Sužinokite gero pensinio plano charakteristikas
Yra du pagrindiniai įmonių remiamų ištarnauto laiko planų tipai: nustatytų išmokų planai ir nustatytų įmokų planai.
Nustatytų išmokų planas yra darbdavio remiamas planas, pagal kurį darbuotojo išmokos apskaičiuojamos pagal formulę, pagal kurią nagrinėjami tokie veiksniai kaip darbo stažas ir darbo užmokesčio istorija. Jei turite teisę gauti pensiją darbe, dauguma darbuotojų, kurie neturi prieigos prie tokio tipo plano, yra daug daugiau. Visgi svarbu, kad pasitraukdami iš darbo laiko suprastumėte savo pajamų pasirinkimo galimybes.
Jei neturite galimybės gauti pensiją per savo darbdavį, jūsų darbdavys tikriausiai siūlo tam tikrą nustatytų įmokų planą. 401 (k), 403 (b), 457 planai ir taupymo taupymo planai yra keletas populiariausių nustatytų įmokų planų pavyzdžių. Su nustatytų įmokų planais darbuotojas atlieka didžiąją dalį įmokų į planą ir vadovauja investicijoms.
Kas atskleidžia geriausius bendrovės remiamus pensijų planus iš kitų?
Štai keletas veiksnių, kuriuos turėtumėte apsvarstyti prieš nusprendę dalyvauti darbdavio remiame plane:
Tinkamumas: kai kurie bendrovės remiami pensijų planai yra prieinami 1 dieną. Kitiems darbuotojams reikalinga tam tikra tarnybos trukmė, kol darbuotojai gali dalyvauti. Kuo trumpesnis jūsų pensinio plano laukimo laikotarpis darbe, tuo greičiau galėsite dalyvauti pensijų programoje.
Įmokų ribos: IRS nustato limitus, kiek galite prisidėti prie nustatytų įmokų planų.
Įmonės gali nustatyti savo ribas, kurios gali būti mažesnės nei IRS riba. Pavyzdžiui, kai kurie darbdaviai riboja jūsų bendrą įmoką į jūsų atlyginimo procentą, o kiti apriboja įmokų mokėjimą. Svarbu nustatyti, kiek jūs galėtumėte prisidėti prie įmonės remiamo plano.
Atitikimo paskatos: daugelis išėjimo į pensiją planų suteiks specialias paskatas, kad paskatintų dalyvavimą ir nedelsiant paskatintų jūsų paskyrą. Įmokų, susijusių su darbdaviu, nereikalaujama, tačiau jie paprastai yra viena iš svarbiausių funkcijų, su kuria darbuotojai paprastai orientuojasi į pensijų planus. Atitikimo paskatos skiriasi procentais. Populiariausi pavyzdžiai apima 50 proc. Rungtynių pirmaisiais 6 proc. Prisidėjus prie plano. Tam reikės 6 procentų darbo užmokesčio, kad gautumėte 3 procentų įmonės atitiktį. Kiti darbdaviai atitinka 100 procentų įmokų iki pirmųjų 6 procentų (ar daugiau). Jūsų įmonės supratimas padės užtikrinti, kad ant stalo nepatektų jokių pinigų. Tai taip pat padeda jums įvertinti bendrą išmokų paketą, jei sveriate privalumus ir trūkumus, susijusius su įstatu į įmonę.
Draudimas: teisių suteikimas - tai terminas, naudojamas norint nustatyti, kiek iš jūsų pensijų plano jūs galite su savimi išeiti iš savo įmonės.
Jūs visada turite savo įmokas. Buvimas "iš karto suteikiamas" reiškia, kad jūs turite 100% prieigą prie darbdavių mokamų įmokų. Kiti teisių suteikimo tvarkaraščiai reikalauja, kad jūs laikytumėtės tam tikrą laiką, kol galėsite atlikti savo atitinkamus įnašus, paliekant savo darbą.
Investicijų sąnaudos ir mokesčiai: tai yra vienas iš geriausių ilgalaikių investicijų rodiklių. Tačiau yra daug potencialių išlaidų, susijusių su ištarnauto laiko planais, ir aukšta plano sąnaudos ir mokesčiai, laikui bėgant, sumažės investicijų grąža. Štai kodėl svarbu suprasti mokesčius ir išlaidas pagal savo planą ir kaip jis lyginamas su kitais. "Nerdwallet" ir "FeeX" teikia mokesčių analizės įrankį, kuris padėtų išnagrinėti paslėptus mokesčius ir išlaidas.
Paprastumas ir patogumas . Geriausias darbdavio remiamas pensijų planas skirtas automatiškai išmanyti finansinius elgesio modelius.
Jūs neturite nuspręsti, ar sutaupyti išėjimo į pensiją ar nakties metu mieste kiekvieną kartą, kai gaunate užmokestį. Tai leidžia lengvai ir patogiai išeiti į pensiją. Tačiau kai kurios įmonės remiamos programos yra lengviau prieinamos negu kitos, naudojant įvairias programas ir internetinius portalus.
Turto "Vieta": "turto" sąvoka reiškia mokesčių diversifikavimo ypatybes įmonės remiamu planu. Tradiciniai senatvės pensijos planai leidžia įmokėti įmokas iki mokestį, kurie šiandien teikia mokesčių lengvatas, tačiau yra apmokestinami pajamų mokesčiais, kai pašalinami iš darbo išeinant į pensiją. "Roth" galimybės tampa vis populiaresnės ir suteikia jums galimybę papildyti mokesčius po mokesčių, kurie potencialiai auga be mokesčių. Skirtingai nuo Roth IRA, Roth 401 (k) s nėra taikomos jokios pajamų ribos. "Roth" funkcijos suteikia papildomo lankstumo ir yra patrauklios, jei planuojate naudoti savo pensinio lizdo kiaušinį, jūs tikitės, kad esate toje pačioje ar aukštesnių pajamų mokesčių grupėje.
Investicijų pasirinktys: investiciniai fondai yra populiariausias investicinės priemonės, kuriomis remiami bendrovės pensijų planai. Kitos investavimo galimybės apima turtą, pvz., Atskiras akcijas , indekso fondus ir investicijas į nekilnojamąjį turtą . Kai kurios bendrovės, remiančios planus, siūlo savarankišką maklerio alternatyvą, leidžiančią "pasidaryk pats" investuotojams ir darbuotojams, dirbantiems su finansiniais konsultantais, pasirinkti iš daugiau investavimo galimybių. Geras išėjimo į pensiją planas siūlo įvairias investavimo galimybes investuotojams, dirbantiems su laisvaisiais ir laisvaisiais investuotojais . Galimybė naudotis turto paskirstymo fondais ir (arba) tiksliniais pensijų kaupimo fondais suteikia pensijų kaupimo įmokas, taikant vieno langelio principus, siekiant rasti prieigą prie diversifikuoto portfelio, nereikalaujant, kad jis būtų investuojantis guru, arba nuolat stebėti išėjimo į pensiją sąskaitą.
Turto paskirstymo rekomendacijos ir patarimai: Turto paskirstymas yra investavimo strategija, skirta padėti ilgalaikiams investuotojams paskirstyti pinigus įvairiomis skirtingomis investavimo klasėmis. Pagrindinis tikslas yra maksimaliai padidinti tam tikro lygio rizikos grąžą. Pagrindiniai veiksniai, lemianti siūlomą turto paskirstymo strategiją, yra investavimo laikotarpis ir tolerancija rizikai, susijusiai su investicijų grąžos svyravimu arba nepastovumu. Daugelis kompanijų remiamų planų papildė priemones, kurios teikia turto paskirstymo gaires ir patarimus dėl investicijų, o kitos siūlo nešališką finansinį išsilavinimą. Kai kurie iš šių asmeninių ir internetinių priemonių yra prieinami be jokių papildomų išlaidų, o kitiems - turto valdymo mokestis. Naudodamiesi turimų turto paskirstymo įrankiais, galite sukurti įvairų investicijų portfelį su profesionalia orientacija.
Prieinamumas per pensijų planą Paskolos ir plano perkėlimai: Daugelis finansinių planuotojų rekomenduoja naudoti išėjimo į pensiją planus kaip paskutinę priemonę. Nors paskolos suteikia prieigą prie jūsų turto, jos potencialiai gali prarasti didesnę investicijų grąžą. Tačiau tiems, kuriems reikia pigių skolų konsolidavimo būdų, šios paskolos gali būti verta apsvarstyti. Kai kurie išėjimo į pensiją planai leidžia pasinaudoti pašalinimo iš darbo galimybėmis, kai jūs sulaukiate 59 metų amžiaus. Šis papildomas lankstumas leidžia savireguliavusiems investuotojams apsilankyti darbo vietoje IRA perduoti pensijų plano turtą.
Automatizuotos investavimo savybės: įmonės remiami planai gali padaryti daugiau nei paprasta ir lengva taupyti pensiją. Automatinės pakartotinio balansavimo funkcijos gali padėti išlaikyti turto paskirstymo metodą rinkos nepastovumo metu. Palūkanų normos didėjimo funkcijos leidžia palaipsniui didinti įmokas per tam tikrą laiką. Daugelio planų funkcijos padeda automatizuoti protingo išėjimo į pensiją sprendimų priėmimą.
Darbdavio remiami pensijų planai naudingi ir planuojamai bendrovei, ir joje dalyvaujančiam darbuotojui. Geriausi planai siūlo daug funkcijų, įskaitant daugumą aukščiau išvardintų elementų.
Kur galėtumėte palyginti savo pensijų planą su kitais?
Geriausia vieta pradėti išnagrinėti esamą pensijų planą yra susisiekti su savo darbdaviu ir patikrinti savo pensinio plano dokumentus. Pastarųjų metų pensininkų planų teikėjai patyrė geresnių rezultatų, kai kalbama apie tai, kaip lengviau vartoti terminus. Vis dėlto tai gali būti nelengvas uždavinys, jei manote, kad esate priblokštas techniniu žargonu ir legalese. "Brightscope" teikia paslaugą analizuoti įvairias darbdavių remiamų pensijų planus ir jūs netgi galite palyginti planą su panašiomis įmonėmis.