Ar galiu derinti savo pensijų sąskaitas?

Daugelis pensijų sąskaitų gali būti susietos į vieną

Yra daug skirtingų tipų išėjimo į pensiją sąskaitų. Tai gali sukelti painiavą, kad būtų galima stebėti, ką turite ir kaip ji investuojama, kai turite daug skirtingų paskyrų. Ar jūsų išėjimo į pensiją sąskaitos gali būti sujungtos į vieną sąskaitą? Tikriausiai! Daugeliu atvejų jūs galite derinti daugybę ir paprastai, tai prasminga, tačiau tai priklauso nuo to, kokios rūšies paskyras turite.

Kokie sąskaitų tipai gali būti derinami?

Apskritai, paskyros, kurios veikia panašiai, gali būti sujungtos, kai esate išėję į pensiją .

Pirmieji 7 sąrašo elementai dirba panašiai. Kai jūs pervesite pinigus, tai yra atskaityta nuo mokesčių; kai pasiimsite pinigus, jūsų mokesčių deklaracijoje bus pranešta kaip apmokestinamos pajamos . Jei turite kelias skirtingas paskyras iš pirmųjų 7 sąrašo elementų, tuos galite sujungti į vieną IRA paskyrą. Šis sąskaitų derinimo procesas vadinamas IRA perkėlimu arba perkėlimu .

Išėjimo į pensiją sąskaitos tipai:

1. IRA
2. 401 (k)
3. 403 (b)
4. 457 (b) planas
5. SIMPLE IRA
6. SEP IRA
7. Keogh
8. Pensijos planas
9. Roth IRA
10. Roth 401 (k) (Paskirta Roth sąskaita)

Paskutiniai 2 sąrašo elementai, "Roth IRA" ir "Roth 401 (k)" taip pat veikia panašiai kaip vienas kitas. Jūs negaunate mokesčių atskaitymo už pinigus, kuriuos įvedėte, tačiau jis auga be mokesčių. Jei laikysitės taisyklių, kai jį pašalinsite, tai bus neapmokestinama.

Jei turite Roth IRA ir Roth 401 (k), išėjus į pensiją, jūsų Roth 401 (k) gali būti suvynioti arba kartu su savo Roth IRA.

Viena išimtis, susijusi su panašios rūšies sąskaitų derinimu, vadinasi " Roth" konversija, kur jūs perleidžiate mokesčius išskaičiuojamus ištarnauto laiko sąskaitos pinigus (iš vienos iš pirmųjų septynių sąskaitų tipų) į Roth IRA.

Kai atliksite tai, konvertuota suma bus įtraukta į apmokestinamąsias pajamas iš jūsų mokesčių deklaracijos tais metais.

O ką apie aštuonių sąrašo sąrašą, pensijų planą? Jei jūsų pensijų planas suteikia jums galimybę išmokėti vienkartinę išmoką , vienkartinė išmoka paprastai gali būti perkelta į jūsų IRA.

Norėdami sužinoti, kokios sąskaitos gali būti sujungtos, žr. IRS Rollover diagramą, kuri suteikia puikią lentelę, kurioje rodomi jūsų sąskaitų tipai, kuriuos galite perkelti į ir iš.

Ar sutuoktiniai gali sujungti senatvės pensijas?

Sutuoktiniai negali sujungti ištarnauto laiko sąskaitų. Išėjimo į pensiją sąskaitą reikia pavadinti vienu asmens vardu. Sutuoktinis gali būti pavadintas gavėju, bet jūs negalite sujungti savo IRA su savo sutuoktiniu. Tavo mirtyje jūsų IRA gali būti perkeltas į likusį sutuoktinį IRA, bet ne tuo metu, kai esate abu.

Kada jūs galite sujungti senatvės sąskaitas?

Jei nebenorite dirbti toje įmonėje, kurioje yra jūsų senatvės pensijos sąskaita, tada šią sąskaitą galite perkelti į IRA. Senatvės pensijų sąskaitos iš ankstesnių darbdavių gali būti sujungtos į vieną ar dvi IRA jums, iš mokesčių išskaičiuojamos įmokos perkeliamos į IRA, o neapmokestinamos Roth įmokos perkeliamos į Roth IRA.

Nors vis dar dirbate įmonei, kuri turi pensijų planą, jūs negalite perkelti šios senatvės pensijos sąskaitos niekur kitur. Tačiau daugelis kompanijų remiamų planų leidžia jums pereiti į pensijų sąskaitas į jūsų dabartinį planą.

Galite patikrinti savo 401 (k) plano teikėją, kad galėtumėte sujungti senus 401 (k) s ar IRA, perkeldami juos į dabartinį darbo planą. Prieš atlikdami tokį žingsnį, pasikalbėkite su finansiniu patarėju. Gali būti geresnių pasirinkimų nei perkelti lėšas į įmonės remiamus planus.

Jei turite SIMPLE IRA, turėtumėte palaukti 2 metus nuo SIMPLE IRA įkūrimo, kol sujungsite ją su kitokio tipo išėjimo į pensiją paskyra.

Kaip sugrupuoti pensijų sąskaitas?

Sujungiant išėjimo į pensiją sąskaitas, perkelkite turtą tiesiogiai iš vienos pensijų sąskaitos į kitą. Pvz., Jei perkeliate seną 401 (k) planą į savo IRA , užpildysite dokumentaciją, nukreipiančią į senąjį 401 (k) planą, kad čekis būtų mokamas tiesiai naujam saugotojui jūsų labui. Pavyzdžiui, jei jūsų IRA buvo Charlesas Schwabas ir jūsų vardas buvo John Doe, tuomet jūsų 401 (k) paslaugų teikėjas patikrins čekį "Charles Schwab John Doe naudai".

Ar mokesčiai yra mokami, kai jungiasi senatvės pensijų sąskaitos?

Jei derinate sąskaitas tinkamu būdu, neturėtų būti mokėtinų mokesčių.

Kai perkeliate senatvės pensijos sąskaitą, metų pabaigoje depozitorius atsiųs jums mokesčių formą, vadinamą 1099-R. Ši forma praneša apie sandorį kaip perdavimą ar platinimą.

Nepateikiami mokesčiai už perlaidas ar perkėlimą , jei perėjimas yra atliktas teisingai . Kartais saugotojas neteisingai praneša apie perdavimą kaip platinimą. Jei sandoriui pranešama netinkamai, jei turite įrašų, rodančių, kad pinigai eina teisingai į jūsų naują pensijų planą, tai neturėtų būti problema. Jūsų buhalteris arba mokesčių specialistas gali padėti jums tinkamai pranešti apie tai mokesčių deklaracijoje.

Ar turėtumėte sujungti senatvės pensijas?

Manau, kad yra daugybė priežasčių derinti pensijų sąskaitas . Senstant lengviau valdyti investicijas, stebėti reikalingus paskirstymus, palengvinti adresų keitimus ar naudos gavėjų pakeitimus, o IRA galite naudoti saugius investavimo variantus, pvz., Kompaktinius diskus ir individualias obligacijas, kurių nėra su įmonės planais.

Ir kaip ir bet kuri kita pramonė, visada turėtumėte atsižvelgti į paslaugų kokybę, palyginti su kaina. Kiek jūs mokate dabartiniam teikėjui valdyti savo sąskaitas? Ar galite perkelti šią paskyrą į kitą paskyrą, kuri siūlo geresnę paslaugą ar našumą už tą pačią arba geresnę kainą? Mokesčiai ir išlaidos gali būti didelės įkandimo iš jūsų pensinio lizdo kiaušinių, jei jų nepastebėsite.