Mokestis už koledžą

by Darbuotojai Autorius

Galutinis studentų paskolų vadovas

Jei neturite pakankamai lėšų mokėti už koledžo mokslą net ir po stipendijų, dotacijų ir finansinės pagalbos, studentų paskolos gali būti naudingos galimybės atotrūkiui padengti. Studentų paskolos yra skirtos padėti jums mokėti už išlaidas švietimui skolintų pinigų, kad jūs galėtų padaryti savo svajonę apie koledžą realybe.

Nors studentų paskolos šiomis dienomis tapo normomis, vis dar yra daug painiavos dėl to, kaip jos veikia ir kokios galimybės yra.

Kokio tipo studentų paskolos yra prieinamos studentams?

Jei jums reikia studentų paskolų, jums yra dvi galimybės:

Federacines studentų paskolas siūlo JAV švietimo departamentas, o tai yra paskolos, kurias galite gauti po to, kai užpildysite FAFSA (nemokamą paraišką dėl federalinės studentų pagalbos). Šiuo metu yra dvi federalinės studentų paskolos galimybės:

William D. Ford federalinės tiesioginės paskolos programa
Federalinė Perkins paskolos programa

Pagal tiesioginės paskolos programą studentams yra keturių rūšių paskolos:

Tiesioginės subsidijuojamos ir nesubsidijuotos paskolos suteikiamos besimokantiems ir besimokantiesiems, kurie demonstruoja poreikį, o PLUS paskolos yra galimos absolventams ar tėvams. Tiesioginio konsolidavimo paskola suteikiama studentams, kurie grąžina paskolą ir nori savo paskolas sujungti į vieną mėnesinį mokestį.

Privačias studentų paskolas siūlo bankai ir kitos finansų įstaigos.

Studentai, kurie neturi pakankamai federalinės pagalbos studijų išlaidoms padengti, gali ieškoti privačių studentų paskolų finansavimo trūkumui padengti.

Kaip gaunate studento paskolą?

Federalinių studentų paskolų ir privačių studentų paskolų procesas yra skirtingas.

Norėdami gauti federalinę studento paskolą, iki spalio 1 d . Turite užpildyti nemokamą federalinės studentų pagalbos paraišką (FAFSA) . Svarbu pažymėti, kad jūsų valstybei ir jūsų kolegijai gali būti skirtingi terminai.

Kai jūsų FAFSA bus apdorotas, jūs gausite apdovanojimų paketą su studentų paskolomis, kurioms jūs turite teisę. Tuo tarpu jūs galite naudoti FAFSA4caster, kad nustatytumėte, kokia federalinė pagalba gali būti jums prieinama.

Kai gausite savo federalines studentų paskolų aukas, pasirašysite "Master Promissory Note", kuri yra teisiškai įpareigojanti sutartis, kurioje nurodyta, kad grąžinsite savo studentų paskolas.

Norėdami gauti privačią studento paskolą, turėsite nustatyti vietinį banką, kredito unijos ar finansų įstaigą, kuri siūlo privačias studentų paskolas. Pasirinkę teikėją, su kuriuo norite eiti, turėsite užpildyti paraišką. Daugelis privačių studentų paskolų teikėjų reikalauja turėti "cosigner".

Paprastai jūsų tėvai gali pasirašyti paskolas, tačiau svarbu žinoti, kad bendrai pasirašę asmenys yra teisiškai atsakingi už jūsų studentų paskolas, jei nesugeba atlikti mokėjimų. Renkantis privataus studento paskolos teikėją, žiūrėkite, ar jie turi galimybę dalyvauti kartu pasirašydami.

Studentų paskolų palūkanų normos

Kai paimkite studentų paskolas, skolinote tam tikrą sumą, kad padengtumėte mokslą. Tačiau jūs taip pat mokėsite palūkanas, kurios gali sudaryti. Skolininkas sumoka palūkanas už palūkanų už pinigus patogumo procentą.

Federacinės studentų paskolos yra fiksuotos palūkanų normos, kurios reiškia, kad grąžinimo metu jos nepasikeis. Palūkanų normos nustato kongresas kiekvienais metais.

Šiuo metu federalinės studentų paskolos palūkanų normos yra:

Tiesioginė subsidijuojama paskola: 4,45 proc
Tiesioginė nesubsidijuojama paskola: 4,45 proc
Tiesioginė nesubsidijuojama paskola (studijų pakopa): 6 proc
"Direct PLUS" paskolos: 7 proc

Nors federalinės studentų paskolos yra fiksuotos palūkanų normos, privačios studentų paskolos, kita vertus, gali turėti fiksuotą arba kintamą palūkanų normą .

Ilgalaikės palūkanų normos išlieka tos pačios, o kintamos palūkanų normos gali keistis priklausomai nuo rinkos sąlygų. Kiekvienas privatus studentų paskolos teikėjas turės skirtingas palūkanų normas. Didelis federalinių ir privačių studentų paskolų palūkanų normų skirtumas yra tai, kad privačių studentų paskolų palūkanų normos paprastai yra pagrįstos jūsų kreditais.

Jei turite gerą kreditą, galite gauti mažesnę palūkanų normą. Paprastai studentai neturi daug kredito istorijos, todėl daugumai privačių studentų paskolų reikalingas "cosigner".

Jei jūsų "cosigner" turi gerą kreditą, jums gali būti taikoma mažesnė palūkanų norma.

Palūkanos gali padidinti jūsų studentų paskolų balansą, todėl svarbu suprasti, kaip palūkanos turės įtakos bendram grąžintinui. Galite naudoti palūkanų skaičiuoklę, kad geriau suprastumėte, kaip jūsų palūkanų norma paveiks visą balansą.

Grąžinimo parinktys

Studentų paskolos padeda padengti išlaidas mokykloje. Kai baigsite studijas, atėjo laikas grąžinti studentų paskolas.

Dauguma federalinių studentų paskolų yra šešių mėnesių lengvatinis laikotarpis, kai jums nereikės mokėti studento paskolos. Kitaip tariant, jūsų pirmoji studento paskolos išmoka tikriausiai bus šeši mėnesiai po baigimo - kada nors vėlai rudenį ar žiemos pradžioje, jei baigsite pavasarį. Jei galite tai sau leisti, galite atlikti mokėjimus per lengvatinį laikotarpį ir sumažinti palūkanas. Privačios studentų paskolos gali neturėti lengvatinio laikotarpio ir priklausys nuo paslaugų teikėjo.

Kai jūsų palankus laikotarpis pasibaigs, pradėsite grąžinimo kelionę . Jūsų mokėjimai priklausys nuo jūsų grąžinimo plano.

Federaliniai studentų paskolų skolininkai automatiškai įtraukiami į standartinį grąžinimo planą, kuris suteikia studentui dešimt metų grąžinti paskolas. Geros naujienos yra tai, kad yra daugybė federalinių studentų paskolos grąžinimo planų ir galite bet kada pakeisti planus.

Štai arčiau pažvelgti į federalines studentų paskolos grąžinimo galimybes:

Standartinis grąžinimo planas . Nustatyti mokėjimai per 10 metų.
Baigtas grąžinimo planas. Mokėjimai prasideda mažai ir didėja kas dvejus metus per 10 metų.
Išplėstinis grąžinimo planas. Stacionarūs arba laipsniški mokėjimai per 25 metų laikotarpį.
Pataisytas mokėjimas, kaip uždirbate (REPAYE). Mokėjimai yra 10 procentų jūsų pajamų, o jūs galite mokėti už 20-25 metų. Tuo metu bet koks likęs balansas bus atleistas. Turi būti tinkama programai.
Mokėk, kaip uždirbate grąžinimo planą (PAYE) . Mokėjimai yra 10 procentų jūsų pajamų 20 metų. Tuo metu bet koks likęs balansas bus atleistas. Turi būti tinkama programai.
Pajamų grąžinimo planas (IBR) . Mokėjimai bus nuo 10 iki 15 procentų jūsų pajamų nuo 20 iki 25 metų. Tuo metu bet koks likęs balansas bus atleistas. Turi būti tinkama programai.
Pajamų grąžinimo planas. Mokėjimai grindžiami 20 proc. Jūsų pajamų arba suma, kuri yra patikslinta atsižvelgiant į jūsų pajamas, priklausomai nuo to, kuris yra mažesnis. Grąžinimo terminas yra 25 metai. Po to bus atleista likusi likutis. Turi būti tinkama programai.
Pajamų jautrumo grąžinimo planas . Jūsų mokėjimas ribojamas, atsižvelgiant į jūsų metinių pajamų procentą, kuris skiriasi nuo skolintojo ir kurio grąžinimo terminas yra iki 15 metų. Ši parinktis nesuteikia paskolos atleidimo.

Kiekvienas iš šių planų turi savo niuansų ir tinkamumo reikalavimus, todėl geriausia pasikalbėti su paskolos teikėju, kad galėtumėte sužinoti, kokius planus galite gauti, jei norite pakeisti planus. (Pastaba: jūsų paskolos teikėjas nebūtinai yra tas pats kaip jūsų skolintojas. Skolintojas yra tas, kuris pateikė savo studentų paskolas, o paskolos tvarkytojas yra bendrovė, kuri valdo jūsų studento paskolos mokėjimus.)

Jūs sumokėsite mažiausiai palūkanų sumą, jei naudosite standartinį grąžinimo planą ir sumokėsite labiausiai, jei pasirinksite išplėstinį grąžinimo planą. Jei esate susirūpinę dėl mokėjimų suteikimo, pagal pajamas orientuotas planas yra geriausias jūsų noras sumažinti studento paskolos mokėjimus.

Šie planai riboja jūsų mokėjimą pagal jūsų pajamas, o kai kuriais atvejais gali būti ir nulis dolerių (taip, tikrai). Be to, jie taip pat siūlo studentų paskolos atleidimą po 20-25 metų, kurie yra patrauklūs studentų paskolų skolininkams.

Nors studentų paskolos atleidimas yra patrauklus daugeliui skolininkų, svarbu pažymėti, kad mokėsite mokestį už bet kurias atleistas studentų paskolas. Vienintelė atleidimo programa, kurioje jums nereikės mokėti mokesčio, yra viešosios paslaugos paskolų atleidimo programa, galimybė studentų paskolų skolininkams, dirbantiems viešajame sektoriuje.

Privačioms studentų paskoloms yra mažiau grąžinimo galimybių ir skiriasi priklausomai nuo skolintojo. Kadangi privačios studentų paskolos yra iš privačių finansų įstaigų, jos nustato grąžinimo sąlygas. Svarbu tiksliai sužinoti, kokios grąžinimo galimybės yra.

Kalbant apie jūsų grąžinimo plano pasirinkimą, jūs norite rasti kažką, kas veikia jūsų biudžetą, todėl apskaičiuokite numatomus mėnesinius mokėjimus. Be to, būkite tikroviška, kiek palūkanų jūs mokėsite tam tikru planu. Trumpesni planai reiškia didesnius mokėjimus, mažiau palūkanų, o ilgesnis grąžinimo terminas pasiūlys mažesnius mokėjimus, bet jūs mokėsite daugiau palūkanų.

Jei norite pakeisti savo grąžinimo planą arba iškviesti mokėjimų problemų, nedelsdami susisiekite su paskolos teikėju, kad sužinotumėte, kokios galimybės yra.

Kas atsitinka, jei aš negaliu grąžinti savo studentų paskolų?

Kaip studentų paskolos paskolos gavėjas, jūs privalote grąžinti savo studentų paskolas per jūsų grąžinimo plano nustatytą laikotarpį. Bet ką daryti, jei negalite sau leisti grąžinti studentų paskolų? Kas tada?

Jei esate federalinė studentų paskolos gavėja, turite keletą galimybių.

Pirma, norėtumėte pamatyti, ar turite teisę gauti įplaukų planą. Jei tikrai negalite sau leisti atlikti mokėjimų, jūsų mokėjimai gali būti lygūs nuliui, o jūsų paskolos bus geros.

Taip pat galite apsvarstyti atidėjimą ir pasipriešinimą. Pagal šias parinktis, jūsų mokėjimai gali būti pertraukiami tam tikrą laiką.

Jūsų atidėjimo galimybės skiriasi atsižvelgiant į jūsų padėtį, tačiau jūs galite atidėti savo mokėjimą iki trejų metų, jei esate bedarbis arba patiria ekonominių sunkumų. Atsižvelgiant į atidėjimą, jums nereikės mokėti palūkanų, kurios kyla per atidėjimą.

Priešingai, jūsų paskola iš tikrųjų sukurs palūkanas, kai bus prievarta. Yra du pasipriešinimo tipai:

Bendras pasipriešinimas
Privalomas pasipriešinimas

Pagal bendrą pasipriešinimą, galite atidėti mokėjimus iki 12 mėnesių. Paskolos gavėjai, kuriems kyla finansinių sunkumų, jų darbo padėties pasikeitimas ar netinkamos medicininės išlaidos, gali būti laikomos bendro pasipriešinimo.

Privalomi nelaimingi atsitikimai skiriami studentams, kurie atitinka tam tikrus reikalavimus, pvz., Medicinos ar dantų gydymo rezidencijos programoje arba tarnauja Nacionalinėje gvardijoje arba "Americorps". Tiems, kurie atitinka reikalavimus, galite atidėti mokėjimus iki 12 mėnesių.

Nesvarbu, ar norite atidėti atidėjimą ar pasididžiavimą, turite kreiptis dėl šių grąžinimo variantų savo paskolos teikėjui. Taip pat turite ir toliau mokėti, kol nebus patvirtinta viena iš šių parinkčių.

Jei nustosite mokėti savo studentų paskolas ir nesusisiekite su paskolos teikėju, paskolos taps nusikalstamos. Po 270 dienų jūsų paskolos įvyks pagal nutylėjimą .

Numatytasis gali pakenkti jūsų kreditui, o jūsų paskolos teikėjas turi teisę papildyti jūsų darbo užmokestį ir mokesčių deklaraciją, kad grąžintumėte paskolą. Norite to išvengti, todėl pirmiausia susisiekite su paskolos teikėju, jei negalėsite grąžinti studentų paskolų.

Kaip galiu sutaupyti pinigų iš mano studentų paskolos?

Studentų paskolos gali greitai susikaupti ir išaugti iš jūsų biudžeto. Jei norite sutaupyti pinigų savo studentų paskoloms, ką galite padaryti?

Registruotis automatiniam mokėjimui. Daugelis paskolų teikėjų siūlo 0,25 proc. Palūkanų normos atskaitymą, jei užsiregistruosite automatiniams mokėjimams. Žinoma, norėdami įsitikinti, kad turite pakankamai pinigų į savo sąskaitą, kad išvengtumėte tokių dalykų kaip mokesčiai už permoką.

Refinansuoti savo studentų paskolas. Jūsų federalinės studentų paskolos yra fiksuotos palūkanų normos. Taigi, ką galite padaryti, jei esate nepatenkintas savo norma? Galite refinansuoti savo studentų paskolas privačia kompanija ar finansų įstaiga. Per refinansavimą jūs mokate senas studentų paskolas ir gaukite patvirtinimą dėl naujos paskolos, tikiuosi, su geresniu kursu. Sumažinus keletą taškų už jūsų palūkanų normą, galite sutaupyti pinigų, todėl daug lengviau susitelkti ties pagrindiniu balansu. Tačiau federalinių studentų paskolų refinansavimo galimybės gali būti neigiamos .

Pasirenka viešosios paslaugos paskolos atleidimą. Jei dirbate viešajame sektoriuje ir mokate 10 metų, jums gali būti suteiktas viešosios paslaugos paskolos atleidimas. Pagal šią programą galite atleisti visas savo paskolas. Premija. Jums taip pat nebus apmokestinami jūsų atleistos paskolos.

Pasirinkite standartinį grąžinimo planą. Standartinis grąžinimo planas turi trumpiausią grąžinimo terminą, kuris padės sutaupyti pinigų palūkanoms.

Mokėkite daugiau nei minimalus. Turėsite minimalų mokėjimą pagal jūsų grąžinimo planą. Bet jūs galite mokėti daugiau nei tai! Jei galite tai sau leisti, sumokėkite daugiau nei minimalus, taupydami pinigus palūkanoms ir iš anksto išeikite iš skolų.

Naudokite lavinų metodą. Skolos lavinos metodas nuliuosi su didelio palūkanų studentų paskolomis pirmiausia, o už likusią sumą moka mažiausią sumą. Pavyzdžiui, jei turite paskolų bakalauro ir magistrantūros studijoms, pirmiausia turėtumėte sutelkti dėmesį į PLUS paskolų sumokėjimą ir sumokėti minimalią sumą. Skolų, kurių didžiausia palūkanų norma, sumažinta laikui bėgant.

Kas atsitinka po mano studentų paskolų apmokėjimo?

Kai atliksite galutinį mokėjimą savo paskolos tvarkytojui, norėsite įsitikinti, kad įtrauksite ir palūkanas. Jei to nepadarysite, galėtumėte padaryti tai, kas, jūsų manymu, yra jūsų galutinis mokėjimas, bet tada vis tiek skolinga nominalia palūkanų norma. Taip pat galite kreiptis į savo paskolos teikėją, kad galėtumėte visiškai grąžinti paskolas.

Kai tai padarysite, turėtumėte gauti savo studentų paskolų teikėjo laišką, kuriame teigiama, kad jūsų paskolos yra visiškai apmokėtos. Laikykite šį laišką savo įrašams. Po mėnesio ar dviejų, jūs norite patikrinti AnnualCreditReport.com įsitikinkite, kad jis sako, kad jūsų paskolos yra mokamos už jūsų kredito ataskaitą.

Išmokę savo studentų paskolas, galite švęsti ir pradėti panaudoti pinigus taupymo ir investavimo tikslais.