Jei kyla problemų su kiekvieno mėnesio pabaigos susitikimais ir ieškote atsakymų, skolų konsolidavimas gali dirbti jums, jei esate disciplinuotas, suprasite, ką konsolidavimas gali ir negalima padaryti, ir atlikite keletą paprastų gairių.
Kas yra skolų konsolidavimas?
Skolos konsolidavimas - tai jūsų skolų surinkimo procesas į vieną paskyrą, naudojant tik vieną mėnesinį mokėjimą. Konsolidacijos idėja - sumažinti mokėjimų, kuriuos turite atlikti, skaičių ir, jei įmanoma, kiekvieną mėnesį sumažinti palūkanų normą ir bendrą sumą, kurią esate iš kišenės, kad būtų lengviau atsiskaityti.
Dalykai, kuriuos reikia prisiminti
Nors skolos konsolidavimas gali būti veiksmingas būdas kontroliuoti jūsų skolą, yra keletas dalykų, kuriuos reikia prisiminti.
- Skolos konsolidavimas paprastai neapims jūsų užtikrintų paskolų, tokių kaip jūsų automobilio paskola . Tai bus taikoma neužtikrintoms skoloms, pavyzdžiui, kredito kortelėms, asmeninių bankų paskoloms, kredito linijoms ir kitoms skoloms, pavyzdžiui, medicinos sąskaitoms.
- Skolos konsolidavimas neveiks, nebent jūs nebenaudosite savo kreditinių kortelių.ir kitų paskyrų, kurias įtraukėte į konsolidavimą. Geriausias būdas yra uždaryti sąskaitas ir sumažinti kreditines korteles. Kai kurie skolos konsolidavimo skolintojai gali reikalauti, kad tai padarysite kaip paskolos sąlygą.
Skolos konsolidavimo tipai
Yra keletas būdų, kaip konsoliduoti jūsų skolą. Čia yra keletas apsvarstyti.
Konsolidavimo paskola: daugelis finansų įstaigų siūlo tam tikrą konsolidavimo paskolą , įskaitant bankus, kredito unijas ir finansų bendroves. Jei jau turite santykius su viena iš šių institucijų, tai bus puiki vieta pradėti, ir jūs netgi galite gauti palūkanų normos pertrauką.
Su asmenine banko paskola jūs mokėsite tą pačią išmoką kiekvieną mėnesį nustatytam laikotarpiui, paprastai nuo trejų iki penkerių metų. Tai labai panašus į automobilio paskolą. Tiesą sakant, kai kurie bankai siūlo paskolų konsolidavimą, dėl kurių galite pateikti taupymo sąskaitą arba CD kaip užstatą. Paprastai tai bus geresnė norma, tačiau tai tik prasminga, jei jūs gaunate padorų palūkanų normą.
Priešingu atveju jūs turėsite geriau panaudoti sutaupytas lėšas sumokėti skolas.
Kadangi asmeninė paskola yra nustatytoji trukmė, lengva žiūrėti į jūsų pažangą ir žinoti, kada galiausiai būsite be skolų.
Konsolidavimo kreditinė kortelė: jei jūsų kreditas jau yra gana geras, galite gauti kreditinę kortelę, į kurią galėsite pervesti balansus . Žmonės dažnai tai daro, kai gauna pasiūlymą su patraukliu balanso pervedimu.
Turėkite omenyje, kad tai gali turėti įtakos jūsų kredito balas. FICO balais atsižvelgiama į jūsų kredito panaudojimą (kiek jūs naudojatės kredito, palyginti su tuo, kas jums yra prieinama) ir visą sumą, kurią privalote sumokėti, be kitų veiksnių. Kai mokate sąskaitas, jūsų kredito panaudojimas sumažėja (tai gali būti naudinga jūsų kredito balui), tačiau turėsite vieną paskyrą su dideliu balansu (tai gali neigiamai paveikti jūsų balą). Tikėtina, kad jei turite mažesnę palūkanų normą, galėsite greičiau sumokėti paskyrą.
Namų akcijų paskola: jei turite nuosavą kapitalą savo namuose, galbūt galėsite pasinaudoti pajamomis iš nuosavo kapitalo paskolos, kad galėtumėte sumokėti savo didelio balanso didelės palūkanų sąskaitas.
Kadangi nuosavybės vertybinių popierių paskolą užtikrina jūsų nekilnojamasis turtas, greičiausiai bus siūloma norma, gerokai geresnė už tai, kurią mokate iš savo kredito kortelių sąskaitų.
Bet tai dvigubas kardas. Jei vėliau susidursite su sunkumais ir negalėsite atlikti paskolos išmokų, rizikuojate savo nuosavybę, nes jūsų skolintojas turės teisę uždrausti jūsų paskolą.
401k Paskola: Panašios atsargos taikomos 401k paskoloms . Jei gali atrodyti patraukliai panaudoti tą gražią pusiausvyrą, kurią turite savo išėjimo į pensiją sąskaitoje, kad išmokėtumėte šią skolą, bet jūs turite būti atsargūs. Jei turite sunkumų grąžinti šią paskolą, ji bus pakeista į sutarties atsisakymą. Jums gali būti priskiriamos išankstinės pašalinimo baudos iki 10%, ir jūs turite sumokėti mokesčius, kurių jūs nepadarėte sumokėję pinigų deponavimu. Jei pakeisite darbo vietas, jūsų 401k paskola gali būti grąžinta per 60 dienų arba laikoma paskirstymu (su nuolaida ir mokesčiais).
Konsolidavimas ir skolos valdymo planas
Atlikite internetinę "skolų valdymo plano" paiešką, o jūs sugalvote dešimtis ar net šimtų bendrovių, kurios padės jums kontroliuoti savo finansus.
Šios įmonės, kurių dauguma teigia esanti nepelninga, užtikrina jūsų kreditorių susitarimą, kuris leis jums sumokėti savo skolas, kiekvieną mėnesį mokėdamas vieną mokestį į agentūrą, kuri paskirsto jūsų mokėjimą iš savo kreditorių.
Kai kuriais atvejais agentūra gali sudaryti susitarimus, kad atsisakytų palūkanų ir pavėluotų mokesčių, tačiau ši koncesija yra savanoriškas, o kai kurie kreditoriai atsisako jums palengvinti. Idealiu atveju, mokėjimo planas yra nustatytas laikotarpis, kuris visiškai kompensuos jūsų sąskaitas.
Jūsų geriausias pasirinkimas - dirbti su Nacionalinio kredito konsultavimo fondo filialu. Jūs galite rasti susijusių sričių agentūrų, naudodamiesi agentūros paieškos mygtuku svetainėje.
Konsolidavimas ir bankrotas: jei jūs nesate tikras, kad galėtumėte padaryti prasmingą įnašą savo negrąžintos skolos savarankiškai, galbūt norėsite svarstyti bankroto bylą. Tai nėra pasaulio pabaiga, ir ji turi tam tikrų pranašumų prieš kitų tipų konsolidavimą ir skolų valdymą. Galbūt galėsite pasirinkti tarp 7 skyriaus, tiesaus bankroto ir 13 skyrių - trejų iki penkerių metų grąžinimo planą. Daugiau apie tuos pranašumus galite sužinoti Kada apsvarstyti pateikimą pagal 13 skyrių, o ne 7 skyrių .