"VantageScore Solutions" buvo įkurtas trijų didžiausių kredito biurų "Experian", "TransUnion" ir "Equifax" - kaip "Fair Isaac Corporation" konkurentas, žmonės už plačiai naudojamo FICO balo. Neseniai ji pranešė, kad jos naujas kreditų vertinimo modelis, "VantageScore 4.0", netrukus imsis labiau holistinio požiūrio skaičiuojant jūsų trijų skaitmenų skaičių.
"Tai neįprasta ir neįprasta, kad nauja vertinimo sistema pristato save kaip reikšmingai kitokią nei kitų kredito balų kūrėjų vertinimo sistemos", - teigia kredito ekspertas Johnas Ulzheimeris, kuris anksčiau dirbo su FICO ir "Equifax". "Šis variantas tinka šiai sąskaitai dėl kelių priežasčių."
Štai ką tikėtis, kai rudenį nunešta nauja taškų sistema ir ką reiškia jūsų kredito balas .
Ankstesnių duomenų naudojimas reiškia, kad norite, kad jūsų balansas mažėtų.
Pirmasis didelis skirtumas yra naujojo modelio naudojimasis tuo, ką pramonė vadina "tendentais" duomenimis. Formulė pažiūrės į jūsų skolinimosi istoriją kaip apie tęstinumą - jūsų balansų trajektoriją ir jūsų panaudojimą laikui bėgant, o ne užšaldymo rėmą. "Jei mes abu turėsime 10 000 JAV dolerių kredito kortelių balansus, bet jūs mokėtės savo laiką laikui bėgant, o aš pakiliau į priekį, pastarasis laikomas didesniu pavojumi, o naujas modelis jį atsižvelgs", - sako Jeffas Richardson, "VantageScore Solutions" atstovas.
Kitaip tariant, jei jūsų tendencijos linija rodo, kad mokate skolą arba, dar geriau, sumokėję visą savo mėnesio likučius, tai padės padidinti jūsų balą. Tačiau jei per kelerius metus sukaupėte didėjančią kreditinių kortelių skolą ir / arba atidarėte naujas kredito kortelių sąskaitas, tai jums bus skaudus.
"Tai yra toks nukrypimas nuo vertinimo sistemų [kad tik atrodytų] vieno momento metu", - sako Ulzheimeris. "Tai pasakoja istoriją apie tai, ar kas nors ką tik atsipalaidavo, nes jis neprašė kažko prašyti, ar kas kas mėnesį daugumoje laiko atima tą pusiausvyrą".
Tai reiškia greitus kredito ištaisymus, kol paskolų paraiškos gali nebeveikti.
Atsižvelgdami į tai, kiek anksčiau reikia išvalyti savo kreditą prieš pateikdami prašymą dėl hipotekos ar paskolos? "Aš kalbu apie 30 dienų", - teigia Ulzheimeris. "Aš tikrai nebegaliu to patarti". Su tendencijomis grįžtančių metų duomenimis, mokėjimas iš savo balanso, kad padidintų savo rezultatą prieš mėnesį prieš paraiškos pateikimą, nieko neklysta. Taip pat nepadidėsite savo kredito limitų, todėl naudosite mažesnę jūsų turimo kredito dalį nei anksčiau. "Jei esate kažkas, turintis skolų ir ketinate kreiptis dėl automobilio paskolos, hipotekos ar kredito kortelės ir gebėjęs sumokėti didelę sumą gana greitai prieš pateikdamas paraišką, tai jums nepadės tiek, kiek tai būtų praeityje, "sako Matt Schulz, vyresnysis" CreditCards.com "pramonės analitikas. Pagal naują sistemą, jūsų rezultatas atspindės jūsų skolos istoriją, net jei šiuo metu turėsite mažiau.
Mokant daugiau nei minimalus, jūsų rezultatas bus naudingas.
Kitas skirtumas bus jūsų mokėjimų modelio svarstymas - ne tik tuo atveju, jei jie yra laiku, bet ir kiek jūs norite sumokėti minimalų sumą. Skaičiuojant daugiau nei minimalus, paskolos gavėjams bus teigiamas ženklas, todėl atrodo, kad esate mažiau kredito rizikos. Be to, jei tik sumokėjote minimalią sumą, tikėtina, kad jūsų skolos didės, o tai neigiamai atspindi jūsų kredito balą .
"Šis [keitimas į taškus gali padėti] paskatinti kreditinės kortelės naudotoją per tvorą tapti revolveriu į sandorį ir tai padės sutaupyti vartotojui didžiulę skolos sumą", - teigia "Ulzheimer".
Naujas rezultatas yra žvalgomasis, kad būtų labiau atlaidus ir atviras.
Galiausiai, naujas rezultatas bus mažiau priklausomas nuo leidžiamų rinkimų ir viešųjų įrašų duomenų, pavyzdžiui, turto arešto ir teismo sprendimų, ir ignoruoja medicinos kolekcijas, kurios yra mažiau nei šešių mėnesių.
Be to, jis naudos mašininį mokymą, kad padėtų surinkti apie 30-35 milijonus vartotojų, turinčių paprastų kredito bylų. Tai gera naujiena tūkstantmečiams ir kitiems jauniems žmonėms.
FICO išliks ta pati - dabar.
Jūsų FICO balas nebus įtrauktas į įvertintus duomenis į rezultatų formulę, o "FICO" kompanija sumažino "VantageScore" pakeitimų vertę. "Nauda, apie kurią kalbama, yra mažiau apie vartotojus ir daugiau apie tai, ar ji prideda prognozuojamą vertę skolintojams", - sako Sally Taylor-Shoff, FICO Scores viceprezidentas. "Jie [vartotojai] nori žinoti taškus, kuriuos skolintojai žiūri. Skolintojai naudoja FICO daugiau kaip 90 procentų laiko. "
"Ulzheimerio" elgesys skiriasi, vadinasi "VantageScore" įvedimo norma - daugiau kaip 8 mlrd. VantageScore kredito balų buvo naudojami nuo 2016 m. Liepos iki 2016 m. Daugiau kaip 2400 skolintojų ir kitų pramonės dalyvių - "gana įspūdingi". Vis dėlto jis pažymi, kad net jei FICO balai ir "VantageScore" yra skirtingi jų požiūriu, jie greičiausiai pasakoja panašias istorijas. Jei turite gerų kredito įpročių , turėsite gerų rezultatų visame.
Su Kelly Hultgrenu