Kaip uždarymo darbai
Kai perkate brangų turtą, pvz., Namą, jums gali tekti nepakankamai pinigų, kad sumokėtų visą pirkimo kainą iš anksto.
Tačiau jūs galite sumokėti dalį kainos su pradiniu įnašu ir skolintis likusius pinigus (kurie bus grąžinami ateityje).
Namai gali kainuoti šimtus tūkstančių dolerių, ir dauguma žmonių kasmet uždirba beveik taip daug. Kodėl skolintojai nori pasiūlyti tokias dideles paskolas? Kaip dalį paskolos sutarties, sutinkate, kad jūsų įsigytas turtas bus paskolos užstatas : jei nustosite mokėti, paskolos davėjas galės pasinaudoti turtu, kad galėtumėte susigrąžinti tuos pinigus, kuriuos jie paskolino.
Kad užtikrintumėte šią teisę, paskolos davėjas turi nuosavybės teises į savo turtą ir nori pagerinti jų galimybes gauti pakankamai pinigų, jie paprastai skolina tik tuo atveju, jei turite gerą paskolos ir vertės santykį .
Išpirkimo pasekmės
Žinoma, pagrindinė problema, susijusi su uždarymo uždarymu, yra ta, kad jūs būsite išstumti iš savo namų. Jums reikės rasti kitą gyvenamąją vietą, o procesas yra stresas (be kitų dalykų) jums ir jūsų šeimai.
Išstūmimas taip pat gali būti brangus. Nustojus mokėti, jūsų skolintojas imsis nuobaudų ir teisinių mokesčių, o jūs galėsite sumokėti teisines išlaidas iš kišenės, kad galėtumėte kovoti su rinkos uždarymu. Bet kokie mokesčiai, pridedami prie jūsų paskyros, padidins jūsų skolą skolintojui, o jūs vis tiek galėsite sumokėti pinigus po to, kai jūsų namas bus paimtas ir parduodamas, jei pardavimo pajamos nepakankamos (žinoma kaip trūkumas ).
Išstūmimas taip pat pakenks jūsų kredito balams . Kredito ataskaitose bus nurodyta, kad uždaroma kredito kortelė, kurios kreditų vertinimo modeliai bus neigiami. Kelis metus turėsite pasimėgauti įsigyti kitą namą (nors galbūt galėsite gauti tam tikras vyriausybės paskolas per vienerius ar dvejus metus), taip pat turėsite sunkumų gauti bet kokios rūšies paskolas. Jūsų kredito balai taip pat gali turėti įtakos ir kitoms jūsų gyvenimo sritims, pvz., (Tam tikrais atvejais) jūsų galimybė gauti darbą ar draudimo tarifus .
Kaip išvengti sulaikymų
Išpirkimas yra paskutinė priemonė skolintojams, kurie atsisakė vilties mokėti. Tai procesas yra daug laiko ir brangios (tačiau jie gali bandyti apmokestinti tuos mokesčius), ir tai labai nepatogu skolininkams. Taigi, kaip tai išvengti?
- Bendravimas: visada yra gera idėja bendrauti su savo skolintoju, jei turite finansinių sunkumų. Susisiekite prieš pradėdami trūkti mokėjimų ir paklauskite, ar viskas gali būti padaryta. Jei pradėsite trūkstamų mokėjimų, nekreipkite dėmesio į skolintojo bendravimą - gausite svarbių pranešimų, kuriuose bus pranešta, kur esate, ir kokios teisės ir galimybės vis dar yra. Pasikalbėkite su vietiniu nekilnojamojo turto advokatu arba HUD būsto patarėju, kad suprastumėte, kas vyksta.
- Išnagrinėkite alternatyvas, skirtas išlaikyti savo namus: jei žinote, kad negalėsite atlikti mokėjimų, sužinokite, kokios galimybės jums yra, net jei manote, kad tai per vėlu. Galite gauti pagalbą per vyriausybines programas, skirtas kovoti su skolininkais . Jūsų paskolos davėjas gali pasiūlyti tam tikrą paskolos pakeitimą, dėl kurio jūsų paskola būtų prieinama . Galbūt netgi galėsite parengti paprastą mokėjimo planą su savo skolintoju, jei jums tik reikia atleidimo nuo atlyginimo už mėnesį ar du (jei esate tarp darbo vietų ar, pavyzdžiui, nenuoseklių medicininių išlaidų).
- Alternatyvūs būdai išeiti iš namų: uždarymas yra ilgas, nemalonus, brangus procesas, kuris žaloja jūsų kreditą. Jei esate tiesiog pasirengęs judėti (ir jūs norite bent jau pabandyti sumažinti žalą), sužinokite, ar jūsų skolintojas sutinka su trumpu pardavimu . Tai leidžia jums parduoti namą ir panaudoti pajamas, kad atsipirktų savo skolintojui, net jei paskola nėra visiškai grąžinta. Jūsų kreditai vis tiek kentės, bet ne taip blogai, kaip ir po uždarymo. Jei tai neveikia, kita mažiau patraukli alternatyva yra akcija, užkertanti kelią uždarymui .
- Bankrotas: bankroto pateikimas gali arba gali nepadėti, jei susidursite su uždarymu. Klausimai yra sudėtingi, todėl pasikalbėkite su vietos advokatu, kad gautumėte tikslią informaciją, pritaikytą jūsų situacijai ir jūsų gyvenamosios vietos valstybei.
- Nesąžiningi veiksmai: nes esate beviltiška situacija, tu esi už auklėtojai. Būkite atsargūs dėl bet kokių nepageidaujamų pasiūlymų, kad padėtumėte išvengti uždarymo ir atidžiai pasirinksite, kas jums padės. Pradėkite ieškoti pagalbos iš HUD konsultavimo agentūrų ir kitų gerbiamų vietos agentūrų. Sužinokite, kaip uždrausti gelbėjimo sukčiavimo atvejus.
Išpirkimo procesas
Apsisaugojimas apskritai yra lėtas procesas. Jei praleidžiate vieną ar du mokėjimus, tikriausiai nesusiję su iškeldinimu. Štai kodėl svarbu bendrauti su savo skolintoju, jei esate sunkiu laiku - tai gali būti ne per vėlu. Informacija išsamiai skiriasi nuo skolintojo iki skolintojo, o įstatymai skiriasi kiekvienoje valstybėje, todėl žemiau pateiktas aprašymas yra grubus apžvalga ir gali būti ne tai, ką jūs patirsite - atidžiai perskaitykite visus savo pranešimus ir susitarimus ir pasikalbėkite su advokatu arba HUD būstu patarėjas, kad žinotumėte, kas vyksta . Visas procesas gali užtrukti metus ar du, arba jis galėtų judėti daug greičiau.
- Pranešimai prasideda: kai tris mėnesius praleidote mokėjimus, daugelis skolintojų mano, kad jūsų paskola yra numatytoji . Tai yra, kai dalykai tampa kritiniai. Žinoma, jūs, žinoma, gausite pranešimus, kai tik praleisite mokėjimą (arba du), ir šie pranešimai gali apimti pranešimą apie ketinimą pereiti prie uždarymo proceso.
- Teisminės ir neteisminės valstybės: priklausomai nuo to, kokioje valstybėje esate, turėsite daugiau laiko (ir gausite daugiau pranešimų) nei kiti. Yra dviejų tipų valstybės - teisminės valstybės ir neteisminės valstybės. Teisminėse valstybėse jūsų skolintojas turi pareikšti ieškinį prieš jus teismuose, kad jį išstumtų. Šis procesas trunka ilgiau, nes dažnai tarp kiekvieno įvykio dažniausiai trunka nuo 30 iki 90 dienų. Neteisėtose valstybėse skolintojai gali atsisakyti išieškojimo, remdamiesi susitarimais, kuriuos pasirašėte su jais, o teisėjas nedalyvauja. Kaip galite įsivaizduoti, bylos judėjimas vyksta daug greičiau nejudariose valstybėse. Abiejų tipų valstybėje galite kovoti su turto uždarymu teisme - teisminėje valstybėje paprastai jums bus įteiktas teismo šaukimas, tačiau teisme nesikreipus į teismą, jūs turėsite pareikšti ieškinį savo skolintojui, kad sustabdytumėte uždarymo procesą. Jei reikia daugiau informacijos, pasikalbėkite su vietiniu advokatu.
- Proceso sustabdymas: daugumoje valstybių skolintojai turi pasiūlyti skolininkams tam tikrą lengvatą, kad sustabdytų uždarymo procesą. Nesvarbu, ar šios galimybės realios ar įmanomos, yra kitas klausimas. Skolintojai gali sakyti, kad galite atstatyti ir likti namuose, jei atliksite visus (arba didelę dalį) savo praleistų mokėjimų ir padengsite iki šiol taikytus teisinius mokesčius ir nuobaudas. Jūs taip pat turėsite galimybę visiškai atsiskaityti už paskolą (tai įvyks tik tuo atveju, jei sugebėsite refinansuoti arba surasite didžiulį pinigų šaltinį).
- Aukcionai ir iškeldinimas: jei negalite užkirsti kelio uždarytai nuosavybei, turtas suteikiamas didžiausiam siūlytojui aukcione. Jei niekas neperka namo (tai yra įprastas), nuosavybė patenka į skolintoją. Tuo metu, jei jūs vis dar esate namuose (ir nesate pasiruošę apsaugoti namus ), susiduriate su iškeldinimo galimybe ir atėjo laikas susikurti naujus būstus. Vietos įstatymai diktuoja, kiek laiko jūs galite likti namuose po uždarymo, ir jūs turėtumėte gauti pranešimą, informuojantį, kiek laiko jūs galite pasilikti. Paklauskite savo buvusio skolintojo apie bet kokias paskatas "grynaisiais pinigais už raktus", kurie gali palengvinti perėjimą prie naujo būsto (darant prielaidą, kad esate pasiruošę greitai judėti).