Kas yra FDIC draudimas?
Galite galvoti apie banką kaip apie labai saugią vietą savo pinigams - ir tai tiesa - tačiau bankai skolina savo pinigus ir investuoja , kad užsidirbtų pinigų. Jei šios investicijos slydys (kuri buvo pagrindinė hipotekos krizės rizika), kas atsitiks su jūsų pinigais?
Jei jūsų sąskaita yra visiškai apdrausta, esate gana geros formos. FDIC sukurs jums viską, pakeisdamas lėšas arba siunčia pinigus jums. Tačiau yra FDIC aprėpties apribojimų: kai kurios sąskaitų rūšys nėra apdraustos, o jūs galite padengti iki 250 000 dolerių vienam "indėlininkui" vienam bankui. Daugeliui iš mūsų daugiau nei 250 000 dolerių yra daugiau, tačiau papildomą aprėptį galite gauti viename banke, priklausomai nuo to, kaip jūsų sąskaitos yra pavadinimai.
FDIC
FDIC - Federalinė indėlių draudimo korporacija - vyriausybės agentūra, atsakinga už bankų ir vartotojų saugą. FDIC draudimas yra pagrįstas visišku JAV vyriausybės tikėjimu ir kreditu (nors yra diskusijų, kad tai tik numanoma garantija). Kitaip tariant, JAV Iždo departamentas galėjo būti atsargine, jei FDIC negalėtų pakeisti jūsų apdraustųjų lėšų.
Laimei, JAV iždo nereikėjo finansuoti FDIC draudimo - patys bankai papildo draudimo fondą mokėdami įmokas į fondą.
Kol kas banko gedime niekas neprarado FDIC apdraustų pinigų.
Jei jūsų bankas nepasiseiks, FDIC įsitraukia, dažnai palengvindamas perėmimą stipresniu banku. Daugeliu atvejų banko gedimai klientams yra trumpi ir nepastebimi - jūsų patikrinimai neatspindi, galite pereiti į bankomatą ir naudoti savo debetinę kortelę be pertrūkių, o jūsų sąskaitas ir toliau mokate elektroniniu būdu.
Jums gali prireikti palaukti kelias dienas (ar net savaites) išimti pinigus, bet retai vis tiek laukti.
Dėl FDIC draudimo, jums nereikia " dirbti banke " ar pabandyti ištraukti savo draudžiamąsias lėšas, kol bankas išeis. Tačiau jūs norėsite turėti likvidžių lėšų kitur, jei valymas trunka ilgiau nei vieną ar dvi dienas. Be to, jei turite nesaugių lėšų banke (nes turite daugiau nei maksimalią sumą), rizikuojate.
Kad būtumėte tikri, kad esate apdraustas, sužinokite, ar jūsų bankas yra FDIC apdraustas (dauguma yra, bet verta patikrinti).
Kredito unijos nepatenka į FDIC draudimą. Vietoje to jie gauna labai panašią vyriausybės užtikrintą apsaugą pagal NCUSIF . Sužinokite daugiau apie tai, kaip veikia kredito unijos .
Kas yra padengtas (kas netinka)
FDIC draudimas taikomas indėliams, esantiems padengtuose bankuose , įskaitant:
- Sąskaitų tikrinimas
- Taupymo sąskaitos
- Indėlių sertifikatai (CD)
- Pinigų rinkos sąskaitos (bet ne pinigų rinkos fondai )
FDIC draudimas neapima:
- Seifo turinys
- Investicijos, tokios kaip investiciniai fondai, akcijos, obligacijos ir kt
- Draudimo produktai, įskaitant (bet neapsiribojant) anuitetus
Pirmiau minėti daiktai nelaikomi indėliais - net jei jūs juos įsigijote iš banko darbuotojo (ar fiziškai esate banke).
FDIC draudimas neapima vagystės, nesvarbu dėl sukčiavimo jūsų sąskaitoje, tapatybės vagystės ar banko apiplėšimo. Tačiau dauguma bankų apdrausti nuo apiplėšimo (ir jie vis tiek netenka daug ). Federalinis įstatymas apsaugo jus nuo daugybės sukčiavimo ir klaidų jūsų paskyrose, bet jūs turite veikti greitai, kad užtikrintumėte visišką apsaugą .
Aprėpties ribos
FDIC draudimas neribojamas. Jei turite banke per daug pinigų, jūs galite palikti save. Pagrindinė FDIC aprėptis yra naudinga iki 250 000 USD vienam indėlininkui vienam bankui. Jei turite daugiau negu nepavykusio banko, FDIC gali nuspręsti padengti nuostolius, tačiau tai nėra pažadas.
Šie apribojimai yra atskiri kiekvienam bankui, kuriame yra paskyros. Kitaip tariant, jūs galite padidinti FDIC draudimo aprėptį, kurį galite naudoti, naudodami kelis bankus (arba tinkamai struktūruodami savo sąskaitas viename banke).
Norėdami gauti daugiau kaip 250 000 JAV dolerių vienam bankui, paskirstykite pinigus iš įvairių savininkų arba "registruojamų". Pavyzdžiui, jūsų individualioje apmokestinamoje sąskaitoje esantys pinigai yra atskirti nuo pinigų jūsų individualioje išėjimo į pensiją sąskaitoje (IRA). Norėdami išsiaiškinti, ar jūsų turtas yra patogus, atsižvelgiant į didžiausią aprėpties ribą, naudokite elektroninio indėlių draudimo skaitiklio (EDIE) įrankį.
Pvz., Kas įvyks, jei savo individualioje sąskaitoje turėsite 250 000 JAV dolerių ir savo individualioje išėjimo sąskaitoje (IRA) 250 000 JAV dolerių toje pačioje banke? Nors gali pasirodyti, kad jūs viršijote 250 000 JAV dolerių ribas, esate visiškai apdraustas dėl to, kaip jūsų sąskaitos yra pavadinimai (nors jūs jį paspausite - jei gausite palūkanų mokėjimus į šias sąskaitas, viršysite ribą, o jūsų palūkanų pajamos bus pavojus). Pasitikėjimo paskyros taip pat gali padidinti bendrą limitą viename banke.
Padidinti dangą
Norėdami padidinti savo aprėptį, naudokite strategijas, kad paskirstytumėte pinigus iš įvairių bankų ir skirtingų registracijų. Jei turite pakankamai pinigų, kad esate pavojuje, tuomet verta praleisti laiką, kad apsisaugotumėte ar kažkas tai padarė.
Trys strategijos apima:
- CDARS yra bankų tinklas, kuris leidžia jums paskirstyti pinigus . Jūs atidarysite sąskaitą viename banke (galbūt tuos pačius bankus, kuriuos jau naudojate), o jei bankas dalyvauja CDARS, jūsų lėšos pervedamos į kitus FDIC apdraustiesiems bankus. Kiekviename banke liks žemiau aprėpties ribų ir pamatysite savo turtą viename pranešime. Paklauskite savo banko, ar galite pasirinkti CDARS.
- Brokeruotus kompaktinius diskus siūlo finansinis tarpininkas (pvz., Finansinis patarėjas). Įsigydami FDIC apdraustus kompaktinius diskus iš kelių bankų savo maklerio sąskaitoje, galite likti žemiau aprėpties ribų.
- Paskolų paskyrimas: jei viršsite aprėpties ribas bet kuriame banke, apsvarstykite galimybę pakeisti savo sąskaitų pavadinimą ar registraciją. Tai taip pat reiškia nuosavybės pasikeitimą, kuris gali turėti reikšmingų mokesčių padarinių (ir kelia riziką prarasti savo turtą, jei kažkas atsitinka su kita paskyros savininku arba su juo ), todėl pasikalbėkite su advokatu, buhalteriumi ir suinteresuotais šeimos nariais prieš pradedate keisti.
Susijungimai ir FDIC aprėptis
Atkreipkite dėmesį į naujienas apie bankų susijungimus ir gedimus bankuose, kuriuose nėra bankroto. Kas atsitiks, jei turėsite sąskaitas banke A ir banke B ir du bankai sujungsite? Jei FDIC tvarkys banko nesėkmę, draudimo apsauga dažnai tvarkys jūsų indėlius taip, lyg trumpai jie būtų atskirose institucijose. Po šio laikotarpio galbūt norėsite perkelti turtą kitur, kad liktumėte pagal aprėpties ribas.