Kai kurios bendrovės reikalauja, kad jūs priimtumėte pensijų planą kaip anuiteto išmoką; iš esmės kas mėnesį mokami už tavo gyvenimą.
Vis daugiau ir daugiau kompanijų suteikia galimybę pasirinkti pensiją kaip vienkartinę išmoką, o ne anuiteto išmokėjimą. Arba tam tikrais atvejais galite dalį jos gauti kaip anuitetą ir dalį kaip vienkartinę sumą. Toliau pateikiami elementai, kuriuos reikia apsvarstyti, ir pavyzdžių, kaip atlikti skaičiavimus, kad palygintų parinktis.
Vieno dydžio paskirstymo privalumai ir trūkumai
Dauguma žmonių mėgsta sumokėti vienkartinę sumą. Štai kodėl:
- Galimybė susipažinti su pinigais, jei norite.
- Jei tinkamai valdysite, galbūt galėsite sukurti tokią pačią pajamų sumą, kurią užtikrins anuitetas, ir išlaikyti valdytojo atsakomybę perduodant paveldėtojams.
Tačiau daugelis žmonių nemano, kad gali būti skiriama vienkartinė išmoka. Jie yra čia:
- Galimybė gauti vienkartinę pinigų sumą leidžia lengvai praleisti.
- Jei pinigai yra netinkamai valdomi, investuota blogai arba rinkose tiesiog nepasiteisina per pirmuosius dešimt metų jūsų išėjimo į pensiją, jums gali likti be pinigų.
Aukciono privalumai ir trūkumai
Su vienodo išmokėjimo tarifu anuitetas turi keletą reikšmingų privalumų, tokių kaip:
- Garantuotos pajamos už gyvenimą. Jūs negalite perdaryti savo pajamų.
- Nėra sprendimų dėl investicijų valdymo ar atsakomybės.
Suvartojimas anuiteto pasiūlymo yra:
- Jei turite didelę pensiją, jūsų būsimų pensijų išmokų garantijos dalis priklauso nuo jūsų buvusio darbdavio finansinio stabilumo. Išmokos gali būti gerokai sumažinamos, jeigu jos netinkamai valdys savo pensijų fondą. Tačiau daugeliu pensijų dalį jūsų pensijos išmokos dalis yra apdrausta PBGC (Pensijų išmokų garantijų korporacija).
- Fiksuota mėnesio suma nesikeis su infliacija. (Kai kurios pensijos išmokos yra pastatytos pragyvenimo išlaidos, tačiau dauguma jų ne.)
Kai suprasite privalumus ir trūkumus, turėtumėte pažvelgti į galimą kiekvieno pasirinkimo grąžos greitį ir palyginti jį su susijusia rizika.
Žemiau yra pavyzdys. Skaičiai yra iš realaus pensininko, kuris bandė nuspręsti, ar jis turėtų mokėti vienkartinę ar anuiteto paskirstymą.
Pavyzdys: vienkartinė ar anuiteto pensijų paskirstymas
Darome prielaidą, kad Joe yra 62 metų amžiaus, ketina išeiti į pensiją, ir jis turi šias galimybes, kaip jis renka savo pensiją.
- Vieno gyvenimo anuitetas yra 2,250 USD per mėnesį
- 50% bendras ir našlystės anuitetas: 2 078 JAV dolerių per mėnesį
- 100% bendras ir našlystės anuitetas: 1.931 USD per mėnesį
- Gyvybės anuitetas su tam tikrų 10 metų: 2 182 $ per mėnesį
- Vienkartinis vienkartinis paskirstymas: 347,767 JAV dolerių, kuris bus perkeltas į savo IRA
Paaiškinimas apie pensijų anuiteto pasirinkimą
Jei Joe pasirenka vienišos gyvenimo anuitetą, jis gaus 2250 dolerių tol, kol jis gyvens. Mėnesio išmoka nustoja mirti, todėl, jei jis gyvena tik vienerius metus, papildomų lėšų nebus išmokėta. Jei jis susituokęs, jo sutuoktinis negaus maitintojo netekimo išmokos.
Jei Joe pasirinks 50% bendrąją išmoką ir maitintojo netekimo amžius , jis gaus 2 078 JAV dolerių per mėnesį, o jo mirties atveju jo sutuoktinis gaus 1,039 JAV dolerių per mėnesį tol, kol ji gyvens.
Jei Joe pasirenka 100% bendrą ir maitintojo netekimo galimybę, jis ir jo sutuoktinis gaus $ 1931 per mėnesį tol, kol kas nors iš jų vis dar bus gyvas. Pagal šį scenarijų Joe per mėnesį moka maždaug 319 dolerių, taigi jo sutuoktinis ir toliau gaus didelę naudą dėl jo mirties. Pagalvokite apie tai 319 USD per mėnesį, kai perkate gyvybės draudimą.
Kaip šios pensijų anuiteto pasirinktys lyginamos su vienkartinės išmokos paskirstymu
Norėdami atsakyti į tai, Joe turi apskaičiuoti vidinę anuiteto grąžos normą ir palyginti ją su numatomais vidine investicijų grąžos norma, kurią jis atliktų, jei jis būtų paskirstęs vienkartinę išmoką.
Apskaičiuojant vienos gyvybės senatvės pensijos pasirinkimo vidinę grąžos normą, Joe turėtų apsvarstyti keletą numatomų gyvenimo trukmės variantų. Pirma, naudokite dabartinę vertę 347 767 JAV dolerių, mėnesinius mokėjimus 2 250 JAV dolerių kiekvieną mėnesį dvidešimt metų, o pabaigoje nieko nepalikite.
Tai prilygsta vidinei grąžos normai 4,76%. Tada naudokite tuos pačius numerius, mokėdami dvidešimt penkerius metus. Tai prilygsta šiek tiek daugiau nei 6% vidinės grąžos normos ir gauna Joe amžiaus iki 87 metų, o tai yra pagrįsta tikėtino gyvenimo trukmės įvertis .
Dėl 100% bendrų ir maitintojo netekimo našlių anuiteto galimybių ir dvidešimt penkerių metų išmokų grąžos norma yra 4,49%. Jei Joe žmona yra jaunesnė, ir įvyko trisdešimt metų išmoka, ji grįžta į 5,29%.
Jei Joe skirs vienkartinę išmoką, jis gaus 347 767 JAV dolerių. Tada jis gali nuspręsti investuoti šias lėšas, tačiau nori. Jei jis vadovautųsi drausmingomis sutarties atsisakymo taisyklėmis , jis gali sukurti pajamų srautą 5 proc. Per metus, sugebės kasmet didinti šias pajamas, kad kompensuotų infliacijos padarinius ir išlaikytų savo pagrindinės veiklos kontrolę; tačiau jam reikės laikytis nuoseklios investavimo strategijos per ilgą laiką, kad tai įvykdytų, ir, žinoma, nėra jokių garantijų, kad jis veiktų visomis rinkos sąlygomis. Jei jis dirba, čia yra pajamos, kurias Joe gali tikėtis:
$ 347,767 x .05 (5%) = $ 17,388 per metus iš pradžių arba $ 1,449 per mėnesį, kiekvienais metais tikėtinas padidėjimas, siekiant kompensuoti infliacijos padarinius. (Tuo metu, kai Joe pasieks 82, jei investicijos gali padidinti 2% per metus, jo paskirstymas padidės iki 2 239 USD per mėnesį.)
Naudojant dabartinę vertę 347 767 JAV dolerių, mėnesiniai mokėjimai yra 1449 JAV dolerių, kurie kiekvienais metais padidėja 2 proc. Per metus, o Joe vienintelė gyvenimo trukmė yra maždaug 20 metų, o būsimoji vertė - 347 767 JAV dolerių, tai būtų lygi vidinei 6,6 proc. . Ši grąžos norma yra ta, kad lėšos yra tinkamai valdomos, taigi pateikiami pagal infliaciją pakoreguoti paskirstymai, išlaikant pagrindinę sumą.
Pensijų anuiteto palyginimas į vienkartinį paskirstymą
Klausimas, kurį Joe turi paklausti, yra: "Ar" Joe "yra papildoma potenciali grąža, rizikuodama valdyti turtą?" Kai kurie žmonės visiškai nesijaudo lėšų, likusių bendrovės pensijų plane. Kiti visiškai nejaučiasi patogiai, neišleidžiant lėšų iš plano į IRA ir valdydami patys arba samdydami jį valdyti.
Turite įvertinti privalumus ir trūkumus, lygiaverčius grąžos koeficientus ir priimti savo sprendimą. Praeityje apie trečdalį laiko gerai valdomas portfelis būtų pasiekęs vidinę metinę vidinę grąžos normą, kuri būtų mažesnė nei 6%. Taip yra dėl to, kad kažkas, vadinamas sekos rizika, gali turėti didelės įtakos jūsų pajamoms, kai jūs išleidžiate pinigus. Negalima remtis rinka, kad pasiektų didesnę nei vidutinę grąžą išėjimo į pensiją metu.
Daugelis anuiteto pasiūlymų yra gana patraukli, ypač jei jūs įtakojote ilgalaikio gyvenimo galimybes. Negalima perleisti anuiteto pasiūlymo be analizės ir pagrįstos priežasties, kodėl vienkartinė suma nėra prasminga jūsų situacijoje.