Tas pats pasakytina apie finansines katastrofas.
Mes kalbėjomės su finansiniais planuotojais visoje šalyje apie nelaimę, kurią jie matė, atskleisti klientų planus, ir tiksliai, kaip jūs galite juos išvengti.
Išleidimas iš gyvybės draudimo pirkimo
"Jei myliu savo vaikus, gaunate gyvybės draudimą", - sako "Waltham, Massachusetts" Insights Financial Strategists turto strategas Chrisas Čenas. Blunt, taip, bet ir tiksliai. Gyvybės draudimas nėra privalomas, kai jūs turite kitų žmonių, priklausomai nuo jūsų pajamų, aiškina jis. Kelly Gravesas, patvirtintas finansinis planuotojas Charlotte įsikūrusiame "Carroll Financial Planners", sutinka - jis matė šią katastrofą iš pirmo žvilgsnio, įtraukdamas šeimą su keturiais jaunais vaikais. "Jūs negalite išvengti mirties", - sako jis, - "bet jūs galite išvengti finansinės katastrofos." Kalbant apie tai, kiek reikia įsigyti gyvybės draudimo? Dešimt kartų jūsų atlyginimas yra geras atspirties taškas, tačiau svarbu prisiminti, kad ne tik pakeičia pajamas, bet ir išmokas, sveikatos draudimą, įmokas į pensiją, koledžo studijas ir dar daugiau.
Prieš pirkdami, gali būti naudinga kalbėtis tik su užmokesčiu finansuojamu finansų planuotoju (ty ne patarėju, kuris bandys parduoti jums gyvybės draudimą), kad įsitikintumėte, jog jūs perkate reikiamą sumą jums ir jūsų šeima. Galite rasti tą, kuris apmokestina valandą per Garrett planavimo tinklą.
Pirkdami naują namą prieš parduodant senąjį
Kadangi retai gera mintis palikti vieną darbą prieš pasirašydami dokumentaciją kitame, neturėtumėte pirkti naujo namo, kol oficialiai nepardavote senojo, ar bent jau iki sutarties pasirašymo . Priešingu atveju jums kyla didesnė rizika, kad parduodama (arba patenka į apyvartą), leidžiama jums atsakyti už dvi rezidencijas, taip pat du turto mokesčio rinkiniai, išlaikymas ir visos kitos išlaidos, susijusios su namų nuosavybe. "Tai gali užtrukti [žmones]", - sako Susanas Kaplanas, "Kaplan Financial Services Inc." prezidentas Niutone, Masačusetse, kuris šiuo metu turi dvi klientus. "Nėra nieko tokio skausmingo, kaip remti dvi rezidencijas." Dėl priežasčių, dėl kurių kai kurie pardavimai patenka per? Žmonės dažnai tampa emociniu požiūriu priklausomi nuo to, kur jie gyvena, todėl jie gali pervertinti vertę, atidėlioti ir apsunkinti pardavimą. Taisyti Nesvarbu, koks rožinis artėjantis pardavimas atrodo - net jei nekilnojamojo turto agentas sako, kad tai "tikras dalykas", prieš uždarant senąjį sandorį, nenuimkite naujo namo.
Pagalba suaugusiems vaikams ... per daug
"Vienas iš didžiausių pavojų, kurį mačiau savo išėjusiems klientams, yra vaikų [išaugintų] palaikymas, - sako Kaplan.
Štai apatinė eilutė: net poros, kurios yra visiškai pasirengusios išeiti į pensiją ir turi pakankamai santaupų, greičiausiai neturi pakankamai pinigų, kad galėtų ilgam palaikyti suaugusiuosius palikuonis, ypač jei tie suaugę vaikai turi savo šeimas. Nors išėjimo į pensiją išlaidos greičiausiai išliks santykinai pastovios (iki to laiko, kai sveikatos priežiūros išlaidos augs vėliau), suaugusių palikuonių išlaidos tikriausiai kasmet didės. Paskubėdamas iš karto, norėdamas padėti, kai vaikas praranda darbą arba neturi pakankamai pinigų pirmojo namo pirkimui, "tik nedelsiant neišvengiama," sako Kaplan. Reikšmė: kad jie galiausiai turės gauti kitą darbą, keisti laukus, perkelti ar išsaugoti daugiau. Ir jei jūs sutinkate hipoteką ir jūsų vaikas praranda darbą, galite būti ant kablio už visą sumą.
Kelly Gravesas susidūrė su panašiomis problemomis, sugadinęs kai kuriuos savo klientų finansinius planus.
"Tam tikru momentu," sako Gravesas, "jūs turite būti savanaudis. Jūs turite pasakyti: "Aš gavau šį vaikelį per koledžą, jie juos nuėjo taip toli, dabar turiu nerimauti dėl savęs". Taigi, jei matote savo suaugusį vaiką ant slidžios šlaito, užmirškite prašymą dėl paramos ir Padaryk sėdimą pokalbį. Stenkitės palaikyti, siūlydami kontaktus, patarimus ir informaciją, tuo pačiu leisdami jiems žinoti, kad nors jūs visada būsite su emocine parama, negalėsite padėti finansiškai.
Išsaugojimas išėjimui į pensiją per vėlai žaidime ar ...
Štai geras nykščio taisyklė: išeikite į pensiją, net jei manote, kad niekada nebesuteiksite. "Aš niekada nesutikou su tuo, kas man sakė, kad jie atsiprašė, kad sutaupė tiek daug," sako Chenas. Arba dar anksčiau. Tie doleriai, nuskubę nuo savo 20s ir 30s, yra panašūs į gerą partijos skonio pradininką. Jie gali augti dešimtmečius, o jūs galite žiūrėti magišką sumaišymą veikiant. Išmintingas: paimk 30 metų, uždirbsite 60 000 JAV dolerių per metus, kuris 10 procentų jos mokesčių prieš apmokestinimą uždirba išeinant į pensiją - arba 500 JAV dolerių per mėnesį. Pasibaigus 65 metams, darant prielaidą, kad 7 procentų metinė grąža, ji turės daugiau nei 906 000 JAV dolerių. Jei ji pakelia kelią ir padidins įmokas, kad atitiktų, ji turėtų daug daugiau. Bet jei ji laukė 40 metų, kad pradėtų nusinešti 500 dolerių, ji turėtų tik 407 000 JAV dolerių, kai sukaks 65 metai. Net jei ji pradėtų mokėti didesnį įnašą - tarkim, 750 JAV dolerių per mėnesį, ji nepasileis. Ji pasiekė 65 tik su 611 000 USD. Tikslas: pradėkite anksti. Dažnai išsaugokite.
... Praturtėjęs senatvės atlicis, kurį sukūrėte
Ir, kol jūs esate, išvengkite paskolos grąžinimo prieš 401 (k) , taip pat sako Davidas Barrettas, Niujorko "Francis Financial" analitikas. Šios situacijos klientai Sophia Bera, "Gen Y Planning" įkūrėja, susidūrė su didelėmis perkeliamomis išlaidomis, ir ji taip pat mato ją žmonėms, norintiems sumokėti skolų iš kredito kortelių. 401 (k) paskolos taisyklės numato, kad jūs ilgai mokėsite palūkanų dėl paskolos, tačiau yra sunkumų, su kuriais susiduria daugelis žmonių, kai jie skolina pinigus. Pinigai bus iš plano, o tai reiškia, kad jūs praleidžiate šį augimą. Nors mokate sau atgal, galbūt negalėsite visiškai finansuoti papildomų įmokų. Ir "biggie" - jei paliksite įmonę dėl kokių nors priežasčių, paskola automatiškai taps mokėtinas per 60 dienų. Jei negalite grąžinti lėšų, tai laikoma atšaukimu, o tai reiškia, kad turite sumokėti pajamų mokesčius ir 10 proc. Baudą.
Ankstyvas pasitraukimas iš savo sveikatos draudimo statuso ar B plano patikrinimo
Kaip idėja anksti išeiti į pensiją? Kas ne? Bet atlikite savo tyrimus prieš sustoję trigerį, ypač jei planuojate išstumti iš darbo jėgos, kol pasieksite 65 metų amžių ir galėsite gauti Medicare. "Aš turiu klientų mokėti net 2 000 JAV dolerių už porą per mėnesį už sveikatos draudimą, nes jie išėjo į pensiją anksčiau nei jie buvo" Medicare "," sako Graves. Sveikatos draudimas gali kainuoti didžiausią dolerį, kai jūsų įmonė nesiima kokių nors išlaidų. Net jei pasinaudosite "COBRA" programa - programa, pagal kurią žmonėms, kuriems suteikiama teisė gauti išmokas, 18 mėnesių po išėjimo iš darbo gali būti suteikta galimybė gauti naudos sveikatai darbo vietoje, šios kainos nėra subsidijuojamos. Įstatymas paprasčiausiai suteikia jums naudos, bet be darbdavio pagalbos, jūs iškrausite tą pačią sumą, kurią jie išleidžia vienam asmeniui už sveikatos draudimą. Fix: atlikite visą matematiką, kol nuspręsite išeiti į pensiją, kad įsitikintumėte, jog esate finansiškai pasirengęs. AARP turi išėjimo į pensiją skaičiuoklę, kuri gali padėti jums pradėti.
Panašiai, jei jūs išeinate iš anksto galvojote, kad jūs dirbate ne visą darbo dieną arba pasiimkite vakarinius koncertus, bet, kai kalbėsime su juo, jums gali būti sunkiau nei manote. "Jūs turite turėti dalykų, prieš pasitraukdami iš konvejerio", - sako Kaplan. Taigi, prieš pasitraukdami iš savo dieninės koncerto, labai svarbu žinoti, kad turite pakankamai išėjimo į pensiją pajamų. ("Vanguard" turi senatvės pensijų skaičiuoklę, kuri lygina tai, ką dabar gali turėti su tuo, ko jums reikės.)
Stengiasi laikyti rinką
Galiausiai vėl ir vėl, tyrimai parodė, kad pasyviai valdomi indeksų fondai vidutiniškai mažina aktyviai valdomus fondus. Kaip žmonės, mes norėtume manyti, kad mes geriau pažįstame - šis instinktas gali mums pasakyti, kur mūsų pinigai augs sparčiausiai ir kad mūsų žarnos mus įspės, kai pasieksite išeiti. Tikrovė yra tokia pernelyg didelė pasitikėjimo savimi padėtis, kai kalbama apie rinkos grąžą. Praėjusią vasarą dėl "Brexit" ir rinkimų netikrumo vienas iš "Barrett" klientų pajuto, kad JAV rinka turėtų būti ištaisyta. Nepaisant įspėjimų iš patarėjų, jis visus savo pinigus perkėlė į vieną sąskaitą grynaisiais, tikintis, kad jis pakartotinai pateks į rinkas po korekcijos. Praėjusiais metais jis praleido 15 procentų grąžą JAV akcijų rinkoje. "Ilguoju laikotarpiu nenorite, kad visi jūsų kiaušiniai būtų dedami į vieną krepšelį, bet ant kažko, kuris yra neaiškus," sako Barrettas. Negalima rizikuoti savo finansine ateitimi, - nepamirškite, kad žaidžiate ilgą žaidimą.
Su "Hayden Field"