Pagrindiniai patarimai, kaip naudoti kreditines korteles protingai
Naudojant kreditines korteles atrodo paprasta. Ištraukite piniginę iš savo piniginės, perbraukite per kredito kortelių skaitytuvą (arba įdėkite jį, jei esate naujovintas į EMV mikroschemos kreditinę kortelę ) ir pasitraukite nuo pirkinių.
Jei tik tai buvo paprasta! Žinant visas, ką reikia žinoti apie kreditines korteles, yra raktas, kad liktų iš kreditinių kortelių problemų.
Kredito kortelių naudojimo pagrindai
Kredito kortelių emitentai suteikia tam tikrą kredito sumą, kurią galite skolintis iš naujo ir vėl.
Viskas, ką jums reikia padaryti, tai laikytis kredito kortelės sutarties sąlygų. Tai paprastai reiškia mokėjimą laiku, neviršijant kredito limito ir nenaudojant kredito kortelės, kad suklystų ar įsigytų neteisėtus daiktus.
Jūsų kreditinės kortelės pirkimai turi būti grąžinti, tačiau jūsų kredito kortelės išdavėjas suteikia galimybę grąžinti balansą per tam tikrą laiką. Galite ir toliau naudotis savo kredito kortele, net jei turite pusiausvyrą, kol turėsite pakankamai kreditų . Pavyzdžiui, jei jūsų kredito limitas yra 1,000 USD, o jūsų dabartinis likutis yra 400 USD, būsimiems pirkimams vis dar turite 600 USD kredito.
Jei nuspręsite mokėti laikui bėgant, kiekvieną mėnesį turėsite atlikti bent mažiausią mėnesio mokėjimą iki nustatytos datos. Priešingu atveju jums bus taikomos nuobaudos už visus pavėluotus mokėjimus. Be to, jūs mokėsite palūkanas už bet kokį likutį, kurį mokate per tam tikrą laikotarpį.
Tai yra tai, ką reiškia kredito kortelės naudojimas. Paimkime detales.
Tinkamos kredito kortelės pasirinkimas
Negalite atsitiktinai pasirinkti kreditinės kortelės , nes matėte ją skelbime arba gavote pasiūlymą paštu.
Rinkoje yra dešimtys ir dešimtys kreditinių kortelių su skirtingais mokesčiais, palūkanų normomis, atlygiais ir kitais lengvatomis. Štai keli patarimai, kaip pasirinkti tinkamą kredito kortelę.
Nuspręskite, ko norite iš kredito kortelės . Ar norite sumokėti likutį mažesne palūkanų norma? Užmokestis už pirkinius? Padaryti didelį pirkimą ir nemokėti jokių palūkanų? Pradėkite kurti ar kurti savo kreditą?
Tai yra pagrindinės kredito kortelių rūšys, kurias galite pasirinkti iš:
- Standartinės ar "paprastosios vanilės" kredito kortelės yra pagrindinės kredito kortelės, kurios nesuteikia jokių specialių nuolaidų ar naudos.
- Apdovanojimai už kreditines korteles atlygina pinigus atgal, mylių arba taupo pinigus už pirkinius.
- Balanso pervedimo kreditinės kortelės siūlo (laikiną) žemą įvedimo normą dėl jūsų pervedamų į kredito kortelę likučių.
- Mažos palūkanų normos kredito kortelės siūlo mažą įžanginį kursą pirkimams. Kai kurios kredito kortelės siūlo mažą palūkanų normą tiek balanso pervedimams, tiek pirkimams.
- "Premium" kreditinės kortelės siūlo aukštesnius atlygius ir kitus prabangos mokesčius. Šios kredito kortelės paprastai ima didelį metinį mokestį.
- Studentų kreditinės kortelės yra skirtos jauniems suaugusiems, įregistruotoms akredituotos ketverių metų kolegijoje ar universitete.
- Mažmeninės kredito kortelės gali būti naudojamos tik konkrečioje mažmeninės prekybos parduotuvėje.
Patikrinkite mokesčius ir palūkanas . Susiaurinkite savo pasirinkimus ir peržiūrėkite kredito kortelės kainas, kad sužinotumėte, kiek kainuoja kredito kortelė. Jei pasirenkate kredito kortelę su metiniu mokesčiu, įsitikinkite, kad nauda yra verta.
Palyginkite panašias kredito korteles Palyginkite įvairių kredito kortelių emitentų kredito kortelių palūkanų normas, mokesčius, premijas ir lengvatas. Galite peržiūrėti kreditinės kortelės terminus internete kiekvienoje kredito kortelės išleidėjo svetainėje arba naudodami kredito kortelių palyginimo svetainę.
Žinokite savo kredito reitingą . Jūsų kredito istorija vaidins svarbų vaidmenį jūsų sugebėjime būti patvirtinta kredito kortele. Paprastai jums reikės didesnio kredito balo, kad galėtumėte gauti atlygio kreditines korteles, kredito korteles su reklaminėmis palūkanų normomis ir aukščiausios kredito kortelėmis.
Pasirinkę kredito kortelę, galite užpildyti kredito kortelės paraišką internetu ir sužinoti, ar tvirtinate per keletą minučių.
Kreditinės kortelės mokesčio supratimas
Kreditinės kortelės gali būti su keletu mokesčių. Kai kuriuos iš jų galima išvengti priklausomai nuo to, kaip naudojate savo kortelę. Kiti reikalingi, nesvarbu koks. Bendrieji kreditinių kortelių mokesčiai apima:
- Metinis mokestis . Tai yra mokestis, mokamas kartą per metus jūsų kredito kortelės sąskaitai. Kai kurios kredito kortelės atsisako metinio mokesčio pirmaisiais metais.
- Vėlyvas mokestis . Kredito kortelių išdavėjai imasi pavėluotą mokestį, jei jūsų mėnesinis mokėjimas yra mažesnis nei minimalus arba gautas po termino.
- Balanso pervedimo mokestis . Kai pervesite likutį iš kitos kredito kortelės, bus pervestos likučio pervedimo mokestis, kuris yra pervestos sumos procentas.
- Grynųjų pinigų avansas . Jei naudosite savo kreditine kortele grynuosius pinigus iš jūsų kredito limito, iš jūsų bus apmokestintas avansinis mokėjimas. Iš anksto sumokėtas avansas yra jūsų avanso sumos dalis.
- Finansavimo mokestis . Jei turite kredito kortelės balansą, mokate palūkanas už finansavimo mokestį.
- Užsienio sandorio mokestis . Šis mokestis taikomas pirkimams, atliekamiems kitomis valiutomis. Mokestis paprastai yra procentinė sandorio sumos dalis ir gali būti netaikoma tam tikrų rūšių kredito kortelėmis.
Sandoriai, kuriuos galite padaryti
Dauguma kreditinių kortelių leidžia atlikti trijų rūšių sandorius: pirkimus, balanso pervedimus ir avansus grynaisiais pinigais.
Kada jūs naudojate savo kreditine kortele ką nors nusipirkti, jūs perkate. Dauguma jūsų sandorių greičiausiai bus pirkimai, kurie gali būti atliekami asmeniškai, internetu arba telefonu. Paprastai mokestis už pirkinius iš jūsų kredito kortelės nėra. Tačiau, bet kokie jūsų kredito kortelės likučiai yra palūkanos.
Balanso pervedimas yra tas, kai perkeliate balansą iš vienos kredito kortelės į kitą.
Galite pervesti balansą, kad gautumėte palankesnę palūkanų normą arba sustiprintumėte savo kredito kortelių likučius. Balanso pervedimams paprastai taikomas likučio pervedimo mokestis ir gali būti taikoma didesnė palūkanų norma nei pirkimas.
Grynieji avansai atliekami, kai naudojate savo kredito kortelę, norėdami išimti grynuosius pinigus iš bankomato. Grynųjų pinigų ekvivalentiniai sandoriai taip pat gali būti laikomi grynųjų pinigų avansais Tai apima ir perdraudimą overdrafto apsaugą, ir piniginių pavedimų ar pavedimų pirkimą. Piniginės avansu paprastai įskaičiuojamas avansinis grynaisiais pinigais ir didesnis palūkanas. Kredito kortelėje nepasinaudokite grynaisiais pinigais, nes jie yra daug brangesni už kitų rūšių sandorius.
Kredito kortelių palūkanų supratimas
Kredito kortelių išdavėjai taiko jūsų kredito kortelių operacijų palūkanas. Palūkanų norma išreiškiama kaip metinė procentinė norma arba metinė palūkanų norma.
Jūsų kredito kortelėje bus keli skirtingi APRS : vienas pirkiniams, vienas - balanso pervedimams, vienas - grynaisiais pinigais ir delspinigiai už APR, apmokestinamą, kai nevykdysite savo kredito kortelės sąlygų. Jūsų kredito kortelės palūkanų norma yra susieta su jūsų kreditingumu. Paprastai, kuo geriau jūsų kreditas, tuo mažesnė bus palūkanų norma.
Dauguma kredito kortelių turi kintamą APR , o tai reiškia, kad jos gali judėti aukštyn ir žemyn pagal pagrindinį indekso normą, pvz., Prime rate. Jūsų kredito kortelės palūkanų norma taip pat gali padidėti iki baudos APR, jei atsilieka nuo jūsų mokėjimų daugiau nei 60 dienų.
Palūkanos mokamos iš jūsų kredito kortelės kaip finansinis mokestis , kuris apskaičiuojamas pagal jūsų balansą (arba jūsų vidutinį dienos balansą) ir balandį.
Jūsų kredito kortelė gali būti suteikta kaip lengvatinis laikotarpis, per kurį jūs galite sumokėti visą likutį ir išvengti apmokestinimo. Palaikymo laikotarpis yra nuo 20 iki 30 dienų, priklausomai nuo jūsų kredito kortelės sąlygų. Laiko laikotarpis gali būti netaikomas, jei pradėjote atsiskaitymo ciklą su balansu arba operacija negauna lengvatinio laikotarpio. Paprastai grynųjų pinigų avansai ir balanso pervedimai neturi lengvatinio laikotarpio.
Darbo užmokestis naudojant kreditines korteles
Apdovanojimai už kreditines korteles skatina įsigyti jūsų kredito kortelę. Jūs galite kaupti atlygį ir tada išpirkti juos už grynuosius pinigus atgal, kelionės išlaidas, dovanų kortas ir prekes.
Daugelis atlygių už kreditines korteles suteikia daugiau naudos už tam tikrų rūšių pirkimus. Pavyzdžiui, kelionės kredito kortelė gali mokėti daugiau naudos už skrydžius ir viešbučius, kuriuos užsisakote naudodami savo kreditinę kortelę.
Svarbu žinoti jūsų atlygio kreditinių kortelių terminus - tai pelnas, kurį gaunate pirkdami, minimalios išpirkimo sumos, bet kokia naudos gavimo data ir veiksmai, kuriuos galite padaryti, kad neprarastumėte naudos. Pavyzdžiui, jei atsilieka nuo mokėjimų kredito kortelėmis, galite prarasti sukauptą naudą.
Kredito limito valdymas
Daugumai kredito kortelių yra kredito limitas - didžiausia suma, kurią jūs galite leisti išleisti savo kreditine kortele. Jūsų kredito limitas nustatomas atsižvelgiant į jūsų kredito istoriją, pajamas ir prašomos kredito kortelės tipą.
Laikydamasis savo kredito limito galite išvengti nuobaudų ir išlaikyti savo sąskaitą geros būklės. Be to, išlaikyti savo kredito kortelės balansus mažai, palyginti su jūsų kredito limitu, yra geriau už jūsų kredito balas.
Kredito kortelės išdavėjas gali automatiškai padidinti kredito limitą periodiškai, nes jūs atsakingai naudojate savo sąskaitą ir padidinsite pajamas. Taip pat galite paprašyti kredito limito padidinimo iš savo kredito kortelės išdavėjo, jei praėjus keliems mėnesiams nuo to laiko, kai gavote paskutinį padidinimą. Kai prašote padidinti kredito limitą , kredito kortelės išdavėjas peržiūri savo paskyros istoriją, pajamas ir kredito istoriją, kad galėtumėte nuspręsti, ar tinkaite.
Kai kuriose kredito kortelėse nėra nustatytos išlaidų ribos. Turėdami kredito kortelę be iš anksto nustatytos išlaidų ribos nereiškia, kad turite neribotą išlaidų jūsų kredito kortelę. Vietoj to reiškia, kad suma, kurią galite išleisti į savo kredito kortelę, priklauso nuo jūsų įprastų išlaidų įpročių, kredito istorijos ir sugebėjimo grąžinti. Galite paskambinti savo kredito kortelės išdavėjui prašyti jūsų išlaidų ribos, jei norite sužinoti, ar galite atlikti didelį pirkimą savo kreditine kortele.
Jūsų atsiskaitymo pareiškimo skaitymas
Kiekvieną mėnesį gausite atsiskaitymo ataskaitą, kurioje yra visi sandoriai, atlikti jūsų sąskaita per atsiskaitymo ciklą. Sąskaitų išraše taip pat išvardytas jūsų neapmokėtas balansas, dabartinis minimalus mokėjimas ir terminas.
Jūsų atsiskaitymo ataskaita pateks į atsiskaitymo adresą, kurį suteikėte kredito kortelės išdavėjui. Arba, jei užsiregistravote dėl popieriaus atsiskaitymo, gausite el. Laišką, kuriuo pranešate, kad norite prisijungti, kad galėtumėte patikrinti savo internetinę paskyrą, kad galėtumėte peržiūrėti savo pareiškimą.
Negalima manyti, kad viskas jūsų kredito kortelės ataskaitoje yra tikslus. Perskaitykite kiekvieną savo kortelės operaciją, kad įsitikintumėte, jog: jūsų paskutinis mokėjimas ir visi kiti kreditai buvo taikomi teisingai, jums buvo mokama reikiama suma už visus jūsų pirkinius ir nėra jokių neautorizuotų operacijų su jūsų kredito kortele.
Jei nustatote bet kokias klaidas savo atsiskaitymo ataskaitoje, turite teisę ginčyti klaidą su kredito kortelės išdavėju. Jūsų ginčo laikas yra svarbus. Jūs turite 60 dienų nuo dienos, kai išsiųstas atsiskaitymo pranešimas, kad pateiktumėte ginčą. Siekiant apsaugoti savo teises pagal Sąžiningo kredito atsiskaitymo įstatymą, jūsų ginčas turi būti pateiktas raštu. Patikrinkite atsiskaitymo ataskaitą apie kredito kortelės išdavėjo adresą, skirtą pašto korespondencijai.
Bet kokie neteisėti mokesčiai taip pat turėtų būti pranešami jūsų kredito kortelės išdavėjui, kad jie būtų pašalinti iš jūsų paskyros. Taip pat galite gauti naują kredito kortelę su nauju paskyros numeriu, jei įtariate, kad jūsų kreditinės kortelės paskyra buvo pažeista.
Kreditinės kortelės mokėjimai
Pagal jūsų kredito kortelės sutartį turite atlikti mokėjimą kiekvieną mėnesį. Jei neturite mokėjimo kortelės (kuri reikalauja visiškai sumokėti balanso sumą), jūs privalote atlikti tik minimalų mokėjimą. Minimalus mokėjimas yra tik nedidelė jūsų neapmokėto likučio dalis ir paprastai ją lengva padaryti.
Nors jūsų kredito kortelės išdavėjas reikalauja tik minimalių mokėjimų, paprastai geriau sumokėti daugiau. Esant minimaliems mokėjimams, jūsų balansas kiekvieną mėnesį mažėja nedideliu kiekiu, nes didžioji dalis išmokos bus taikoma palūkanoms. Tai padidina laiką, kurio reikia norint atsiskaityti už likutį. Idealiu atveju kiekvieną mėnesį turėtumėte sumokėti savo likučius.
Svarbu kiekvieną mėnesį mokėti kreditine kortele iki nustatytos datos. Priešingu atveju jums bus imamas vėlyvas mokestis už bet kokį mokėjimą, kuris nebuvo gautas iki nustatytos datos. Jei jūsų mokėjimas vėluoja daugiau nei 30 dienų, pavėluotas pranešimas bus įtrauktas į jūsų kredito ataskaitą ir turės įtakos jūsų kredito balui.
Jūsų kredito kortelės išdavėjas pateikia keletą būdų, kaip atlikti mokėjimus. Galite atsiųsti čekį arba užsisakyti telefoną ar internetinį mokėjimą naudodami savo registracijos sąskaitą ir maršruto numerį. Negalite atlikti mokėjimo kredito kortele kita kredito kortele arba net su debetine kortele. Jūs netgi galite nustatyti automatinį paleidimą, kad įsitikintumėte, jog mokėjimai atliekami laiku, jei turite sunkumų prisimindami, kad kiekvieną mėnesį.
Blogiausias dalykas, kurį galite padaryti, yra tiesiog atsisakyti mokėjimo kredito kortele, nesvarbu, kokia priežastis. Daugelis kreditorių padės jums, jei jūs juos informuosite prieš praleisdami mokėjimą. Paskambinkite savo kreditoriui, trumpai paaiškinkite situaciją ir paprašykite savo pasirinkimų.
Kredito kortelės uždarymas
Ne visos kredito kortelės turėtų būti laikomos amžinai. Galite apsvarstyti galimybę sumažinti jūsų kredito kortelių skaičių. Arba galite uždaryti kredito kortelę, nes kortelės išdavėjas pakeitė kortelės sąlygas. Kredito kortelės uždarymas taip pat paprastas, kaip paskambinti savo kredito kortelės išdavėjui, tačiau yra keletas dalykų, kuriuos turėtumėte žinoti prieš pradėdami imtis veiksmų.
Kredito kortelės uždarymas gali pakenkti jūsų kredito balui, ypač jei kredito kortelė turi balansą arba sudaro svarbią kredito istorijos dalį. Jei norite uždaryti kredito kortelę, pirmiausia turite sumokėti savo balansą.
Jei uždarote savo kreditinę kortelę, kol ji vis dar turi balansą, jūsų kredito balas gali užtrukti. Laimei, jūsų kredito balas turėtų didėti, kai atsiperkate balanso.
Kol nepasiekiamas nulinis balansas, jūsų įprastiniai mėnesiniai mokėjimai vis tiek turi mokėti net ir tada, kai jūsų kreditinė kortelė yra uždaryta. Jūs vis tiek galite patirti tokias pačias pasekmes, kaip pavėluotas mokėjimas - pavėluotas mokestis, padidėjusi palūkanų norma ir kredito ataskaitų teikimas - kai jūsų sąskaita uždaryta.
Prieš uždarant kredito kortelę, atšaukite visus automatinius mokėjimus ar prenumeratas, pvz., Muzikos ar transliacijos paslaugą, kurią nustatėte naudodami savo kredito kortelę. Priešingu atveju šie mokėjimai bus panaikinti. Galite susidurti su atšaukimo ar kitomis nuobaudomis iš savo paslaugų teikėjų. Peržiūrėkite neseną kredito kortelės ataskaitą, kad sužinotumėte apie visus automatinius mokėjimus, kuriuos nustatėte naudodami savo kredito kortelę.
Prieš uždarydami savo kreditinę kortelę, naudokitės visais sukauptais atlygiais. Kai jūsų sąskaita bus uždaryta, greičiausiai prarandami nepanaudoti atlygiai.
Kredito kortelių skolos išvengimas
Kadangi jūs skolinote pinigus, kai naudojate kredito kortelę, yra galimybė įsiskolinti. Skolos išieškojimas gali užtrukti kelis metus, tūkstančius dolerių ir daug aukų. Tai daug lengviau imtis iniciatyvos ir likti be kredito kortelių skolų.
Kreditinių kortelių skolos išvengimo raktas yra įprasta apmokestinti tik tai, ką galite sau leisti. Kai pradėsite naudotis savo kreditine kortele, kad galėtumėte finansuoti gyvenimo būdą, kuris yra didesnis nei jūsų lėšos, jūs rizikuojate gauti kreditinę kortelę. Kuo daugiau kredito kortelių turite, tuo lengviau patekti į galvą.
Padarykite protingus sprendimus, kaip įsigyti reikalingų daiktų, palyginti su tais, kuriuos tiesiog norite. Mes visi panaudojome žodį "reikia", kad apibūdintume kažką, ko tik norėjome blogai. Atsakomybe naudojantis savo kreditine kortele reiškia atpažinti, ko jums reikia ir ką tik norite.
Nenaudokite savo kreditinės kortelės, kad galėtumėte kasdien pirkti, nebent tai būtų uždirbti pelną arba geriau valdyti pinigus. Kredito kortelės naudojimas kaip grynųjų pinigų pakaitalas yra įprotis, dėl kurio atsiranda skolos. Paprastai pirkdami palikite savo kreditinę kortelę į savo piniginę ir vietoj jos naudokitės grynaisiais arba debetinėmis kortelėmis.
Kiekvieną mėnesį sumokėkite savo balansą. Tol, kol sumokėsite savo kredito kortelės balansą, būsite skolingas. Kai negalėsite sau leisti sumokėti viso balanso, atėjo laikas sustabdyti jūsų kreditinės kortelės išlaidas, kol atsipirks.
Ką daryti apie sukčiavimą kredito kortelėmis
Šiomis dienomis, tiesiog turint kreditinę kortelę, jūs kyla rizika, kad sukursite kreditinių kortelių auka. Įsilaužėliai gali pavogti jūsų kreditinės kortelės informaciją iš įmonių, kuriose jūs naudojate savo kortelę. Jie tampa protingesni, kai išgeria kredito kortelių informaciją iš degalinių ir kitų įmonių. Be to, jie gali apgaudinėti jus, kad atsisakydami savo kredito kortelės informacijos pateikdami kaip savo banką ar kitą įmonę, kuria versite.
Daugelis kredito kortelių bendrovių bandys išvengti sukčiavimo jūsų paskyroje, nes sumažins neįprastus pirkimus, kol nebus patvirtinta, kad esate tas, kuris bando atlikti sandorį.
Apsaugokite savo kreditinės kortelės informaciją galite užkirsti kelią sukčiavimui kreditinėmis kortelėmis. Neįveskite savo kreditinės kortelės informacijos įtartinaose svetainėse arba paskelbkite ją internete. Ir visada laikykitės savo kredito kortelės.
Stebėkite savo kredito kortelių operacijas, sukurdami internetinę paskyrą savo kredito kortelės išdavėjui. Tokiu būdu galite dažnai peržiūrėti savo kredito kortelių operacijas, kad nustatytumėte įtartinus mokesčius.
Jei pastebėsite neautorizuotus mokesčius, nedelsdami praneškite savo kredito kortelės išdavėjui, kad mokesčiai būtų pašalinti, o jūs galite gauti naują kredito kortelę. Dauguma kredito kortelių emitentų turi nulinę atsakomybės už sukčiavimą politiką, kuri neleis jums būti atsakinga už jūsų sąskaita sukčiavimą.
Kreditinės kortelės ir jūsų kredito balas
Jūsų kredito balas yra skaičius, kuriame apibendrinama informacija jūsų kredito ataskaitoje. Daugelis kreditorių ir skolintojų naudoja jūsų kredito balą, kad nuspręstų, ar patvirtinti jūsų paraiškas ir nustatyti savo kainas.
Dauguma pagrindinių kredito kortelių emitentų siunčia atnaujinimus kredito biurams, įmonėms, kurios rengia ir palaiko kredito ataskaitų informaciją. Tai reiškia, kad, kaip jūs naudojate savo kredito kortelę, tai tiesiogiai paveiks jūsų kredito balą.
Atsakomybe naudojantis savo kreditine kortele padės kurti ir išlaikyti gerą kredito balą . Du geriausi dalykai, kuriuos galite padaryti gero kredito balo, yra išlaikyti mažą balansą ir kiekvieną mėnesį atlikti mokėjimus kredito kortele.