Senatvės planavimas remiasi prielaidomis
Iš esmės, pensijų planavimas grindžiamas prielaidomis. Turite prisiminti, kiek laiko jūs gyvensite, kokią ilgalaikę grąžą gaus akcijų rinka, kokios bus jūsų "būtinos" išlaidos, pavyzdžiui, medicininės sąskaitos ar ilgalaikė priežiūra, ir kokio gyvenimo būdo jūs tikitės. sau leisti. Tai visi neįtikėtinai sunku nuspėti.
Jūs taip pat turėsite atspėti, kokio amžiaus jūs nustosite dirbti. Daugelis jaunuolių nurašo senatvės taupymo svarbą, paprasčiausiai sakydami: "Aš myliu savo darbą, todėl aš dirbu iki 70 metų".
Tačiau ne visi išėjimai iš darbo yra savanoriški. Daugelis jaunuolių nepakankamai įvertina savo sveikatos poveikį savo gebėjimui dirbti. Ir daugelis sveikų 60 metų amžiaus jaučiasi atsidavę tais laikais, kai ekonomika tampa rūgšta. Senjorai kenčia ieškoti darbdavio, kuris nori samdyti ir mokyti.
(Sužinokite daugiau apie pensijų įmokų apribojimus .)
Neapdorotas įvertinimas
Štai trumpas vadovas, kaip apskaičiuoti, kiek jums reikės išėję į pensiją:
1 žingsnis: pirmiausia prisiminkite, kiek jūs norėsite išleisti tam tikrais metais. Kadangi jūs sukūrėte biudžetą ir žinote, kokios yra jūsų metinės išlaidos, turėtumėte gerai suprasti, kiek jūs šiuo metu išleidžiate.
Turėkite omenyje, kad kai kurios jūsų einamosios išlaidos nebebus būtinos išeinant į pensiją - pavyzdžiui, jūsų namas gali būti visiškai apmokėtas.
Bet jūs turėsite naujų išlaidų. Jūsų automobilio draudimo tarifai didės, kai tapsite vyresnioji. Jums gali reikėti atnaujinti savo namus, remiantis fiziniu apribojimu ar negalia. Galbūt norėsite išsiųsti savo senelius į koledžą. Jums gali tekti rūpintis neįgaliu broliu. Galbūt jūs tiesiog norite keliauti daugiau.
2 veiksmas: padauginkite sumą, kurią turėsite išleisti tam tikrais metais - jūsų metinės išlaidos - 25-33. Šis diapazonas reiškia mažą sumą, kurią reikės išeiti į pensiją.
Pvz., Jei jums reikia 40 000 USD, kad padengtumėte savo metines pragyvenimo išlaidas, jums reikės 40 000 x 25 = 1 milijonas dolerių išeiti į pensiją, kaip konservatyvų įvertinimą, arba 40 000 x 33 = 1,32 milijono JAV dolerių.
Kodėl padauginti nuo 25 iki 33? Jis daro prielaidą, kad jūsų pinigai uždirbs "realią" grąžą - po infliacijos - 3 proc. (Dauginant iš 33) iki 4 proc. (Dauginant iš 25).
Kodėl mes manome, kad?
Legendinis investuotojas Warrenas Bufetas sakė, kad tikisi, kad ilgalaikis JAV atsargų augimas atitiks ilgalaikį metinį vidurkį 7 proc., Tai yra tinkamas metrikas, kuris bus naudojamas vertinant, kiek jūsų akcijų portfeliai grąžins. JAV infliacijos lygis ilgalaikėje perspektyvoje buvo maždaug 3 proc., Taigi tai ir tinkama prielaida naudoti.
Remiantis šiais duomenimis, jūsų "reali" grąža bus 7 procentais, atėmus 3 procentų infliaciją arba 4 procentus. Kadangi jūs neturėsite visų savo lėšų atsargų fonduose - jūs būsite diversifikuoti į saugesnes investicijas, pvz., Obligacijas ir grynuosius pinigus. Man patinka naudoti 3 proc. "Tikrosios grąžos" metriką.
Sužinokite daugiau apie dvi svarbias matematines išėjimo į pensiją taisykles .
Trūkumai šiai sistemai
Tačiau tai turėtų būti naudojama tik kaip labai apytikriai. Kai kurie pensininkai mano, kad per pirmuosius kelerius jų išėjimo į pensiją metus jie išleidžia daugiausia pinigų, kai jie turi sveikatą ir energiją keliauti užsienyje, atnaujinti savo virtuvę, pirkti burlaivį ir prisijungti prie teniso klubo. Laikui bėgant, pensininkai kartais pradeda dalyvauti mažiau veiklos, dėl ko jie išleidžia mažiau.
Be to, sunku nuspėti, kokie jūsų mokesčių tarifai, dujų ir elektros energijos tarifai ar vandens ir kanalizacijos tarifai bus nuo dešimtmečio. Taip pat beveik neįmanoma atspėti, kiek "Medicare" arba "Social Security" suteiks, ypač jei jūs šiuo metu esate savo 20 ar 30-aisiais.
Bottom line yra tai, kad svarbu turėti pasirinkimo galimybes ir lankstumą, kai jūs amžiaus.
Jei ekonomika pasikeis, jei jums bus atleistas nuo 59 metų, jei jūsų sveikatos būklė sumažės arba jei dujų ir energijos kainos šoktels, jūs būsite malonintas senesnių metų metu tuo, kad turite patogią pagalvę ar apsauginį tinklą, kad grįžtumėte atgal po
Tai yra pagrindinė priežastis, kodėl raginu jus šiek tiek pervertinti, kiek jums reikės išeinant į pensiją - net jei myliu savo darbą ir niekada nenorite nustoti dirbti.