01 Banko taupomosios sąskaitos
Kokios naudos?
Pagrindinis taupomųjų sąskaitų privalumas yra jūsų pinigų saugumas. Visos taupomosios sąskaitos yra padengtos federaline indėlių draudimo korporacija (FDIC), kuri užtikrins jūsų indėlius iki 250 000 JAV dolerių vienai sąskaitai. Jei bankas nepavyko ir negali suteikti jums savo pinigų, FDIC pasirūpins, kad galėtumėte grąžinti pinigus.
Kitas puikus šių sąskaitų privalumas yra lankstumas ir lengva prieiga prie jūsų pinigų. Jūs galite dažnai užsidirbti mažais ar dideliais kiekiais ir, jei jums reikia, grąžinti pinigus. Banko taupomosios sąskaitos idealiai tinka neatidėliotinoms lėšoms nenumatytiems gyvenimo įvykiams, tokiems kaip darbo praradimas ar ilgalaikė liga.
Kokie trūkumai?
Jei girdėjote žodį "Nėra rizikos, jokio atlygio", tai jūs suprantate, kad neturite rizikos prarasti pinigus, tai reiškia, kad jūs taip pat gausite minimalų palūkanų (arba nuomos) už savo pinigus. Bankų santaupų palūkanų normos greičiausiai bus mažesnės už infliaciją.
Palūkanos, kurias uždirbsite taupomosiose sąskaitose, taip pat bus apmokestintos pajamų mokesčiais. (Išskyrus atvejus, kai jūsų taupomoji sąskaita yra individuali pensijų sąskaita (IRA), tada palūkanos sukaupiamos ir apmokestinamos tik tada, kai išeinate sumas išėjus į pensiją.)
02 indėlio pažymėjimai (CD)
Kokios naudos?
Kaip ir banko taupomosioms sąskaitoms, FDIC garantuoja iki 250 000 USD vienam emitentui vienai sąskaitai. Jūs galite turėti skirtingų bankų išleistus kompaktinius diskus ir laikyti jas keliose skirtingose sąskaitose, kad įsitikintumėte, jog yra apdrausti daugiau nei 250 000 USD.
Didžiausi skirtumai su CD, palyginti su banko taupomosiomis sąskaitomis, yra tai, kad kompaktiniai diskai mokės didesnes palūkanų normas. Didesnė norma yra kompensacija, kad sutinkate palikti savo pinigus iki termino pabaigos, tai yra tada, kai bankas grąžina pinigus ir palūkanas. Jei palūkanų normos sumažės per šį laikymo laikotarpį, tikėtina, kad jūs gaunate geresnę pelną, nei jūs turėtumėte įsigyti banko taupomojoje sąskaitoje ar pinigų rinkoje.
CD yra išduodama iš daugelio bankų ir gali būti nupirktas ar parduodamas tiesiogiai iš banko arba per maklerio įmones, tokias kaip "Schwab" arba "Vanguard". Kai perkate kompaktinį diską, galite pasirinkti tuos, kurie brandinami netoli tos dienos, kai manote, kad jums reikės lėšų.
Kokie trūkumai?
Jei jums bet kada reikia grąžinti pinigus, kompaktiniai diskai gali būti ne jums idealūs. Jei turite parduoti kompaktinį diską iki termino pabaigos, galite gauti mažiau nei įvesite. Visada geriausia planuoti ir derinti CD laikymo terminus su datomis, kai manote, kad jums tai reikės. Pavyzdžiui, jei jūs visada mokėsite mokesčius balandžio mėn. Arba atvyksite į šeimos atostogas gruodžio mėnesį, tada turėsite kompaktinius diskus, kurie brandinami aplink tuos laikus, gali būti naudingi jums.
Prieš pirkdami būkite atsargūs pastebėję bet kokias specialias kompaktinio disko savybes. Kai kurie kompaktiniai diskai yra "skambinti", taigi jie gali anksčiau sumokėti jus anksčiau, jei nori. Skaičiuojamieji kompaktiniai diskai naudingos bankui, jei palūkanų normos sumažės. Tokiu atveju bankas paskambins į skambinančius kompaktinius diskus - jūs grąžinsite pinigus, bet dabar jūs turite pinigų, kurie turi būti reinvestuoti pagal dabartines mažesnes palūkanų normas. Tai naudinga bankui, nes jie gali išleisti naujus kompaktinius diskus, kurie moka mažesnę kainą.
Skambinantys kompaktiniai diskai paprastai moka didesnę palūkanų normą, nes jūs negarantuojatės gauti šią palūkanų normą iki termino pabaigos. Nežinomuoju kompaktiniu disku jūs žinote, kad gausite nurodytą palūkanų normą tol, kol laikote CD iki termino pabaigos.
03 JAV iždo išleisti vertybiniai popieriai
Kokios naudos?
Būkime tikroviška, kad Jungtinių Valstijų vyriausybė turi tai, kas vadinama "visišku tikėjimu ir kreditu" dėl jos sugebėjimo grąžinti išleistų vertybinių popierių investuotojus, ir taip turi du šimtus metų. Tai galima padaryti parduodant daugiau vertybinių popierių, rinkdami mokesčius ar spausdindami daugiau pinigų. JAV ekonomika yra pakankamai didelė, kad kitos šalys taip pat investuos į JAV vertybinius popierius, nes dolerio vertė yra suprantama ir didinama.
Kadangi žmonės nori turėti tokias investicijas dėl savo aukšto saugumo lygio, visada yra rinkos, kuri galėtų parduoti JAV vyriausybės investicijas. Tai reiškia, kad jei jūs negalėsite laikyti jų iki nurodytos termino pabaigos, vis tiek turėsite teisingą rinkos kainą, kai jas parduosite.
Yra daugybė įvairių investicijų, pradedant nuo sąskaitų, obligacijų, obligacijų, JAV taupomųjų obligacijų ir iždo apsaugotų vertybinių popierių. Kai kurios investicijos moka dabartines palūkanas, kiti perkate su nuolaida ir gauna grąžą po termino pabaigos. Žmonėms, kuriems dabar nereikia palūkanų, jie gali rinktis nulinės atkarpos obligacijas.
Palūkanos už iždo vertybinius popierius yra atleidžiamos nuo valstybinių ir vietinių pajamų mokesčių, tačiau jiems taikomas federalinių pajamų mokestis.
Kokie trūkumai?
Turbūt vienintelis trūkumas vyriausybės išleistiems vertybiniams popieriams yra maža investicijų grąža. Saugumas ateina už kainą. Skirtingai nuo kompaktinio disko ar banko sąskaitos, kur šios įmonės konkuruoja norėdamos gauti savo pinigus, JAV vyriausybė neužtikrina "įleidimo įmokų tarifų" arba nemokamai teikia skrudintuvų naujos sąskaitos atidarymui.
Didėjanti infliacija arba didėjančios palūkanų normos įtakoja skirtingas vyriausybės obligacijų rūšis. Priklausomai nuo jūsų priklausančios vyriausybės obligacijos rūšies, jei ją parduosite iki termino pabaigos, galėtumėte grįžti mažiau nei pradinė investuota suma.
04 pinigų rinkos sąskaitos
Kokios naudos?
Pagrindinė pinigų rinkos fondo nauda yra aktyvių labai trumpalaikių investicijų valdymas. Savitarpio investicinių fondų bendrovė turi profesionalių mokslininkų, analitikų ir prekybininkų, kurie valdo didelę investuotojų pinigų grupę, siekdami padaryti geresnį rezultatą nei to paties laikotarpio iždo pelningumas. Nepamiršk; mes kalbame apie labai mažą grąžos padidėjimą.
Dėl trumpalaikio fondo tikslo pobūdžio investuotojai gali bet kuriuo metu užsidirbti pinigų arba išimti pinigus. Tačiau kai kurioms pinigų rinkos fondams yra didesnis minimalus arba ribotas likvidumas - tai leidžia fondui nuosekliau naudoti investuotojų pinigus, taigi lėšos, kurių minimumas yra didesnis arba ribotas likvidumas, dažnai moka šiek tiek didesnį pelną.
Kokie trūkumai?
Bendra saugių investicijų tema yra nesugebėjimas konkuruoti su ilgalaikėmis infliacijos normomis. Nors pinigų rinkos fondai siekia išlaikyti stabilią 1,00 USD vertę vienai akcijai, tai negarantuojama.
Kai palūkanų normos yra mažos, pinigų rinkos fondui sunkiau gauti geresnių pajamų iš investuotojų pajamų. Tai daugiausia lemia fondo veiklos sąnaudos. JAV pastaruoju metu buvo pavyzdžių, kai pelningumas siekė 0,01 proc., O kai kurie netgi "sugedo", o tai reiškia, kad akcijų kaina nukrito žemiau 1,00 dolerių; tokie nuostoliai buvo perkelti investuotojams.
Saugumo požiūriu pagrindinis trūkumas nėra JAV vyriausybės ar FDIC "visiško tikėjimo ir kredito" garantija. Vietoje to, Vertybinių popierių investuotojų korporacijai (SIPC) ši sąskaita bus padengta iki 250 000 JAV dolerių grynaisiais pinigais. Ši aprėptis skiriasi nuo FDIC, nes ji padengia jūsų pinigus, jei tarpininkavimo įmonė nutrūksta iš verslo, tačiau ji neužtikrina jūsų investicijų vertės, atsižvelgiant į rinkos nuostolius.
05 Fiksuotos senatvės pensijos
Kokios naudos?
Fiksuotos anuiteto investuotojai užrakina grąžos normą. Jūs žinote, ką gausite ir kada gausite. Tai gali atrodyti kaip kompaktinis diskas, bet jis skiriasi. Jūsų norma gali būti šiek tiek geresnė už CD, tačiau ji priklauso nuo draudimo bendrovės, kuri išleidžia anuitetą, finansinius duomenis.
Kadangi draudimo kompanijos išleidžia anuitetus, jos kontroliuoja valstybės draudimo komisaras ir reikalauja išlaikyti dideles atsargas.
Kadangi draudimo bendrovės reguliuojamos pagal valstybės įstatymus, jei draudimo bendrovė bankrutavo, valstybė imsis paramos ir garantuos lėšų įsiskolinimams patenkinti per leistinas ribas. Galite gauti daugiau informacijos Nacionalinėje Gyvenimo ir sveikatos draudimo garantijų asociacijos svetainėje ir spustelėti savo valstybės asociaciją.
Kokie trūkumai?
Iki šiol turėtumėte žinoti apie nuolatinį susirūpinimą dėl saugių investicijų - tai negrąžinama infliacija. Turint garantuotą ir saugią dalį savo pensijų investicijų grąžos yra gera idėja, tačiau nepamirškite, kad gali būti sunkių nuobaudų ir mokesčių, kad iš anksto gautų pinigus iš anuiteto.