Argumentai "už" ir "prieš" naudojant "Roth IRA" kolegijos planavimui
Ar turėtų būti naudojamas " Roth IRA", kad padėtų mokėti už kolegijos išlaidas? Tai yra daugelio tėvų ir seneliu svarstomas klausimas, nes aukštojo mokslo kainos kaina vis didėja.
" Roth IRA" yra puikus būdas sutaupyti išeinant į pensiją sąskaitoje, kuri teikia didelę mokesčių įvairinimo naudą. Taip yra dėl to, kad "Roth IRA" siūlo nemokamą pajamų atėmimą. "Roth" IRA taip pat gali būti naudojamas ne pensijų tikslais, naudojant tam tikrą strateginį finansinį planą, kuris padėtų mokėti už kitus svarbius tikslus, pvz., Koledžo finansavimą artimam žmogui.
Sprendimą prisidėti prie "Roth IRA" lemia daugiau negu neapmokestinamas darbo užmokesčio augimas. Dar viena papildoma "Roth IRA" pranašumai yra lankstumas, kurį teikia pensijų sąskaitos, kai kalbama apie jūsų pradinių įmokų prieigą. Neapmokestinamas pajamų augimas taikomas tik tuo atveju, jei jūsų paskyra buvo atidaryta ne mažiau kaip 5 metus, o paskirstymas vyksta po 59 metų amžiaus 1/2. Tačiau "Roth IRA" įnašai atliekami su neapmokestinamomis doleriais, todėl juos galima išimti bet kuriuo metu be mokesčių ar baudų. Tai sukuria galimybę naudotis "Roth IRA" kaip papildomu kolegijos finansavimo šaltiniu arba bet kuriuo kitu finansiniu tikslu, susijusiu su ne pensija.
Pagrindiniai finansiniai planai perkeliami prieš sutaupant kolegijai
Prieš pradedant svarstyti, ar verta naudoti Roth IRA mokėti už koledžą, reikėtų pažymėti, kad daugelis finansinių planuotojų sutinka, kad turėtumėte turėti tvirtą finansinį pagrindą prieš apsvarstydami galimybę dalyvauti bet kokiame koledžo taupymo plane.
Bendrosios gairės yra tai, kad šis pagrindinis pagrindas turėtų apimti šiuos žingsnius:
- Nustatykite tam tikras lėšas nelaimingų atsitikimų išlaidoms padengti (manau, kad "starteris" sutaupys, paprastai sutaupys 1-2 kilogramus).
- Padėkite pakankamai prisidėti prie išėjimo į pensiją plano darbe, kad užfiksuotumėte visą darbdavio rungtynę, jei yra.
- Pašalinkite dideles palūkanų normas turinčias vartotojų skolas, pvz., Kreditines korteles ar asmenines paskolas (pvz., Daugiau nei 6%).
- Visiškai finansuokite savo atsargų taupymo sąskaitą su pakankamai pinigų, kad padengtumėte 3-6 mėnesio gyvenimo išlaidas.
- Planuojant 401 (k) arba 403 (b) planą, IRA ir sveikatos santaupų sąskaita (kažkur 10-20% darbo užmokesčio ar daugiau yra idealus) sutaupyti, kad atitiktų išėjimo į pensiją tikslus.
- Apsaugokite savo šeimą ir turtus, išlaikydami gyvenimą, sveikatą, negalias ir atsakomybės draudimą.
- Kurkite ir palaikykite esminius turto planavimo dokumentus, tokius kaip testamentai, gyvenimo testamentai ir įgaliojimai, kurie yra aktuali ir atnaujinami.
Norėdami sužinoti daugiau apie savo finansinių tikslų nustatymą, peržiūrėkite šį naudingą šaltinį (žr. Kaip nustatyti savo finansinius prioritetus).
Senatvės planavimas dažniausiai yra aukštesnis prioritetas nei kolegijos planavimas
Prieš atidėdami bet kokius koledžo pinigus, pirmiausia turėtumėte patikrinti, ar esate teisingame kelyje, siekdami patenkinti pensijų pajamų tikslus. Daugelis finansinių tyrimų ataskaitų nustatė, kad dauguma tėvų nėra įsitikinę, kad jie yra linkę siekti savo tikslų išeiti į pensiją (žr. ... Tai yra priežastis, kodėl sutaupyti koledže dažnai būna backseat, taupant pensiją. pinigai kolegijai nėra protinga pasikliauti skolomis finansuoti savo senatvės svajones.
Taigi, kaip taisyklė, išėjimo į pensiją tikslai turėtų turėti precedentą, palyginti su kolegijos sutaupymu prioritetų sąraše.
Paskyrimas į koledžą į prioritetų sąrašą ne visada yra finansinių rekomendacijų, kurias nori išgirsti tėvai ar seneliai, rūšis. Paprastai tai yra tai, kad dauguma tėvų yra linkę suteikti vaikams geriausią įmanomą patirtį ir galimybes. Gali būti keletas gana blogų pasekmių, kai jūs įtraukiate taupymo kolegijai į priekį išeinant į pensiją prioritetų sąraše. Kai kurie neigiami padariniai apima uždelsimą išeiti į pensiją (arba nepakankamai pinigų išeiti į pensiją pagal jūsų sąlygas), parduodant investicinį turtą ar kitą turtą anksčiau nei pageidaujama, o didžiausią galimą pasekmę lemia nereikalingas finansinis stresas ir nusivylimas.
Geros naujienos yra tai, kad "Roth IRA" suteikia tėvams galimybę pajusti, kad paskyroje jie gali padaryti tam tikrą pažangą taupant pensiją, kuri taip pat gali būti naudojama mokant už kolegiją.
Kaip sutaupyti išeinant į pensiją ir koledžą su "Roth IRA"
Žmonės mėgsta "neapmokestinamų" sąvoką, todėl "Roth IRA" vis dažniau tampa viena iš populiariausių pensijų kaupimo priemonių. Prisidėdamas prie "Roth IRA", galite ramiai įsitikinti, kad esate bent jau kažkas, kad išsaugotumėte būsimas koledžo išlaidas, kai yra kitų svarbesnių finansinių prioritetų. Ši parinktis idealiai tinka tėvams, kurie atsilieka dėl pensijų taupymo tikslų, tačiau jie jau turi savo pagrindinį finansinį pagrindą (ty turi neatidėliotiną fondą, minimalią skolą ir bent jau prisideda prie 401 (k) rungtynių darbo). Roth IRA naudojimas papildant koledžo taupymą taip pat yra tėvų ar senelių, siekiančių daugiau lankstumo, kaip galima panaudoti lėšas, palyginti su kitomis galimybėmis, pvz., 529 kolegijų taupymo planai, atlygį.
Argumentai už:
Štai keletas Roth IRA naudojimo kaip kolegijos santaupų plano privalumų:
"Roth" IRA suteikia galimybę lanksčiai rinkti pradines įmokas ir nemokamai. Jūsų pajamos "Roth IRA" auga tik be mokesčių, jei jūsų paskyra buvo atidaryta mažiausiai 5 metus, o paskirstymas įvyksta po 59 metų amžiaus 1/2. Tačiau, kadangi jūsų indėlis jau buvo atliktas su neapmokestinamomis doleriais, juos galima išimti bet kuriuo metu be mokesčių ar sankcijų. Atšaukimai iš "Roth IRA" laikomi išimtiniais. Tai reiškia, kad galite bet kuriuo metu atšaukti savo įmokų sumą be mokesčių ar baudų.
Pinigų augimas yra atidėtas ir galimas be mokesčių. "Roth IRA" leidžia jums prisidėti prie dolerių, kurie gali tapti neapmokestinamomis, jei jie atitinka 59 metų amžiaus taisyklę ir turi bent 5 metus. Jei turite keletą tikslų, pvz., Mokate už kolegiją ir sutaupote išeinant į pensiją, galite pasinaudoti originaliais įnašais, naudodamiesi pirmiau minėta strategija, tuo pačiu leisdami, kad uždarbis toliau didėtų dėl neapmokestinamų ilgalaikių tikslų, tokių kaip išėjimas į pensiją.
"Roth" IRA suteikia daugiau galimybių kontroliuoti investavimo galimybes. Dauguma 529 planų turi ribotą investavimo variantų pasirinkimą. "Roth IRA" nėra faktinė investicija, o vietoj to yra pensijų taupymo sąskaita, leidžianti įvairių rūšių investicijas (akcijas, obligacijas, investicinius fondus, ETF, REITs, kompaktinius diskus ir tt). Norint visiškai pasinaudoti neapmokestinamojo darbo užmokesčio augimu, apskritai protinga ieškoti į augimą orientuotų investicijų į Roth IRA.
Minusai:
Kaip ir daugelis finansinių sprendimų, yra keletas trūkumų, naudojant "Roth IRA", kad padėtų mokėti už kolegiją. Štai keletas šios strategijos trūkumų:
Roth IRA turi pajamų apribojimus. "Roth" IRA turi pajamų apribojimus, dėl kurių sutuoktinių poros pateikia bendrą grąžinimą, netinkamą tiesiogiai prisidėti prie šių sąskaitų, jei jie uždirbs daugiau nei 198 198 JAV dolerių 2018 m. (Pastaba: "backdoor Roth IRA" yra vienas iš šių ribų). Galbūt didžiausia rizika pasinaudoti "Roth IRA", siekiant padėti mokėti už koledžą, yra ta, kad galite atidėlioti perėjimą į pensiją, jei neturite pakankamo pensinio lizdo kiaušinio, kurį galėsite įsigyti po to, kai bus atleisti koledžai.
Šiuo metu įmokos neviršija 5500 JAV dolerių per metus (6500 JAV dolerių 50 metų ir vyresni). Roth IRA turi mažesnę įmokų ribą nei kitos kolegijos taupymo priemonės. Roth IRA įmokų apribojimai yra gerokai mažesni nei aukštesnės ribos, nustatytos 529 kolegijų taupymo planuose. Kita problema, rastos naudojant "Roth IRA" indėlį mokant už koledžo išlaidas, yra tai, kad paskirstymai bus laikomi neapmokestinamosiomis pajamomis kito metų FAFSA ir tai gali sumažinti jūsų vaiko tinkamumą finansinei pagalbai, kurios reikia. Roth IRA vis dar yra mažo poveikio turtas finansinės pagalbos tikslais, o FAFSA nėra pranešta apie bendrą turto vertę.
529 planai paprastai yra geresnis pasirinkimas, kai pagrindinis tikslas yra sutaupyti kolegijoje. Jei finansavimo strategija yra skirta tik kolegijai mokėti, 529 koledžo santaupų planas dažnai yra geresnis pasirinkimas. 529 plano investicijos auga neapmokestinant ir paskirstymas, naudojamas apmokant kvalifikuotas švietimo išlaidas, taip pat neapmokestinamas. Nuo 2018 m. Galite panaudoti iki 10 000 JAV dolerių iš 529 plano pajamų už pradines ir vidurines mokyklas.
Tėvams ar seneliams, jau pasiekusiems išėjimo į pensiją tikslus, paprastai yra naudingiau suplanuoti 529 planus kolegijos santaupoms. Tačiau kai šie koledžo finansavimo tikslai reikalauja šiek tiek daugiau lankstumo arba tikimybė, kad jūsų vaikas lankysis koledže, yra mažiau tikras, Roth IRA tampa patrauklesnis.
Mes visi turime įvairius gyvenimo tikslus, kurie nuolat konkuruoja dėl mūsų sunkiai uždirbtų pinigų. "Roth IRA" verta apsvarstyti, ar ieškote mokesčių lengvatų paskyrai išeiti į pensiją, taigi lanksčiai galite naudotis šiais fondais, kad papildytųite kolegijos finansavimo tikslus. Kai yra svarbesni finansiniai prioritetai, kurie yra didesni prioritetai nei taupyti kolegijoje, taupymas Roth IRA gali bent jau suteikti jums ramybę, kad jūs imsitės tam tikrų veiksmų, kad sutaupytumėte ateities koledžo išlaidas ir savo išėjimo į pensiją.