Klausimas: kas yra hipoteka?
Skaitytojas rašo: "Mes esame neseniai susituokę ir galvojau apie hipotekos įsigijimą namuose. Akivaizdu, kad mes esame per daug jauni mokėti pinigus, o mes turime mažą taupymo sąskaitą konservatyviomis priemonėmis. Tačiau mama sako, kad yra pakankamai pirkti Jei mes galime gauti hipoteką, aš visada maniau, kad mes turėtume mokėti pinigus už namą, o ne stengtis pasinaudoti savo finansais. Galų gale neturime jokių kreditinių kortelių, nes netiki skolos. tikėkimės, jei negalėsime už tai sumokėti pinigų, tai mums to nereikia. Bet namas yra šiek tiek kitoks. Ar galėtumėte paaiškinti mums, kodėl mums reikia hipotekos ir kas yra hipoteka? "
Atsakymas: Sveikiname neseniai įvykusį santuoką. Man patinka pamatyti, kaip jaunos poros pradeda gyvenimą kalbėdamos apie finansus. Tai labiau romantiška nei bet kokia meilės daina; tai saldus muzika mano ausyse. Bet leiskite man pasakyti, kad jūs niekada nebus per jaunas, kad galėtumėte sumokėti grynuosius pinigus, nors galbūt jūs galėsite skolintis pinigus pigiau nei greitas grynųjų pinigų išleidimas. Jūs niekada nesate per jaunas, kad galėtumėte gauti hipoteką ir nusipirkti namą. Nekilnojamasis turtas ilguoju laikotarpiu yra puiki investicija, ir visiems mums reikia stogo virš mūsų galvų.
Hipotekos apibrėžimas
Hipoteka yra rašytinis dokumentas, kuriame yra įkeistas ir įkeistas asmuo. Įkeistas asmuo yra skolininkas, paprastai JŪS, namų pirkėjas. Būsto paskolos davėjas yra skolintojas, įmonė skolina pinigus pirkėjui. Hipoteka naudoja nekilnojamąjį turtą kaip paskolos įkaitą. Jei eikite į Bank of America, kad gautumėte hipoteką, esate skolininkas ir Bank of America yra skolintojas.
Pavyzdžiui, jei paskolos gavėjas praleidžia keletą mokėjimų, skolintojas pasilieka teisę pasinaudoti paskolos užstatu: namu.
Taip paprastai atsiranda uždarymas . Kiekviena valstybė turi savo įstatymus, kuriuose apibrėžiamas rinkos uždarymo terminas, ir kiek laiko skolintojas turi laukti, kol išeis skolininkas iš namų.
Kol paskolos gavėjas moka laiku, paprastai hipotekos balansas sumažėja, o paskolos gavėjas pritaria nuosavybei.
Paskolos davėjas taip pat gauna papildomą paskolos garantiją, nes kapitalas auga. Kai būsto vertės sumažėja, skolintojo saugumas dažnai sumažėja. Jei vertybinių popierių vertė mažesnė už hipotekos balansą, skolininkui gali tekti parduoti kaip trumpą pardavimą , siekiant pašalinti skolą. Daugelis skolintojų parduoda savo įprastines paskolas antrinėje rinkoje, o paskolos gavėjai mokės kitą skolintoją. Jie gali tai padaryti be skolininko leidimo.
Kodėl hipoteka yra geras dalykas?
Paprastas nekilnojamojo turto pirkimo finansavimo aktas neskatina būsto įsigijimo rizikingiau. Namų pirkėjai susiduria su sunkumais, kai jie išplečiami. Pvz., Jei 2 pajamų gaunantys asmenys sumoka hipoteką ir vienas asmuo praranda darbą, jūsų namuose gali kilti grėsmė. Tačiau galite pasakyti tą patį dalyką, kaip išsinuomoti butą ar pirkti namus . Jei negalite mokėti nuomos, jūs negalėsite sumokėti hipotekos.
Hipoteka atleidžia kapitalą ir suteikia jums pranašumą. Sverto valdymas suteikia jums galimybę kontroliuoti turtą, nemokant grynųjų pinigų už jį. Jei jūsų hipotekos mokėjimas yra artimas sumai, kurią mokate išnuomojant, tada jūs greičiausiai išvykstate į priekį. Jūsų pranašumas yra tai, kad jūs mokate palūkanas už hipoteką ir kad hipotekos palūkanos yra atskaitomos iš mokesčių.
Be to, skirtingai nuo nuomos, hipotekos mokėjimas sukuria jums nuosavybę.
Du pagrindiniai hipotekos tipai
Jūs galite išgirsti žodį "pasitikėjimo aktas" arba galbūt pasitikėjimo priemonė, kuri pakeičiama terminu "hipoteka", tačiau jie skiriasi. Didžiosios bankinės institucijos naudojama finansavimo priemonė paprastai yra viena iš dviejų:
- hipoteka
- įsakymas, garantuotas pasitikėjimo aktu
Kadangi hipoteka yra įkeistas ir įkeistas, pasitikėjimo aktuose yra 3 šalys. Šios šalys yra patikėtinis, patikėtinis ir gavėjas. Pasitikėjimas yra paskolos gavėjas / namų pirkėjas. Gavėjas yra skolintojas, subjektas, kuris pateikia pinigus. Patikėtinis yra trečioji šalis, turinti pardavimo galią.
Daugelis valstybių, kurios naudoja hipoteką kaip finansavimo priemonę, vadovaujasi įstatymais, kurie užkirtoja skolų išieškojimą daug ilgiau nei valstybės, kurios naudojasi pasitikėjimo aktu.
Paskolos dėl hipotekos dažnai gali trukti metus ar ilgiau. Pasitikėjimo akcijų sunaikinimas, kuris naudoja patikėtinio pardavimo galią, gali būti baigtas per mažiau nei 4 mėnesius po pranešimo apie įsipareigojimų nevykdymą įrašymo.
Jei esate susirūpinę dėl prarasti nuosavybės ar būti priversti išvykti iš savo namų, kai uždaroma, galite pasirinkti valstybę, kuri naudojasi hipoteka, o ne pasitikėjimo aktu. Tačiau, jei esate susirūpinę dėl rinkos uždarymo, tuomet galbūt nebūsite geras kandidatas pirkti namus .
Pasibaigus, leiskite man pasakyti, kad paprastai turite įsteigtą kreditą, kad gautumėte hipoteką pirkti namus. Tai reiškia, kad turite turėti bent vieną kredito kortelę savo vardu. Aš suprantu, kad norėtumėte mokėti pinigus, todėl jūs neturite jokių kredito kortelių, bet neturite kreditinių kortelių, patikėkite tai ar ne, paskolos davėjui priskiriama bloga kredito rizika.
Nors neįmanoma gauti hipotekos be nustatyto kredito, tai yra sunku. Jūs tikriausiai mokėsite didesnę palūkanų normą, nes jokio kredito nėra FICO balas. Taigi, darykite sau malonę ir gaukite kreditinę kortelę. Galite sumokėti likutį kiekvieną mėnesį ir išvengti finansavimo, kol sukursite kreditą.
Elizabeth Weintraub Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, yra tarpininkė-advokatas Lyon Real Estate, Sakramentas, Kalifornijoje.