Ankstyvasis išėjimas į pensiją yra galimybė tuščioms saverėms ir ekstremaliems planuotojams
Apskritai pasitikėjimas ištarnauti išliks mažas, beveik pusė visų JAV namų ūkių, kuriems gresia pavojus, kad jie neturi pakankamai pinigų išeinant į pensiją. Dėl ekstremalių taupytojų, kurių ambicingi tikslai yra pasiekti finansinį nepriklausomybę iki 40 metų amžiaus, bendras pasirengimas išeiti į pensiją šioje šalyje neturi įtakos jų norui kovoti su tradicine išmintimi.
Ankstyvas pasitraukimas iš darbo yra svajonė, kurią norėtų pasiekti daugybė žmonių. Tačiau tikrovė yra ta, kad pereinant prie ankstyvo išėjimo į pensiją, kyla finansinio planavimo iššūkiai. Pirmasis iššūkis - bandymas išsiaiškinti, kiek pinigų jums tikrai reikės išgelbėti, kai pasieksite Finansinės nepriklausomybės 1-ąją dieną. Atsakymas: tai priklauso nuo to, kaip jūs nustatote išėjimą į pensiją.
Ankstyvas išėjimas į pensiją : kiek sutaupoma pakankamai?
Daugeliui senatvės pensininkams skirtos bendrosios gairės - siekti pakeisti apie 80 procentų išankstinio išėjimo į pensiją pajamų. Šis pajamų pakeitimo tikslas yra tikslinė suma, nustatyta išlaikant tą patį patogų gyvenimo būdą pasitraukus iš darbo. Panašios išeitinės pensijos normos gali būti taikomos daugumai darbuotojų, kurie planuoja tradiciškai išeiti į pensiją 60 metų pradžioje. Tačiau tradicinės pensijų taupymo gairės yra mažiau veiksmingos, jei planuojate anksti išeiti į pensiją . Taip yra todėl, kad ankstyvieji pensininkai greičiausiai jau reikalauja, kad gyvenimo išlaidoms padengti būtų reikalaujama daug mažiau nei 100 procentų pajamų.
Kiti iššūkiai apima supratimą, kad pensijų pajamų šaltiniai, tokie kaip socialinė apsauga, nebus pasiekiami anksčiausiai iki 62 metų. Kai ankstyvieji pensininkai gali gauti socialinę apsaugą, tikėtina, kad faktinės išmokos sumažės dėl sutrumpintos darbo istorijos. Taip yra todėl, kad socialinio draudimo išmokos apskaičiuojamos pagal indeksuoto mėnesinio uždarbio vidurkį per 35 metus, kai uždirbote labiausiai apmokestinamąsias pajamas.
Visi ankstyvo išėjimo į pensiją metai, kai nulis ar ribotas darbo užmokestis, sumažins numatomą mėnesinę išmoką.
Daugelis perspektyvių ankstyvųjų pensininkų mano, kad socialinė apsauga yra papildoma nauda. Susitinkime su juo, jei turėsite galimybę agresyviai sutaupyti pakankamai pensinio amžiaus ir noras pereiti į finansinę nepriklausomybę savo 40-aisiais, greičiausiai nebus tik pasikliauti socialine apsauga. Gebėjimas pasitraukti iš darbo jėgos pagal savo sąlygas (arba bent jau turėtumėte laisvę išeiti į pensiją, kai būsite pasirengęs) paprastai reikalingas šių sudedamųjų dalių derinys: virš vidutinio taupymo ir pajamų santykio, kuklus gyvenimo ir probleminio skola
Štai keletas papildomų patarimų, kaip išspręsti ankstyvo išėjimo į pensiją galimybes:
Iki 401 (k), IRA ir apmokestinamų investicijų sumokėkite kiek įmanoma. Raktas į ankstyvą išėjimą į pensiją dažniausiai yra orientuotas į agresyviai taupant kuo daugiau pinigų. Tai gali atrodyti neprotinga, o daugelis finansinių planuotojų jau siūlo maksimaliai sutaupyti lėšų. Bet jūs taip pat norite sutelkti dėmesį į taupymą tinkamose vietose arba turtui. Pagal 401 (k) planus, individualias pensijų sąskaitas ir tarpininkavimo sąskaitas prisidedama prie maksimalios įmanomos sumos, leidžiančios suvokti mokesčių įvairinimą.
Paprastai senatvės pensijų sąskaitos, tokios kaip 401 (k) arba IRA, turi 10 proc. Išankstinio išmokėjimo baudą už paskirstymą iki 59 metų amžiaus. Specialios mokesčių taisyklės, pvz., "Internal Revenue Code 72" (t), gali padėti išvengti šių nuobaudų. Tačiau ankstyvieji pensininkai galiausiai turi įtakoti mokestinius padarinius, susijusius su tais atvejais, kai jie generuos pensijos pajamas.
Išlaikyti pragyvenimo išlaidas, kurios neatitinka jūsų pajamų lygio. Kur jūs pasirinkote gyventi ir jūsų pasirinkimas gyvenimo būdo turės didelę įtaką jūsų gebėjimui išsaugoti. Taip yra todėl, kad be didelių diskrecinių pajamų tokie išėjimo į pensiją svajonės išliks svajonėmis. Jūsų gyvenimo išlaidos per jūsų darbo metus taip pat turi būti tinkamos jūsų pageidaujamam išėjimo į pensiją gyvenimo būdui. Minimalizmas ir taupios gyvenimo koncepcijos išlieka populiarus tarp vis didėjančios žmonių grupės, norinčios daugiau kaupti prasmingą gyvenimo patirtį, o ne dalykus.
Jei jūs galite pasiekti svarbių gyvenimo tikslų, tuo tarpu reikalaudami mažesnio jūsų uždarbio dydžio, jūs tikriausiai jau būsite naudojamasi mažesnių pajamų pasikeitimo rodikliu išėjimo į pensiją metu, išlaikant tą patį patogų gyvenimo būdą.
Pašalinkite dideles vartotojų skolas ir išlaikykite žemą skolos ir pajamų santykį. Mažesnės skolos prievolės išėjus į pensiją padeda sušvelninti pagrindinių poreikių ir gyvenimo būdo išlaidas. Daugumai ankstyvos pensininkams pasibaigus pensijai pasibaigus, jie turi bendrą obligacijų emisiją. Valdomos skolos prievolės nekilnojamam turtui, pavyzdžiui, pagrindinei būsto ar nuomos savybei, yra išimtis, jei mėnesinės skolos yra mažos. 20 procentų ar mažesnis skolos ir pajamų santykis yra rekomenduojamas gairės, jei ketinate išeiti į pensiją savo 40-tieji metai.
Jei sutaupysite bent pusę savo pajamų, tai nėra galimas kliūtis jūsų finansinio nepriklausomumo planams, yra ir kitų dalykų, kuriuos reikia apsvarstyti. Vienu atveju "Medicare" tinkamumas nebus tęsiamas iki 65 metų. Tai reiškia, kad turėsite apsvarstyti alternatyvius būdus, kaip gauti prieinamą sveikatos draudimą.
Paprastas apskaičiavimas: dauginkite norimus "ankstyvo išėjimo į pensiją" pajamas 25
Kiek pensijų taupymo jums reikės išeinant į pensiją? Išeikite iš savo planuotų metinių išlaidų, o šią sumą padauginkite iš 25 skaičiaus. Tai padės apskaičiuoti, kiek jums reikės ankstyvo išėjimo į pensiją tikslo. Pensijų taupymo etalonas reiškia, kad kiekvienais metais jūs galite atsisakyti 4 procentų savo investicijų be didelės rizikos, kad nebus pinigų.
Štai trumpas 4 proc. Pašalinimo gairių pavyzdys. Tarkime, kad jūsų išėjimo į pensiją tikslas yra generuoti 40 000 USD pajamų iš investicijų per metus. Kad pasiektumėte šį tikslą, turėtumėte sutaupyti maždaug 1 mln. JAV dolerių per norimą amžių išeinant į pensiją. Dabar pažvelkime į 25 metų darbo užmokestį 50 000 JAV dolerių per metus su galimybe sutaupyti pusę savo pajamų 15 metų. Darant prielaidą, kad vidutiniškai agresyvi 7 proc. Vidutinė metinė grąžos norma, kasmet investuotos 25 000 JAV dolerių augs iki šiek tiek daugiau nei 628 000 JAV dolerių.
4 procentų taisyklė pateikia nurodymus, kiek jūs galėtumėte kasmet atšaukti išėjus į pensiją. Ankstesniame pavyzdyje ankstyvasis pensininkas numato šiek tiek daugiau kaip 25 000 JAV dolerių metinėse pajamose, naudodamas lankomumo įvertinimą.
Svarbu atkreipti dėmesį į tai, kad 4 proc. Sutarties atsisakymo taisyklė yra daugiau kaip gairė nei garantija. Naujausi moksliniai tyrimai ginčija 4 proc. Ilgalaikio išėjimo į pensiją paskyrų taisyklę . Nustatyta, kad mažesnė pašalinimo norma padidina tikimybės rodiklius, kad pensijų lizdinės kiaušinelės bus visoje pensijų metų. Ankstyvasis pensininkams, turintiems ilgesnį pasitraukimo laikotarpį, realybė yra ta, kad ateitis yra neaiški, ir svarbu išlaikyti tam tikrą lankstumą sukuriant pensijų pajamų planą.