Kur turėtum laikyti savo pinigus?
Dauguma žmonių kaupia pinigus taupomojoje sąskaitoje, jų mėnesinės išlaidos yra laikomos tikrinančioje sąskaitoje arba internetiniuose bankuose. Kiti netiki bankais (ypač jaunesnėmis kartomis) ir laikydami pinigus vokuose.
Tuo tarpu daugybė žmonių nesupranta galimybės, kad būtų galima likusius pinigus organizuoti , ar skirtingų paskyrų paskirtis.
Mes ketiname pasinaudoti kai kuriomis populiariausiomis galimybėmis, kai turėtumėte išlaikyti savo pinigus, kad galėtumėte įdėti ją ten, kur tai svarbiausia.
Dienos išlaidos
Jei jums reikia pinigų iš karto gauti kasdienes išlaidas, protinga ją laikyti savo atsiskaitymo sąskaitoje, kad galėtumėte mokėti už dalykus naudodami savo debeto kortelę . (Arba, žinoma, galite tiesiog nešioti pinigus ir laikyti jį savo piniginėje.)
Tačiau visada įsitikinkite, kad savo įsirašymo sąskaitoje norite išsaugoti buferį, kad išvengtumėte pernelyg didelio mokesčio. Pvz., Sakykite, kad pamiršote, kad mėnesinė sąskaita buvo pašalinta iš jūsų paskyros, o pietų pirkimas sukelia neigiamą balansą. Atsižvelgiant į jūsų banko politiką, jums bus sumokėtas overdrafto mokestis.
Bankų mūšis
Ar dar neturite banko sąskaitos ar ketinate keisti bankus? Daugelis žmonių nežino, kad yra daug variantų, kai kalbama apie institucijas, kurioms esate išlaikę savo pinigus, nes dažniausiai atsiranda plytų ir skiedinio bankai bei "didieji vardai".
Yra keletas bendrų bankų, vieninteliai bankai ir kredito unijos . Iš jų gali būti atlygio sąskaitos (su paskatomis), didelės įplaukos sąskaitos ir dar daugiau.
Turint tiek daug galimybių, gali būti sunku pasirinkti, todėl čia turėtumėte nepamiršti: pasirinkite banką, kuriame yra mažiausiai mokesčių.
Jūs neturėtumėte mokėti kas mėnesį mokamų išlaikymo mokesčių bankui, kad išlaikytumėte savo pinigus.
Dažniau nei vien tik internetiniai bankai, bendruomenės bankai ir kredito unijos turi mažiausiai mokesčių. Tik internetiniai bankai turi mažą pridėtinę kainą, nes nėra fizinių vietų, ir jie yra labai patogu. Bendrijos bankai ir kredito unijos orientuojasi į žmones, kuriuos jie teikia, ir yra daug palankesnės palūkanų normos ir mokesčių.
Deja, jei turite kokių nors didžių pavadinimų, susidursite su daugybe mokesčių, minimalių indėlių ir likučių bei kitais reikalavimais. Bankininkystė turėtų būti lengva, todėl pirmiausia perskaitykite smulkųjį spausdinimą.
Neatidėliotinos pagalbos fondas
Daugelis žmonių, laikydamiesi bendrų sutaupytų lėšų , laikosi savo pagalbos fondo lėšų , tačiau tai gali būti klaida, priklausomai nuo to, kiek jūs turite savikontrolę.
Neatidėliotinos pagalbos lėšos turėtų būti prieinamos tik tais atvejais, kai kyla reali avarinė situacija . Problema ta, kad kiekvienas turi skirtingą apibrėžimą, kas yra nepaprastoji padėtis. Dauguma ekspertų sako, kad skubios pagalbos fondai yra skirti dalykams, kurių negalima numatyti anksčiau , arba sunkiomis situacijomis, pavyzdžiui, darbo praradimu. Todėl norint nusipirkti naujus drabužius, bet neturėti pakankamai pinigų į jūsų banko sąskaitą, nėra kritinė situacija.
Tai nėra būtinybė ar būtinybė išlikti.
Jei negalite pasikliauti save, kad išeitumėte iš savo pagalbos fondo tik tada, kai to iš tikrųjų reikės, turėtumėte atidaryti taupomosios sąskaitos kitoje institucijoje iš savo įprastinės taupomosios sąskaitos.
Kodėl? Kadangi reikia daugiau žingsnių, kad galėtumėte naudotis lėšomis, tuo mažiau tikėtina, kad bandysite jas naudoti, kai neturėtumėte.
Galima nustatyti taupymo sąskaitą, kuria galima naudotis tik internetu. Paprastai jie yra daug greitesni ir lengviau atviri, todėl nereikia keliauti į filialą. Be to, jūs niekada nebūsite linkusios fiziškai eiti į bankomatą, norėdami išimti pinigus, tačiau jūs vis tiek galėsite pervesti pinigus, kai to reikia.
Ilgalaikiai taupymo tikslai
Taigi, kokie yra taupymo tikslai, kuriuos atliksite nuo trejų iki penkerių metų ar dar daugiau?
Galbūt norėsite atidaryti atskiras lėšų taupymo sąskaitas kiekvienai iš jų.
Kas yra sub-taupymo sąskaita? Kai kurie bankai leidžia jums atidaryti vieną pagrindinę taupomąją sąskaitą su "sub" sąskaitomis, susietomis su juo. Taigi galite pasinaudoti savo pagrindine taupomąją sąskaitą trumpalaikiam taupymui ir atidaryti įvairias subkontes, pvz., Keliones, naują kompiuterį, naują automobilį ir kt.
Galima protingai atskirti taupymo tikslus. Jei turite vieną pagrindinę taupomosios sąskaitos iš viso 20 000 JAV dolerių, tačiau jūs sutaupote vestuvėms , pradinį mokestį už automobilį, kartu su atostogomis, ką jūs darote? Jums gali būti sunku nustatyti prioritetus jūsų individualiems tikslams.
Atskiroms paskyroms, kurios konkrečiai skirtos kiekvienam tikslui, lengviau pasakyti, kai pasiekiate juos, o pinigų išnaudojimas netrukdo kitiems tikslams. Pvz., Galime suskaidyti 20 000 dolerių. Jūsų "vestuvių" paskyroje turite 10 000 JAV dolerių, 7000 USD "automobilyje įmokėti" ir 3 000 USD "vacation" paskyroje.
Kiekvienas jūsų tikslas yra atitinkamai 20 000, 10 000 ir 3000 JAV dolerių. Jūs suprantate, kad panaudojote savo atostogų taupymo tikslą, todėl nukreipėte pinigus, kuriuos sutaupėte atostogų metu, į savo automobilio mokėjimo sąskaitą ir pradėkite planuoti kelionę.
Jei paskyroje turėtumėte pradinę 20 000 dolerių sumą, galbūt jūs kėlėme nesvarbu, ar norite atšaukti atostogas, nes dirbate su dviem kitais svarbiais tikslais.
Daugelis bankų, ypač internetinių bankų, leis jums atidaryti neribotą subankstų taupymo sąskaitų skaičių. Iš ten galite nustatyti automatinius pervedimus iš savo mokėjimo sąskaitos į kiekvieną iš šių taupomųjų sąskaitų .
Vidutinės trukmės taupymas
Čia nekalbame apie tikslų taupymą. Vietoj to šios galimybės yra tiems, kurie jau turi tinkamą pinigų sumą išgelbėti, bet nenori investuoti į ilgalaikę (5+ metų).
Jei ieškote vietos, kurioje galite užsisakyti pinigus kelerius metus, gali būti jūsų atsakymas į pinigų rinkos sąskaitas ir kompaktinius diskus (indėlių sertifikatas ). Manoma, kad šiose taupomosiose sąskaitose bus didesnės palūkanų normos negu įprastos taupomosios sąskaitos
Jei nuspręsite atidaryti Pinigų rinkos sąskaitą ar kompaktinį diską, iš anksto turėtumėte suprasti keletą dalykų. Pinigų rinkos sąskaitos yra kaip tikrinimo ir taupomųjų sąskaitų hibridas, nes galite parašyti ribotą patikrinimų skaičių iš vienos. Pinigų rinkos sąskaitos taip pat investuoja į vertybinius popierius, skirtingai nuo įprastų taupomųjų sąskaitų, todėl galėtumėte gauti geresnes palūkanų normas.
Kompaktiniai diskai skiriasi tuo, kad jie turi fiksuoto termino pabaigos datą, o tai reiškia, kai atidarote vieną, turėsite laikyti pinigus ten tam tikrą laiką. Taigi, jei jums reikia išimti pinigus prieš brandinant kompaktinį diską, susidursite su išankstinio sutarties nutraukimo bausme. Baudos dydis priklauso nuo CD sąlygų. Atsižvelgiant į tai, kompaktiniai diskai paprastai nėra gera idėja, kai reikia skubių lėšų, nes norite, kad šie pinigai būtų prieinami be bausmės, kai to reikės.
Abi šios sąskaitos taip pat gali reikalauti didesnių pradinių likučių nei įprastinės taupomosios sąskaitos. Pavyzdžiui, gali prireikti 10 000 JAV dolerių įnešti į sąskaitą, kai ji bus atidaryta, o kai kurias taupomąją sąskaitą galima atidaryti maždaug 10 USD.
Senatvės taupymas
Nesvarbu, kur esate savo karjeroje, pirmiausia turite sutaupyti išeitinę pensiją. Nustatyti automatinius atskaitymus iš jūsų "paycheck" yra vienas iš lengviausių būdų tai padaryti. Jei esate savarankiškai dirbęs, pažvelkite į SEP IRAS.
Tol, kol negausite juokingų pinigų sumų, turėtumėte turėti galimybę atidaryti IRA, o tai yra svarbu, jei jūsų darbdavys nesiūlo 401 (k). Pinigai negali būti pašalinti iš IRA be bausmės, kol nepasieksite 59 metų su puse, išskyrus atvejus, kai tai susiję su ypatingomis aplinkybėmis, pavyzdžiui, pirkdami savo pirmąjį namą. Jūs taip pat galite atsiimti indėlius, kuriuos atlikote " Roth IRA" be bausmės.
401 (k) s yra panašios, nes jums bus taikomos sankcijos už išankstinius pašalinimus, bet geras dalykas, susijęs su 401 (k), yra tas, kad jūsų darbdavys gali siūlyti suderinti jūsų įmokas iki tam tikros sumos. Standartinė finansinė konsultacija sako, kad ji prisideda prie rungtynių, o priklausomai nuo to, kaip didelis jūsų 401 (k) sugrąžintas pelnas, galbūt norėsite prisidėti prie IRA (nes turite daugiau lėšų ir kontroliuoti lankstumą).
Taupymas švietimui
Ar norite mokėti už vaiko išsilavinimą? Tada pamąstykite apie 529 taupymo plano atidarymą, nes ši sąskaita skirta konkrečiai sutaupyti kažkieno būsimam išsilavinimui. Galite atidaryti jį bet kuriam gavėjui - ne tik jūsų vaikui, bet ir vaikui, ar vaikui.
Jei jūs taupėte pinigus į įprastą taupomosios sąskaitos, tai gali būti nepakankama, kad įveiktų infliaciją. Jei jūsų vaikas yra jaunesnis ir dar ilgai laukia koledžo, mokymosi kaina augs, o jūs norite įdėti savo pinigus kažkur, kuris gali atsilaikyti, o 529 mokestinės naudos yra labai svarbios.
529 planus remia atskiros valstybės ar valstybės agentūros, ir jas gali atidaryti daugybė finansinių institucijų. Jūs susidursite su dviem planų tipais: iš anksto apmokėta ir sutaupoma. Kai kurie ekspertai rekomenduoja prieš iš anksto apmokėtus planus dėl įvairių priežasčių, todėl būtinai atlikite tyrimus prieš nuspręsdami, kas jums labiausiai tinka.
Jūs taip pat neapsiribojote savo valstybės 529 planu, todėl svarbu apsipirkti ir palyginti mokesčius bei skirtingų lėšų istorinę našumą. Kai kurios valstybės siūlo paskatas, o 529 planuose taip pat yra daug mokesčių lengvatų.
Laikykite pinigus organizuoti
Kaip matote, yra daugybė pasirinkimų, kai reikia išlaikyti pinigus. Jums nereikia daugybės skirtingų paskyrų, tačiau įsitikinkite, kad jūsų paskyros atitinka jūsų finansinius poreikius.