Du iš svarbiausių yra jūsų įmoka ir uždarymo išlaidos. Pasak Nacionalinės Nekilnojamojo turto asociacijos, tipinis pradinis įnašas buvo 11 proc. Pirkimo kainos 2016 m.
Tai bus $ 22,000 už $ 200,000 namų. Už uždarymo išlaidas, įskaitant administracinius mokesčius ir kitas išlaidas, skirtas užbaigti hipotekinę paskolą, pridedama dar 2 proc. Iki 5 proc. Namų pirkimo kainos.
Nors pardavėjas gali sumokėti kai kuriuos uždarymo mokesčius, vis tiek esate atsakingas už dalį išlaidų. Kai planuojate įsigyti būstą, jums gali būti įdomu, ar galite pasiskolinti iš namų 401 (k), jei neturite likvidaus pinigų taupymo už įmoką ar uždarymo išlaidas. Trumpas atsakymas yra "taip", bet svarbesnis klausimas yra, ar turėtumėte tai padaryti?
Skolintis iš namų 401 (k): gauti 401 (k) paskolą
Jei norėtumėte skolintis iš savo 401 (k), kad padengtumėte įmoką arba uždarymo išlaidas, tai yra du būdai tai padaryti: 401 (k) paskola arba pašalinimas. Svarbu suprasti skirtumą tarp dviejų ir kiekvienos galimybės finansinių pasekmių.
Kai imsite paskolą iš savo 401 (k), ji turi būti grąžinta su palūkanomis.
Manoma, kad grąžinate palūkanas atgal į save ir norma gali būti maža, bet tai nėra laisvas pinigai, kuriuos galite pasiekti. Kitas dalykas, į kurį reikia atkreipti dėmesį apie 401 (k) paskolą, yra tai, kad ne visi planai juos leidžia. Jei planas yra, jūs turite žinoti, kiek galite skolintis. Vidaus pajamų tarnybos ribojasi 401 (k) paskolomis iki 50 procentų jūsų priskirto sąskaitos likučio arba 50 000 JAV dolerių, priklausomai nuo to, kuris yra mažesnis.
Pavyzdžiui, jei jūsų paskyros balansas yra 50 000 JAV dolerių, maksimali suma, kurią galėsite skolintis, yra 25 000 JAV dolerių, jei tikite, kad esate visiškai apdraustas.
Kredito 401 (k) paskolos grąžinimo požiūriu turi būti grąžinta per penkerius metus. Jūsų mokėjimai turi būti atliekami ne rečiau kaip kartą per ketvirtį, įtraukiant pagrindinę sumą ir palūkanas. Vienas svarbus įspėjimas: paskolos mokėjimai nelaikomi įmokomis į jūsų planą. Iš tikrųjų jūsų darbdavys gali nuspręsti laikinai sustabdyti visus naujus įnašus į planą, kol paskola bus grąžinta. Tai svarbu, nes 401 (k) įmokos mažina jūsų apmokestinamąsias pajamas. Jei paskolos grąžinimo laikotarpiu nesiimate naujų įmokų, tai gali padidinti jūsų mokestinį įsipareigojimą laikinai.
Paskolos iš jūsų plano taip pat gali turėti įtakos jūsų galimybei gauti hipoteką. Jei jau gavote paskolą, šie mėnesiniai mokėjimai įtraukiami į jūsų skolos ir pajamų santykį, tai yra kiek jūsų pajamų eina skolos grąžinimo kiekvieną mėnesį. Idealiu atveju jūsų skolos ir pajamų santykis turėtų būti 43 proc. Ar mažiau, kad galėtumėte gauti hipoteką.
401 k) atsisakymas pirkti namus
Palyginti su paskola, pašalinimas iš jūsų 401 (k) atrodo daug paprastesnis būdas gauti pinigus, kuriuos reikia nusipirkti namuose.
Pinigai neturi būti grąžinami, o jūs neapsiribojote suma, kurią galite atšaukti, kaip jūs turėsite paskolą. Tai nėra taip paprasta, kaip atrodo, kad pasiskolinti iš 401 (k) namo naudojant pašalinimą.
Pirmasis dalykas, kurį reikia suprasti, yra tas, kad jūsų darbdavys gali net neleisti pašalinti iš savo plano iki 59 metų amžiaus 1/2. Jei jie leidžia darbuotojams anksti gauti 401 (k) lėšas, gali tekti įrodyti, kad susidūrėte su finansinėmis sunkumais, kol jie leis nutraukti sutartį. Pagal IRS taisykles vartojimo pirkimai paprastai neatitinka sunkumų gairių.
Bet jūs galite atsisakyti 401 (k) plano, kurį palikote ankstesniame darbdavyje. Tačiau tai yra kur viskas gali būti sudėtinga.
Jei esate iki 59 1/2 metų amžiaus ir nusprendėte išpirkti senąjį 401 (k) , turėsite sumokėti 10 proc. Išankstinio nurašymo bausmę už pašalintą sumą kartu su įprastiniu pajamų mokesčiu.
Dvidešimt procentų paskirstytos sumos automatiškai atsisakoma už federalinius mokesčius, taigi, jei jūs atsiimate 40 000 JAV dolerių, 8 000 JAV dolerių bus atidėti mokesčiams.
Paskolos 401 (k) atveju išankstinio nutraukimo bausmė ir pajamų mokestis netaikomi, su viena labai svarbia išimtimi. Jei paliksite savo darbą, bet koks likęs paskolos likutis bus visiškai apmokėtas. Jei neatlyginsite to, ko jūs skolingi, visa suma traktuojama kaip apmokestinamas paskirstymas. Pagal tokį scenarijų mokate pajamų mokesčius ir baudą, jei esate iki 59 metų amžiaus 1/2.
Ar 401 (k) paskola ar pasitraukimas daro daugiau prasmės?
Jei apsvarstysite galimą mokesčių pašalinimą, susijusį su ankstyvu pasitraukimu iš paskolos, 401 k paskola gali būti patrauklesnė galimybė, jei palūkanos, kurias jūs grąžinsite, yra mažesnės už mokesčius. Žinoma, yra vienas trūkumas abiem variantais: jūs sumažinsite savo pensijų taupymą.
Paskolos 401 (k) atveju galėsite pakeisti tokius pinigus laikui bėgant. Jei paskolinsite senąjį 401 (k), tačiau negalėsite grąžinti pinigų. Abiem atvejais jūs praleidžiate sudėtingų palūkanų galią išaugti savo išėjimo į pensiją amžių.
Viena vertus, kai nuspręsite skolintis iš 401 (k) namo - ar paskolą ar atšaukimą - tai, kad jūs galite išvengti asmeninio hipotekos draudimo, jei pasiūlysite skolintojui pakankamai didelį įmoką. Privataus hipotekos draudimas yra draudimas, kuris apsaugo skolintoją ir reikalingas, jeigu jūs sumažinsite mažiau kaip 20 procentų. Jūs mokate išankstines išmokas už aprėptį, kartu su mėnesine priemoka, kuri pridedama prie jūsų hipotekos mokėjimo. Privataus hipotekos draudimas gali būti pašalintas, kai jūs pasiekiate 20 procentų nuosavybės namuose, tačiau jis gali padidinti būsto nuosavybės išlaidas ankstyvaisiais savo hipotekos metais.
Alternatyvos skolintis iš jūsų 401 (k)
Prieš paskolą iš 401 (k) nusipirkti namą, apsvarstykite, ar yra kitų galimų variantų. Pavyzdžiui:
- Pradin ÷ s įmokos pagalbos programos: išankstinio mok ÷ jimo pagalbos programos skirtos pad ÷ ti reikalavimus atitinkantiems pirk ÷ jams atlikti pradines ir uždarymo išlaidas. Kai kurios programos suteikia dotacijas kvalifikuotam pirkėjui, kurių nereikia grąžinti. Kiti siūlo atitinkamas taupymo programas, panašias į 401 (k), kurie atitinka kiekvieną dolerį, kurį sutaupote į pradinį mokestį, iki tam tikros sumos.
- Išankstinio apmokėjimo dovana: jei turite šeimos narių, norinčių jums padėti jūsų pastangų įsigyti namą, galite paprašyti, kad jie pateiktų jums pinigus už įmoką. Gali būti apdovanotas lėšas ir sumą, kurią turite išpirkti iš savo lėšų, gali skirtis priklausomai nuo jūsų gaunamos hipotekos rūšies. Svarbiausias dalykas, kurį reikia prisiminti su įmokų dovanas, yra tai, kad jie turi būti nuodugniai dokumentuoti. Priešingu atveju paskolos davėjas dabar gali leisti naudoti šias lėšas jūsų pradiniam mokėjimui.
- IRA pasitraukimas: jei turite IRA, iš savo sąskaitos galite atsiimti iki 10 000 JAV dolerių už pradinį įnašą namuose, nesulaukus 10 procentų išankstinio nutraukimo bausmės. Nepamirškite, kad jei išstosite iš tradicinės IRA, jūs vis tiek turėsite pajamų mokestį nuo sumos, kurią jūs atsiimsite.
Paskolos iš 401 (k) turi tam tikrų privalumų, daugiausia dėl to, kad jūs neturite sugalvoti didžiulės pinigų sumos iš kišenės. Tačiau, prieš pasidarydami įsipareigojimą, atidžiai pasverkite poveikį jūsų išėjimo į pensiją ir potencialo skolingumą.