Kaip interesai dirba su kasdieninėmis paskolomis
Yra keletas skirtingų būdų, kaip apskaičiuoti palūkanas, o kai kurie metodai yra naudingesni skolintojams. Sprendimas sumokėti palūkanas priklauso nuo to, ką jūs gaunate atgal, o sprendimas uždirbti palūkanas priklauso nuo alternatyvių galimybių investuoti savo pinigus.
Kas yra susidomėjimas?
Palūkanos apskaičiuojamos kaip paskolos (arba indėlio) balanso procentas, kuris periodiškai yra mokamas paskolos davėjui už jų pinigų panaudojimo privilegiją. Ši suma paprastai nurodoma kaip metinė norma, tačiau palūkanas galima apskaičiuoti už laikotarpius, kurie yra ilgesni arba trumpesni nei vieneri metai.
Palūkanos yra papildomi pinigai, kurie turi būti grąžinami - be pradinio paskolos likučio arba indėlio. Kitaip tariant, apsvarstykite klausimą: ko reikia, kad skolintum pinigus? Atsakymas: daugiau pinigų.
Paskolos: skolintis pinigus, jums reikės grąžinti tai, ką skolinote. Be to, norint kompensuoti skolintoją už jūsų skolinimo riziką (ir jų negalėjimą bet kuriuo metu panaudoti pinigus bet kuriuo metu), jums reikia grąžinti daugiau, nei skolinote .
Skolinimas: jei turėsite papildomų pinigų, galėsite skolinti save pats arba deponuoti lėšas taupomojoje sąskaitoje (faktiškai leisdama bankui paskolinti ar investuoti lėšas).
Mainais jūs tikitės uždirbti palūkanas. Jei nesiruošiate nieko uždirbti, galite būti linkusios išleisti pinigus, nes laukia mažai naudos (išskyrus taupymą būsimoms išlaidoms).
Kiek jūs mokate arba uždirbate palūkanomis? Tai priklauso nuo:
- Palūkanų norma
- Paskolos suma
- Kiek laiko reikia grąžinti
Dėl didesnio palūkanų normos ar ilgesnės trukmės paskolos paskolos gavėjas moka daugiau.
Pavyzdys: palūkanų norma yra penkios proc. Per metus, o 100 dolerių balansas - palūkanos už 5 JAV dolerius per metus, jei jūs naudojate paprastas palūkanas . Norėdami pamatyti skaičiavimą, naudokite "Google" skaičiuoklės skaičiuoklę naudodami šį pavyzdį. Pakeiskite tris pirmiau išvardytus veiksnius, kad pamatytumėte, kaip pasikeičia palūkanų išlaidos
Dauguma bankų ir kredito kortelių emitentų nenaudoja paprastų palūkanų. Vietoj to, palūkanų junginiai, dėl kurių susidaro palankesnės palūkanų normos (žr. Toliau).
Susidomėjimas
Jūs gaunate palūkanas, kai skolinate pinigus ar indėlių lėšas į palūkanas gaudančią banko sąskaitą, pvz., Taupomosios sąskaitos arba indėlio sertifikatą (CD) . Bankai jums skolina: jie naudojasi savo pinigais, kad galėtumėte suteikti paskolas kitiems klientams ir daryti kitas investicijas, ir jie dalį dalį šių pajamų gauna iš palūkanų.
Periodiškai (pavyzdžiui, kas mėnesį ar ketvirtį) bankas moka palūkanas už jūsų santaupas. Pamatysite palūkanų mokėjimo operaciją ir pastebėsite, kad jūsų sąskaitos likutis padidėja. Jūs galite išleisti šiuos pinigus arba laikyti jį paskyroje, kad ir toliau uždirbtų palūkanas. Jūsų santaupos tikrai gali pagreitinti, kai paliksite susidomėjimą savo sąskaita - jūs uždirbsite palūkanas iš pradinio indėlio ir palūkanų, pridedamų prie jūsų sąskaitos .
Pelnas už palūkanas, kurias anksčiau uždirbote, vadinamas sudėtiniais palūkanomis .
Pavyzdys: jūs pervesite 1000 JAV dolerių taupomojoje sąskaitoje, kuri moka penkių procentų palūkanų normą. Esant paprastam susidomėjimui, jūs gausite 50 dolerių per vienerius metus. Suskaičiuoti:
- Sukaupkite 1000 JAV dolerių sutaupytomis penkiais proc. Palūkanomis.
- 1000 x .05 = 50 dolerių uždarbiui (žr., Kaip konvertuoti procentus ir dešimtaines reikšmes ).
- Paskyros likutis po vienerių metų = 1050 USD.
Tačiau dauguma bankų kiekvieną dieną skaičiuoja jūsų palūkanų pajamas - ne tik po vienerių metų. Tai veikia jūsų naudai, nes jūs naudojate mišinį. Darant prielaidą, kad jūsų bankai sujungia susidomėjimą kasdien:
- Po vienerių metų jūsų paskyros balansas bus 1 051,16 USD.
- Jūsų metinis procentinis derlius (APY) būtų 5,12 proc.
- Per metus jūs gausite 51,16 proc. Palūkanas.
Skirtumas gali atrodyti mažas, bet mes kalbame tik apie jūsų pirmuosius 1000 JAV dolerių (tai yra įspūdingas pradžia, bet tai dar labiau sutaupys, kad pasiektų daugumą finansinių tikslų).
Su kiekvienu 1000 doleriu uždirbsite šiek tiek daugiau. Laikui bėgant (ir kai jūs užsidirbate daugiau), procesas ir toliau snieglenčių į didesnes ir didesnes pajamas. Jei paliksite tik vieną paskyrą, kitais metais uždirbsite 53,78 dolerius (palyginti su 51,16 $ pirmaisiais metais).
Su šiuo pavyzdžiu žiūrėkite "Google" skaičiuoklės skaičiuoklę. Padarykite skaičiuoklės kopiją ir atlikite pakeitimus, kad sužinotumėte daugiau apie sudėtines palūkanas.
Palūkanų mokėjimas
Kai skolinote pinigus, paprastai turite sumokėti palūkanas. Bet tai gali būti ir akivaizdu - ne visada sandorio eilutės objektas arba atskira sąskaita už palūkanų išlaidas.
Atsiskaitymo įsiskolinimas: su paskolomis, pvz., Standartinėmis namų, automatinėmis ir studentų paskolomis, palūkanų išlaidos yra iškeptos į jūsų mėnesinį mokestį . Kiekvieną mėnesį dalis jūsų mokėjimo siekia sumažinti jūsų skolą, tačiau kita dalis yra jūsų palūkanų sąnaudos. Su šiomis paskolomis sumokite skolą per tam tikrą laikotarpį (pavyzdžiui, 15 metų hipoteka arba 5 metų auto paskola). Norėdami suprasti, kaip veikia šios paskolos, skaitykite apie paskolos amortizaciją .
Atsinaujinanti skola: kitos paskolos yra atnaujinamos paskolos, o tai reiškia, kad galite skolintis daugiau mėnesį po mėnesio ir periodiškai mokėdami skolą. Pavyzdžiui, kredito kortelėmis leidžiama pakartotinai praleisti laiką, kol pasiliksite žemiau kredito limito. Palūkanų skaičiavimai skiriasi, tačiau sunku išsiaiškinti, kaip mokami palūkanos ir kaip veikia jūsų mokėjimai .
Papildomos išlaidos: Paskolos dažnai koreguojamos pagal metinę palūkanų normą (APR). Šiame numeryje nurodoma, kiek jūs mokate per metus ir gali būti įtrauktos papildomos išlaidos, viršijančios palūkanų mokestį. Jūsų grynosios palūkanų išlaidos yra palūkanų norma (o ne balandis). Kai kuriose paskolose mokate uždarymo išlaidas arba finansines išlaidas, kurios techniškai nėra palūkanų išlaidos, gaunamos iš jūsų paskolos sumos ir jūsų palūkanų normos.