Suteikite IRS kuo mažesnius pinigus
Jūs praleidote didžiąją dalį savo gyvenimo, dirba, taupo ir planuojate išeiti į pensiją. Paskutinis dalykas, kurį norėtumėte, yra suteikti didelę dalį savo santaupų IRS. Bet tai, kas nutiks, jei jūs einate į pensiją, nesudarysite mokesčių planavimo, kad sutaupytumėte didelę dalį savo išėjimo į pensiją. Finansų konsultantai jums pasakys, kad uždirbti ir sutaupyti yra tik dalis jūsų senatvės planavimo. Kita dalis bendradarbiauja su finansų planuotoju, kad sutaupytų lėšų būtų kuo veiksmingesni mokesčiai.
Pagrindai
Ar žinote, kas apmokestinama, o kas ne? Jei galvojate, kad viskas yra apmokestinama, jūs iš esmės teisus, bet kurkite savo pensijų mokesčių planavimo žaislų knygą, turėtumėte eiti giliau. Tinkamas mokesčių planavimas reiškia tiksliai žinoti, kiek apmokestinamų pajamų uždirbsite. Štai pagrindai:
- Darbo pajamos: jei kas nors sumokėjo jums, jūs turite mokėti mokesčius. Tai apima pinigus kaip samdomąjį ar valandinį darbuotoją, nepriklausomą rangovą ar tik pusę verslą. Tai apima pajamas, kurias kas nors iš anksto moka jums, trečiosioms šalims sumokėtas pajamas už jūsų atliktą darbą, pajamas, gautas už JAV ribų, premijas ir apdovanojimus, ir netgi tokia speciali kelionė įmonei kaip užmokestį už pardavimų kvotą - tai visi apmokestinami. Žr. "IRS Publication 525" išsamų sąrašą.
- Reguliarios investicijos: jei parduodate investicijas, bet kokie pelnas yra apmokestinami tais metais ir yra skaičiuojami kaip jūsų metinių pajamų dalis. Tai galėtų apimti tarpininkavimo sąskaitas, nekilnojamąjį turtą, banko produktus ir kitą turtą.
- IRA gali būti "Roth" arba "Traditional". "Roth IRA" yra apmokestinamas, kai prisideda ir negauna mokesčių lengvatų iš anksto. Tradicinė IRA yra apmokestinama, kai pinigai yra atšaukiami ir gaunamas mokesčių nurašymas, kai jūs prisidedate, bet pradines įmokas nemokate mokesčių.
- 401 (k): įnašai į 401 (k) yra iš dolerių iki mokesčių. Pinigai, kuriuos pridedate, metų pabaigoje nenurodomi kaip jūsų W-2 pajamos. Tačiau dauguma išėjimo į pensiją sąskaitų, išskyrus "Roth" sąskaitas, yra laikomos pajamomis ir todėl jas apmokestina.
Tai yra bendra santrauka, tačiau norint išsiaiškinti, ar jums gali prireikti finansinio planuotojo pagalbos.
Būkite 15 procentų mokesčio bracket
Kaip norėtumėte mokėti nulinius mokesčius už bet kokį gaunamą kapitalo prieaugį? Tai galite padaryti išlaikydami savo pajamas žemiau 75 900 JAV dolerių, jei esate susituokę, arba 37 950 JAV dolerių, jei esate vienišas. 15 proc. Mokesčio tarifas prilygsta 0 proc. Mokesčio tarifui dėl kapitalo prieaugio .
Net jei jūs paprastai užsidirbate daugiau nei aukščiau minėti maksimalūs, dauguma pensininkų turės metų, kai jie uždirba mažiau arba jie gali kruopščiai planuoti pasinaudoti pelnu iš Roth sąskaitų, kurios neturi mokesčių pasekmių.
Svarbiausia yra tiksliai prognozuoti savo mokesčius ir pasiekti kuo artimesnę maksimalią sumą, neišnyks. Jei pastebėsite, kad turėsite tik apmokestinamų pajamų 60 000 JAV dolerių, paskirstykite iš savo pensijų sąskaitų 15 900 JAV dolerių, net jei to nereikia ir išsaugokite ateityje. Prisiminkime sąrašą, kurį padarėme aukščiau? Nepamirškite apie mažiau paplitusius būdus, kaip uždirbti pajamas. Jei persikeliate į kitą mokesčių grupę, šie neapmokestinami pelnai dabar apmokestinami. Sužinokite daugiau apie šią strategiją čia .
Roto konversijos
Kiekvienais metais pažvelkite į savo pajamas ir konvertuokite, kiek galite, į Roth IRA arba 401 (k), jei jūsų įmonė siūlo pasirinkimą.
Jūs nenorite stumti save į aukštesnę mokesčių eilutę su konversija, tačiau nepamirškite, kad mokėdami mokesčius, nors esate mažesnėje mokesčių eilutėje, geriau nei mokėti mokesčius vėliau, kai gaunate didesnes pajamas. Tiesiog kaip tas 15 proc Aukščiau pateiktas mokesčių eilutė, nepriklausomai nuo to, kur esate dabar, konvertuojama tiek, kiek galite, neperskelsite į aukštesnę kronšteiną.
Diversifikuoti savo pajamas
Investicijų pranašumai žino, kad įvairinimas yra pagrindinis veiksnys, valdantis natūralius įvairių investicijų sąskaitų rezultatų pokyčius. Jei viena investicija yra nepakankama, kita - per daug.
Ta pati strategija veikia pensijų planavimui. Jei turite mokesčių ir neapmokestinamų sąskaitų mišinį, galite apskaičiuoti iš neapmokestinamų sąskaitų, kai pajamos yra santykinai didelės, o apmokestinamosiose sąskaitose - mažesnės.
Mokesčio nuostolių derinimas
Nuostoliai yra investicijų dalis.
Ne viskas yra laimėjusi investicija, bet nuostoliai nėra visiškai blogi. Kaip jūs skolingas, kai uždirbate iš savo investicijų, bet kokie nuostoliai, kuriuos jūs reikalaujate, atitiktų tuos pelnus. Jei turite kokių nors prarastų investicijų į savo portfelį, kad jūs norėjote vis tiek atsikratyti, parduodant juos nuostolingai, sumažinsite savo kapitalo prieaugio atsakomybę.
Nusidėvėjimas dėl mokesčių gali būti naudinga priemonė, siekiant sumažinti savo kapitalo prieaugio atsakomybę, tačiau ji bus naudinga tik tam tikroms investicijoms. Pvz., Jis paprastai nebus naudojamas jokioje mokesčių inspekcijoje esančio išėjimo į pensiją sąskaitoje, bet norėdamas sumažinti išėjus į pensiją mokamus mokesčius, turite pažiūrėti į visą turtą ir kuo labiau sumažinti atsakomybę.
Nustok dirbti
Ar žinojote, kad jūsų socialinio draudimo išmokos gali būti apmokestinamos ? Tai priklauso nuo jūsų pajamų. Jei jūsų bendros pajamos yra mažesnės nei 25 000 JAV dolerių, jei esate vieniši, arba mažiau nei 34 000 JAV dolerių, jei esate susituokę, jūsų išmokos nėra apmokestinamos. Jei viršysite šias ribas, IRS taiko sudėtingą formulę, kuri gali apmokestinti iki 85 procentų jūsų išmokų.
Jūs turite 2 pasirinkimus, jei norite išvengti mokesčių mokėjimo už savo išmokas: nustokite dirbti ar dirbti tik pakankamai, kad liktumėte žemiau ribinės vertės arba atidėtumėte naudą tiek, kiek tik galite. Kai pasieksite 70 metų amžių, nebeturi prasmės atidėti išmokų. Jei norite sužinoti, ar jūsų socialinės apsaugos išmokų atidėjimas yra prasmingas, skaitykite čia .
Pagalba nelaimingų atsitikimų atveju
Nors tai gali neturėti įtakos daugelio žmonių išėjimo į pensiją strategijai, kartais IRS teikia pagalbą žmonėms, kurie patyrė nuostolių dėl stichinės nelaimės. Pvz., Kai kurios 2017 m. Kalifornijos laukinių ugniagesių aukos gali reikalauti, kad nelaimingo atsitikimo metu patirtų nuostolių (2017 m.) Arba ankstesnių metų (2016 m.) Nuostoliai būtų nelaimingų ar nekompensuojamų nuostolių. Tai taikoma asmeniniams ir verslo nuostoliams ir gali atverti kai kurių aukščiau minėtų strategijų galimybes. Stebėkite IRS puslapį apie nelaimingų atsitikimų mokesčių lengvatas.
Kai sutaupysite daugiau ir turėsite naudos, mokesčių planavimas gali tapti toks sudėtingas, kad negalėsite to padaryti vieni. Jums greičiausiai reikės pagalbos iš finansų planuotojo, mokesčių advokato ir daugiausiai tikėtina, turto planuotojo. Nors yra daug straipsnių, kurie padės suprasti mokesčių planavimo pagrindus, nedvejodami kreipkitės į profesionalų pagalbą ilgai, kol pasieksite pensinį amžių.