Kaip ši išėjimo į pensiją sąskaita gali jums padėti sutaupyti
Pirma, pagrindai: IRA reiškia "individualią išėjimo į pensiją sąskaitą". Tai tiksliai reiškia, ką reiškia pavadinimas - tai asmeniui (jums) skirta išėjimo į pensiją sąskaita .
IRA nustato paskyros savininkas. Tai reiškia, kad jūs, o ne darbdavys, turite imtis iniciatyvos kurti IRA.
Kaip tu tai padarai? Susisiekite su bet kokia pagrindine tarpininkavimo paslauga, pvz., Vanguard, Schwab, T. Rowe Price arba Fidelity. Kiekviena iš šių įmonių turi paraiškų formas internete, kurias galite užpildyti kurdami IRA.
Taigi, kas yra " Roth IRA"? Norėdami atsakyti į šį klausimą, aš turiu paaiškinti, kaip pinigai jūsų IRA pinigais apmokestinami.
Kaip mokesčiai veikia tradicinės IRA
Tradiciškai žmonės gali atidėti mokesčių mokėjimą už pinigus, kuriuos jie patiria savo IRA. Tarkime, kad uždirbsite 50 000 JAV dolerių ir sumokėjote 5000 JAV dolerių į savo tradicinę IRA. Mokėsite tik apie 45 000 dolerių vertės pajamų. (Siekiant išlaikyti šį pavyzdį paprasta, mes manome, kad nesiimate jokių kitų mokesčių atskaitymų.)
Tavo tradicinės IRA viduje sumokėti 5000 JAV dolerių ištisus metus auga be mokesčių. Tai reiškia, kad kapitalo prieaugis ir dividendai gali susilieti su savimi, prieš tai neišnuravus mokesčio. Tai padės jums maksimaliai padidinti savo pelną .
Tačiau galų gale, kai jūs išeinate į pensiją ir ištrauksite pinigus iš savo tradicinės IRA, mokėsite visą mokesčių mokestį: mokėsite pajamų mokestį ir ilgalaikį kapitalo prieaugio mokestį.
Roth IRA skirtumas su mokesčiais
"Roth IRA" apmokestinami skirtingai. Jei uždirbsite 50 000 JAV dolerių ir sumokėjote 5000 JAV dolerių į savo "Roth IRA", vis tiek mokėsite mokesčius iš viso 50 000 JAV dolerių pajamų.
Ant paviršiaus tai gali atrodyti blogiau. Kodėl šiandien mokate mokesčius, kai galėtumėte atidėti šiuos mokesčius?
Štai įspūdinga priežastis, dėl kurios "Roth IRA" yra tokios puikios: jūs niekada nemokėsite mokesčių už šiuos pinigus, net ir dėl savo kapitalo prieaugio ir dividendų.
Kitaip tariant, pinigai yra leidžiami augti ir yra sudėtingi ir neapmokestinami, o kai jūs išeinate šiuos pinigus pasitraukdami iš pensijos, nebūsite sumokėję mokesčių, netgi tų pelnų.
Ar turėčiau pasirinkti tradicinę IRA ar Roth IRA?
Pasikalbėkite su kvalifikuotu mokesčių specialistu, apie kokią sąskaitą jums tinka. Paprastai "Roth IRA" puikiai tinka žmonėms jų 20s, 30s ir 40s, kurie liko dar kelis dešimtmečius iki išėjimo į pensiją.
Ši amžiaus grupė greičiausiai matys didžiausią jų portfelio pelną, taigi jie labiausiai gaus naudos iš neapmokestinamų mokesčių už tą pelną.
Be to, jei manote, kad dabar esate mažesnėje mokesčių grupėje nei ateityje, Roth IRA paprastai yra geriausias pasirinkimas. Tarkime, kad šiuo metu esate 20 procentų arba 25 procentų mokesčio kategorijoje, ir įtariate, kad ateityje būsite apmokestinti 30 procentų arba 35 procentų. Esant tokiai situacijai, jums geriau investuoti į "Roth IRA".
Tai sakė, kad beveik neįmanoma numatyti mokesčių tarifų ateityje, nes niekas nežino, kokie įstatymai įvyks Kongrese.
Kai žmonės išeina į pensiją, jie taip pat patenka į mažesnę mokesčių kategoriją, nes gauna mažiau pajamų. Vėlgi, jūs norėsite susitikti su kvalifikuotu mokesčių specialistu, kad galėtumėte nuspręsti, kokia veikla jums geriausiai tinka.
Ar galiu investuoti į Roth IRA?
Ne visi gali dalyvauti "Roth IRA".
Visų pirma, jūs galite prisidėti tik uždirbtą, apmokestinamąją kompensaciją. Tai reiškia, kad jei jūs šiais metais negavote cento, negalėsite prisidėti prie Roth IRA.
Kaip mes tik aptarėme, kuo jaunesnis žmogus, tuo labiau tikėtina, kad jie gaus naudos iš Roth IRA. Dėl to daugelis tėvų bando įkurti Roth IRA savo vaikams.
Tačiau tėvai atranda, kad jie negali sukurti "Roth IRA" savo vaikams, nebent vaikas užsidirbtų apmokestinamąsias pajamas.
Antra, jūsų pajamos turi būti žemesnės už tam tikrą ribą.
Šiame straipsnyje paaiškinamos tinkamumo ir įmokų ribos.
Ką daryti, jei mes esame susituokę, vienišų pajamų namų ūkiai?
Jei jūs ir jūsų sutuoktinis pateikia bendrą mokesčių deklaraciją, abu jūs galite padaryti IRA įmokas, net jei tik vienas iš jūsų turi apmokestinamąją kompensaciją.
Kitaip tariant, jei jūsų namų ūkį sudaro darbo motina ir buvimo namuose tėtis, arba atvirkščiai, abu tėvai gali kiekvieną įnešti pinigus į savo IRA. Nesvarbu, kuris sutuoktinis uždirbo kompensaciją.
Jūsų bendri įnašai - kaip pora - negali būti daugiau nei apmokestinamoji kompensacija, apie kurią pranešta jūsų jungtinėje mokesčių deklaracijoje.