Jei pinigų srautai nėra jūsų problema, tikriausiai geriau (finansiškai) daugumoje situacijų išdėstyti nauja redakcija arba paprasčiausiai iš anksto sumokėti hipoteką.
Išdėstymas nauja redakcija ir refinansavimas
Koks skirtumas tarp jūsų namų paskolos išdėstymo nauja redakcija ir refinansavimo? Greitas apibrėžimas gali padėti.
Iš naujo rengiama tada, kai mokate didelę paskolos sumos dalį (kartais su dideliu vienkartine suma, o kartais ir reguliariais papildomais mokėjimais), o jūs pakeičiate esamą paskolą. Jūsų skolintojas iš naujo apskaičiuos jūsų mėnesinius mokėjimus pagal naują, mažesnį paskolų balansą. Kadangi paskolos likutis yra mažesnis, mokėsite mažiau palūkanų už likusį paskolos laikotarpį. Taip pat turėsite didesnį pinigų srautą dėl mažesnio mėnesinio mokėjimo.
Refinansavimas vyksta, kai gaunate naują paskolą ir naudojate ją esamai paskolai sumokėti. Tiksliau sakant, jūsų naujas skolintojas moka tiesiogiai savo senajam skolintojui, o jūs pradėsite mokėti savo naują skolintoją. Jūsų paskola (tikiuosi) bus mažesnė nei tuo metu, kai iš pradžių pasiskolinote, taigi turėtumėte mokėti mažesnį mėnesinį mokestį.
Be to, tikriausiai tik prasminga yra refinansuoti, jei jūs gaunate mažesnę palūkanų normą, taigi jūs galite praleisti mažiau palūkanų (tačiau galėtumėte daugiau išleisti).
Pros ir Cons iš naujo
Pagrindinis išdėstymo pranašumas yra paprastumas. Jūsų skolintojas tikriausiai turi programą, kuri leidžia jums iš naujo išaiškinti neskausmingai.
Jie imsis nedidelio mokesčio, kurį turėtumėte lengvai padengti su taupomais pinigais, ir jie turės taisyklių rinkinį (pvz., Kiek jums reikės išankstinio mokėjimo, kad galėtumėte iš naujo redaguoti).
Jei norite iš naujo parengti savo paskolą, jums nereikės gauti tokios pačios kvalifikacijos, kokios jums reikės norint gauti naują paskolą (tai gali būti daug darbo , o tai gali būti neįmanoma atsižvelgiant į jūsų dabartinę padėtį). Jums nereikia pateikti pajamų įrodymo, dokumento savo turtą (ir iš kur jis atvyko) arba įsitikinkite, kad jūsų kredito balai yra tipiškos formos. Jūs jau turite paskolą - jūs tik prašote perskaičiuoti amortizacijos grafiką .
Kai pakartotinai išduosite paskolą, palūkanų norma nesikeis (tačiau ji gali pasikeisti, jei refinansuosite). Mėnesinio mokėjimo skaičiavimui naudojami keli įėjimai: likusių mokėjimų skaičius, paskolos likutis ir palūkanų norma. Kai jūs nauja redakcija, jūsų skolintojas keičia jūsų paskolos balansą.
Atkreipkite dėmesį, kad paskolos išdėstymas nauja redakcija nėra tas pats, kaip paskolos pakeitimas. Jei esate povandeninis ir susiduriate su finansinėmis sunkumais, gali būti kitų būdų, kaip pakeisti paskolos sąlygas arba refinansuoti.
Privalumai ir trūkumai refinansavimo
Pagrindinės refinansavimo priežastys - gauti mažiausią mėnesinį mokestį, pritaikyti paskolą ir galbūt gauti mažesnę palūkanų normą (kuri gali būti sudėtinga, priklausomai nuo to, kada gavote pradinę paskolą).
Jei gausite naują paskolą, turėsite pasirinkti, kiek laiko paskola bus struktūrizuota: ar tai bus 30 metų hipoteka, 15 metų fiksuotų palūkanų paskola ar reguliuojamo dydžio hipoteka (ARM)?
Tačiau visiškai nauja paskola galėjo kainuoti daug daugiau nei nauja redakcija. Pradedantiesiems, jūs turėsite sumokėti uždarymo išlaidas (pvz., Įvertinimo mokesčius, pradinio mokesčio ir tt). Bet realios išlaidos gali būti padidėjęs palūkanas, kurį mokate. Jei jūs ilgesnį laiką išplėsite savo paskolą - paskolą gavę dar 30 metų po to, kai sumokėjote savo esamą paskolą per pastaruosius 15 metų - pradėsite nuo nulio. Su daugeliu paskolų jūs mokate daugiau palūkanų pirmaisiais metais, o jūs mokate pagrindinę dalį pagrindinės sumos vėlesniais metais. Nauja ilgalaikė paskola grąžins jus anksčiau.
Norėdami pamatyti pavyzdį, kaip mokėsite pagrindinę sumą ir palūkanas, paleiskite tam tikrus skaičius su paskolos amortizacijos skaičiuoklė .
Nieko nedarykite
Jei tikrai norite sutaupyti pinigų, geriausias pasirinkimas gali būti perduoti iš naujo ir refinansuoti. Vietoj to, iš anksto sumokėkite savo hipoteką (nesvarbu, ar mokate vienkartinę sumą, ar laikui bėgant) ir toliau darykite didelius reikalaujamus mokėjimus.
Jei išdėstys nauja redakcija, galėsite atlikti mažesnius mokėjimus, kurie gali jaustis maloniai, bet jūs neuždelsite paskolos greičiau. Jei refinansuosite, jūs iš tikrųjų galėsite sumokėti paskolą vėliau, nei jūs ketinate, ir tai daro tik neišvengiamą. Tačiau jei iš anksto sumokėsite ir toliau naudosite pradinį mėnesinį mokestį, sutaupysite pinigų iš palūkanų ir iš anksto sumokėsite savo hipoteką.