Privalumai ir trūkumai kiekvienos galimybės
Kalbant apie bendrąsias vartotojų skolas, tokias kaip kreditinės kortelės ir asmeninės paskolos, du iš populiariausių būdų, kaip sumažinti jūsų kursą, yra balanso pervedimai ir paskolų konsolidavimo paskolos .
Koks skirtumas tarp šių variantų ir kuris iš jų yra geriausias? Jie abu turi privalumų ir trūkumų, tačiau jūs galite priimti išsilavinusį sprendimą, kai suprantate mokesčius ir tai, kaip šiuo metu yra įsteigta jūsų skola.
Kredito kortelių balanso pervedimai
Naudodami kredito kortelės balanso pervedimą, skolą pervesite į naują arba esamą kredito kortelę. Norėdami tai padaryti, jūsų kortelės išdavėjas gali pateikti reklaminio patogumo čekius arba leisti paprašyti pervedimo internetu. Kredito kortelių balanso pervedimai yra patraukliausi, kai žinote, kad greitai nusipirksite skolą.
Geriausiu atveju scenarijus galite sumokėti 0 proc. Palūkanų už jūsų skolą, bent jau ribotą laiką. Palūkanų mokesčių mažinimas padeda sustabdyti kraujavimą, nes jūsų paskolų likutis nustoja augti, o 100 procentų kiekvieno mokėjimo suma mažėja. Tačiau atkreipkite dėmesį į puikų spausdinimą.
Mokesčiai: sužinokite, ar turėsite sumokėti mokestį, kad pervestumėte likučius. Išlaidos dažnai yra maždaug 3 procentai sumos, kurią perveda, arba vienodo dydžio dolerio suma, priklausomai nuo to, kuris iš jų didesnis. Bet kokios santaupos, gaunamos iš mažesnės palūkanų normos, turi būti didesnės už perdavimo mokestį. Jei atidarote naują kredito kortelę, taip pat galite pasinaudoti naujais metiniais mokesčiais .
Palūkanų normos: Geriausios palūkanų normos yra prieinamos klientams, turintiems gerą kreditą. Skelbimuose galite pasirodyti viliojančių pasiūlymų, tačiau jūs turite peržiūrėti, ką kortelių išdavėjas iš tikrųjų siūlo jums, peržiūrėję savo kreditą. Net jei jūs gaunate 0 proc. Balandį , šis kursas gali trukti ilgai. Patikrinkite, ar norma pasikeičia ir kas atsitinka po reklaminio laikotarpio pabaigos.
Jūsų kreditas: balanso pervedimo pasiūlymai nebūtinai yra blogi jūsų kredito, tačiau jie gali sukelti problemų. Kiekvieną kartą, kai kreipiatės dėl naujos kortelės, kreditoriai žvelgia į jūsų kredito istoriją, o šie klausimai gali sumažinti kredito balus . Jei turite per daug vartotojų sąskaitų (pvz., Kredito kortelių), taip pat galite sumažinti savo balą. Jei naudosite kredito kortelę norėdami pervesti balansus, įsitikinkite, kad naudojate jas kaip skolos išmokėjimo įrankį, o ne skolos didinimo priemonę. Venkite naudoti kortelę, kurią sumokėjote, kad sugriežtintumėte skolą.
Skolos konsolidavimas
Užuot naudoję kreditines korteles galite konsoliduoti skolą asmenine paskola , kai kurios rūšies užtikrinta paskola ar P2P paskola . Didelė paskola gali padėti jums sujungti kelias paskolas ir gauti viską vienoje vietoje. Skolos konsolidavimo paskolos dažnai teikiamos su fiksuotu palūkanų norma, todėl jos turi daugiau prasmės, jei kreditinės kortelės reklamos laikotarpiai yra per trumpi. Pavyzdžiui, trijų mėnesių pasiūlymas dėl 0 proc. Balanso gali būti netinkamas, jei ketinate per tris metus mokėti skolą.
Mokesčiai: galite arba negalėsite mokėti jokių išankstinių mokesčių už paskolų konsolidavimo paskolas. Kai kuriose paskolose matysite akivaizdžių sąnaudų, tokių kaip mokesčiai už apdorojimą ar pradėjimą. Su kitomis paskolomis išlaidos bus nematomos, tačiau jos bus įtrauktos į palūkanų normą.
Palyginkite kelis paskolos, kad galėtumėte rasti iš anksto sumokėtų mokesčių ir palūkanų mokesčių derinį.
Palūkanų normos: mokėtina norma priklausys nuo jūsų naudojamos paskolos rūšies. Pavyzdžiui, asmens neužtikrinta paskola turės didesnę palūkanų normą nei užtikrinta būsto paskola . Vis dėlto jūs tikriausiai mokėsite palūkanas pagal normą, mažesnę nei įprastos kredito kortelių palūkanų normos, tačiau "teaser" ar reklaminių kreditinių kortelių tarifai turėtų būti dar mažesni, bent kelis mėnesius.
Jei mokate skolą kelerius metus - tai yra ilgesnė nei bet kuri kreditinės kortelės reklama - galėtumėte padaryti geriau skolos konsolidavimo paskolai. Palūkanų normos gali būti kintamos , tai reiškia, kad jos pakils ir bus žemyn, pavyzdžiui, kredito kortelių normos, arba jos gali būti ištaisytos. Fiksuotos palūkanų normos palengvina planavimą, nes jūs žinote, kokie jūsų mėnesiniai mokėjimai yra visą paskolos gyvenimą.
Tačiau fiksuotos palūkanų normos dažniausiai prasideda aukštesnės nei kintamos normos
Jūsų kreditas: kaip ir kredito kortelėmis, naujos paskolos gali sukelti apklausas, kurios gali turėti įtakos jūsų kredito balams, bent trumpuoju laikotarpiu. Ilgalaikėje perspektyvoje kai kurios skolos konsolidavimo paskolos galėtų būti geresnės jūsų kredito nei balanso pervedimai.
Kredito balai yra didesni, kai naudojatės įvairių rūšių kredito mišiniu, o įmokos paskolos tampa patrauklesnės nei paskolos gavėjas, kuris remiasi tik kredito kortelėmis. Jei esate sunkios kredito kortelės vartotojas, atrodo, kad jūs išleidžiate savo lėšas vartojimo prekėms ir mokate aukštas palūkanų normas, o tai nėra tvari.
Skolos konsolidavimo paskola gali pasiūlyti, kad jūs įsipareigojo sumokėti skolą, ir tuo tikslu panaudojote tinkamą skolos rūšį. Tai reiškia, kad esate išmintis paskolos gavėja, todėl ateityje galbūt grąžinsite kitas paskolas. Tol, kol mokėsite laiku ir galėsite tik įsiskolinti, galėsite sau leisti, jūsų kreditas sustiprės.
Įkaito įkeitimas
Kai kurioms skolos konsolidavimo paskoloms gali tekti įkeisti užstatą . Tai reiškia, kad suteikiate bankui leidimą paimti turtą ir jį parduoti, jei nesugeba grąžinti paskolos. Pavyzdžiui, jūs galite įkeisti savo namus kaip dalį namų paskolos , arba galite naudoti savo automobilį kaip užstatą.
Neužtikrintos paskolos neužtikrintos: užtikrinimo priemonė gali padėti patvirtinti, bet įkeisti turtą yra rizikinga. Ką daryti, jei viskas neveikia, kaip planavote? Ar galite gyventi be savo namų? Ar galite dirbti ir užsidirbti pajamų be savo automobilio ? Geriausia išlaikyti neužtikrintas paskolas neužtikrintas, nes vienintelis pavojus yra jūsų kreditas. Jei naudosite būsto paskolą, kad galėtumėte atsiskaityti už neužtikrintą kreditinės kortelės skolą, jūs žymiai padidinsite savo riziką. Jei atsitiks kažkas netikėtai, galite prarasti savo namus uždarymo metu .
Užtikrintų paskolų refinansavimas: jei jau turite skolą, kuri užtikrinta užstatu, apsvarstykite galimybę šias paskolas refinansuoti atskirai. Pavyzdžiui, naudokite balanso pervedimą arba skolos konsolidavimo paskolą už neužtikrintas skolas ir gauti kitą paskolą savo užtikrintoms skoloms. Tuo tarpu, jei galėsite atsiskaityti už užtikrintas skolas ir paversti jas neužtikrintomis skolomis, sumažinsite savo riziką - tik įsitikinkite, kad ji verta papildomų išlaidų.
Studentų paskolos: būkite atsargūs
Jei turite studentų paskolas, atlikite tam tikrus namų darbus, kol konsoliduosite šias paskolas arba sumokėsite juos asmenine paskola. Vyriausybės paskolos suteikia unikalią naudą, tokią kaip paskolos atleidimo galimybė ar galimybė atidėti mokėjimus. Jei perparduosite arba susivienysite su privačiu skolintoju , galite prarasti prieigą prie tų paskolos gavėjų patogių funkcijų.
Norėdami gauti daugiau informacijos, žr . Federalinių studentų paskolų privalumai .