Federalinės indėlių draudimo korporacijos apžvalga ir istorija
Indėlių draudimas
Kai jūs pervesite lėšas banke, tikriausiai manote, kad pinigai yra saugūs. Tai sunku, kad kas nors jį pavogtų, jis nebus sunaikintas, jei jūsų namas sudegs, o bankai turės apsaugos sistemas ir atsarginių planų, kurių bet kuriam asmeniui praktiškai neįmanoma.
Tačiau bankai investuoja indėlius, kad gautų pajamas , o tai paaiškina, kaip jūsų bankas moka palūkanas už taupomasis sąskaitas, indėlių sertifikatus (CD) ir kitus produktus. Tos investicijos apima paskolas kitiems klientams ir kitas sudėtingesnes investicijas.
Paprastai bankai investuoja konservatyviai, tačiau bet kokia investicija gali prarasti pinigus. Jei banko investicijos praranda per daug, įstaiga gali nesugebėti patenkinti klientų, kurie nori panaudoti banke deponuotus pinigus, poreikius. Kai tai atsitiks, bankas nepasiseiks .
Kaip FDIC padeda: FDIC draudimas leidžia jums gauti savo pinigus po banko nesėkmės. Jei apdraustasis bankas nebeveikia arba trūksta pinigų, FDIC pradės ir mokės visas lėšas, kurias turėsite sumokėti. Tačiau svarbu patikrinti, ar jūsų lėšos yra apdraustame banke, ir kad jūsų indėliai yra mažesni už FDIC limitą. FDIC paprastai padengia iki 250 000 JAV dolerių vienam sąskaitos turėtojui vienai institucijai. Tačiau, priklausomai nuo to, kaip jūsų sąskaitos yra pavadinimai, vienoje institucijoje gali būti daugiau kaip 250 000 USD.
Dėl kai kurių bendrų sąskaitų ir išėjimo į pensiją sąskaitų gali padidėti aprėptis.
FDIC draudimo tikslas yra skatinti pasitikėjimą bankų sistema. Kai jūsų indėliai yra apdrausti FDIC, JAV vyriausybė griežtai laikosi pažado, kad jus taps visa.
Norėdami sužinoti daugiau, žr. Kaip veikia FDIC draudimas .
Labai svarbu, kad jūs suprastumėte, kas yra (ir ne) FDIC draudimas. Atkreipkite dėmesį, kad FDIC draudimas taikytinas tik banko sąskaitoms, tačiau kredito unijos turi tokią pat formą, kaip ir valstybės garantija: NCUSIF draudimas .
FDIC draudimas apsaugo tik "indėlių produktus", įskaitant:
- Patikrinimai ir taupomosios sąskaitos
- Laiko indėliai, pvz., Kompaktiniai diskai
- Oficialūs mokėtini bankai (pavyzdžiui, kasos čekiai, pinigų pervedimai)
- Pinigų rinkos sąskaitos
FDIC draudimas neapima:
- Vertybiniai popieriai, tokie kaip akcijos ir obligacijos
- Savitarpio fondai, įskaitant pinigų rinkos investicinius fondus
- Gyvybės draudimo produktai, įskaitant anuitetus
- Saugų seifų turinys
Aukščiau pateiktas sąrašas nėra išsamus - patikrinkite, ar FDIC suprato, kas yra (ir nėra).
Kaip FDIC fondų indėlių draudimas
Kai bankas nesugeba ir FDIC moka sąskaitos turėtojai toje banke, iš kur gaunami pinigai?
FDIC vykdo draudimo fondą, kuris yra milžiniškas pinigų kiekis, kurį galima panaudoti banko nuostoliams padengti. Visi šie pinigai yra iš apdraustųjų bankų ir iš fondo gaunamų pajamų. Mokesčių mokėtojų doleriai nepatenka į fondą, nors FDIC galėtų grįžti prie mokesčių mokėtojų paramos blogiausiu atveju.
Kad FDIC apdrausti bankai teiktų finansavimą, jie moka "įmokas" į fondą.
Su daugybe bankų, mokančių įmokas, banko nesėkmių kaina yra dalijama ir paskirstoma laikui bėgant. Ši situacija gali sukelti moralinį pavojų (viliojantys bankai rizikuoti, žinodami, kad kiti bankai išvalys netvarka), todėl reguliuojami bankai turi atitikti tam tikrus kriterijus, kad jie būtų apdrausti FDIC.
Nors draudimo fondas yra savarankiškai finansuojamas, FDIC draudimas paprastai laikomas "vyriausybės garantuotu". Manoma, kad JAV iždas žengs į priekį, jei FDIC draudimo fondas nebebūtų pinigų.
Kita veikla
Be draudimo bankų indėlių, FDIC prižiūri veiklą daugelyje (bet ne visų) bankų ir taupymo įstaigų. Ši priežiūra yra skirta saugiai bankininkystės aplinkai skatinti, kai bankų nepakankamumas yra mažesnis.
Banko nesėkmės: kai bankai žlunga, FDIC įsitraukia.
Agentūra koordinuoja valymą, ieškodama kito banko, kad perimtų nepavykusius institucijos indėlius ir paskolas. Daugumai klientų banko nesėkmės yra palyginti nereikšmingos, daugiausia dėl FDIC. Klientai paprastai gali tikėtis, kad jų pinigai yra ten, ir jie dažnai toliau naudoja tuos pačius čekius ir mokėjimo korteles.
Vartotojų apsauga: FDIC taip pat rūpinasi vartotojų apsauga, todėl agentūra stebi bankus, siekdama užtikrinti, kad jie laikytųsi vartotojų teisingumo įstatymų. Apskritai, FDIC nori, kad vartotojai būtų tikri dėl bankų sistemos. Norėdami tai padaryti, FDIC teikia vartotojų švietimą, atsako į skundus ir nagrinėja bankus, kad užtikrintų, jog jie laikosi federalinių įstatymų.
Trumpa FDIC istorija
FDIC buvo sukurtas dėl tūkstančių bankų nesėkmių 1920 ir 1930-aisiais. Tokiuose įvykiuose banko klientai prarado staigias pinigų sumas. Jei negausite pinigų iš savo lėšų, kol bankas nepasinaudojo, jums nepavyko. Kartais atskiros valstybės bandė apdrausti indėlius, tačiau nė viena iš šių programų neišnyko.
Kalbėdamas apie chaosą ir baimę dėl tolesnių bankų nesėkmių, 1933 m. Bankų įstatymas sukūrė FDIC kaip laikiną priemonę atkurti tvarką. Įstatymą pasirašė prezidentas Franklinas D. Rooseveltas. Bankų gedimai ir bankų operacijos greitai sumažėjo, o tai reiškia, kad FDIC draudimas padėjo sustiprinti pasitikėjimą bankų sistema. FDIC iš pradžių finansavo JAV iždo departamentas, kurio apyvarta siekė 289 mln. Dolerių, o 1948 m. Šis iždas buvo grąžintas.
1935 m. Bankų įstatymas padarė FDIC nuolatinę agentūrą ir patobulino organizacijos veiklą. Pvz., Draudimo fondai buvo iš bankų, o ne JAV iždo. Nuo to laiko FDIC atkreipia dėmesį į tai, kad "nė vienas ind ÷ lininkas prarado n ÷ vieną procentą draudžiamų l ÷ šų d ÷ l nes ÷ km ÷ s".