401 (k) Paskolos turi savo privalumus ir trūkumus
Svarbi 401 (k) Paskolų faktai
Nors dauguma 401 (k) planų siūlo paskolas, tai, kad siūloma galimybė, nereiškia, kad turėtumėte pasinaudoti pirmąja galimybe ją panaudoti. Tiesą sakant, daugeliu atvejų paskolos grąžinimas prieš 401 (k) nėra geriausias sprendimas, todėl daugelis jų yra "paskutinė išeitis". Tačiau, kaip ir daugelio finansinių sprendimų atveju, yra keletas priežasčių, kodėl skolintis iš savęs per 401 (k) paskolą yra prasminga.
Jei ketinate apsvarstyti 401 (k) paskolą, įsitikinkite, kad žinote taisykles ir suprantate 401 (k) paskolos santykinius pranašumus ir trūkumus prieš pasirašydami punktyrinę liniją. Prieš pradėdami, čia yra devynių dalykų, kuriuos reikia žinoti apie 401 k paskolą (gerą, blogą ir neutralią).
1. 401 (k) Paskolos turi skolinimosi ribas
Apskritai, jūs galite skolintis tik 50 000 dolerių arba pusę savo pensijų plano balanso. Norint priimti paskolą, paprastai turite sutikti pradėti grąžinti paskolą, kai tik kitą mokėjimo laikotarpį.
Dažniausiai tai atliekama patogiu automatinio atskaitymo procesu iš jūsų užmokesčio.
2. 401 (k) Paskolos turi ilgos trukmės apribojimus
Jei nenaudosite pinigų namo įsigijimui, jūs turite sumokėti paskolą penkerius ar trumpesnius metus. Jei skolinote pinigus, kad galėtumėte įsigyti gyvenamąją vietą, paskolos trukmė gali būti žymiai ilgesnė, tačiau būtinai atkreipkite dėmesį į sutarties nutraukimo riziką.
3. 401 (k) Paskolos nereikalauja kredito patikrinimo
Kredito čekis nebus atliktas, jei prašysite 401 (k) paskolą, nes jūs iš tikrųjų nesiimate pinigų . Vietoj to, jūs laikinai naudojatės savo pensijų fondais . Kadangi nė viena įmonė nesuteikia jums pinigų, nereikia tikrinti jūsų kredito. Bet tai nereiškia, kad jūs nemokėsite palūkanų.
4. 401 (k) paskolos turi konkurencingą palūkanų normą
Neatsižvelgiant į jūsų kredito balą , sumokėsite 401 (k) konkurencingą palūkanų normą . Paprastai dažnumas yra gretimas tarifas, kuris atitinka tipines vartojimo paskolas. Dar geriau, jūs grąžinsite paskolos pagrindinę sumą ir palūkanas sau, o ne bankui ar kitai finansų įstaigai. Visa paskolos grąžinimo suma grąžinama į 401 (k) sąskaitą.
5. 401 (k) Paskolos yra mažos arba nėra paraiškos mokesčiai
Kadangi 401 (k) paskola nėra tikra paskola, bet kokie paraiškos mokesčiai paprastai yra minimalūs. Tačiau, jei jūsų planas turi pradžios mokestį, tai paprastai eina į plano administratorių, o ne atgal į paskyrą. Daugelis planų reikalauja mokėti iki 75 dolerių už paskolą. Tai reiškia, kad jei skolinsite 1000 dolerių, galite iškart prarasti 7,5 proc. Taigi, svarbu atkreipti dėmesį į bendrą paskolos kainą, jei yra mokesčiai už mokestį už mokestį.
6. 401 (k) paskolų rezultatas prarastų investicijų augimui
Jūsų skolintas 401 (k) pinigai nebus investuojami jūsų išėjimo į pensiją metu visą laiką, kai pinigai yra negrąžinti iš jūsų 401 (k) plano. Todėl 401 (k) paskolos laikotarpiu jūs atsisakote visų galimų investicijų pelno iš visų skolintų lėšų. Bet galbūt labiausiai įtakingas, jūs prarasite pelną iš sudėtinių palūkanų. Taigi prisiminkite, kai skolinatės iš savo 401 (k), jūs skolinatės iš savo ateities savarankiškai ir net grąžinus pagrindinę sumą ir palūkanas, tikėtina, kad jūs vis dar nesiseksite net prarastų investicijų augimo atžvilgiu tuo metu, kai išeisi į pensiją .
7. 401 (k) Paskolos grąžinamos po mokesčių
Skirtingai nuo pradinių 401 (k) įmokų, kurie galėjo būti atskaitomi iš mokesčių, kai grąžinsite 401 (k) paskolą, jūs tai atliksite po mokesčių (arba po mokesčių) .
Todėl paskolos grąžinimas už 100 JAV dolerių sumažinamas iki 100 USD. Dar blogiau, kai išeinate iš savo plano 401 (k) išėjimo į pensiją metu, jūs vėl sumokėsite mokesčius už tuos pačius pinigus.
8. 401 (k) Paskolos sąlygos yra priklausomos nuo užimtumo
Yra tikra rizika, kad 401 (k) paskolos, apie kurias daugelis žmonių nežino, tai yra darbo nutraukimo rizika. Priežastis, dėl kurios sutarties nutraukimas kelia tokią riziką, yra tai, kad 401 (k) paskolos sąlygos paprastai yra susietos su jūsų įdarbinimo statusu su šiuo darbdaviu. Nepriklausomai nuo priežasties, jei jūs nustosite dirbti su savo dabartiniu darbdaviu, visa likusi paskolos likutis priklausys nuo mokesčių pateikimo termino (įskaitant pratęsimus). Pagal išankstinę teisę 401 (k) paskolos grąžinimas turėjo įvykti per 60 dienų nuo darbo pabaigos. Nors jei jūs negalėsite grąžinti paskolos likučio per šį greitą laikotarpį, visa suma, kurią jūs negalėsite sumokėti, laikoma paskirstymu, kuris gali būti susijęs su dideliu federaliniu pajamų mokesčiu, valstybės pajamų mokesčiu ir išankstiniu paskirstymu bausmės .
9. 401 (k) paskolos vis tiek yra geresnės nei paskirstymas
Nors 401 (k) paskola turi tam tikrų privalumų, jos svarbius neigiamus dalykus reikėtų vengti, išskyrus tikras finansines krizes. Dauguma finansinių planuotojų pataria žmonėms veikti taip, tarsi jų pensijų fondai yra neapsiriboti. Visuomet geriau pasiruošti finansinei avarinei situacijai su neatidėliotinais pinigais ar tinkamu draudimu. Vis dėlto, jei jūsų vienintelis kitas pinigų šaltinis realioje avarijoje yra jūsų 401 k) pinigų paskirstymas, 401 (k) paskola vis dar yra pageidaujama alternatyva. Taip yra dėl to, kad, nebent jūs nutraukėte paskolos gyvavimo laikotarpį, galite išvengti pajamų mokesčio ir baudų, kurias mokėtumėte paskirstyti. Turėkite omenyje, kad patogumo 401 (k) skolinimosi galimybė turi tam tikrų pasekmių apsvarstyti.