Daugiau nei 40 ir už paskolų išėjus į pensiją? Čia yra 7 patarimai
Ah, darn. Jūs pradėjote taupyti išeinant į pensiją anksti. Kas dabar?
Štai keli patarimai, padėsiantys jums sutaupyti išėjimą į pensiją, jei vėlai pateksite į žaidimą.
Žaisk Catch Up
Darome prielaidą, kad esate 40 metų amžiaus , o pensijų kaupimo lygis yra 0 USD.
Jūsų amžiuje jums teisiškai leidžiama sutaupyti 17 000 JAV dolerių per metus 401k pensijų fonde. Kiek toli bus šie pinigai?
Darant prielaidą, kad 7 proc . Grąžos norma - o ne atsitiktinai - yra vidutinė metinė grąžos norma, kurią prognozuoja investuotoja legenda Warrenas Buffetas, mes matysime per ateinančius dešimtmečius - jūsų 401k išaugs iki 1 mln. Dolerių per 24 metus ir 2 mėnesius. Tai reiškia, kad pasieksite 1 milijoną dolerių iki 64 metų amžiaus, kol pasieksite pensiją .
Jums reikės papildomo 7 metų, kad būtų pakoreguota infliacija 1 mln. USD, atitinkanti dabartines dolerio. Kitaip tariant, jūs turėsite infliaciją pakoreguoti 1 milijoną dolerių iki 71 metų amžiaus, darant prielaidą, kad jūs ir toliau investuosite 17 000 JAV dolerių per metus. Kadangi daugelis pensininkų dirba iki 68 ar 70 metų amžiaus, papildomas 7 metų darbo laikas gali būti įgyvendinamas tikslas.
Suprasti, kiek jums reikia
"Bet man nereikia milijono!" galbūt galvoji. "Aš tiesiog noriu paprasto gyvenimo".
O, bet paprastam gyvenimui banke reikia 1 mln. Dolerių.
Matote, dauguma ekspertų sutinka, kad jūsų išėjimo į pensiją metu kiekvienais metais turėtumėte atsiimti ne daugiau kaip 3-4 procentus savo pensijų portfelio . (Tai žinoma kaip " 4 procentų taisyklė " ir " 3 procentų taisyklė ").
Trys procentai iš 1 mln. Dolerių yra 30 000 USD. Keturi procentai iš 1 milijono dolerių yra 40 000 dolerių. Kitaip tariant, jei norėtumėte išgyventi pajamas nuo 30 000 iki 40 000 JAV dolerių per metus išeinant į pensiją, jums reikės mažiausiai 1 milijono dolerių vertės portfelio.
(Tai daro prielaidą, kad jūs neturite pensijos, nuomos savybių ar kitų pajamų iš senatvės šaltinių. Taip pat neįtraukiami socialiniai draudimai, kuriuos daugelis žmonių laiko netinkamomis, nei tikisi.)
NENAUDOKITE RIZIKOS
Kai kurie žmonės klaidingai prisiima papildomą investavimo riziką, kad kompensuotų prarastą laiką. Galimos grąžos yra didesnės: negu 7 proc., Yra tikimybė, kad jūsų investicijos gali išaugti 10 proc. Arba 12 proc.
Tačiau rizika, nuostolių potencialas taip pat yra daug didesnė. Jūsų rizika visada, visada turi būti suderinta su jūsų amžiumi. Savo dvidešimtmečio žmonės gali prisiimti didesnius nuostolius, nes jie turi daugiau laiko susigrąžinti. Žmonės jų keturiasdešimt metų negali.
Nepriskirkite papildomos rizikos savo portfeliui. Pasirinkite vieną iš šių išbandytų ir iš tikrųjų turto paskirstymo rekomendacijų:
- 120 atėmus jūsų amžių akcijų fonduose , likusios obligacijų fonduose . (Didžiausias priimtinas rizikos lygis.)
- 110 atėmus jūsų amžių akcijų fonduose, likusios obligacijų fonduose. (Vidutinis rizikos lygis.)
- Jūsų amžius obligacijų fonduose , o likusi dalis - akcijų fonduose. (Labiausiai konservatyvus priimtinas rizikos lygis.)
Atidarykite "Roth IRA"
Kai baigsite maksimaliai išnaudoti savo 401k, atidarykite IRA ir padidinkite savo indėlį į tai.
40 metų vyras, kuris turi teisę visapusiškai prisidėti prie "Roth IRA", kiekvienais metais gali pridėti papildomų pinigų į pensiją .
Įmokos į " Roth IRA" auga be mokesčių ir gali būti atšauktos be mokesčių. Jūs netgi išvengsite kapitalo prieaugio mokesčio .
Pirkti tinkamą draudimą
Nelaimės yra vienintelė didžiausia priežastis, dėl kurios žmonės yra priversti paskelbti bankrotą. Sumažink savo riziką perkant tinkamą sveikatos draudimą, invalidumo draudimą ir automobilio draudimą.
Jei turite išlaikytinių, apsvarstykite termino gyvybės draudimą tuo laikotarpiu, kurį jūsų išlaikytiniai jums priklausys nuo jūsų finansiškai. Daugelis finansinių ekspertų sako, kad viso gyvybės draudimo paprastai nėra taip gerai idėja, ypač jei jūs pradedate politiką savo 40-aisiais.
Tai tik bendros pastabos. Pasikalbėkite su finansiniu planuotojais, kad gautumėte asmeniškai pritaikytus patarimus.
Ieškokite planuotojų, kurie turi "patikėtinį įsipareigojimą" jums kaip savo klientui.
Sumokėti skolą
Atsiskaitykite už kreditines korteles , automobilio paskolas ir kitas dideles palūkanas ar ne hipotekines paskolas.
Pasverkite, ar turėtumėte papildomai mokėti už savo hipoteką. Jei esate ankstyvoje hipotekos stadijoje ir dauguma jūsų mokėjimų yra taikomi palūkanoms, gali būti daugiau prasmės atlikti papildomus hipotekos mokėjimus .
Tačiau, jei jūs esate per pastaruosius savo hipotekos metus ir jūsų mokėjimai visų pirma taikomi skolininkui, jums gali būti naudinga investuoti šiuos pinigus.
Prisiminkite: pirma, jūs ir jūsų sutuoktinis
Neleiskite sutaupyti pensijų, jei norite siųsti savo vaikus į koledžą. Jūsų vaikams yra daugiau galimybių ir galimybių nei jūs.
Jūsų vaikai gali pasiimti studentų paskolas . Negali pasiimti "senatvės paskolos".
Jūsų vaikai turi visą gyvenimą prieš juos. Laikas yra jų pusėje. Laikas nėra jūsų pusėje.
Jūsų vaikai gali pradėti sutaupyti išeinant į pensiją savo 20 ir 30 metų amžiaus. Tu negali.
Jūsų vaikai yra suaugusieji; leisk jiems stovėti ant savo dviejų kojų. Geriausia dovana, kurią galite jiems suteikti - tai jūsų finansinis išėjimas į pensiją.