Kuris yra geriausias už tavo pinigus?
Išsiaiškinsime žemiau pateiktą informaciją, bet kaip trumpą apžvalgą:
- Panašumai: bankai ir kredito unijos siūlo tiek patikrinimo, tiek taupymo sąskaitas, paskolas, verslo sąskaitas ir kitas paslaugas. Daugumai bankų poreikių jie yra lygiaverčiai.
- Skirtumai: kredito unijos yra klientų valdomos įstaigos, o bankai paprastai yra pelno siekiančios įmonės. Kai kuriais atvejais tai suteikia kredito unijoms pranašumą. Tačiau norint prisijungti prie kredito unijos, turite atitikti narystės kriterijus.
Norėdami pamatyti kredito unijų informaciją, įskaitant nuosavybės teisę, jūsų lėšų ir produktų saugą, žr. Kaip veikia kredito unijos .
Nuosavybė: pirminis skirtumas
Kredito unijos priklauso jų klientams, kurie taip pat yra žinomi kaip "nariai". Investuotojai turi savo bankus. Šie investuotojai gali būti tūkstančiai anoniminių akcininkų arba keleto stambių investuotojų, priklausomai nuo banko. Galbūt jums nereikės rūpintis ar manote, kad tai labai svarbu, tačiau nuosavybės struktūra daro įtaką šių institucijų veiklai.
Kredito unijos idealas: Idealiu atveju, kredito unijos gali pasiūlyti geresnius pasiūlymus, nes neturi išorinių investuotojų, siekiančių maksimaliai padidinti ir padidinti pelną klientų sąskaita.
Daugelis kredito unijų tai daro: jie moka daugiau palūkanų už taupymą ir kompaktinius diskus , nemokamai tikrindami kiekvieną, jie nuolatos mažina paskolų palūkanų normas.
Taisyklės išimtys: Tačiau kredito unijos ne visada yra labiau prieinamos nei bankai. Bendrijos bankai turi pirmenybę, panašias į kredito unijas, įskaitant vietos gyventojų aptarnavimą ir grąžinimą bendruomenei.
Be to, kai kurios kredito unijos veikia kaip didieji bankai ir taiko tokius pat didelius mokesčius kaip ir jų konkurentai. Ne pelno siekiančioms organizacijoms šios kredito unijos turi mokesčių lengvatas, kurios negrąžinamos nariams, kaip numatyta.
Kredito sąjungos tinkamumas
Jūsų galimybė atidaryti sąskaitą yra dar vienas svarbus skirtumas tarp bankų ir kredito unijų.
Norėdami išlaikyti savo mokesčių lengvatų statusą, kredito unijos turi apriboti savo klientų bazę su žmonių grupe, turinčia bendrą obligaciją (vadinamą "narystės sritimi").
Šis reikalavimas yra gana lengvai patenkintas. Jūs galite turėti teisę dalyvauti kredito unijoje, nes:
- Kur tu dirba, ar pramonė, kurioje tu dirba
- Kur lankyti mokyklą ar garbinti
- Geografinė vietovė, kurioje gyvenate
- Narystė organizacijoje, kurią galbūt galėsite patenkinti internete
- Šeimos nario tinkamumas
Nesvarbu, kur esate, yra didelė tikimybė, kad netoliese esanti kredito unija jums tinka. Kai kurios kredito unijos netgi teikia nariams nuotoliniu būdu arba visiškai internetu .
Ar jūsų pinigai yra saugūs?
Bankai ir kredito unijos gali išlaikyti savo pinigus saugiai. Jei institucija užsiima, kai kurie ar visi jūsų pinigai gali būti apdrausti, tai reiškia, kad jūsų lėšos turėtų būti pakeistos. Daugeliu atvejų jūsų sąskaita patenka į naują įstaigą, ir jūs turite tą patį sąskaitos numerį ir paskyros balansą kaip ir anksčiau.
Saugiausia draudimo galimybė teikiama JAV vyriausybei.
- Dėl banko sąskaitų FDIC apdraudžia lėšas vyriausybės parama.
- Federalinėse draudimo kredito unijose NCUSIF aprėptis apsaugo jus nuo visiško JAV vyriausybės įsitikinimų ir kreditorių.
Remiantis galiojančiais įstatymais, FDIC ir NCUSIF aprėptis apsaugo iki 250,000 dolerių vienam indėlininkui vienai institucijai. Jei turite daugiau nei tai, turite įsitikinti, kad paskirstysite lėšas iš skirtingų paskyrų registracijų ar skirtingų institucijų. Vienoje vietoje galima apdrausti daugiau kaip 250 000 JAV dolerių. Pavyzdžiui, jūsų išėjimo į pensiją sąskaitą ir jūsų individualią tikrąją sąskaitą toje pačioje institucijoje galima skaičiuoti atskirai.
Kai kurios kredito unijos yra valstybinės chartijos (vietoj federacinės franšizės), ir jos siūlo privačią draudimo apsaugą. Nors ši apsauga yra naudinga daugeliu atvejų (jos nebūtinai yra blogos institucijos), privatus draudimas nėra beveik toks pat saugus kaip NCUSIF aprėptis.
Panašių produktų pasiūlymas
Produktai bankuose ir kredito unijoms iš esmės yra vienodi. Daugumai vartotojų, tvarkančių asmeninius finansus ir mažas įmones, nesvarbu, ar naudojate banką ar kredito uniją.
Dėl specializuotų paslaugų, tokių kaip patikėtinio paslaugos, nedidelė kredito unija gali neapsunkinti jūsų poreikių. Tačiau niekada nemėgsta paklausti - net mažos institucijos turi partnerystės ryšius su paslaugų teikėjais, kurie gali teikti vientisą paslaugą per kredito uniją.
Beveik kiekvienas bankas arba kredito unija siūlo šiuos produktus:
- Verslo banko sąskaitos
- Sąskaitų tikrinimas
- Taupymo sąskaitos
- Indėlių sertifikatai (CD)
- Būsto paskolos (įskaitant pirkimo paskolas ir refinansavimą )
- Auto paskolos naujoms ar naudotoms transporto priemonėms (įskaitant motociklus ir RV paskolas)
- Pinigų rinkos sąskaitos
- Žemės , statybos ir pagamintos būsto paskolos
Technologija: tiek bankai, tiek kredito unijos siūlo internetines bankininkystės paslaugas ir mobiliąsias programas. Galite peržiūrėti paskyras, investuoti į indėlius mobiliuoju įrenginiu , perkelti pinigus iš sąskaitų, apmokėti sąskaitas ir dar daugiau institucijų. Kartais maža kredito unija gali nesiūlyti visų norimų funkcijų, bet tai retai.
Klientų aptarnavimas
Bankai ir kredito unijos gali pasiūlyti puikias klientų aptarnavimo paslaugas. Jie abu daro klaidas ir įdarbina žmones, kurie retkarčiais turi blogą dieną.
Santykiai. Kredito unijoms ir mažiems bankams paslauga yra labiau individualizuota. Turint mažiau klientų ir darbuotojų, gali būti lengviau visiems susipažinti. Jei apsilankysite filiale, yra didelė tikimybė, kad dirbate su tais pačiais žmonėmis ir galėsite plėtoti santykius. Šie santykiai gali padėti jums gauti paskolą, jei turite mažiau nei puikus kredito , ir jie gali padėti išspręsti problemas jūsų paskyrose.
Ypač mažuose bankuose ir kredito unijose klientų aptarnavimas (iš dalies) priklauso nuo organizacijos kultūros. Sąveika gali būti labiau neoficiali (geresnė ar blogesnė), ir gali priklausyti nuo to, su kuo jūs kalbate tą dieną. Dideliuose bankuose tikėtina nuoseklesnė (bet tvirta) patirtis: visi darbuotojai vykdo tą pačią mokymo programą, ir jie turi mažai galimybių sprendžiant paslaugų problemas.
Jūsų tvarkaraštis gali paveikti jūsų sprendimą dirbti su banku arba kredito unija. Dideli bankai turi daugiau išteklių, kad galėtų pasiūlyti 24 valandų klientų aptarnavimo linijas, o tai gali būti naudinga, jei negalite kalbėti per darbo valandas. Tačiau kai kurios kredito unijos (ir bankai) siūlo pratęstas ir savaitgalio valandas, taip pat puikias svetaines. Jei galite padaryti viską, ko reikia internete, banko valandos nesvarbios.
Kredito unijos siūlo unikalią aukcioną, turinčią bendrą filialą. Jei jūsų kredito unija dalyvauja, galite apsilankyti kitų dalyvaujančių kredito unijų filialuose visoje šalyje. Dauguma paslaugų, pvz., Indėlių ir pašalinimų, yra nemokamos, tačiau jums gali tekti dirbti su savo "namų" kredito unija sudėtingesniais klausimais.
Kuris geresnis?
Bankai ir kredito unijos gali tiek teikti tvirtas finansines paslaugas. Galų gale, tai priklauso nuo produktų, paslaugų ir mokesčių, kuriuos siūlo jūsų atskira institucija, kurioje jūs ieškote. Jei nuosavybės teisė jums nėra svarbi, tiesiog eik su kuo geriausiu sandoriu (ir atminkite, kad galite atidaryti kelias paskyras tiek bankuose, tiek kredito unijose).
Kai jums reikia paskolos, gaukite kainas iš kelių skirtingų šaltinių, įskaitant mažiausiai vieną banką, vieną kredito uniją ir vieną internetinį skolintoją . Palyginkite išlaidas ir palūkanų normas kiekvienoje institucijoje ir paklauskite, ar tikėtina, kad gavote patvirtinimą dėl paskolos, prieš užpildydami paraišką.
Jei jūsų pagrindinis prioritetas yra didelis taupomųjų sąskaitų lygis, apsvarstykite tik internetines galimybes tiek bankams, tiek kredito unijoms . Internetiniai bankai neturi tokios pačios pridėtinės išlaidos kaip įstaigos iš mūrinės ir skiedinio, todėl norėdami susimąstyti, jie dažniausiai naudoja akispokių palūkanų normas.
Jei nuspręsite pereiti prie kito banko arba kredito unijos, išvengsite problemų, kai perkelsite pinigus. Naudokite mūsų kontrolinį sąrašą, kuris pakeistų bankus , kad procesas taptų neskausmingas.