Kredito ir skolų valdymas

by LaToya Irby

Žingsnis po žingsnio gaires, kaip ištaisyti blogą kredito

Tai nereiškia, kad gauti blogą kreditą. Jūs galite sugadinti savo kredito balą, kol net suprasite, kad turite vieną, arba prieš jums suprasti, kaip svarbu turėti gerą kredito balas.

Jūsų kredito balas yra tai, kaip jūs tvarkote savo finansinius įsipareigojimus. Tai pagrįsta informacija, apie kurią kredito įstaigoms pranešė įmonės, pvz., Kredito kortelių emitentai ir skolintojai, turite finansinių sąskaitų.

Jei laiku sumokėjote sąskaitas ir išmintingai tvarkote savo sąskaitas, turėsite gerą kredito balą. Tačiau, jei padarėte kokių nors klaidų, pavyzdžiui, nesumokėjote laiku ar nemokate, jūs susidursite su bloga kredito.

Jei turite blogą kredito, tu žinai, kaip tai gali būti sunku. Blogas kreditas daugelį dalykų sunku, neįmanomą ar brangesnį. Visi žinome, kad bankai tikrina kredito balus, kol jie jums duos kreditinę kortelę ar paskolą. Tai reiškia, kad namo arba automobilio pirkimo procesas yra sudėtingesnis, jei turite blogą kreditą. Net nuomojant butą yra sunku be gero kredito balo. Draudimo bendrovės dažnai taiko didesnę normą vairuotojams, turintiems blogą kredito balą. Komunalinių paslaugų teikėjai patikrina jūsų kreditą, kad nuspręstų, ar turėtumėte sumokėti užstatą. Kaip metai eina, bendrovių, kurios tikrina jūsų kreditą, sąrašas tikriausiai augs, o ne sumažės.

Kodėl reikia atlikti kredito remontą?

Nesvarbu, koks blogas yra jūsų kreditas dabar, žala nėra nuolatinė. Kredito remontas leidžia jums išspręsti klaidas, kenkia jūsų kredito ir pagerinti savo kredito balas.

Kredito remontas yra labai svarbus norint sutaupyti pinigų iš draudimo, paskolų ir kreditinių kortelių, tačiau tai nėra vienintelė priežastis, dėl kurios kredito norite pataisyti . Geresnis kreditas atveria naujas darbo galimybes, net reklamas ir kelia jūsų dabartinį darbdavį. Jei svajote pradėti savo verslą arba tiesiog nori, kad žinotų, jog galite skolintis pinigus, kai norite, turėtumėte anksčiau, o ne vėliau, pataisyti savo kreditą.

Ar galite remontuoti savo kreditą?

Jūs tikriausiai matėte reklamą kredito remonto televizorių, radijo, interneto ar net kelio pusėje. Geros naujienos yra tai, kad jums nereikės samdyti profesionalo, kad nustatytumėte jūsų kreditą.

Galite daryti viską, ką kredito remonto įmonė gali padaryti, taigi sutaupykite šiek tiek pinigų ir sunkumų ieškodami patikimos įmonės ir patys remontuokite savo kreditą.

Pradėkite nuo savo kredito ataskaitos

Prieš pradėdami, jūs turite žinoti, ką reikia taisyti. Jūsų kredito ataskaitoje yra visa informacija, kuri prisideda prie jūsų blogos kredito. Tai gali būti paskolos, skolų išieškojimas, didelės kredito kortelių likučiai ar viešieji įrašai. Perskaitykite savo kredito ataskaitą, kad nustatytumėte neigiamus elementus, turinčius įtakos jūsų kredito balui.

Gaukite nemokamą kredito ataskaitą

Pagal įstatymą, jūs turite teisę nemokamai gauti kredito ataskaitas iš kiekvienos iš trijų kredito biurų kiekvienais metais. Ši metinė nemokama kredito ataskaita yra prieinama tik per AnnualCreditReport.com. Taip pat galite užsisakyti telefonu arba paštu, jei tai patogiau.

Yra keletas kitų situacijų, kai turite teisę gauti nemokamą kredito ataskaitą:

Dėl kreditu per paskutines 60 dienų kredito ataskaitą jūs atmetėte
Šiuo metu jūs gaunate valstybės pagalbą

Jūs esate bedarbis ir netrukus planuojate ieškoti darbo
Manote, kad tapote kreditinių kortelių sukčiavimo ar tapatybės vagystės auka
Kiekvienais metais jūsų valstybės įstatymas suteikia jums papildomą nemokamą kredito ataskaitą

Šios nemokamos kredito ataskaitos turėtų būti užsakomos tiesiogiai per kredito biurus.

Mokestis už savo kredito ataskaitą

Jei jau naudojate savo nemokamas kredito ataskaitas šiais metais, galite užsisakyti savo kredito ataskaitas tiesiogiai iš kredito biuro ar myFICO.com už tam tikrą mokestį. Visi biurų atstovai pateikia tris kredito ataskaitas, pagal kurias išvardytos visos trys jūsų kredito ataskaitos šalia kito. Trijų kredito ataskaitų kaina kainuoja daugiau nei vieną kredito ataskaitą, tačiau yra mažesnė už bendrą individualių kredito ataskaitų pirkimo kainą.

Kodėl reikia užsakyti visus tris kredito ataskaitas?

Kai kurie jūsų kreditoriai ir skolintojai gali pranešti tik vienam iš kredito biurų. Ir kadangi kredito biurų duomenys paprastai nepasiekiami, kiekvienoje jūsų ataskaitoje gali būti skirtinga informacija. Užsakydami visas tris ataskaitas suteiksite pilną kredito istorijos vaizdą ir galėsite remontuoti savo kreditą visuose trijuose biuruose, o ne viename.

Peržiūrėkite savo kredito ataskaitas dėl klaidų

Kruopščiai perskaitykite savo kredito ataskaitas, tikrindami dalykus, kurie gali būti netikslūs. Tai gali būti daug suvirškinti, ypač jei tikrinsite savo kredito ataskaitą pirmą kartą. Paimkite laiką ir peržiūrėkite savo kredito ataskaitą per kelias dienas, jei to reikia.

Kredito ataskaitos skaitymas

Susipažinkite su kiekvienos kredito ataskaitos informacija. Nepriklausomai nuo to, kur užsisakėte savo kredito ataskaitas, jie visi bus:

Jūsų asmeninė identifikavimo informacija
Išsami kiekvienos jūsų paskyros istorija
Viešieji įrašai, pavyzdžiui, bankroto ir mokesčių arešto reikalai
Paklausimai iš bendrovių, kurios ištraukė jūsų kredito ataskaitą

Sprendimas, ko reikia

Čia yra informacijos, kurią reikės taisyti, tipai:

Neteisinga informacija, įskaitant paskyras, kurios nėra jūsų, mokėjimai, kurie buvo pavėluoti neteisingai, ir tt
Praėjusios sąskaitos, kurios yra pavėluotai, apmokėtos arba išsiųstos į kolekcijas.
Maksimalus sąskaitos, viršijančios kredito limitą.

Pažymėkite arba pabrėžkite kiekvienos rūšies informaciją skirtingomis spalvomis, kad padėtumėte atlikti kredito remonto planą.

Jūs taikysite skirtingą požiūrį į kiekvienos rūšies informaciją. Pasirenkant įvairias spalvas sutaupysite laiko perskaičius kredito ataskaitą kiekvieną kartą, kai būsite pasirengę atlikti mokėjimą, paskambinkite kreditoriui arba išsiųskite laišką.

Ginčų kredito ataskaitos klaidos

Turite teisę gauti tikslią kredito ataskaitą. Galite ginčyti bet kokią savo kredito ataskaitoje pateiktą informaciją, kuri yra netiksli, neišsami arba, jūsų manymu, negalima patvirtinti. Kai užsisakysite savo kredito ataskaitą, gausite nurodymus, kaip išspręsti kredito ataskaitos informaciją. Paprastai internete užsakyta kredito ataskaita pateikiama nurodant, kaip sudaryti ginčus internetu, tačiau taip pat galite išspręsti ginčus telefonu ir paštu.

Geriausias metodas kredito ginčų sureguliavimo

Ginčijimas internetu yra greitesnis ir lengvesnis, bet už ekrano nuotraukų, kurių imate, nebus proceso popieriaus takelio.

Jūsų ginčų siuntimas paštu yra keletas privalumų. Pirma, galite pateikti įrodymus, patvirtinančius jūsų ginčą, pavyzdžiui, atšauktą čekį, kuriame nurodyta, kad laiku atlikote mokėjimą. Taip pat galite saugoti ginčo laiško kopiją savo įrašams. Galiausiai, jei išsiųsite savo ginčą per sertifikuotą laišką su prašymu grąžinti prašymą, kurį turėtumėte pateikti, turite įrodymą apie ginčo datą. Tai svarbu, nes kredito biurams trunka 30-45 dienos, kad galėtumėte ištirti ir atsakyti į jūsų ginčą.

Galite išsiųsti kelis ginčytinus laiškus. Išsaugokite kredito ataskaitos ginčų šabloną savo kompiuteryje, kurį galite keisti skirtingiems ginčams ir skirtingoms kredito biuroms. Tai sutaupys laiko ir padės jums kiekvieną kartą rašyti naują laišką iš naujo.

Jūsų ginčo siuntimas

Kai išsiųsite savo ginčą, galite įtraukti savo kredito ataskaitos kopiją su paryškintu objektu ir kopija (o ne originalu) bet kokių įrodymų, kurie palaiko jūsų ginčą.

Būtinai įtraukite pakankamai informacijos apie savo ginčą. Priešingu atveju kredito biuras gali nuspręsti, ar jūsų ginčas yra lengvas, ir atsisakyti tirti ginčą arba atnaujinti savo kredito ataskaitą.

Kol jūsų ginčas teisėtas, kredito biuras atliks tyrimą. Šis tyrimas dažnai yra toks paprastas, kaip klausia kreditoriaus, ar informacija yra tiksli. Kai tyrimas bus baigtas, kredito biuras atsiųs atsakymą į jūsų ginčą.

Kredito biuro ginčų alternatyva

Galite atsiųsti ginčus tiesiogiai bankui ar verslui, kuris nurodė informaciją apie savo kredito ataskaitą. Jie turi tokią pačią teisinę pareigą tyrinėti jūsų ginčą ir pašalinti iš jūsų kredito ataskaitos netikslią, neišsamią ar nepatikrintą informaciją. Ginčai tiesiogiai su informacijos teikėju yra būtini dėl klaidų, kurias kredito įstaigos "patvirtina" yra tikslios.

Kas atsitinka po ginčo

Jei ginčas bus sėkmingas ir jūsų kredito ataskaita bus atnaujinta, biuras atliks pakeitimus, įspės kitus kredito biurus ir atsiųs jums atnaujintą savo kredito ataskaitos kopiją.

Kita vertus, jei elementas nėra pašalintas iš jūsų kredito ataskaitos, jūsų ataskaita bus atnaujinta, kad parodysite, kad ginčijo šią informaciją, ir jums bus suteikta galimybė pridėti asmeninę pažymą į jūsų kredito ataskaitą. Asmeniniai pareiškimai neturi įtakos jūsų kredito balui, tačiau gali suteikti papildomos informacijos apie jūsų ginčą, kai įmonė rankiniu būdu peržiūri jūsų kredito ataskaitą.

Baigti mokėtinas sąskaitas

Mokesčių istorija įtakoja jūsų kredito balą daugiau nei bet kuris kitas veiksnys - tai yra 35 proc. Jūsų balų. Kadangi mokėjimo istorija yra tokia didelė jūsų kredito balo dalis, jūsų kredito ataskaitoje turės keletą praėjusių ataskaitų, kurios gali pakenkti jūsų rezultatui. Rūpinimasis jais yra labai svarbus kredito remonto atveju. Paskirties lėšų paskyrimo ataskaita yra "dabartinė" arba "mokama".

Gaukite trumpalaikių paskolų, kurios dar nėra apmokėtos, sąskaitos . Mokestis yra vienas iš blogiausių paskyros būsenų ir atsitinka, kai jūsų mokėjimas yra 180 dienų.

Sąskaitos, kurios yra nusikalstamos, bet yra trumpesnės nei 180 dienų, kurių terminas yra vėlai, gali būti iškeistas, jei apmokėsite visą sumą, iš kurios sumokėta . Saugokitės, kad toliau esate už jus, tuo didesnė jūsų mokėjimo suma bus.

Susisiekite su kreditoriumi, kad galėtumėte aptarti galimybes pateikti paskyrai dabartinę. Jūsų kreditorius gali norėti atsisakyti vėlyvų nuobaudų arba paskirstyti praėjusį mokestį per kelis mokėjimus. Leisk jiems žinoti, kad nori išvengti mokesčių, tačiau reikia pagalbos. Jūsų kreditorius gali netgi norėti iš naujo susigrąžinti paskyrą, kad jūsų mokėjimai būtų rodomi kaip dabartiniai, o ne nusikaltėliai, tačiau jūs turėsite iš tiesų kalbėtis su savo kreditoriais, kad derėtų.

Mokėkite jau sumokėtas sąskaitas . Jūs vis dar esate atsakingas už neapmokėtą balansą. Kai jie tampa senesni, už nusidėvėjimą jūsų kredito balas neigiamai sužeistas. Tačiau dėl neįvykdyto balanso bus sunku, o kartais ir neįmanoma - patvirtinti naujus kreditus ir paskolas. Dalis jūsų kredito remonto turi apimti mokestį už nusidėvėjimą.

Jei sumokėsite visą mokestį, jūsų kredito ataskaita bus atnaujinta, kad būtų rodomas 0 balansas ir "mokamas" statusas. Užstato būsena bus pranešama septynerius metus nuo išpirkimo dienos.

Kitas būdas yra išskaityti mokesčius už mažiau nei pradinį balansą. Atsiskaitymu kreditorius sutinka priimti mažesnę sumą ir atšaukti likusią skolos dalį. Atsiskaitymo statusas eina į jūsų kredito ataskaitą ir pasiliks septynerius metus.

Gali būti įmanoma įtikinti kreditorių, kad mainais už mokėjimą būtų išbraukta mokestinės išvykimo būsena iš savo kredito ataskaitos, tačiau tai nėra lengva padaryti. Svarbiausia - sumokėti mokesčius ir gauti palankią paskyros būseną - tai papildoma premija.

Rūpinkitės surinkimo sąskaitomis . Paskolos siunčiamos į surinkimo agentūrą po to, kai jos buvo sumokėtos arba tampa nusikalstamos kelis mėnesius. Net sąskaitos, kurios paprastai nenurodytos kredito ataskaitoje, gali būti siunčiamos į surinkimo agentūrą ir pridedamos prie jūsų kredito.

Jūsų požiūris į mokėjimus yra labai panašus į apmokestinimą, galite sumokėti visą sumą ir net bandyti gauti mokestį už ištrinimus arba galite atsiskaityti už mažiau nei sumą. Kolekcija bus jūsų kredito ataskaitoje septynerius metus, atsižvelgiant į pradinę nusikalstamą veiką.

Pasirūpinkite praėjusiais sąskaitomis:

Padarykite aukštą kredito kortelių balansą žemiau jų ribos

Jūsų kredito panaudojimas - santykis, kuris palygina jūsų kredito kortelių balansus su kredito limitu - yra antras pagal dydį veiksnys, turintis įtakos jūsų kredito balui. Tai 30 procentų jūsų rezultato. Kuo didesnis jūsų balansas, tuo daugiau skaudės jūsų kredito balas.

Išnaudojus kreditines korteles, kainuoja tausios kredito balai. Atneškite kreditines korteles, kurios yra mažesnės už kredito limitą, tada dirbkite, kad išskaitytumėte likučius. Kredito kortelių likutis, mažesnis nei 30 procentų kredito limito, yra geresnis už jūsų kredito balą. Mažiau nei 10 procentų yra idealus.

Paskolų likučiai ir jūsų kredito balas

Kuo arčiau jūsų paskolos likutis yra pradinė suma, kurią skolinote, tuo daugiau skaudės jūsų kredito balas. Pirmiausia susimąstykite, kaip išpirkti kredito kortelių balansus pirmiausia, nes jie turi daugiau įtakos jūsų kredito balas. Tada sumažinkite savo paskolų likučius.

Praėjusių mokėtinų sumų ir didelių likučių

Tikriausiai negalėsite sumokėti savo balansų ir praėjusių mokėjimų iš karto. Susikoncentruokite pirmiausia į sąskaitas, kurioms gresia pavojus, kad jos taps mokėtinos arba apmokestinamos. Gaukite kiek įmanoma daugiau šių paskyrų. Visi jie, jei galite. Tada sumokėkite savo kredito kortelių likučius. Trečia, dirbk su sąskaitomis, kurios jau buvo sumokėtos arba išsiųstos į surinkimo agentūrą.

Gauti naują kreditą

Po to, kai išspręsite neigiamus elementus savo kredito ataskaitoje, stengsitės gauti teigiamą informaciją. Tiesiog kaip pavėluoti mokėjimai smarkiai sužeisti jūsų kredito balas, laiku mokėjimai padeda jūsų rezultatas. Jei turite kokių nors kreditinių kortelių ir paskolų, apie kurias pranešate laiku, puikiai. Toliau išlaikykite šiuos likučius priimtinu lygiu ir visada laiku atlikk mokėjimą. Jei neturite atvirų einamųjų sąskaitų, turėsite pradėti nuo naujo.

Kur gauti naują kreditą

Ankstesni nusidėvėjimai gali neleisti jums gauti patvirtinimą dėl pagrindinės kredito kortelės, todėl ribokite savo kreditinės kortelės paraiškas į vieną, daugiausia dvi, kol jūsų kredito rezultatas gerėja. Tai sumažins kreditų paklausimus , kurie pridedami prie jūsų kredito ataskaitos kiekvieną kartą, kai pateikiate naują kredito paraišką. Per daug kredito patikrinimų skauda jūsų kredito balas ir jūsų sugebėjimas gauti patvirtinimą dėl naujo kredito. Užklausos lieka jūsų kredito ataskaitoje dvejus metus, bet tik įtakos jūsų kredito balas 12 mėnesių.

Jei jums neleidžiama gauti pagrindinės kredito kortelės, pabandykite kreiptis į mažmeninės prekybos parduotuvės kredito kortelę. Vis tiek nesėkmės? Apsvarstykite saugią kredito kortelę, kuri reikalauja, kad jūs pateiktumėte užstatą, kad gautumėte kredito limitą. Apsaugos indėlis užtikrina, kad apsaugota kortelė būtų šiek tiek sunkesnė, tačiau saugi kortelė iš pagrindinio perdirbimo tinklo yra geresnė nei mažmeninė kredito kortelė.

Naudokite naują kreditą, kad padėtumėte savo kredito balui

Septyni kredito remonto patarimai

Laikykitės šių patarimų dėl kredito taisymo, o jūs dirbate siekdami geresnio kredito rezultato.

Išgelbėk ką galėsite . Negalima paaukoti sąskaitų, kurios yra geros būklės sąskaitoms, kurios nėra. Tęskite laiku mokėti visas savo einamąsias sąskaitas.
Paskirstykite savo ginčus per tam tikrą laikotarpį . Jei ginčiate kelis elementus savo kredito ataskaitoje, pateikite tik vieną ginčą kiekviename laiške ir išdėstykite savo ginčus. Kreditas gali tapti įtartinas pernelyg daug ginčų ir laikyti juos lengvais.
Būkite atsargūs, uždarydami kredito korteles . Reti uždarymo kreditine kortele padeda jūsų kredito balas. Tiesą sakant, uždarant kreditinę kortelę yra didesnė tikimybė, kad pakenks jūsų kredito balas , ypač kai sąskaitos balansas.
Sužinokite, kas daro žalą jūsų kredito balas . Sužinokite, kokie dalykai turi neigiamos įtakos jūsų kredito balai, todėl galite išvengti šių klaidų.
Jūsų kredito balas gali svyruoti . Kredito balas gali netikėtai išnykti, kai atliekate kredito remontą. Tai nebūtinai reiškia, kad padarėte kažką negerai. Toliau pridėkite teigiamą informaciją savo kredito ataskaitoje, o jūsų kredito balas laikui bėgant pagerės.
Apsvarstykite vartojimo kreditų konsultavimą . Jei jūsų skolos yra nepaprastai svarbios, kreditoriai nenori dirbti su jumis, ir jūs negalite pasirodyti atskiro mokėjimo plano, o vartojimo kreditų konsultavimas yra galimybė grįžti į kelią.
Jei bankrotas neišvengiamas, pateikite anksčiau, o ne vėliau . Jei bankroto pateikimas yra vienintelis būdas grįžti į kelią, nepraleisk laiko strategijoms, kurios neveiks. Įvertink, ar anksčiau turėtumėte pateikti bankrotą, kad galėtumėte pradėti procesą ir pradėti atkurti savo kreditą ir savo gyvenimą.