Sužinokite, kaip dauginti iki 25 taisyklės ir 4 procentų taisyklės
Taisyklė "dauginti 25" ir "4 procentų" dažnai yra painiojamos viena su kita, tačiau jose yra kritinis skirtumas: vienas nurodo, kiek jūs turėtumėte sutaupyti, o kitas apskaičiuoja, kiek galite saugiai pašalinti.
Pažvelkime į kiekvieną iš jų, kad išsiaiškintumėte abu.
Padauginti pagal 25 taisyklę
"Daugkart po 25" taisyklė nustato, kiek pinigų reikės išėjus į pensiją , padauginus norimų metinių pajamų 25.
Pavyzdžiui: jei norite išimti iš savo pensinio portfelio 40 000 USD per metus, jūsų pensijų portfelyje turėsite 1 mln. Dolerių. ($ 40,000 x 25 lygus $ 1 mln.) Jei norite atsiimti $ 50,000 per metus, jums reikia $ 1,25 mln. Norėdami išimti 60 000 JAV dolerių per metus, jums reikia 1,5 milijono JAV dolerių.
Ši didžioji taisyklė apskaičiuoja sumą, kurią galite išskaičiuoti iš savo portfelio. Tai neturi įtakos kitiems senatvės pensijų šaltiniams, pavyzdžiui, bet kurioms pensijoms, nuomos savybėms , socialiniam draudimui ar kitoms pajamoms.
Kodėl tiek daug? Ši taisyklė numato, kad galėsite generuoti metinę realią 4 procentų pelną per metus. Jis daro prielaidą, kad ilgainiui (15-20 ar daugiau metų) atsargos generuos kasmetinę grąžą maždaug 7 proc. Investicijų legenda Warren Buffet prognozuoja, kad JAV akcijų rinka per ateinančius dešimtmečius patirs 7 proc. Ilgalaikes metines pelno.
Tuo tarpu infliacija mažina dolerio vertę maždaug 3 proc. Per metus.
Tai reiškia, kad jūsų "tikroji grąža" - po infliacijos - bus apie 4 proc.
4 proc. Taisyklė
4 procentų taisyklė dažnai yra painiojama su daugybe 25 taisyklės, dėl akivaizdžių priežasčių - 4 procentų taisyklė, kaip rodo jo pavadinimas, taip pat prisiima 4 procentų grąžą.
Tačiau 4 procentų taisyklė nurodo, kiek jūs turėtumėte panaikinti kasmet, kai esate išėjęs į pensiją.
Kaip rodo pavadinimas, šioje taisyklėje nurodoma, kad pirmuosius metus turėtumėte atsiimti 4 procentus savo pensijų portfelio .
Pavyzdžiui, jūs išeinate į savo portfelį su 700 000 USD. Per pirmuosius išėjimo į pensiją metus jūs atleidžiate 28 000 JAV dolerių. (700 000 JAV dolerių x 0,04 lygus 28 000 JAV dolerių).
Kitais metais jūs atsiimate tą pačią sumą, pakoreguotą atsižvelgiant į infliaciją. Turint omenyje 3 procentų infliaciją, turėtumėte atsiimti 28 840 JAV dolerių. (28 000 x 1,03 lygus 28 840 JAV dolerių).
28,840 dolerių suma gali būti daugiau nei 4 proc. Likusio jūsų portfelio, priklausomai nuo to, kaip rinkose svyravo per pirmuosius išėjimo į pensiją metus. Nesijaudink apie tai - jums reikia tik vieną kartą apskaičiuoti 4 proc. Gairėse teigiama, kad per pirmuosius išėjimo į pensiją metus turite išimti 4 proc. Ir kiekvienais metais po to išleisti tą pačią sumą, pakoreguotą atsižvelgiant į infliaciją.
Koks skirtumas?
"Daugkart po 25" taisyklė įvertina, kiek jums reikės jūsų pensijų portfelyje. 4 procentų taisyklė nustato, kiek jūs turėtumėte pasitraukti iš savo portfelio, kai esate pensininkas.
Ar šios taisyklės yra tikslios?
Kai kurie ekspertai kritikuoja šias taisykles kaip pernelyg rizikingas. Nerealu tikėtis, kad ilgalaikiai metiniai 7 procentų grąža, pasak jų, pensininkams, kurie didžiąją dalį savo portfelio užima obligacijomis ir pinigais.
Žmonės, kurie nori taikyti labiau konservatyvų požiūrį, pasirenka dauginimą pagal 33 taisyklę ir 3 procentų taisyklę.
Padauginus iš 33, jūs turėsite "realią" grąžą - po infliacijos - 3 procentus. Tai reiškia 6 proc. Ilgalaikį metinį pelną, atėmus 3 proc. Infliaciją.
3 procentų taisyklė pasisako už 3 procentų savo portfelio atsiėmimą per pirmuosius išėjimo į pensiją metus. Asmuo, kurio portfelis yra 700 000 JAV dolerių, pirmaisiais išėjimo į pensiją metais atšauktų 21 000 JAV dolerių, o antraisiais metais pakoreguotų infliaciją iki 21 630 EUR.
Kai kurie atmetė šį požiūrį kaip pernelyg konservatyvų, tačiau kiti teigia, kad šiomis dienomis pensininkai, kurie gyvena ilgiau ir nori valdyti riziką savo portfeliu, tikslinga.
Ar turėtum prisitaikyti prie infliacijos?
Štai svarbus tolesnis klausimas: ar jums reikia pakoreguoti šiuos skaičius infliacijai, ypač jei praėjus keleriems metams nuo pensinio amžiaus?
Taip. Štai "greita santrauka":
- Jei esate 10 metų nuo išėjimo į pensiją, padauginkite iš 1,48.
- Jei esate 15 metų nuo išėjimo į pensiją, padauginkite iš 1,8.
- Jei esate 20 metų nuo išėjimo į pensiją, padauginkite iš 2,19.
- Jei esate 25 metai išėjus į pensiją, padauginkite iš 2,67.
Tarkime, kad norite išimti iš savo pensijų portfelio 80 000 JAV dolerių per metus, o jūs išeisite iš pensijos po 25 metų. Padauginkite $ 80,000 x 2.67 = $ 213,600. Tai jūsų tikslinimas, pritaikytas pagal infliaciją.