Nebent dirbate su internetiniu banku , dauguma bankų ir kredito unijų taip pat turi fizines vietas su darbuotojais, jie dirba skambučių centruose, kurių klientų aptarnavimo laikas yra ilgesnis.
Kaip jie moka už visa tai? Bankai uždirba pajamas iš investicijų (arba skolinimosi ir skolinimo), sąskaitos mokesčių ir papildomų finansinių paslaugų.
Kiekvieną kartą, kai duosite pinigus finansų įstaigai, labai svarbu suprasti įmonės verslo modelį ir tiksliai, kiek mokate. Tačiau ne visada aišku, kaip bankai moka. Iš tiesų bankams yra keletas būdų, kaip uždirbti pajamas, įskaitant klientų piniginių lėšų ir mokesčių įvedimą.
Spread
Tradicinis būdas bankams gauti pelną yra skolinimasis ir skolinimasis. Bankai priima indėlius iš klientų (iš esmės skolinanti šiuos pinigus iš sąskaitų savininkų), ir jie skolina kitiems klientams. Mechanika yra šiek tiek sudėtingesnė, tačiau tai yra bendra idėja.
Mokėkite mažiau, uždirbkite daugiau: bankai moka palūkanas už palyginti žemas palūkanas indėlininkams, kurie saugo pinigus taupomosiose sąskaitose, kompaktiniuose diskuose ir pinigų rinkos sąskaitose . Paprastai jie nemoka sąskaitų tikrinimų likučių.
Tuo pat metu bankas moka palyginti didelę palūkanų normą klientams, kurie skolinasi (naudojantis būsto paskolomis, auto paskolomis, studentų paskolomis, verslo paskolomis ir kitomis paskolomis).
Skirtumas tarp žemos palūkanų normos, kurią jie moka, ir didelio jų uždirbto pelno, yra žinomas kaip skirtumas arba banko marža.
Pavyzdys: bankas moka 1 proc. Metinę palūkanų normą (APY) grynais pinigais taupomosiose sąskaitose. Klientai, gaunantys auto paskolas, moka bent 4 proc. (Ar daugiau, priklausomai nuo jų kredito balų ir kitų paskolos ypatybių). Tai reiškia, kad bankas uždirba mažiausiai 3% šių lėšų - galbūt daug daugiau. Ypač su kredito kortelėmis, kurios gali turėti metines palūkanas (APR) apie 20 procentų.
Investicijos: Kai bankai skolina savo pinigus kitiems klientams, bankas iš esmės "investuoja" į šias lėšas. Tačiau bankai ne tik investuoja, teikdami paskolas savo klientų bazei. Kai kurie bankai daug investuoja į įvairias turto rūšis (kai kurios iš šių investicijų yra paprastos ir saugios, o kitos yra sudėtingos ir palyginti rizikingos).
Yra nustatyti apribojimai, kuriuos bankai gali lošti su savo pinigais (ypač jei jūsų sąskaita yra FDIC draudimas ). Vis dėlto, bankai vis dar gali padidinti pajamas, rizikuodamasis savo pinigais, ir šie reglamentai laikui bėgant keičiasi.
Bankai, be pinigų įvedimo, moka mokesčius klientams.
Atskaitomybės mokesčiai
Kaip vartotojas, tikriausiai žinote mokesčius, kurie paveikė jūsų patikrinimą, taupymą ir kitas paskyras. Šiuos mokesčius lengviau išvengti , tačiau mokesčiai vis dar labai prisideda prie banko uždarbio.
Anksčiau laisvą patikrinimą buvo lengva rasti, bet dabar kas mėnesį mokamos sąskaitos aptarnavimo mokesčiai yra normos. Apgaulė yra atsisakyti šių mokesčių .
Neteisingi mokesčiai: Bankai taip pat ima mokestį už tam tikras veiksmų rūšis ir "klaidas", kurias atliekate savo paskyroje. Jei pasirinkote apsaugą nuo overdrafto, jums reikės sumokėti 35 JAV dolerius kiekvieną kartą, kai jūs persidengsite savo sąskaitą (ir jūs vis tiek galėsite sumokėti šiuos mokesčius net ir atsisakę ). Bounce patikrinti ? Tai jums kainuos. Yra daug sąnaudų, susijusių su paskyros veikla, įskaitant (bet neapsiribojant):
- Bankomatų mokesčiai (įskaitant mokesčius, kuriuos moka jūsų bankas, taip pat mokesčiai iš banko, kuris valdo bankomatu)
- Pamestų arba pavogtų kortelių pakeitimas (ir papildomi mokesčiai už skubėjimą)
- Ankstyvas pasitraukimas iš kompaktinio disko
- Išankstinės išmokos už paskolas
- Paskolų grąžinimo vėlavimas
- Neaktyvumo mokesčiai
- Mokesčiai už popieriaus išrašus
- Mokesčiai už pokalbį su pranešėju, jei turite nebrangų internetinį paskyrą
- Sustabdyti mokėjimo užklausas
Paslaugų mokesčiai
Be pajamų iš skolinimosi ir skolinimo, bankai siūlo papildomas paslaugas. Jūs negalite mokėti už bet kurį iš šių, tačiau daug banko klientų (asmenų, įmonių ir kitų organizacijų).
Kiekviename banke yra skirtingų dalykų, tačiau žemiau išvardytos kai kurios labiausiai paplitusios paslaugos.
Kredito kortelės: jau žinote, kad bankai moka palūkanas už savo paskolų likučius, o bankai paprastai moka kasmetinius mokesčius kortelių naudotojams. Jie taip pat uždirba tarpusavio pajamas arba "išskleidžiami mokesčiai" kiekvieną kartą, kai naudojate savo kortelę, kad galėtumėte įsigyti prekę (operacijos su debeto kortele suteikia daug mažiau pajamų nei kredito kortelės). Todėl prekybininkai norėtų mokėti pinigais arba debetine kortele, o kai kurios parduotuvės netgi perduoda tuos mokesčius klientams .
Patikrinimai ir pinigų pervedimai: bankai spausdina kasos čekius dideliems sandoriams, o daugelis taip pat siūlo piniginius užsakymus mažesniems daiktams. Mokesčiai už šias priemones dažnai yra nuo $ 5 iki $ 10. Jūs netgi galite iš naujo užsisakyti asmeninius ir verslo patikrinimus iš savo banko, bet dažniausiai pigiau papildyti internetu čekio spausdinimo kompanija.
Turto valdymas: be standartinių banko sąskaitų, kai kurios įstaigos siūlo produktus ir paslaugas per finansinius patarėjus. Šios veiklos komisijos ir mokesčiai (įskaitant valdomo turto turtą) papildo banko pelną.
Mokėjimų apdorojimas. Bankai dažnai tvarko mokėjimus didelėms ir mažoms įmonėms, kurios nori priimti klientų kreditines korteles ir ACH mokėjimus . Mėnesiniai mokesčiai už sandorį yra įprasti.
Teigiamas užmokestis: jei jūsų įmonė yra susirūpinusi dėl vagių, spausdindama netikrus čekius naudodami savo paskyros informaciją, banku galite stebėti visus siunčiamus mokėjimus, kol jie bus įgalioti . Bet, žinoma, už tai mokamas mokestis.
Paskolos mokesčiai: priklausomai nuo jūsų banko ir paskolos tipo, galite sumokėti paraiškos mokestį, pradinio mokesčio dydį 1 proc., Nuolaidų taškų ar kitų mokesčių, kad gautumėte hipoteką. Šie mokesčiai papildo palūkanas, kurias mokate iš paskolos likučio.
Ką apie kredito unijas?
Kredito unijos yra klientų valdomos įstaigos, veikiančios daugiau ar mažiau kaip bankai. Jie siūlo panašius produktus ir paslaugas, jiems paprastai būdingi tokie patys mokesčiai ir jie taip pat investuoja į indėlius (skolindami ar investuojant į finansų rinkas).
Vis dėlto, kadangi jie priklauso klientams (arba "nariams"), o ne pelno siekiantiems investuotojams, ir kadangi jie yra neapmokestinamos organizacijos, kredito unijos gali kartais siekti mažesnio pelno. Jie gali sumokėti daugiau palūkanų, mažesnių mokesčių už paskolas ir investuoti konservatyviau. Tačiau kai kurios kredito unijos moka palūkanas ir mokesčius, panašius į tuos, kuriuos rasite tipiniame banke, taigi skirtinga struktūra yra tik techninė.
Norėdami gauti daugiau informacijos, žr. Kaip veikia kredito unijos .