Jūsų kredito ataskaitos apžvalga ir balas
Ar kada nors susimąstėte, kaip skolintojai žino tiek daug apie savo kredito istoriją? O kaip kreditinių kortelių emitentai gali nuspręsti patvirtinti jūsų paraišką per kelias sekundes? Tai yra dėl jūsų kredito ataskaitos ir jūsų kredito balas - du dalykai, kuriuos kreditoriai ir skolintojai naudojasi priimdami sprendimus dėl jūsų.
Kas yra kredito ataskaita?
Jūsų kredito ataskaita yra jūsų skolų sąskaitų įrašas ir tai, kaip jūs juos valdote, įskaitant tai, ar laiku mokėjote nuosekliai.
Kredito ataskaitos paprastai apima kredito korteles, paskolas, kai kurias neapmokėtas medicinos sąskaitas, skolų kolekcijas ir viešuosius įrašus, tokius kaip uždarymas ar pakartotinis turtas.
Be jūsų kredito informacijos, jūsų kredito ataskaitoje pateikiama asmeninė informacija, jūsų dabartiniai ir ankstesni adresai bei jūsų dabartinis ar paskutinis žinomas darbdavys. Asmeninė informacija apima jūsų vardą ir pavardes bei jūsų gimimo datą. Kreditoriai pasinaudos šia informacija, norėdami patvirtinti jūsų tapatybę, bet dažniausiai dėl jūsų prašymų nebus priimami sprendimai, pagrįsti tik šia informacija.
Didžioji dalis jūsų kredito ataskaitos yra išsami informacija apie jūsų kreditines korteles ir paskolas. Kreditinių kortelių atveju jūsų balansas, kredito limitas, paskyros tipas, paskyros būsena ir mokėjimo istorija visi yra jūsų kredito ataskaitoje. Paskolų likučiai, pradinė paskolos suma ir mokėjimo istorija atsiranda jūsų kredito ataskaitoje.
Kredito ataskaitose pateikiamas įmonių, kurios neseniai patikrino jūsų kredito istoriją, sąrašas. Šie kredito patikrinimai yra žinomi kaip užklausos .
Jūsų kredito ataskaitos versijoje bus rodomi užklausimai iš visų tų, kurie per pastaruosius dvejus metus ištraukė jūsų kredito ataskaitą, įskaitant įmones, kurios žiūri į jūsų ataskaitą reklamos tikslais. Skolininko versija jūsų kredito ataskaitoje parodo tik tuos užklausimus, kurie buvo atlikti, kai įdėjote tam tikrą paraiškos tipą.
Kaip sukuriamos kredito ataskaitos?
Kredito ataskaitas kuria ir tvarko įmonės, vadinamos kredito ataskaitų teikimo agentūromis arba kredito biurų darbuotojais . Jungtinėse Valstijose yra trys pagrindiniai kredito biurai: "Equifax", "Experian" ir "TransUnion". Kai kreditoriai ir skolintojai patikrins jūsų kredito istoriją, jie paprastai ištrauks jūsų kredito ataskaitą iš vieno ar visų trijų šių kredito biurų.
Kredito biurų partneris su bankais ir kitomis įmonėmis, norėdamas gauti jūsų paskyros informaciją. Periodiškai įmonės, su kuriomis bendradarbiaujate, atsiųs ar atnaujins savo sąskaitos informaciją kredito biurui. Tai apima jūsų kredito kortelių išdavėjus ir skolintojus, taip pat trečiųjų šalių surinkimo agentūras, kurios buvo samdomos skolų surinkimui kitų bendrovių vardu. Kredito įstaigos taip pat traukia informaciją iš vietos, valstybės ir federalinių teismų, kad įtrauktumėte į jūsų kredito ataskaitą skyrių "Viešieji įrašai".
Yra įmonių, kuriose turite sąskaitas, neatskaito kredito biurui, nes su jomis susietos sąskaitos nėra kredito sąskaitos. Pavyzdžiui, įmonės, teikiančios elektros, mobiliojo telefono, kabelinės televizijos ir interneto paslaugas, neatsako į jūsų sąskaitą arba mokėjimus kredito biurui. Apie iš anksto apmokėtas korteles, debeto korteles ir tikrinimo sąskaitos informaciją taip pat nepranešama kredito biurui ir neįtraukta į jūsų kredito ataskaitą.
Nors kai kurios įmonės nepakeičia jūsų kredito ataskaitos su jūsų mėnesio mokėjimais, jos praneš apie kredito įstaigas, jei tapsite rimtai nusikalstama dėl jūsų mokėjimų.
Kas gali matyti jūsų kredito ataskaitą?
Laimei, ne tik kiekvienas gali pasiekti jūsų kredito ataskaitą. Federalinis įstatymas nurodo, kad verslui ar asmeniui turi būti leistinas tikslas patikrinti jūsų kredito ataskaitą. Paprastai tai reiškia, kad verslas turi matyti savo kredito ataskaitą, kad patvirtintumėte jūsų pateiktą paraišką, kad gautumėte skolą tam tikroms užimtumo tikslams vykdyti teismo įsakymą arba apdrausti draudimą. Sąžiningos kredito ataskaitų įstatymo 604 skyriuje pateikiami visi teisėtai leistini tikslai patikrinti jūsų kredito ataskaitą.
Jūs turite teisę pamatyti savo kredito ataskaitą. Iš tikrųjų kiekvienas vartotojas kiekvieną kartą turi teisę gauti kiekvienos kredito ataskaitų agentūros nemokamą kredito ataskaitą. Galite užsisakyti nemokamą "Equifax", "Experian" ir "TransUnion" kredito ataskaitų kopiją, apsilankydami "AnnualCreditReport.com".
Jūs taip pat galite gauti nemokamą kredito ataskaitą tiesiai iš kredito biurų, jei jums buvo atsisakyta kredo per pastaruosius 60 dienų (dėl informacijos jūsų kredito ataskaitoje), jūs esate bedarbis ir planuojate ieškoti darbo kitame 60 dienų, jūs šiuo metu gaunate valstybės pagalbą, tapote tapatybės vagystės auka arba turite neteisingos informacijos apie savo kredito ataskaitą.
Ką daryti apie kredito ataskaitos klaidas
Kredito įstaigos nėra tobulos. Taip nėra ir įmonės, kurios jas pateikia. Paprastai kredito ataskaitos turi klaidų ir viena iš geriausių priežasčių patikrinti savo kredito ataskaitą yra įsitikinti, ar ji yra tiksli.
Turite teisę gauti tikslią kredito ataskaitą. Taigi, jei matote klaidą savo kredito ataskaitoje , galite tiesiogiai ją ginčyti kredito biure. Galite ginčyti klaidą internetu, telefonu arba el. Paštu. Kai kredito biuras gaus jūsų ginčą, jie bus ištirti informacijos teikėju (verslo pranešimu apie klaidą) ir ištaisyti savo kredito ataskaitą pagal rezultatus.
Ką apie pavėluotus mokėjimus ar kitą neigiamą informaciją?
Neigiama informacija , pvz., Pavėluota mokėjimų ar surinkimo paskyra, gali būti pateikta kredito ataskaitoje, jei ji yra tiksli. Laimei, dauguma neigiamos informacijos kris jūsų kredito ataskaitą po tam tikro laiko.
Daugiausia neigiamos informacijos gali likti septynerius metus, tačiau tam tikros informacijos rūšys gali likti ilgiau.
Bankrotas gali būti įtrauktas į jūsų kredito ataskaitą iki 10 metų. Nesumokėtos mokesčių arešto pareigos pateikiamos neribotam laikui. Teismo sprendimai gali būti perduodami per jūsų valstybės ribojimo įstatymą , jei šis terminas yra ilgesnis nei septyneri metai.
Kredito balų apžvalga
Taigi, kur jūsų kredito balas atitinka visą tai?
Tai gali būti sunku, nepamirškite daug laiko, kad įmonė galėtų skaityti visą savo kredito ataskaitą, kad galėtumėte priimti sprendimą dėl jūsų. Taigi, jie naudoja jūsų kredito balą, trijų skaitmenų skaitinę santrauką, kuri rūšiuoja "įvertinimus" savo kredito ataskaitos informaciją. Jūsų kredito balas yra greitas rodiklis, kad tikėtina, kad būsite nevykdę naujo kredito ar paskolos įsipareigojimo.
Vartotojai, turintys didesnius kredito balus, laikomi mažiau rizikingais skolininkais nei tie, kurie turi mažesnius kredito balus. Didesnės kredito balai leidžia jums gauti mažesnes kredito kortelių ir paskolų palūkanų normas , mažindamos kredito kainą. Vartotojai, turintys mažą kredito balą, paprastai turi aukštesnes palūkanų normas ir gali būti atmestos kai kurioms kredito kortelėms, paskoloms ir kitoms kredito paslaugoms.
Kaip apskaičiuoti kredito balai?
Kredito balai yra sudėtingi algoritmai, kurie visą informaciją perduoda jūsų kredito ataskaitoje, sveria, o paskui rodomas skaičius, kuris parodo, kaip gerai valdote savo kredito sąskaitas. Mes nežinome tikslios kredito balų sudarymo formulės - ir yra tikimybė, kad mes nesuprantame, net jei mes žinotume šią formulę. Tačiau mes žinome, kurie veiksniai yra kredito balai ir kiek šie veiksniai yra.
FICO balas yra vienas iš labiausiai žinomų ir plačiai naudojamų kredito balų. Vartojimo versija FICO rezultatas svyruoja nuo 300 iki 850 ir rezultatas apskaičiuojamas remiantis penkiais pagrindiniais veiksniais. Kadangi kai kurios jūsų sąskaitų apmokėjimo istorijos dalys yra svarbesnės už kitus, jūsų kredito istorijos skirtingoms dalims yra skiriasi svoriai apskaičiuojant jūsų kredito balą. Nors konkreti lygtis jūsų kredito balai yra FICO priklausanti nuosavybė, mes žinome, kokia informacija naudojama jūsų rezultatui apskaičiuoti.
Štai penki veiksniai, suskirstyti pagal kiekvieno faktoriaus svorį:
Apmokėjimo istorija yra 35 proc.: Skolintojai labiausiai rūpinasi, ar laiku sumokėsite savo sąskaitas. Geriausia tai parodyti, kaip anksčiau sumokėjote sąskaitas.
Pavėluoti mokėjimai, kolekcijos ir bankrotai turi įtakos jūsų kredito balų mokėjimo istorijai. Daugiau neseniai nusikalstamų veikų skauda jūsų kredito balas daugiau nei praeityje.
Skolos lygis yra 30 procentų. Skolos suma, palyginti su jūsų kredito limitu, yra žinoma kaip kredito panaudojimas. Kuo didesnis jūsų kreditų panaudojimas - kuo arčiau esate jūsų ribas - tuo mažesnis jūsų kredito balas. Laikykite kredito kortelės likučius maždaug 30 procentų jūsų kredito limito.
Kredito istorijos trukmė 15 procentų: ilgesnė kredito istorija yra palanki, nes ji suteikia daugiau informacijos apie jūsų įpročius. Gerai palikti atviras paskyras, kurias jau turėjote ilgą laiką.
Užklausos yra 10 procentų: kiekvieną kartą, kai pateikiate paraišką dėl kredito, jūsų kredito ataskaitoje pridedamas užklausimas. Per daug paraiškų dėl kredito gali reikšti, kad jūs imate daug skolų arba kad esate tam tikrų finansinių problemų. Nors užklausos gali likti jūsų kredito ataskaitoje dvejus metus, jūsų kredito balas skaičiuojamas tik per metus.
Kredito mišinys yra 10 procentų: skirtingų rūšių sąskaitos yra palankios, nes tai rodo, kad turite patirties valdyti kredito derinį. Tai nėra svarbus veiksnys jūsų kredito balas, nebent jūs neturite daug kitos informacijos, pagal kurią savo rezultatą pamatyti. Atidarykite naujas paskyras, kaip jums reikia, o ne paprasčiausiai turėkite tai, kas atrodo kaip geresnis kredito derinys.
Kitas plačiai naudojamas kredito balas yra " VantageScore" . Šią kredito balų versiją sukūrė trys pagrindiniai kredito biurai. Naujausia "VantageScore" versija yra nuo 300 iki 850, panaši į FICO, tačiau "VantageScore" veiksniai šiek tiek skiriasi. "VantageScore", o ne tai, kad suteikė mums procentinių veiksnių, rodo kiekvieno faktoriaus įtaką.
- Mokėjimo istorija: itin įtakinga
- Amžius ir kredito rūšis: labai įtakingas
- Naudoto kredito limito procentas: labai įtakingas
- Bendras balansas / skolos: vidutiniškai įtakingas
- Naujausias kreditų elgesys: mažiau įtakingas
- Pasiekiamas kreditas: mažiausiai įtakingas
Kur galite gauti savo kredito balą?
Nors turite teisę į nemokamą kredito ataskaitą, tačiau nėra įstatymo, kuris reikalauja, kad kredito reitingų kompanijos suteiktų jums nemokamą prieigą prie jūsų kredito balas. Vis dėlto, palyginti lengva gauti savo kredito balas arba nemokamai, arba perkant jį.
MyFico.com: tai vienintelė vieta, kurioje galite įsigyti savo FICO balą. Galite užsisakyti savo FICO balą pagal savo kredito ataskaitą Equifax, Experian ir TransUnion.
Bet kuris kredito biuras: galite įsigyti savo individualius ir 3-in-1 kredito balus iš kiekvieno kredito biuro. Kiekvienas kredito biuras turi savo kredito vertinimo modelį ir gali turėti nedidelių svyravimų savo kredito istorijoje, todėl jūsų kredito balai gali skirtis vienas nuo kito ir gali netgi skirtis nuo jūsų FICO balo.
Nemokamos kredito reitingų svetainės: šiuo metu trys tinklalapiai siūlo visiškai nemokamus, be abonementui reikalingus kredito balus. Jie yra CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com ir Quizzle.com. Saugokitės nemokamo kredito balo, kuris prašo įvesti kredito kortelės numerį. Jūs esate prisijungę prie bandomojo kredito stebėjimo paslaugos prenumeratos. Jei neatšauksite prieš baigdami tyrimą, bendrovė pradės apmokestinti jūsų kreditinę kortelę už paslaugą.
Jūsų kredito kortelės išrašas: kai kurie kredito kortelių emitentai dalyvauja naujoje FICO paslaugų, kurios leidžia kortelių turėtojams nemokamai peržiūrėti savo FICO balus. Atraskite "Barclaycard" ir "First National Bank of Omaha" yra keletas kredito kortelių emitentų, kurie dalyvauja. Jums reikia tik peržiūrėti savo mėnesio ataskaitą, kad pamatytumėte savo naujausią FICO balą.
Būtina uždrausti už kreditą arba patvirtinti mažiau palankiomis sąlygomis: šis metodas nėra kvailas (ar idealus), bet kaip tai veikia. Dabar kreditoriai ir kredito kortelių išdavėjai privalo nusiųsti kredito balas, naudojamas sprendime atmesti paraišką gauti kreditą arba patvirtinti paraišką, bet mažiau palankiomis sąlygomis nei prašoma. Jūs nieko nedarote, kad gautumėte šį kredito balą, tačiau pateikėte paraišką. Jei turite teisę gauti kreditą automatiškai.
Kas yra geras kredito balas?
Žvilgsnis į savo kredito balas gali būti paini. Kai kurie kredito rezultatų teikėjai suteikia jums paaiškinimą savo kredito balas, paaiškinti, ar turite gerą kredito balas ir paskirstyti veiksnius, kurie prisideda prie jūsų kredito balas. Kartais viskas, ką gaunate, yra numeris, ir jūs turite išsiaiškinti, ar šis skaičius reiškia, kad turite gerą kreditą ar blogą kreditą.
Atsižvelgiant į tai, kad kredito balas paprastai svyruoja nuo 300 iki 850, čia pateikiamas tam tikrų skirtingų skaičių iš to intervalo suskirstymas:
- 800+: išskirtinis. Labai tikėtina, kad jūs neteksite jokių naujų kreditų ar paskolų įsipareigojimų. Jums greičiausiai bus lengva gauti paskolą ir bus mažesnė palūkanų norma.
- Nuo 799 iki 700: labai gerai.
- 670-739: gerai. Yra šiek tiek didesnė (bet vis dar gana žema) įsipareigojimų neįvykdymo rizika. Turėdami kredito balą šioje srityje, vis tiek turėtumėte būti gana lengva gauti kreditą.
- Nuo 580 iki 669: mugė. Vartotojai, turintys šiuos kredito balus, turi didesnę įsipareigojimų neįvykdymo riziką, daugelis jų atsisakoma tam tikrų kreditinių kortelių ir paskolų atveju arba, jei jie bus patvirtinti, bus didesnė palūkanų norma.
- 579 ir toliau: menkas. Šie kredito balai rodo labai didelę įsipareigojimų nevykdymo riziką. Jums reikės daug sunkiau gauti naujų kreditų produktų, kurių kredito balas yra nurodytas šioje kategorijoje.
Jei neturite puikių kredito rezultatų, galite dirbti. Patobulinkite savo kredito balą , įsitikinkite, kad kredito ataskaitoje yra klaidų, pasimokant pavėluotiems mokėjimams, laiku atlikti visus jūsų mėnesinius mokėjimus, sumažinti jūsų kredito kortelių balansus ir apriboti naujas kredito paraiškas.