Niekada per vėlu, kad "Baby Boomers" peržiūrėtų senatvės planus
Jei esate "Baby Boomer" savo penkerių metų darbo rinkoje, skaitydami antraštes apie išėjimo į pensiją iššūkius, kurie yra tik už kampo, gali atrodyti šiek tiek didžiulis. Bet yra keletas gerų naujienų! Pagal neseniai paskelbtą "Financial Finesse" tyrimo ataskaitą apie finansinę gerovę skirtingose kartose, "Baby Boomers", palyginti su kitomis amžiaus grupėmis, yra didžiausia bendra finansinė padėtis.
Tačiau, kaip kartais yra ir gerų naujienų atveju, yra keletas blogų naujienų, kad perspektyva taptų vilties žvilgsniu. Blogos naujienos yra tai, kad vis daugiau "Boomers" jaučiasi mažiau įsitikinę, kad jie eina į pensiją. Nors niekada nevėlu planuoti, tikrovė yra tai, kad "Baby Boomers" neturi tiek daug laiko, kaip jaunesnėms kartoms uždaryti ištarnauto laiko pasirengimo atotrūkį.
Jei esate "Baby Boomer", galvoja apie savo išėjimo į pensiją perspektyvas, atlikite keletą svarbių veiksmų, kuriuos galite imtis dabar:
Sukurkite asmeninį išlaidų planą, kuriame atsižvelgiama į jūsų senatvės pensiją
Biudžeto sudarymas blogas reputacija, nes dauguma žmonių patiria stresą ir nusivylimą, stengdamiesi rasti metodą, skirtą nuolat stebėti išlaidas. Jei esate "Baby Boomer", artėjantis prie išėjimo į pensiją, turėtumėte sutelkti dėmesį į iniciatyvų išlaidų planą, kuris pasakytų savo pinigus, iš kur iš anksto eiti, kad jūsų išlaidos būtų suderintos su jūsų gyvenimo tikslais.
Yra daugybė priežasčių, kodėl dabar reikia daugiau nei bet kada kurti išlaidų planą. Pirma, išlaidų planai padės išvengti išlaidų, didesnių nei jūs atvykstate, ir padidinsite bendrą skolą. "Baby Boomers", kurie yra susirūpinę dėl savo skolų įsipareigojimų, mažiau tikėtina, kad praneštų apie pasitikėjimą savo pasirengimu išeiti į pensiją, o šios skolos nerimas yra viena iš priežasčių, kodėl daugelis žmonių atideda išėjimą į pensiją.
Išlaidų planai taip pat padės sušaukti papildomų pinigų skolai grąžinti. Jie taip pat gali būti naudojami siekiant nustatyti papildomas sutaupytas lėšas, kurios gali padėti jums maksimaliai išnaudoti mokesčių lengvatas turinčias paskyras, pvz., 401s, IRA ir HSA. Galbūt didžiausia nauda, sukuriant biudžetą ar išlaidų planą vėlyvosios karjeros etape, yra supratimas, kiek pajamų jums tikrai reikia daryti, ką norite daryti išėjus į pensiją. Jūsų išėjimo į pensiją skaičiavimai iš tikrųjų yra įvertinti, kol pasieksite laiko, kad tikrai suprastumėte, kur eina jūsų pinigai. Žinodamas apie jūsų dabartines išlaidas, rasite naudingos informacijos, kuri padės jums suprasti, kaip iš tikrųjų atrodo jūsų pensijų kaupimo pajamų planas.
Paskirkite savo finansinius tikslus
Gyvenimas yra tai, kas atsitiks su tavimi, kol esate užsiėmęs kitais planais. Mūsų finansiniame gyvenime gali būti lengva išsiblaškyti, kai konkuruoja keli tikslai dėl tų pačių ribotų laiko ir pinigų išteklių. Geriausias būdas nustatyti savo finansinius gyvenimo tikslus yra sukurti planą ir pateikti jį raštu. Jei esate vedęs ar turite partnerį finansinės laisvės link, atidėkite laiką, kad aptartumėte trumpalaikius ir ilgalaikius tikslus. Jei bandysite nuspręsti, ar prasčiau išeiti iš skolos, taupyti papildomų lėšų išeinant į pensiją ar mokėti už ilgalaikės priežiūros draudimą, įsitikinkite, kad jūsų pagrindiniai išėjimo į pensiją poreikiai yra numatyti prieš nusprendžiant atidėti turtą savo vaikui arba anūko išsilavinimas.
Deja, čia nėra finansinės paramos skyrių, skirtų mūsų pačių išėjimui į pensiją. Parodykite savo artimuosius, kad kelias į tikrąją finansinę nepriklausomybę galėtų būti viena iš labiausiai įsimintinų dovanų, kurios jums duos labiausiai svarbius žmones.
Įvertinkite savo sveikatos draudimo galimybes
Sveikatos priežiūros išlaidos yra vienas iš didžiausių ištarimų dėl senatvės planavimo, ir tai iš tiesų tampa protu, nes jūsų išėjimas į pensiją yra mažesnis. Biudžeto požiūriu su sveikatos priežiūra susijusios išlaidos yra didelė biudžeto dalis per mūsų išėjimo į pensiją metus.
Jei turite pensininko medicininį draudimą, eikite į priekį ir pradėkite peržiūrėti savo galimybes ir susijusias išlaidas. Taip pat turėtumėte apsilankyti adresu healthcare.gov, jei esate pensininkas iki 65 metų, kai "Medicare" tinkamumas pradedamas. Jei esate išsamaus plano su HSA parinktimi, pasinaudokite savo galimybe atidėti iki 3,350 USD už individualią aprėptį arba 6 750 JAV dolerių už šeimos aprėptį (plius 1000 JAV dolerių, jei vyresnis nei 55 metų ir vyresnis) iki mokesčių dolerių į santaupų sąskaitą, siekiant padengti ateities išlaidas.
Galimų ilgalaikių priežiūros išlaidų planas
Ilgalaikės priežiūros išlaidos gali būti reikšmingas jūsų pensinio lizdo nutekėjimas. Galite padaryti puikų darbą, kaupdami pakankamai pensinio turto, kad galėtumėte išeiti į pensiją, kad būtų lengviau tik pamatyti, kad jis greitai išnyksta po kelių metų trukmės ilgalaikės priežiūros išlaidų. Paklauskite bet kokių draugų ar šeimos narių, kokia jų patirtis rūpintųsi artimaisiais, kuriems reikia ilgalaikės priežiūros, ir jūs greitai suprasite, kad tai yra reali grėsmė. Iš tikrųjų manoma, kad apie 70% 65 metų amžiaus žmonių turės tam tikrą ilgalaikę priežiūrą. Alzhaimerio asociacija prognozavo, kad demencijos kaina padidės nuo daugiau nei 220 milijardų dolerių praėjusiais metais iki daugiau kaip 1 trilijono dolerių 2050 m.
Kai galvojatės, kaip galėti mokėti už ilgalaikę priežiūrą, turėtumėte žinoti, kad "Medicare" neapima ilgalaikės priežiūros išlaidų. Apskritai "Medicaid" reikalauja, kad jūs išleisti beveik visą savo turtą, kad galėtumėte jį gauti, ir kad penkerius metus sugrįžtumėte į turtą, kuris buvo apdovanotas kitiems.
Jūsų pasirinktys yra mokėti iš kišenės, naudojant jūsų pensinio lizdo kiaušinį, išleisti turtą, kad būtų galima gauti Medicaidą, arba įsigyti ilgalaikės priežiūros draudimą, kad būtų apsaugota nuo šios galimos rizikos. Galite sužinoti daugiau apie ilgalaikės priežiūros draudimą, naudodamiesi ištekliais ir informacija, pateikta "lifehappens.org" arba "longtermcare.gov".
Štai keletas gairių, padėsiančių jums pasirinkti geriausią būdą mokėti už būsimas ilgalaikės priežiūros išlaidas:
- Jei jūs tikitės, kad jūsų išėjimo į pensiją turtas bus kažkur tarp $ 200k iki $ 2-3 mln turtas, galbūt norėsite apsvarstyti galimybę įsigyti ilgalaikės priežiūros draudimo.
- Patikrinkite, ar jūsų valstybė siūlo ilgalaikės priežiūros partnerystės programą. Šios programos leidžia jums išlaikyti papildomą turto sumą, lygią tikrąja draudimo apsauga, įsigytą per ilgalaikės priežiūros draudimo programą, ir jūs vis tiek turėsite teisę gauti Medicaidą, jei naudosite visas išmokas.
Peržiūrėkite savo investicijų portfelį reguliariai, kad patikrintumėte, ar jis tinkamai diversifikuotas
"Nustatyti ir pamiršti" požiūris investuoti į išėjimo į pensiją metu negali jums pakenkti ankstyvose savo karjeros stadijose. Tačiau, kai išeina į pensiją, jūsų laiko horizontas sutrumpėja, o jūs neturėsite pakankamai laiko susigrąžinti didelius nuostolius. Naujausioje "Financial Finesse" kartos mokslinių tyrimų ataskaitoje nustatyta, kad beveik trečdalis visų "Boomers" turėjo 15% ar daugiau savo portfelio vienoje akcijoje. "Baby Boomers" taip pat pranešė apie didžiausią nuosmukį per metus pakartotinai subalansuojant bet kurios kartos investicijų sąskaitas.
Apsvarstykite savo investicijų į pensiją skyrimą, jei šiuo metu turėsite daugiau nei 10-15% vienos akcijos. Individualios įmonės atsargos gali gerokai padidinti potencialą, tačiau jos taip pat gali smarkiai sumažėti arba pereiti prie nulio ir niekada nepasikartos. Tai ypač rizikinga darbdavių akcijoms, nes jūs negalėtumėte dirbti tuo pačiu metu, kai išnyks taupymas.
Po to, kai peržiūrėjote savo individualią įmonę, apsvarstykite bendrą vaizdą ir įsitikinkite, kad jūsų bendras investicinis portfelis tinkamai paskirstytas skirtingų rūšių turtui, pvz., Akcijoms, obligacijoms, nekilnojamam turtui ir grynaisiais pinigais. Vienas iš paprasčiausių būdų diversifikuoti savo išėjimo į pensiją investicijas yra naudojant subalansuotą fondą arba tikslinę pensijų fondą. Taip pat galite kurti savo turto paskirstymo kombinaciją pagal šias gaires ir reguliariai persvarstyti balansą.
Įvertinkite, kiek pinigų norėtumėte savo pensinio amžiaus metu
Bazinis išėjimo į pensiją skaičiavimas bent kartą per metus yra geriausios praktikos finansinio planavimo veikla. Taigi, kodėl taip daugelis "Baby Boomers" dar nesijaudino laiko apskaičiuoti, ar jie yra toli siekdami patenkinti savo būsimų pajamų tikslus visą pensiją?
Yra daugybė priežasčių, kodėl žmonės neatsižvelgia į pagrindinio pensinio skaičiuoklio paleidimo laiką. Kai kurios dažniausios priežastys yra baimė suvokti, kad jos nesusiję, neapibrėžtumas, apie kokias priemones naudoti norint įvertinti jų pažangą, ir bendras nepasitikėjimas, kad jie sutaupo pakankamai.
Kiek pajamų jums tikrai reikės išeinant į pensiją?
Geriausias būdas yra pradėti numatyti, ar planuojate paprasčiausiai stengtis palaikyti esamą gyvenimo lygį, ar numatyti, kad reikia daugiau ar mažiau. Jei iki norimo pensinio amžiaus turite 5 ar mažiau metų, turėtumėte užpildyti faktinį biudžeto planą išeinant į pensiją. Čia yra pagrindinis šablonas, kurį galite naudoti norėdami pradėti.
Priešingu atveju, bendromis gairėmis iš pradžių siekiama 70-90% pajamų pakeitimo normos. Jūs visada galite pakoreguoti tai aukštyn arba žemyn priklausomai nuo pageidaujamo išėjimo į pensiją gyvenimo būdo. Svarbiausias dalykas yra įvertinti, ar galėsite generuoti pakankamai pajamų iš visų galimų išteklių, kad pasiektumėte finansinio nepriklausomumo jausmą. Kaip pabrėžiama šiame straipsnyje , yra daug skaičiuoklių, ir greičiausiai jūsų išėjimo į pensiją planas darbe net turi pastatytą skaičiuoklę.
Jei nesate paleidę savo išėjimo į pensiją skaičiavimo, neseniai imkitės veiksmų ir sieksite išeiti į pensiją planavimo pastangas į kitą lygį.