Rush for the Exits
Kai bankas negali patenkinti klientų pageidavimų atsisakyti lėšų, arba jei yra gandas, kad bankas negalės tai padaryti, situacija pablogės. Klientai baiminasi, kad tai yra "paskutinis išėjimas", ir jie bando atsiimti kuo daugiau. Blogiausiu atveju bankas gali nesugebėti įvykdyti įsipareigojimų, dėl kurių visiškas nesėkmes .
Kodėl taip atsitiko
Baimė dėl nuostolių: banko operacijos yra pagrįstos baimė prarasti pinigus. Klientai galvoja (kartais tiksliai), kad, jei bankas eina į pilvą, jie praranda visus savo pinigus banke. Ši baimė yra suprantama - atrodo, kad jūsų sunkiai sutaupytos santaupos yra pavojuje, ir visi atsitraukia išeiti.
Apatinės spiralės: deja, banko darbai gali sukurti savirealizuotų pranašavimų. Bankas gali būti šiek tiek žemas, bet vis tiek toli nuo nesėkmės. Tačiau, kai visi pinigai išleidžiami tuo pačiu metu, bankas staiga tampa daug silpnesnis.
Bankas gali būti priverstas generuoti grynuosius pinigus, parduodant investicijas nepatogu metu, o tai dažnai reiškia investicijų nuostolių praradimą. Pavyzdžiui, parduodant finansų krizės aukštį paprastai būna blogas laikas bankui išpirkti turtą už grynuosius pinigus. Jei bankas nesibaigė anksčiau, bankroto tikimybė didėja panikos metu ir po jos.
Likučiųjų atsargų bankininkystė: skirtingai nuo to, kokie dramatiški filmai rodo bankai, fiziniai bankų filialai turi mažai pinigų. Klientų indėliai nėra sėdi skliaustuose, laukia, kol žmonės ateis ir išgrynins. Vietoj to, bankai skolina tuos pinigus skolininkams ir investuoja lėšas į finansų rinkas. Dabar pinigai yra daugiau ar mažiau elektroniniai, bet bankai gali turėti tik 10 proc. Viso kliento turto, kuris gali būti perduotas ir išleistas elektroniniu būdu. Dukterinė bankų atsargos leidžia bankams išlaikyti tik nedidelius rezervus, nes daugeliu atvejų daugumai klientų jų pinigų nereikia vienu metu.
Nacionalinis bankas veikia: banko pavedimas gali įvykti su viena konkrečia finansų įstaiga, arba tai gali įvykti nacionaliniu lygmeniu. Jei investuotojai ar sąskaitų turėtojai įsitikinę, kad tam tikros šalies bankų sistema ar finansų sistema artės, jie bandys perkelti lėšas į užsienio bankus. Vėlgi, tai gali pabloginti esamas problemas ir tapti savarankišku pranašavimu.
Ar banko veikla prasminga?
Banko operacijos yra labai baisios perspektyvos rezultatas, ir niekas nenori prarasti pinigų. Tačiau JAV vartojimo bankas paprastai nereikalingas daugumai gyventojų.
Federalinis indėlių draudimas: dauguma JAV indėlininkų negaus pinigų, jei jų bankas nepasiseiks.
Tiesą sakant, jie negali būti nepatogūs jokiu prasmingu būdu. Federalinė vyriausybė padeda užtikrinti, kad kai kurie indėliai bankuose ir kredito unijose būtų apsaugoti tuo atveju, jei įstaiga nepasieks. Per Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) draudimo klientai dalyvaujančiuose bankuose gali gauti visišką arba dalinę apsaugą. Federaliniu draudimu veikiančios kredito unijos turi tokią pat aprėptį per Nacionalinę kredito unijos akcijų draudimo fondą (NCUSIF) . Apsauga neviršija 250 000 dolerių vienam indėlininkui vienai institucijai, tačiau yra būdų, kaip padengti daugiau nei viename banke ar kredito unijoje.
Bankų nesėkmių poveikis. Daugelyje bankų nesėkmių, klientai gali ir toliau rašyti čekius, deponuoti pinigus ir atlikti elektroninius pervedimus, tarsi nieko neįvyks. Tam tikru momentu jie gali pastebėti, kad jų pareiškimų vardai ir logotipai keičiasi, tačiau jų sąskaitos balansas yra tas pats, koks būtų kitaip, neatsižvelgiant į banko nesėkmę.
Nepaskirstyti indėliai. Tie, kuriems FDIC ar NCUSIF nėra visiškai apdrausti, rizikuoja pinigų, todėl gali būti prasminga atsiimti turtą. Tačiau kartais tai lengviau tariama nei padaryta, ir gali būti per vėlu iki to laiko, kai naujienos pasikeis. Atsižvelgdamas į tai, kiek galite pasirinkti savo pinigus paskleisti, kodėl rizikuoti? Panašu, kad visiškas finansų sistemos žlugimas gali pateisinti banko veikimą, tačiau, jei jūsų šalyje kyla neramumai, vietinė valiuta gali būti daugiau ar mažiau beverčiai.
Istorinis pagrindas: Bankas išgyvena garsus Didžiosios depresijos laikais, kai vartotojai iš tikrųjų prarado visus savo pinigus. Netrukus po to FDIC buvo suformuotas, o vartotojų rizika yra žymiai mažesnė nei anksčiau.