Kiekvienas gali skolinti pinigus ir apmokestinti palūkanas, bet tai paprastai yra bankai. Paskoloms finansuoti jos naudoja indėlius iš taupymo ar tikrinimo sąskaitų . Jie moka palūkanų normas, kad paskatintų žmones atlikti indėlius.
Bankai skolininkams moka šiek tiek didesnę palūkanų normą, nei jie moka indėlininkams, kad jie galėtų gauti pelno. Tuo pačiu metu bankai konkuruoja tarpusavyje tiek indėlininkams, tiek skolininkams. Dėl to vykstanti konkurencija palaiko palūkanų normas iš visų bankų siauraje viena kitos riba.
Kaip veikia palūkanų normos
Bankas taiko palūkanų normą visai nesumokėtai paskolos ar kredito kortelės likučio daliai. Labai svarbu žinoti, kokia yra jūsų palūkanų norma. Tai vienintelis būdas sužinoti, kiek jis prideda prie jūsų nesumokėtos skolos . Kiekvieną mėnesį turite sumokėti bent palūkanas. Jei ne, jūsų neapmokėtos skolos didės, net jei mokate.
Nors palūkanų normos yra labai konkurencingos, jos nėra vienodos. Bankas imsis didesnių palūkanų normų, jei manys, kad bus mažesnė tikimybė, kad skola bus grąžinta. Dėl šios priežasties bankai visada priskiria didesnę palūkanų normą atnaujinamoms paskoloms, pvz., Kredito kortelėms.
Šios paskolos tipai yra brangesni valdyti. Bankai taip pat moka didesnius tarifus žmonėms, kuriuos jie laiko rizikingais. Svarbu žinoti, koks yra jūsų kredito balas ir kaip jį patobulinti. Kuo aukštesnis jūsų rezultatas, tuo mažesnė bus palūkanų norma, kurią turėsite sumokėti.
Bankai taiko fiksuotas arba kintamas palūkanų normas.
Tai priklauso nuo to, ar paskola yra hipoteka, kredito kortelė ar neapmokėtos sąskaitos. Faktines palūkanų normas nustato arba dešimties metų iždo obligacija, arba pašalpų norma .
Fiksuotos palūkanų normos išlieka tos pačios per visą paskolos terminą. Jūsų pradinius mokėjimus daugiausia sudaro palūkanų mokėjimai. Laikui bėgant mokate didesnę ir didesnę skolos skolos dalį. Jei sumokėsite papildomą mokestį, visa tai bus pagrindinė. Jūs galite greičiau sumokėti skolą tokiu būdu. Dauguma įprastų hipotekų yra fiksuoto dydžio paskolos.
Keitimo kursai keičiasi pagal pagrindinį tarifą. Kai norma didėja, tai bus ir jūsų paskolos mokėjimas. Su šiomis paskolomis, jūs turite atkreipti dėmesį į pagrindinį tarifą, kuris yra pagrįstas šeriami lėšų norma. Jei atliksite papildomus mokėjimus, tai taip pat bus mokama iš pagrindinės sumos.
Suprasti APR
APR reiškia metinę palūkanų normą . Tai leidžia palyginti skirtingų skolinimosi galimybių kainą. APR apima visus mokesčius, kuriuos bankas gali imti. Šie vienkartiniai mokesčiai vadinami "taškais", nes juos bankas apskaičiavo kaip procentinę viso taško dalį. APR gali padėti jums palyginti paskolą, pagal kurią tik palūkanų norma įskaičiuojama į tą, kuri moka mažesnę palūkanų normą ir taškus.
Palūkanų normos skatina ekonomikos augimą
Šalies centrinis bankas nustato palūkanų normas. Jungtinėse Amerikos Valstijose šis orientacinis dydis yra federacijos lėšų norma. Tai yra tai, ką bankai moka vieni kitiems už vienos nakties paskolas. Federalinis rezervas reikalauja, kad bankai kiekvieną naktį išlaikytų 10 proc. Visų indėlių. Priešingu atveju jie skolintų kiekvieną savo centą. Tai neleis pakankamai buferio kitai dienai. Šiltnamio fondų norma veikia šalies pinigų pasiūlą , taigi ir ekonomikos sveikatą.
Palūkanų normos paskolos yra brangesnės. Kai palūkanų normos yra didelės, mažiau žmonių ir įmonių gali sau leisti skolintis. Tai sumažina pirkimo finansavimui skirtą kredito sumą, sulėtindama vartotojų paklausą. Tuo pačiu metu ji skatina daugiau žmonių sutaupyti, nes jie gauna daugiau už savo santaupų normą .
Didelės palūkanų normos taip pat sumažina turimą kapitalą , kad išplėstų verslą, netrukdytų tiekti. Šis likvidumo sumažėjimas lėtina ekonomiką.
Mažos palūkanų normos turi priešingą poveikį ekonomikai. Žemos hipotekos normos turi tokį patį poveikį kaip ir mažesnės būsto kainos, skatinančios nekilnojamojo turto paklausą. Taupymo kursai sumažės. Pasižiūrėjus, kad jie gauna mažiau palūkanų už indėlius, jie gali nuspręsti išleisti daugiau. Jie taip pat gali skirti savo pinigus į šiek tiek rizikingesnes, bet pelningesnes investicijas. Tai skatina akcijų kainas . Dėl mažų palūkanų verslo paskolos yra pigesnės. Tai skatina verslo plėtrą ir naujų darbo vietų kūrimą.
Jei jie teikia tiek daug naudos, kodėl jūs ne tik išlaikyti normos žemas visą laiką? Didžioji dalis vyriausybės ir Fed pritaria mažoms palūkanų normoms. Tačiau mažos palūkanų normos gali sukelti infliaciją . Jei yra pernelyg didelis likvidumas, paklausa viršija pasiūlą ir kainas. Tai tik viena iš dviejų priežasčių infliacijai .