Ankstyvosios karjeros pensinio pasirinkimo galimybės gali skirtis
Planavimas išeiti į pensiją yra vienas iš svarbiausių finansinių iššūkių, su kuriais susidursite gyvenime. Kuriant tinkamą savo situacijos planą, bus lengviau siekti finansinės nepriklausomybės vėliau gyvenime.
Tačiau jei atliksite vieną iš šių "Big Three" klaidų, sukurdami savo pradinį išėjimo į pensiją planą, kai pradėsite naują darbą, galite susidurti su kai kuriomis pagrindinėmis kliūtimis, kylančiomis prie finansinės laisvės.
Neužgelbėti pakankamai arba laukti per ilgai
Kai esate ankstyvose jūsų karjeros pensinio amžiaus stadijose, tikriausiai ten nėra šalia jūsų gyvenimo iššūkių ir rūpesčių sąrašo viršuje. Kai esate savo 20s ir 30s, dažniau būkite sutelkti dėmesį į studentų paskolų ir kredito kortelių sąskaitų apmokėjimą arba kasdienines gyvenimo išlaidas. Kiti jūsų tikslų finansiniai tikslai gali būti perkami namuose arba bando sukurti tą nepaprastą padėtį esantį fondą, kurį girdite finansinių planuotojų teigdami, kad to reikia.
Visi šie finansiniai tikslai ir uždaviniai kovoja už tuos pačius sunkiai uždirbtus dolerius jūsų biudžete. Štai kodėl taip lengva padaryti klaidą, darant prielaidą, kad galite paprasčiausiai sutaupyti rytoj atsigaivinti prarastą laiką arba atmesti viską.
Kiti pernelyg daug remiasi savo darbdaviu, kad padėtų jiems pasirinkti, kiek prisidėti prie išėjimo į pensiją plano per numatytuosius nustatymus, atliekant automatinį registravimą. Problema su šiuo metodu yra jūsų pradinis įnašo dydis gali būti nepakankamas.
Geriausia strategija, skirta įsitikinti, kad esate pakankamai taupus, - atlikti pradinį išėjimo į pensiją skaičiavimą, kai iš pradžių nustatėte savo išėjimo į pensiją sąskaitą, o vėliau bent kartą per metus kasmetinės peržiūros metu.
Šis procesas leis jums gauti tvirtą sąmatą, kiek jums reikės išgelbėti norint išlaikyti pageidaujamą gyvenimo būdą pasitraukus iš pensijos, o ne pasikliauti savo draugais ir kolegomis, kad galėtumėte vadovautis šiuo svarbiu sprendimu.
Dažnai rekomenduojama pradėti nuo pradinio tikslo sutaupyti bent 10-15% savo pajamų per metus per visą savo karjerą. Pabandykite bent jau pakankamai prisidėti, kad iš darbo pensijų plano visiškai atitiktų reikalavimus, jei pasiūlyta darbdavio rungtynės, jei iš pradžių taupymas 15% ar daugiau yra nerealus. Kasmet automatiškai padidinamos būsimos įmokos, tai yra dar vienas būdas "sutaupyti daugiau rytoj", jei jūsų pensijų planu yra siūloma įmokų tarifo padidėjimas. Jei to nepasiekiamas, nustatykite kalendoriaus priminimą, kad padidintumėte įmokas kasmet bent 1-2%. Galite taip pat norėti ateityje mokėti įmokas ar premijas savo pensijų sąskaitoje. Bottom line yra automatizuoti taupymo ir sumokėti ją į pensiją!
Nėra plano nuo pat pradžių
Jei kada nors lankėtės restoranuose, kuriuose yra daugiau kaip 200 meniu elementų, jūs žinote, kad jausmas nesusipratimams, kai priversti susiaurinti savo pasirinkimus. Jūsų finansinė ateitis yra kur kas svarbesnė nei jūsų kitas maistas.
Kai kurie gyvenimo būdai gali atrodyti pernelyg dideli, ypač kai mes žinome, kiek jie yra svarbūs.
Daugelis iš mūsų iššūkių pasirinkdami savo pradines investavimo galimybes pensijų planuose yra iššūkis, nes ne visi turi finansinį pasitikėjimą, kad priimtų pagrįstą sprendimą. Tikrovė yra ta, kad yra įrankių ir išteklių, kurie padėtų mums priimti šiuos sprendimus, ir net pradedantiesiems investuotojams reikia pagrindinio plano. Jei neturite rašytinio žaidimo plano, būsimos pensijos santaupos gali nepakakti, kad padėtumėte mokėti už svarbius gyvenimo tikslus.
Pagrindinis investavimo planas taip pat padeda mums išvengti emocinių sprendimų, kurie gali paskatinti planus. Kai ypatingos rinkos nepastovumo laikotarpiai daug investuotojų linkę atsikratyti atsargų ir investuoti per konservatyviai. Leiskite neseniai išaugusioms rinkoms ir nuosmukiams jus išsigąsti nuo akcijų rinkos gali būti didžiulė klaida, jei esate ankstesnėse savo karjeros stadijose.
Taip yra todėl, kad koncentravimas į akcijų rinkos riziką gali būti trumpalaikis ir sukelti didesnę riziką, o tai reiškia, kad jūs išgyvenate savo pinigus.
Neatsižvelgiant į investuotoją, apsvarstykite galimybę naudoti pigių, pasyvių investicijų strategiją, skirtą turto paskirstymui (ar kaip paskirstyti paskyrą per turto klases, pvz., Akcijas, obligacijas, nekilnojamąjį turtą ir grynuosius pinigus). Tai paprastai veikia geriau nei tik bandant pasirinkti geriausius atlikėjus iš ankstesnių metų. Vienas iš būdų investuoti į diversifikuotą portfelį, kuriame pateikiamos profesionalios rekomendacijos, yra pasirinkti turto paskirstymo savitarpio pagalbos fondą, kuris atitiktų jūsų toleranciją rizikai. Kaip alternatyva, tikslinė dienos investicinis fondas, kuris automatiškai prisitaiko, palaipsniui tampa labiau konservatyviai investuojamas, kai jūs siekiate išeiti į pensiją.
Nesinaudoti didžiausiu pajamų mokesčiu
Daugelis išėjusių į pensiją išlikusių taupytojų daro klaidą, nes visiškai nesinaudoja 401 (k) planų ir IRA palankiu apmokestinimu. Tradiciniai senatvės pensijų sąskaitos, tokios kaip 401 (k) planai ir išskaitytinos IRA, yra malonios pradžios, nes jūs gaunate greitą mokesčių nutraukimą ir galimybę sumažinti apmokestinamas pajamas. IRS įmokų limitas 401 (k) yra 18 000 JAV dolerių, o IRA įmokų limitas yra 5500 JAV dolerių 2016 metais.
Kitas pagrindinis privalumas išnaudoti senatvės pensijų sąskaitas yra tai, kad jie leidžia jūsų uždarbiui augti atidėtu mokesčiu. Kai susiejate šią mokesčių lengvatą su palūkanų sumos padidėjimu, ištarnauto laiko mintis pradeda pasirodyti šiek tiek mažiau bauginanti. Jūs taip pat galite pasinaudoti turto padalijimo koncepcija savo pranašumu prisidedant prie " Roth 401 (k)" arba " Roth IRA", kad gautumėte naudos iš neapmokestinamų pajamų augimo. Turėkite omenyje, kad "Roth" sąskaitos yra finansuojamos iš neapmokėtų JAV dolerių. Kaip rezultatas, ši strategija paprastai veikia geriausiai, kai jums nereikia mažinti savo apmokestinamųjų pajamų einamaisiais metais arba, jei tikitės išeiti į pensiją aukštesnei mokesčių kategorijai.
Dėl pensijų mažėjimo ir susirūpinimo dėl socialinio draudimo gyvybingumo vis aiškiau paaiškėja, kad pensijų finansavimo našta mums yra asmenybė. Jei išvengsite šių 3 geriausių klaidų, kai sukursite savo pensijų planą, šiandien galėsite išlaikyti pusiausvyrą, mėgaudamiesi gyvenimo ramybe, žinodami, kad ruošiatės tikram finansiniam nepriklausomumui išėjus į pensiją (nesvarbu, koks toli to gali atrodyti šis tikslas ar kaip jūs apibrėžkite savo "išėjimo į pensiją").