Kaip stiprus yra tavo bankas? Ši formulė padės jums sužinoti
Banko "Texas Ratio" yra vienas rodiklis, kuris padeda nustatyti, koks yra rizikingas bankas, ir gali iš anksto įspėti banką, kuris padarė blogas investicijas (be galimybės absorbuoti didelius nuostolius).
Texas Ratio Formula
Norint apskaičiuoti Texas santykį, padalykite banko blogą turtą į turimą turtą, kad padengtumėte šiuos nuostolius. Konkrečiau:
- Nepagrįstą turtą padalykite į materialųjį bendrąjį nuosavybės ir paskolų nuostolių rezervą .
Neperpildomas turtas apima nevykdytas paskolas ir nekilnojamąjį turtą, kurį bankas perėmė iš turto perleidimo. Šis turtas yra rizika, galinti tapti banko išlaidomis. Tačiau kai kurios paskolos gali būti vyriausybės užtikrintos paskolos, o bankui bus grąžinta, jei šios paskolos neįvykdytos. Kai atliksite savo skaičiavimus, būtinai atskirkite paskolas, išleistas pagal vyriausybės programas .
Tada jūs norėsite žinoti, kaip lengvai bankas gali tvarkyti šias išlaidas. Apskaičiuodamas materialųjį nuosavo kapitalą, būtinai pašalinkite nematerialųjį turtą, pvz., Prestižą, nes bankas negali atsiskaityti už "prestižo" sąskaitą kreditoriams mokėti.
Bankas, turintis aukštą Texas santykį, ypač jei santykis siekia 1 arba 100%, yra rizikingesnis nei mažesnio Texas santykio bankas.
Pavyzdys: prisiimkite, kad bankas turi 90 mlrd. Dolerių neužtenkajį turtą ir apčiuopiamą bendrąjį akcijų ir paskolų nuostolių rezervą 100 milijardų JAV dolerių. Paskirstykite 90 milijardus dolerių į 100 mlrd. Dolerių .9 ar 90% rezultatui. Tai yra gana didelis, ir bankas turėtų būti naudojamas tik atsargiai (pavyzdžiui, jei santykis aiškiai mažėja, jūs esate žemiau FDIC aprėpties ribų, o jūs žinote, kad yra tvirtas planas, siekiant toliau mažinti santykį) .
Jei jums nepatinka idėja apskaičiuoti santykį - nepamirškite, kad turėsite kasti padengimo medžiagas ir atskirti vyriausybės garantuotas paskolas - sužinokite, ar kas nors jau padarė darbą už jus. Keletas svetainių skelbia "Texas Ratios" (arba bent tuos bankų sąrašus, kurių didžiausias ir mažiausias rodiklis gali suteikti jums pakankamai informacijos sprendimui priimti).
"Texas" santykio naudojimas
Teksaso santykis yra naudingas, tačiau vienas rodiklis nėra tobulas. Bankai gali ir gali likti tirpikliais su dideliais koeficientais, o geri bankai kartais blogi (todėl svarbu žiūrėti kryptį ir banko santykio lygį). Be "Texas Ratio", yra keletas kitų vertinimo metodų:
- Bankrate apskaičiuoja saugų ir patikimą reitingą
- "BauerFinancial" sukuria žvaigždžių reitingus
Skaitydami naujienas, taip pat galite sužinoti apie regioninius bankus ir kredito unijas . Pokyčiai personalo ir kartotinių pasirodymų antraštėse turėtų kelti įtarimą.
Žinoma, taip pat naudinga žiūrėti banko produktų pasiūlymus:
- Jei bankas yra nekonkurencingas, tai gali reikšti, kad jis negali sau leisti sumokėti didelių taupomųjų sąskaitų palūkanų (ar pasiūlyti mažus paskolų palūkanų normas) - tai kodėl nebegalima perjungti bankų ?
- Jei bankas atrodytų pernelyg gerai, kad būtų tiesa, jis gali būti papildomai rizikuotas beviltiškai bandydamas greitai pritraukti pinigų
Kodėl Teksasas?
1980 m. Valstija Teksasas patyrė ekonominį bumą, kurį daugiausia lėmė energija. Kaip dažnai atsitinka, partija pasibaigė per anksti. Bankai padėjo finansuoti bumą, ir jie ne visada buvo grąžinami, kai viskas išnyko. Nors kitose valstybėse bankai patyrė panašius rezultatus, Teksasas buvo nepaprastai įspūdingas: pagal JAV dolerio Federalinio rezervų banko teiginį: "Valstybė paskatino tautą bankų nesėkmeis kasmet nuo 1986 iki 1992 metų". Tada Gerardas Cassidy sukūrė skaičiavimus ir sukūrė frazę " Texas Ratio. "
Teksasas gavo blogą repą dėl laiko: santykis buvo išrastas naftos bumu. Kiti regionai patyrė savo bumą ir bankų ciklus.