Artimiausiais metais ši dalis greičiausiai išaugs aukštesnė, ypač jei padidės įnašų ribos ir supaprastins projektavimo reikalavimus.
Štai kodėl svarbu kuo greičiau išmokti, kaip kuo geriau išnaudoti šias paskyras. Deja, tai yra kažkas, kad daugelis dalyvių dar neveikia dabar, sako Paulio Fronstinas, Sveikatos tyrimų ir švietimo programos direktorius darbuotojams naudos tyrimo institute (EBRI).
Tai iš dalies dėl paprasto painiavos: HSA skamba kaip FSA (lanksčios išlaidų sąskaitos) , tačiau, be to, kad jūs galite mokėti už medicinines išlaidas su doleriais prieš mokesčius, jie turi didelių skirtumų. Didžiausias: jei nenaudosite pinigų savo FSA prieš terminą, galite jį prarasti, o HSA doleriai yra jūsų išlaikyti ir naudoti, kai pasirinksite. Jie net perkeliami, jei pakeisite darbo vietas. Tiesą sakant, Fronstinas ragina šias sąskaitas "geriausius dalykus iš mokesčių perspektyvos".
Jei turite teisę gauti vieną, atlikite šiuos veiksmus:
Atidarykite paskyrą
Tai skamba kaip neprotingas, bet iš tiesų daugelis žmonių, kurie turi teisę atidaryti HSA, to nedaro. Pasak "Devenir Research", pagal 2016 m. EBRI ataskaitą, nuo 20 iki 22 milijonų HSA tinkamų politikos sričių, tačiau tik 18,2 milijono atidarytų sąskaitų.
Tai reiškia, kad tarp dviejų ir keturių milijonų žmonių HSA yra tinkamos sveikatos draudimo polisai, bet iš tikrųjų neatliko sąskaitos.
Tai yra problema, nes jūs turėtumėte atidaryti sąskaitą, prieš pradėdami patirti medicinines išlaidas, dėl kurių norite kompensuoti, aiškina dr. Steve Neeleman, HSA teikėjo HealthEquity įkūrėjas ir pirmininko pavaduotojas. Vis dėlto jums nereikia turėti visų pinigų, reikalingų sumokėti pretenziją prieš tai. Taigi galite atidaryti sąskaitą ir finansuoti ją su 1 doleriu (ar bet kokiu minimaliu balansu), ir pridėti daugiau pinigų, kaip jums reikia.
Padarykite indėlį
Pasak Deveniro, nuo 2016 m. Vidurio 20 proc. HSA buvo nefinansuojami. Tai gaila, nes yra didelė nauda prisidėti. Pirma, iki 2017 m. Yra apmokestinamos iki 3400 dolerių (vienviečiai vaikams) ir 6 750 JAV dolerių (šeimoms) mokesčiai, o 55 metų ir vyresni žmonės gali papildomai skirti 1000 JAV dolerių. Šie pinigai gali būti naudojami nekompensuojamoms medicininėms išlaidoms apmokėti (įskaitant daugelį, kurių negalima tikėtis, pvz., Kelionės į medicininę priežiūrą). Priklausomai nuo jūsų mokesčio dydžio, tai panašus į 25 proc ar daugiau skutimosi savo medicinines išlaidas!
Nors pinigai yra paskyroje, jie gali išaugti be mokesčių, taip pat kaip pinigai išėjimo į pensiją sąskaitoje arba kolegijos santaupų plane (dar daugiau).
Ir kai jūs atsiimsite pinigus naudoti tinkamas medicinines išlaidas, nemokėsite jokių mokesčių.
(Jei jūs paimsite pinigus naudoti ne medicinos išlaidas, jūs mokėsite paprastą pajamų mokestį pagal savo dabartinę normą; taip pat 20 proc. Nuobauda už pašalinimą iš ne medicinos prietaisų, nors po 65 metų šis terminas nukrypsta.)
Kaip papildoma nauda, daugelis darbdavių dabar siūlo prisidėti prie jūsų HSA kaip paskatos, kad jų darbuotojai imtųsi išsamaus išskaitytino sveikatos plano; šie įnašai paprastai yra nuo 500 iki 1000 JAV dolerių, nors kai kurie darbdaviai dar turtingesni.
Strategizuoti, kur įdėti kitą dolerį
Kai nusprendžiate, kur įdėti savo santaupas, HSAs ne tik priklauso mišiniui, bet ir priklauso sąrašo viršuje. Pradėkite lygindami darbdavių paskatas - tai, ką jūs turite padaryti, kad gautumėte HSA paskatas?
Kai kuriais atvejais viskas, ko jums reikia padaryti, yra atidaryti paskyrą, o tai reiškia, kad tai yra iš tikrųjų nemokami pinigai!
Be to, finansuokite savo 401 (k) prie lygio, kurio reikia, kad šis darbdavys atitiktų reikalavimus. Galiausiai grįžkite ir supaprastinkite savo HSA indėlį, kad gautumėte visą mokesčių atskaitymą, prieš grįždami į savo 401 (k). Kai abu yra finansuojami pagal jūsų pasitenkinimą, pereikite į kitas senatvės taupymo priemones, kolegijų taupomasis sąskaitas ir taupomasis sąskaitas, susietas su kitais tikslais.
Įjunkite investicijų variantą
Daugelis (nors ir ne visi) HSA paslaugų teikėjai siūlo jums galimybę investuoti pinigus, kuriuos turite sąskaitoje, panašiai kaip ir jūsų išėjimo į pensiją sąskaitoje. Jums gali prireikti sukaupti tam tikrą pinigų sumą, kol galėsite tai padaryti. Pavyzdžiui, pasirinkę "SelectAccount", kai prisidėjote 1000 JAV dolerių, galite investuoti pinigus į bet kurį iš vienuolikos paskirtų "neapmokestinamų" investicinių fondų; kai sukaupsite 10 000 JAV dolerių, galite atidaryti savarankiškai veikiančią maklerio sąskaitą Charles Schwab, kuri atveria duris iki 2500 investicinių fondų, taip pat akcijų, obligacijų ir kitų investicijų.
Bet jūs turite apversti jungiklį. Ir pagal "Fronstin", tik 4 procentų sąskaitų yra investavimas, išskyrus grynuosius pinigus. Vėlgi, tai reiškia praleistą galimybę. "Devenir Research" ataskaitoje nurodoma, kad vidutinis bendras HSA investicinės sąskaitos balansas viršija 15 000 JAV dolerių - beveik 8 kartus didesnis neinvestruktūros sąskaitos balansas.
Išsiaiškink, kaip jūs ketinate naudoti pinigus
Tol, kol jūs turite HSA, yra daug lankstumo, kai kalbama apie finansavimą ir jo naudojimą. Kaip ir IRA atveju, jums suteikiamas kitų metų mokesčių terminas, kad galėtumėte prisidėti prie ankstesnių metų. Tai reiškia, kad jūs vis dar galite atlikti įmokas 2016 m. Iki 2017 m. Balandžio 15 d. (Įmokų ribos buvo $ 3,350 vieniems asmenims ir šešioms šešioms šešioms $ 6,550).
Žinoma, jums reikės įplaukų, kuriose bus nurodyta, kur šie pinigai buvo išleisti, tačiau, kaip teigia Fronstinas, "jei jūs negalėsite prisidėti prie sąskaitos ir sumokėti medicinines išlaidas, tai bent jau atneš jums mokesčių pertrauką". Tačiau tai yra Taip pat svarbu atkreipti dėmesį į tai, kad kompensavimo galiojimo laikas nėra galiojantis. Tai reiškia, kad galite investuoti pinigus į paskyrą - leisti jai augti rinkoje - ir mokėti už šiandienos sveikatos priežiūros išlaidas iš kišenės. Nepaisant to, jūs galite nuolat stebėti, ką jūs išleidžiate į sveikatos priežiūrą, ir ateityje atsigaivink visus praeityje išleistus pinigus, naudodami tuos pinigus, kuriuos turėjo laiko įvertinti.
Pagalvokite apie gyvenimo ciklą
Jei nenorėtumėte pasinerti į HSA baseiną, nes jau yra tiek daug spaudimo išeiti į pensiją, koledžą ir kitus tikslus, tai gali padėti pamąstyti apie tai daugelį metų, o ne atskirai . Kai esate jaunas ir turi palyginti nedidelę atsakomybę (galbūt jūs net vienas iš laimingų nedaugelio, neturinčių studentų paskolų), apsvarstykite tai galimybė padidinti jūsų indėlį. Kadangi jūs senesni ir turite vaikų, kurie gaudo vienos ar pertraukos galus, gali prireikti mažiau prisidėti ir prieiti prie pinigų. Tada, kai šie vaikai išeina iš namų, galite dar kartą padidinti pinigų srautą į paskyrą.