Skolintis nuosavybe savo namuose
Jei jūsų namai yra vertingesni nei jūs skolingi, namų paskolos turtas gali pasiūlyti lėšų viskam, ko norite - ne tik turite naudoti pinigus namų išlaidoms padengti. Tačiau naudodamiesi savo namuose paskolai užtikrinti, kyla rizika.
Paskolos, susijusios su namu nuosavybe, yra antroji hipoteka . Jūsų "pirmasis" hipoteka yra ta, kurią jūs naudojote savo namuose įsigyti, tačiau galite panaudoti papildomas paskolas skolintis iš turto, jei sukaupėte pakankamai nuosavybės .
Namų akcijų paskolų pranašumai
Paskolos būstui nuosavybės teise yra patraukli ir skolininkams, ir skolintojams. Štai keletas pagrindinių paskolų gavėjų naudos:
- Mažos palūkanos: būsto paskoloms paprastai būdinga mažesnė palūkanų norma (dažniausiai pateikiama kaip APR ) nei neužtikrintos paskolos, tokios kaip kreditinės kortelės ir asmeninės paskolos. Mažas tarifas gali padėti sumažinti skolinimosi išlaidas, tačiau uždarymo išlaidos gali kompensuoti nedideles palūkanų normas.
- Patvirtinimas: būsto paskolas gali būti lengviau gauti, jei turite blogą paskolą . Paskolos užtikrinimas savo namuose yra būdas valdyti riziką. Tačiau būsto paskoloms dažnai reikalaujama išsamių dokumentų, o skolintojai nustato minimalius reikalavimus, dėl kurių gali būti sunku skolintis, net jei turite didelę nuosavą kapitalą.
- Didelės sumos: paskolos gavėjai gali gauti pakankamai didelių paskolų su tokia paskola , darant prielaidą, kad turite pakankamai nuosavybės namuose. Didelėms išlaidoms, tokioms kaip namų tobulinimas, aukštasis mokslas ar verslo pradžia, jūsų namų nuosavybė gali būti vienintelis finansavimo šaltinis.
- Galimos mokesčių lengvatos. Galite atskaityti dalį palūkanų, kurias jūs mokate namų nuosavo kapitalo paskolai, ypač jei jūs naudojate lėšas nekilnojamojo turto "esminiams patobulinimams". Pasitarkite su savo mokesčių rengėju išsami informacija, prieš skolindami ir prieš pateikdami prašymą dėl atskaitymo.
Saugumas paskolos davėjams. Dauguma aukščiau išvardintų privalumų yra, nes paskolos, suteiktos už namą, yra santykinai saugios paskolos bankams: paskola "užtikrinta" jūsų namuose kaip užstatas .
Jei nepavyks grąžinti lėšų, bankas gali perimti savo turtą, jį parduoti ir susigrąžinti visas neapmokėtas lėšas , uždraudęs jūsų namus . Be to, skolininkai linkę teikti pirmenybę šioms paskoloms už kitas paskolas, nes nenori prarasti savo namų. Kai susiduriate su galimybe nemokėti hipotekos arba kredito kortelės mokėjimo , galite nuspręsti praleisti kortelės mokėjimą .
Patvirtinimas nėra garantuotas: užtikrinimo priemonė padeda, tačiau skolintojai turi būti atsargūs, kad neužtikrintų pernelyg didelės paskolos, arba jie gali patirti didelių nuostolių. Iki 2007 m. Buvo labai lengva gauti pirmojo ir antrojo hipotekų patvirtinimą. Po būsto krizės viskas pasikeitė, o skolintojai atidžiai įvertins jūsų paraišką. Siekdami apsisaugoti, jie stengiasi įsitikinti, kad neužimkite daugiau kaip 80 procentų jūsų namų vertės, atsižvelgdami į savo pradinę pirkimo hipoteką , taip pat į bet kurią nuosavybės vertybinių popierių paskolą, kuria jūs kreipiatės. Jūsų turimos namo vertės procentas vadinamas paskolos verte (LTV) santykiu ir gali skirtis nuo banko iki banko, kai kurie skolintojai leidžia LTV santykį viršyti 80 procentų.
Paskolos būstui įsigyti yra tik patvirtinamos, jei galite įrodyti, kad turite galimybę grąžinti paskolas. Kreditoriai privalo patikrinti savo finansus, todėl turėsite pateikti pajamų įrodymus, mokesčių apskaitos dokumentus ir dar daugiau.
Kaip veikia namų paskolos paskola
Kai skolinatės su nuosavo kapitalo paskola, galite naudoti vieną iš dviejų variantų:
- Vienkartinė suma: iš anksto sumokėkite didelę pinigų sumą ir grąžinkite paskolą laikui bėgant nustatytomis mėnesio išmokomis. Jūsų palūkanų norma gali būti nustatyta, kai jūs skolinote ir išlieka fiksuoto savo paskolos gyvavimo laikotarpiu. Kiekvienas mėnesinis mokėjimas sumažina jūsų paskolų likutį ir padengia dalį jūsų palūkanų sąnaudų (tai yra amortizuojanti paskola).
- Kredito linija: gaukite patvirtinimą, kad gautumėte maksimalią sumą ir skolinate tik tai, ko jums reikia. Šis būdas, žinomas kaip " home equity" kredito linija (HELOC) , leidžia jums skolintis keletą kartų po patvirtinimo. Pirmaisiais metais galite atlikti mažesnius mokėjimus, bet tam tikru momentu jūs turite pradėti visiškai amortizuoti mokėjimus, kurie pašalina paskolą.
HELOC yra lanksčia pasirinktis, nes jūs visada galite kontroliuoti savo paskolų balansą ir palūkanų išlaidas. Jūs mokate tik palūkanas tik iš tos sumos, kurią iš tikrųjų naudojate iš savo turimų pinigų. Tačiau jūsų skolintojas gali užšaldyti arba atšaukti savo kredito liniją, kol galėsite pasinaudoti pinigais. Įšaldymas gali įvykti, kai labiausiai ir netikėtai reikia pinigų, todėl lankstumas kelia tam tikrą riziką.
HELOC palūkanų normos paprastai yra kintamos , todėl palūkanų normos gali keistis (geresnės ar blogesnės) laikui bėgant.
Norėdami gauti paskolą , kreipkitės į kelis skolintojus ir palyginkite visas skolintojo išlaidas kartu su palūkanų normos kainų pasiūlymais. Gaukite paskolų sąmatą iš kelių skirtingų šaltinių, įskaitant vietos paskolos iniciatorių, internetinį arba nacionalinį tarpininką ir pageidaujamą banką ar kredito uniją. Palūkanų normos gali skirtis priklausomai nuo vietos, o jūs turėsite sumokėti uždarymo išlaidas, kad gautumėte paskolą. Kreditoriai patikrins jūsų kreditą, reikalauja vertinimo , ir gali užtrukti kelias savaites (ar daugiau) išleisti pinigus. Tvarkykite procesą, tarsi prašote namų pirkimo paskolos. Gaukite savo darbo užmokesčio stulpelius ir kitus dokumentus , kad procesas vyktų greičiau .
Grąžinimas priklauso nuo jūsų gautos paskolos rūšies. Vienkartine paskola paprastai nustato mėnesinius mokėjimus (mokate tą pačią sumą kiekvieną mėnesį), kol paskola bus išmokėta. Naudodami kredito kortelę, jūs galite turėti galimybę atlikti nedidelius mokėjimus kelerius metus per savo "išmokėjimo laikotarpį", kuris gali trukti dešimt metų. Pasibaigus sutarties sudarymo terminui, turėsite pradėti reguliarius amortizacijos mokėjimus skolai apmokėti. Tačiau paprastai galite iš anksto sumokėti bet kurios rūšies paskolą, kad sutaupytumėte palūkanų mokesčių .
Paprastas naudojimasis nuosavybės vertybiniais popieriais
Galite naudoti namų nuosavo kapitalo paskolą už viską, ko norite. Tačiau, skolininkai paprastai naudoja antrą hipoteką kai kurioms didesnes išlaidas gyvenimui, nes namų yra linkę turėti didelę vertę skolintis. Kelios populiarios paskirties yra:
- Pertvarkyti, atnaujinti ar kitaip pagerinti namą ir turtą.
- Mokėkite šeimos nario kolegijos išsilavinimą.
- Finansuokite antrą namą ar žemę .
- Konsoliduoti didelių palūkanų skolas.
Namų kapitalo paskolų spuogai
Prieš pradedant naudoti namų paskolą bet kokiam tikslui, būtinai suprasite, kaip šias paskolas naudoti . Pagrindinė problema yra tai, kad galite prarasti savo namus, jei nesilaikysite mėnesinio mokėjimo tvarkaraščio, kurio reikalauja jūsų skolintojas.
Reikšmingos skolos: Kadangi šios paskolos gali suteikti daug pinigų, yra pagunda naudoti savo namus kaip bankomatu. Tačiau geriausia rezervuoti savo namų vertę už dalykus, kurie pagerins jūsų namų vertę, pridės didelę vertę jūsų gyvenimui (tai neapima "norų" ar prabangos), arba lemia didesnes jūsų šeimos pajamas. Tai atvejis, kai itin svarbu vertinti paskolas kaip "gerą" skolą ir "blogą" skolą .
Mokesčiai: uždarymo išlaidos taip pat yra problema. Skolinimasis prieš tavo namuose gali kainuoti tūkstančius dolerių - prieš tai jūs netgi išleisite pinigus namų remontui ar mokymui. Jei dažnai skolinatės prieš savo namus, tai brangus įprotis (nors kredito linijos gali padėti jums valdyti išlaidas).
Kaip rasti geriausius būsto paskolos
Ieškoti geriausio nuosavo kapitalo paskolos gali sutaupyti tūkstančius ar daugiau dolerių. Norėdami gauti geriausią pasiūlymą:
- Apsipirkti. Skirtingi skolintojai turi skirtingas paskolų programas, o jų mokesčių struktūros gali labai skirtis.
- Valdykite savo kredito balus ir įsitikinkite, kad kredito ataskaitos yra tikslios. Jei kredito ataskaitose yra kokių nors klaidų ar lengvai išspręstų problemų, naudokite greitą atspaudą, kad galėtumėte greitai pagerinti, kad galėtumėte pasiekti geresnių rodiklių.
- Paklauskite savo draugų ir šeimos narių, kuriuos jie rekomenduos. Pasitarkite su vietiniais nekilnojamojo turto agentais, kurių paskolos iniciatoriai atlieka geriausią darbą savo klientams.
- Palyginkite savo pasiūlymus su svetainėse ir reklamose. Atminkite, kad geriausi tarifai galimi tik skolininkams, turintiems aukštą kredito balą ir daug pajamų, kad padengtų mokėjimus. Atidžiai perskaitykite paskolos įvertinimą, ar mokate tą pačią sumą, kurią tikėjotės.
Papildomi patarimai
Ar tai teisinga paskola? Prieš skolintis, pristabdykite ir įsitikinkite, kad tokio pobūdžio paskola yra prasminga. Ar namų nuosavo kapitalo paskola geriau tinka jūsų poreikiams nei paprasta kredito kortelės sąskaita ar neužtikrinta paskola ? Jei nesate įsitikinęs, išsiaiškink tai, prieš pradėdami rizikuoti savo namuose. Šios paskolos gali būti didesnės palūkanų normos, tačiau jūs galite išeiti į priekį, vengdami uždarymo išlaidų.
Sukurkite planą: pateikite išsamų savo pajamų ir išlaidų planą, įskaitant šią naują paskolos mokėjimą - prieš uždarydami paskolą. Šios didelės paskolos gali būti su dideliais mokėjimais. Be to, mokėjimai gali didėti laikui bėgant, jei turite kintamą palūkanų normą. Jei yra kokių nors būdų daryti tai, ko nori padaryti, nepriimdami skolų, atidžiai įvertinkite šias galimybes.
Apsaugokite save ir savo šeimą: peržiūrėkite savo draudimą (ypač gyvenimą ir negalią) ir įvertinti, kaip padengti mokėjimus, jei kažkas atsitiks. Jums gali arba nereikalingas draudimas, ir niekas negali priversti jus jį naudoti. Jei nuspręsite įtraukti aprėptį kaip nuosavybės vertybinių popierių paskolos dalį, eikite su kas mėnesį mokamomis įmokomis, o ne iš anksto, kad mokėtumėte tik už tai, ką naudojate (tariant, kad draudimas yra tik namų nuosavo kapitalo paskola). Kaip ir bet kuris kitas finansinis produktas, gaunate citatos iš įvairių šaltinių, įskaitant internetinius ir nepriklausomus draudimo agentus. Jums nereikia pirkti draudimo, kurį teikia jūsų skolintojas.
Išėjimo į pensiją pajamos: jei jūs ketinate išeiti į pensiją, kad galėtumėte išlaikyti pragyvenimo išlaidas, apsvarstykite atvirkštines hipotekas , kurių senjorams lengviau gauti. Tačiau susipažinkite su rizika ir pašalinkite alternatyvas, kol atliksite šį veiksmą.
Palūkanų atskaitymai (iki 2018 m.): Mokestiniais metais iki 2017 m., Be to, kai kurie mokesčių mokėtojai galėjo atskaityti palūkanas, sumokėtas už paskolas nuosavybės teise. Mokestinio laikotarpio 2018 m. Ir po to, remiantis Mokesčių mažinimo ir darbo įstatymo nuostatomis, šis atskaitymas nebebus taikomas (nors gali būti ribotas atskaitymas paskoloms būstui įsigyti). Pasikalbėkite su CPA, kad sužinotumėte, kaip jūsų būsto paskolos gali paveikti jūsų mokesčius.