Kodėl verta sutaupyti tiek 401 (k), tiek Roth IRA
401 (k) Plus Roth IRA
Jei reguliariai mokate 401 (k ) įmokas ir ieškote dar vieno būdo sutaupyti dar daugiau pensijų, Roth IRA yra puikus pasirinkimas. Tinkami investuotojai gali prisidėti tiek prie 401 (k), tiek į Roth IRA tais pačiais metais, ir yra pagrįstų priežasčių tai padaryti.
Nors 401 (k) įnašai atliekami naudojant prieš mokesčius apskaičiuotus dolerius, "Roth IRA" turtas gaunamas iš taupymo jūsų mokesčių, kurie nesumokėti. Investicijos į abiejų tipų sąskaitas auga atidedant mokestį iki išėjimo į pensiją, tačiau pinigai, kuriuos jūs paimkite iš 401 (k), bus apmokestinami, o Roth paskirstymas nebus.
Roth IRA įmokos taip pat gali būti atšauktos bet kuriuo metu be jokių mokesčių ar nuobaudų. Tačiau jums gali prireikti mokėti mokesčius ir nuobaudas dėl pajamų atšaukimo. Lankstumas, kad galėtumėte pasiekti savo pradinį įnašą be mokesčių ar nuobaudų, daro "Roth IRA" didelę taupymo priemonę kitiems tikslams, pvz., Namo pirkimui arba mokėjimo už mokyklą ar vaiko koledžo taupymą . Ir nors 401 (k) ir tradiciniai IRA investuotojai turi pradėti platinti iš tų sąskaitų, kurių amžius yra 70 1/2, nuo Roth nėra reikalaujamo minimalaus paskirstymo iki savininko mirties.
Kas yra tinkamas?
Jei dirbate bendrovei, siūlančiai 401 (k), jūsų žmogiškųjų išteklių administratorius gali padėti jums nustatyti jūsų tinkamumą. IRS limitas 401 (k) įnašams yra 18 000 JAV dolerių per metus 2017 m. (24 000 JAV dolerių, jei esate 50 metų ar vyresnis).
Jei norite, kad "Roth IRA" būtų tinkama, jūsų pakeistos koreguotos bendrosios pajamos 2017 m. Turi būti 133 000 JAV dolerių ar mažiau, jūsų pajamų mokesčio padavimo statusas yra vienas, namų ūkio vadovas arba vedęs prašymą paduoti atskirai, o jūs negyvenate su savo sutuoktiniu bet kuriuo metų laiku.
Jei esate susituokę kartu, jūsų pakeistos koreguotos bendrosios pajamos turi būti 196 000 JAV dolerių ar mažiau.
Kiti senatvės paskyrų deriniai
Jei neturite darbo 401 (k), galite prisidėti prie tradicinės IRA ir "Roth IRA Combo", jei jūsų bendras įnašas neviršys 5 500 JAV dolerių bendrojo metinio limito (6 500 USD už 50 ar vyresnius).
Tuo pačiu metu nėra tikslinga prisidėti prie tradicinių IRA ir 401 (k), nebent jūs turite teisę į atskaitomas įmokas. Abi sąskaitos yra skirtos tai padaryti vienodai. Vienintelis skirtumas yra tas, kad IRA turi daug mažesnes įmokų ribas nei 401 (k) s. 2017 m . Galite sumokėti iki 18 000 JAV dolerių į 401 (k) (arba iki 24 000, jei esate 50 metų ar vyresnis) ir 5 500 JAV dolerių IRA (arba iki 6500 JAV dolerių su įmoka). Investuotojai, turintys 401 (k), automatiškai nesuteikia išankstinio IRA atskaitymo.
Jei ketinate dalyvauti 401 k) darbe ir yra vienišas arba pateikite mokesčių deklaraciją kaip namų ūkio vadovę, galite gauti visišką atskaitą, jei jūsų pakeista AGI suma yra mažesnė nei 62 000 JAV dolerių. Atskaitymo sumos fazės su koreguotomis bendrosiomis pajamomis (AGI) yra nuo 62 000 iki 72 000 JAV dolerių 2017 metais. Asmenims, kurių pajamos viršija 72 000 JAV dolerių, tikriausiai negalės būti atskaitytos IRA įmokos.
Jei susituokusi poros pateikia bendrą mokesčių deklaraciją ir yra apmokestintos 401 (k) ar susijusiu planu darbe, atskaitymai pradedami skaičiuoti nuo 99 000 JAV dolerių iki 119 000 JAV dolerių. Iš finansinio planavimo perspektyvos patartina visokeriopai pasinaudoti visais darbdavių pranašumais, atitinkančiais įmokas į pensijų planą darbe, prieš svarstant IRA.
Jei gaunate pajamas iš laisvai samdomų darbuotojų arba dirba pagal sutartį, galite prisidėti prie smulkiojo verslo pensijų plano, pvz., SEP IRA . SEP įmokos yra visiškai atskaitomos iki 25 procentų bendrosios metinės pajamos arba 2017 m. 54 000 JAV dolerių, net jei jūs maksimaliai išnaudosite 401 (k) įnašus, kurie iš tikrųjų gali padėti jūsų mokesčių sąskaitoje.
Kiek prisidėti prie 401k ir Roth IRA
Jei jūsų darbdavys atitinka 401 (k) įnašus, tikslinga prisidėti bent tiek, kiek proporcingas procentas.
Visiškas 10-15 proc. Pajamų iki mokesčių yra geras rimtų pensijų investuotojų taisyklė. Po to max iš Roth IRA ar bent jau atidėti kiek galite, kad į vieną ištisus metus. Mokesčių lengvatos atsipirks, ypač jei tikitės, kad jūsų pajamų mokesčiai ilgainiui didės.
Šios svetainės turinys pateikiamas tik informacijos ir diskusijų tikslais. Tai nėra skirta profesionaliai finansinei konsultacijai ir neturėtų būti vienintelis jūsų investicijų ar mokesčių planavimo sprendimų pagrindas. Jokiomis aplinkybėmis ši informacija nėra rekomendacija pirkti ar parduoti vertybinius popierius.
Atnaujinta Scott Spann