Planuokite šiuos penkis svarbius sprendimus dėl išėjimo į pensiją.
1. Sveikatos priežiūra - " Medigap" planai arba "Medicare Advantage"?
"Medicare" išmokos prasideda nuo 65 metų, dėl kurių yra lengviau išeiti į pensiją negu 65 metų nei 60 metų ar 62 metų. Tačiau "Medicare" neapims visų sveikatos priežiūros išlaidų.
Vidutiniškai tikėtis, kad jis padengs apie 50-60% sveikatos priežiūros išlaidų. Norint gauti papildomą aprėptį, daugelis pensininkų gali įsigyti papildomą draudimą ("Medigap" politiką) arba "Medicare Advantage" planą. Tai vienas iš sprendimų, kuriuos turėsite atlikti nuo 65 metų.
Be tradicinio sveikatos priežiūros aprūpinimo, taip pat norėsite apsvarstyti, kaip norėtumėte tvarkyti ilgalaikes priežiūros išlaidas, kurios gali atsirasti vėliau gyvenime. Ilgalaikė priežiūra yra ne tik medicinos pagalba. Tai apima tokius paprastus dalykus kaip pagalba, reikalinga keliems kasdienio gyvenimo veiksmams, tokiems kaip valymas, virimas ir maudymas. Daugeliui senjorų tokia pagalba reikalinga. Galite įsigyti ilgalaikės priežiūros draudimą arba planuojate mokėti už šias paslaugas iš savo kišenės, kiek jums jų reikia.
2. Socialinis draudimas: pradėkite dabar ar vėliau?
Jums reikia kruopščiai pasverti socialinio draudimo pradžios privalumus ir trūkumus 65 eilutėse, laukiančiose kelerių metų.
Kodėl? Pilną pensinį amžių (FRA) ketinate būti 66 metų ar vyresni, o jūs gausite sumažintą išmoką, jei pradėsite prieš savo FRA. Jūsų socialinės apsaugos išmokos ir toliau didėja kiekvieną mėnesį praėjusį FRA, kurį laukiate rinkti. Po to, kai pasiekiate FRA, jie sukaupia kažką, vadinamą uždelsto išėjimo į pensiją kreditais.
Aukštesnės išmokos, kurias gaunate pradedant išmokas vėlesniame amžiuje, gali suteikti daug saugesnį išėjimą į pensiją vėlesniais metais. Ir, jei esate vedęs, tai didesnė išmokų suma tampa maitintojo netekimo išmoka, suteikiama galinga gyvybės draudimo forma vienam iš jūsų, kuris gali būti ilgalaikis.
3. Konsoliduoti IRA?
Jei turite darbo užmokesčio išėjimo į pensiją planą, turėsite išsiaiškinti, ar jūs turėtumėte grąžinti pinigus į IRA. Sunku sutaupyti senatvės pensiją, jei konsoliduojate visas savo pensijų sąskaitas į vieną IRA sąskaitą. Jums reikės nuspręsti, kokią finansų įstaigą naudoti, arba samdyti finansinį patarėją, kuris jums padės.
IRA sąskaitos turi būti laikomos skirtingais pavadinimais, todėl negalima sujungti savo išėjimo į pensiją sąskaitų su jūsų sutuoktinio senatvės pensijų sąskaitomis. Ką galite padaryti, įsitikinkite, kad paskyrėte naudos gavėją vieni iš kitų, taigi, jei kažkas atsitiks su jūsų sutuoktiniu, jų išėjimo į pensiją sąskaitos priklauso jums ir atvirkščiai.
4. Ar imtis paskolos išėjimo iš pensijos dabar ar vėliau?
IRS reikalauja, kad paskirstytų IRA ir kitus kvalifikuotus pensijų planus, pradedant nuo jūsų amžiaus 70 ½. Tačiau jūs galite atsiimti lėšas prieš šį amžių, o kartais dėl mokesčių priežasčių tai yra tikslinga tai padaryti.
Jei atidėjote socialinį draudimą ir (arba) turite sutuoktinį jaunesnį nei jūs, dažnai yra didelių mokesčių planavimo galimybių, kurios egzistuoja nuo 65 iki 70 metų. Jei jūsų apmokestinamos pajamos per šiuos metus bus mažos, iš pinigų iš jūsų IRA bus daug prasme ir gali padėti sutaupyti mokesčių ilgainiui. Ji gali mokėti, kad jūsų CPA, mokesčių formuotojas ar išeiti į pensiją planuotojas paleidžia daugiametę mokesčių prognozę, kad galėtumėte pamatyti, kada ir kaip jūs turėtumėte pradėti pašalinti.
5. Ieškokite profesionalių patarimų?
Paaiškėjo, kad pažintinis nuosmukis prasideda nuo 60-ųjų. Dėl šios priežasties daugelis žmonių nusprendžia pasamdyti finansinį planuotoją arba patarėją investicijoms į pensiją. Tai taip pat padeda užtikrinti tęstinumą vienam sutuoktiniui, kuris gali būti nepatogus valdyti savo pinigus, jei jų kita pusė eina pirmą kartą.
Taip pat yra gera idėja kreiptis pagalbos, jei nesate tikri, kaip gauti pajamų iš santaupų ir investicijų.
Daugeliu atvejų nepriklausomas senatvės pensijos planuotojas gali parodyti jums, kaip mokėti mažesnius mokesčius išėjimo į pensiją metu, gali patarti, kada turėtumėte būti socialinio draudimo išmokos, gali parodyti, kaip jūsų santaupas gali padėti gauti pensijų pajamas, ir gali padėti jums pasverti profesinius ir Neigiamos investicijos, tokios kaip anuitetai, ar strategijos, pvz., atvirkštinės hipotekos naudojimas.