Investicijų komponentas
Su kintama anuiteto galite pasirinkti, kaip pinigai bus investuoti. Pajamos bus skirtingos priklausomai nuo jūsų pasirinktų investicijų rezultatų.
Štai kodėl ji vadinama kintama anuiteto. Palyginimui, su fiksuotu anuitetu jūs nesirinkite investicijų; vietoj to draudimo bendrovė investuoja jūsų lėšas ir suteikia jums konkrečią garantuotą grąžą, panašiai kaip tai, kaip veikia kompaktinis diskas.
Iš anksto pasirinkto lėšų sąrašo galite pasirinkti investicijas kintamojo anuiteto viduje (šios lėšos vadinamos kintamojo anuiteto vidinėmis sąskaitomis), kurios gali būti nuo agresyvių akcijų fondų iki konservatyvių obligacijų fondų. Paskolų pasirinkimo sandoriai gali būti akcijų fondai, tarptautiniai vertybinių popierių fondai, mažos kapitalo fondų fondai, įvairių rūšių obligacijų fondai, taurieji metalai, subalansuotos pasirinkimo galimybės ir pinigų rinkos. Dauguma kintamųjų anuitetų taip pat turi modelių portfelius, kuriuos galite pasirinkti.
Paprastai jūs galite nustatyti savo investicijas į kintamąją anuitetą, todėl jie automatiškai perskirsto iš anksto nustatytą tvarkaraštį (pvz., Kasmet arba kas ketvirtį) arba galite prisijungti prie savo sąskaitos internete ir perkelti investicijas į savo norus.
Viena iš kintamos anuiteto naudos yra ta, kad, kadangi galite pasirinkti savo investicijas, galėtumėte pasiekti aukštesnės ilgalaikės grąžos, nei būtų galima sumokėti fiksuotą anuitetą. Ši funkcija gali atgrasyti, nes dėl daugelio tokių sutarčių didesnių mokesčių dažnai kintamos anuiteto investicijos veikia blogiau nei indeksų fondų portfelis
Draudimo komponentas
Kintamasis anuitetas yra sutartis su draudimo bendrove, todėl turi būti numatyta tam tikra draudimo forma. Dauguma anuiteto sutarčių garantuoja, kad jūsų investuota suma bus išmokėta kaip mirties pašalpa. Tai reiškia, kad jei jūsų investicijos patirtų nuostolių, ir jūs praeisite, jūsų nurodytas naudos gavėjas grąžins pradinę sumą, kurią jūs investavo (neatsižvelgėte į bet kuriuos iš jūsų gautas lėšas). Ši mirties išmoka leidžia anuitetą laikyti draudimo sutartimi.
Kadangi tai yra draudimo sutartis, bet kokios investicijos yra atidėtos. Kiekvienais metais negaunate 1099 mokesčių formos už palūkanas, dividendus ir kapitalo prieaugį iš kintamojo anuiteto. Vietoj to, jūs mokate mokesčius tuo metu, kai imsite sutarties atsisakymą, o pajamos pirmiausia laikomos atšauktomis. Jei sunaikinsite pinigus iki amžiaus, 59 1/2, gali būti taikoma 10% išankstinio nutraukimo bausmės mokestis už bet kurią pašalintą dalį, kuri priskiriama investicijų pajamoms.
Investuotojai, turintys didelius mokesčių terminus (ilgesniam nei 20 metų laikotarpiui), gali pasinaudoti mokesčių atidėjimu, ypač jei jie kasmet naudoja kintamą anuitetą, skirtą investicijoms į fiksuotąsias pajamas laikyti.
Dešimtmečiai mokesčių atleidimo nuo investicinių pajamų, kurie kaupiasi kintamojo anuiteto viduje, gali būti prasmingi tiems, kurie dabar yra dideli mokesčiai, ypač jei jie tikisi, kad jie bus mažesnias mokesčių eilutes vėliau išeinant į pensiją.
Tačiau dauguma žmonių negaus kintamojo anuito mokesčio atidėjimo požymių, nes galiausiai anuiteto kapitalo prieaugis nebus apmokestinamas palankesniu kapitalo prieaugio mokesčio tarifu.
Neprivaloma pirkimo nauda
Dauguma draudimo bendrovių siūlo papildomas draudimo išmokas, kurias galite įsigyti, pvz., Išmokos dėl mirties išmokų, kurios gali būti naudingos jūsų įpėdiniams ir gyvų išmokų vairuotojai , kurie gali suteikti garantijas dėl to, kiek pajamų galite išeiti iš politikos vėliau. Daugelis kintamųjų anuitetų taip pat teikia pirmenybę ilgalaikių priežiūros išlaidų pašalinimui. Šie vairuotojai dažnai turi su tuo susijusią mokestį - todėl jūs mokate papildomai sumokėti pageidaujamas išmokas į savo anuiteto sutartį.
Ar kintamasis anuitetas tinka tau?
Investicijos turėtų būti perkamos kaip plano dalis.
Jei suprasite, kokia yra anuiteto paskirtis pagal jūsų planą, tai gali būti protingas pirkimas. Jei manote, kad esate priverstas jį pirkti, o asmuo, kuris jį parduodavo, nesielgė visapusiško plano, būkite atsargus.