Bankai ir paskolos

Kaip veikia kredito unijos

Kredito unijos yra ne pelno organizacijos, teikiančios finansines paslaugas savo nariams. Jei jums reikia sutaupyti pinigų, mokėti sąskaitas ar gauti paskolą, kredito unija yra šių paslaugų pasirinkimas.

Kaip bankai ir kredito unijos skiriasi

Jei esate susipažinę su bankais, kredito unijos yra panašios: jie siūlo daugybę tų pačių produktų ir paslaugų kaip bankai, o šių paslaugų naudojimo patirtis yra maždaug vienoda.

Nuosavybė yra pagrindinis bankų ir kredito unijų skirtumas. Kredito unijos yra priklausančios valstybei (klientai kredito unijų vadinami "nariais", taigi klientai turi kredito uniją). Bankai priklauso investuotojams, kurie gali būti ne atskaitininkų ar bendruomenės nariai. Kai atidarote sąskaitą kredito unijoje, nesvarbu, kiek ji yra maža, tapiate daline institucijos savininku. Visi nariai turi teisę balsuoti už kredito unijų vadovavimą (direktorių valdybą).

Mokesčiai yra dar vienas skirtumas. Kaip ne pelno siekianti organizacija, kredito unija nemoka tų pačių mokesčių, kuriuos moka bankai. Tačiau kredito unijos nėra labdaros organizacijos. Jie turi priimti patikimus finansinius sprendimus, rinkti pajamas, mokėti atlyginimus ir konkuruoti su kitomis institucijomis.

Kalbant apie jūsų indėlių ir pagrindinių paslaugų saugumą , bankai ir kredito unijos yra labai panašios (žr. Toliau).

Kreditinių unijų esmė

Kredito unijos yra populiarus tarp jų narių, iš kurių kai kurie yra ištikimai lojalūs savo institucijoms.

Kredito unijos dažnai (bet ne visada) patrauklios normos ir mokesčiai .

Kadangi institucija priklauso valstybei narėje, paprastai mažesnis spaudimas yra maksimaliai padidinti išorės investuotojų pelną. Tuo tarpu kai kurios kredito unijos naudoja tarifus ir mokesčių tvarkaraščius, panašius į (arba brangesnius) didelius bankus, todėl visada verta palyginti prieš pasirenkant instituciją.

Tradiciškai Bendrija yra svarbi kredito unijų charakteristika. Norėdami prisijungti prie kredito unijos, turite gauti teisę į bendrą obligaciją su kitais kredito unijos nariais. Vėlgi, tai skatina įperkamas paskolas ir konkurencingas palūkanų normas, nes esate vienoje valtyje. Kredito unijos taip pat atlieka svarbų vaidmenį vietos ekonomikoje.

Pasidalijamasis filialas - tai paslauga, kuri yra unikali kredito unijoms. Kadangi kredito unijos dažnai yra vietinės institucijos, jūs negalite rasti filialo ar bankomato, kai jūs keliate ar keliaujate (net jei einate visame mieste). Tačiau daugeliu atvejų galima nemokamai naudotis kitų kredito unijų filialais ir bankomatais . Galite atlikti indėlius ir išpirkimus, mokėti paskolas ir dar daugiau. Jei norite naudotis bendriniais filialais, jūsų namų kredito unija ir filialas, kurį ketinate naudoti, turi būti bendrojo filialo tinklo dalis.

Asmenines paslaugas gali teikti mažos vietinės kredito unijos. Jei vertintumėte santykių užmezgimą ir kalbate su tais pačiais skolintojais ir paskolų pareigūnais, kredito unija arba bendruomenės bankas yra geriausia vieta, kurti šią patirtį. Kai turite galimybę pasikalbėti su sprendimus priimančiais asmenimis, galite pastebėti, kad galima gauti patvirtinimą dėl paskolų ir kitų paslaugų, kurias didieji bankai jums nepateiks. Kreditų sąjungos yra neatsakingos - jos gali tik susipažinti ir suprasti riziką, o ne tiesiog atmesti jus.

Ką galite padaryti kredito unijoje?

Kredito unijos teikia finansines paslaugas vartotojams, įmonėms ir kitoms organizacijoms. Čia aprašyti dažniausiai pasitaikantys pasiūlymai, tačiau kiekviena kredito unija yra kitokia.

Taupomosios sąskaitos suteikia saugią vietą, kuria galima kaupti pinigus ir uždirbti palūkanas už jūsų santaupas. Kredito sąjungoje taupomosios sąskaitos vadinamos akcijų sąskaitomis, nes jūs, kaip ir visi kiti klientai, yra dalinis kredito unijos savininkas. Tam tikri pervedimai iš taupomosios sąskaitos yra ne daugiau kaip šeši per mėnesį .

Sąskaitų tikrinimas leidžia jums išleisti pinigus be mėnesinių mokėjimų limitų. Yra keletas būdų, kaip pasiekti pinigus:

1. Debeto kortelė. Dauguma kredito unijų pateikia nemokamą debeto kortelę pirkdami internetu ir asmeniškai (taip pat galite naudoti kortelę, norėdami išimti grynuosius pinigus bankomatuose).
2. Sąskaitų apmokėjimas internetu: mokėkite savo įprastus vekselius ar kitas išlaidas, nustatydami mokėjimą internetu . Kredito unija atspausdins ir atsiųs čekį arba nusiųs lėšas elektroniniu būdu.
3. Rašykite čekį: patikrinimai gali būti senamadiški, tačiau jie vis dar yra naudingas ir nebrangus mokėjimo būdas .

1. Mokėkite grynuosius pinigus: visada galite gauti pinigų iš banko ar bankomatų ir praleisti popierine valiuta.

Indėlių sertifikatai (CD) yra kaip taupomosios sąskaitos. Kompaktiniai diskai moka daugiau nei reguliarios santaupos , bet yra sugavimų: jūs turite įsipareigoti palikti savo pinigus CD tam tikrą laiką (dažnai nuo vienerių iki trejų metų). Jei pageidaujate lankstumo, kai kurios institucijos siūlo pinigų rinkos sąskaitas , kurios moka panašias palūkanų normas ir leidžia jums naudotis savo lėšomis per visą mėnesį.

Paskolos yra įvairios paskirties. Kredito unijos naudoja pinigus, kuriuos kiti klientai teikia paskoloms skolintojams finansuoti.

• Būsto paskolos (hipotekos) suteikia lėšų pirkti namą. Antroji hipoteka ir namų akcijų kredito linijos (HELOC) leidžia jums naudoti nuosavybę turtui, kurį jau turite .
• Auto paskolos gali būti viena iš populiariausių kredito unijų paskolų. Kainos dažnai būna konkurencingos, o kredito unijos gali turėti ryšių su vietiniais automobilių pardavėjais.
• Asmenines paskolas galima naudoti beveik viskam, ko norite . Kredito unijos taip pat žinomos kaip "parašų paskolos", šios paskolos patvirtinamos remiantis tik jūsų kredito balais ir pajamomis.

• Kredito kortelės yra atnaujinamos kredito linijos , leidžiančios jums skolintis ir grąžinti daugybę kartų, kol nesibaigsite savo kredito limito.

Kitos paslaugos taip pat teikiamos iš kredito unijų. Daugelyje kredito unijų galite gauti:

• Oficialūs čekiai, pvz., Kasos čekiai arba patvirtintos čekiai. Paprastai yra mažas mokestis, tačiau jums reikės tik šių daiktų, skirtų retkarčiais įmokėti arba kitais gyvenimo įvykiais.
• Pinigų pavedimai yra panašūs į kasos čekius , ir jie yra naudingi, kai asmens patikrinimas nėra tinkamas (tačiau jums nereikia kasos čekio).
• Saugios seifai yra saugi vieta, kurioje saugomi svarbūs dokumentai ir mažos vertybės. Jūsų daiktai saugomi už kelių spynų, tačiau jums reikės išieškoti viską, ko reikia banko darbo valandomis.
• Notaro paslaugos gali būti naudingos, kai reikia įrodyti, kad parašas galioja oficialiais dokumentais . Kredito unijos darbuotojas (kuris taip pat privalo būti notaro pareigūnas) gali įforminti oficialų antspaudą savo dokumentuose ir įrašyti savo parašo laiką ir datą.

Jūsų turimi produktai ir paslaugos gali skirtis nuo kredito unijos iki kredito unijos. Didesnės kredito unijos paprastai siūlo platesnę įvairovę, o mažos kredito unijos gali mažinti pasiūlymus. Bet galite būti nustebintas - net mažiausios kredito unijos gali sudaryti sutartis su kitomis organizacijomis, kad atitiktų jūsų reikalavimus. Kreipkitės į savo vietinę kredito uniją ir paklauskite apie paslaugas, mokesčius ir technologijas (pvz., Programas), kai vertinate alternatyvas.

Tinkamumas: prisijungti prie kredito unijos

Norėdami tapti bet kokios kredito unijos nariu, turite "įgyti teisę" arba būti tinkamu prisijungti. Kvalifikacija paprastai yra lengva, tačiau tai vis dar reikalauja dėl kredito unijos struktūros ir federalinės teisės.

Kredito unijos yra skirtos tarnauti asmenims ir organizacijoms, turinčioms bendrą obligaciją, o kriterijus atitinkantys žmonės yra žinomi kaip narystės laukas. Jūs galite gauti kelis būdus:

• Jūsų darbas: jūsų darbdavys gali sponsoruoti kredito uniją arba turėti santykius su jūsų regione esančiomis kredito unijomis, kad galėtumėte prisijungti prie šių kredito unijų. Kai kurios karjeros taip pat tinka jums, kad taptumėte kredito unijos dalimi (taigi jūsų individualus darbdavys nesvarbu, ar jūsų profesija jus atneša).
• Jūsų buvimo vieta: kai kurios kredito unijos yra atviros visiems, kurie gyvena ar dirba geografinėje vietovėje. Pavyzdžiui, jūs galite gauti teisę tik todėl, kad gyvenate tam tikrame mieste ar apskrityje. Netgi eidami į mokyklą ar garbindami toje vietovėje, kurioje jūs negyvenate, galite gauti tinkamumą.
• Grupės narystė. Būdamas tam tikrų grupių nariu, galite pasinaudoti tam tikromis kredito unijomis. Kai kurios grupės yra atviros visuomenei, ir jūs galite prisijungti prie šių grupių, kad taptumėte kredito unijos nariu. Kitos grupės (pvz., Namų savininkų asociacija) reikalauja atitikti kitus kriterijus.
• Jūsų šeima: jei jūsų šeimos narys yra kredito unijos narys, greičiausiai jūs galite prisijungti prie šios kredito unijos, atsižvelgdami į jūsų giminaičio tinkamumą.

Kreditinių profesinių sąjungų jūsų regione sąraše (kartu su tinkamumo reikalavimų aprašymu) pabandykite ieškoti naudodami savo pašto kodą CULookup.com.

Kaip prisijungti prie kredito unijos

Kai surasite instituciją, kuri jums patinka (ir kuriai galite prisijungti), tapti nariu taip pat lengva, kaip atidaryti paskyrą. Procesas yra tas pats kaip ir taupomosios sąskaitos atidarymas bet kuriame banke ar kredito unijoje: jums reikės pateikti informaciją apie save, atnešti identifikaciją ir atlikti pradinį įnašą (dažnai 25 ar mažiau). Sužinokite daugiau apie poreikius atidaryti santaupas ir patikrinti paskyras .

Visi kredito unijų klientai turi atidaryti pagrindinę akcijų (arba taupymo) sąskaitą. Net jei jūs tik prisijungiate prie kredito unijos, kad gautumėte paskolą, turėsite tapti nariu - tai reikalauja, kad kredito unija būtų "dalijama". Daugeliu atveju paprasčiausiai įneškite tik penkis dolerius į akcijų sąskaitą, kad galėtumėte gauti paskolą, o jūs leisite, kad šie pinigai sėdi neribotą laiką.

Ar jūsų pinigai yra saugūs kredito unijoje?

Kredito unijų indėliai yra labai apdrausti, tarsi jūsų banko indėliai. Organizacija, kuri apsaugo pinigus, priklauso nuo institucijos tipo, kurią naudojate. Federaciniu būdu apdraustos kredito unijos naudoja Nacionalinę kredito unijos akcijų draudimo fondą (NCUSIF) , kuris yra vyriausybės finansuojamas fondas. Bankuose draudimas yra iš Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC) . Federalinės draudimo kredito unijos užtikrina, kad draudimo kokybė yra tokia pati kaip FDIC draudimas - tai paremta JAV vyriausybės visišku tikėjimu ir kreditu. Abi draudimo rūšys sudaro iki 250 000 JAV dolerių vienam sąskaitos turėtojui vienai institucijai (tam tikromis sąlygomis galima apdrausti daugiau kaip 250 000 JAV dolerių vienoje kredito unijoje).

Jei jūsų kredito unija nėra apdrausta federacija, vis tiek galite būti apsaugota pagal privataus draudimo polisą, o jūsų pinigai gali būti saugūs, tačiau NCUSIF draudimas yra geriausias dėl vyriausybės garantijos.

Kas valdo kredito uniją?

Jei visi klientai turi kredito uniją, kas atsakinga už tai?

Kredito unijos turi įvairius darbuotojus, įskaitant filialus ir paskolų pareigūnus, administracines ir operacines funkcijas bei vadovus. Aukščiausias valdymas susideda iš direktorių tarybos, kuri priima sprendimus dėl kredito unijų strategijų, politikos ir dar daugiau. Šią tarybą sudaro išrinkti savanoriai. Jie to nedaro už atlygį - jie yra kredito unijos nariai, norintys pasakyti, kaip ši vieta yra vykdoma.

Kredito sąjungos nariai balsuoja už direktorių valdybą. Kiekvienas narys turi vieną balsą, todėl visi nariai turi vienodą galią (nariai, turintys daugiau pinigų kredito unijoje, negauna daugiau balsų nei mažiau narių).

Ar kredito unijos yra konkurencingos?

Mažos kredito unijos suteikia didelius bankus už savo pinigus. Kadangi kredito unijos paprastai sutelkia dėmesį į paslaugų pelningumą, tarifai gali būti geresni kredito unijoje. Jei esate paskolos gavėjas, galbūt nematysite didžiausių tarifų, siūlomų internetiniuose bankuose . Tačiau ilgalaikiai santykiai su gera kredito unija gali gerai išvystyti, o aukštesnio tarifo nauda yra tik tokia pat, kaip ir jūsų sąskaitos balansas.

Tas pats pasakytina apie santykius su gerais Bendrijos bankais.

Kartais rasite kredito uniją, kuri nesiūlo visoje produktų ir paslaugų, kurias siūlo didesni bankai, visata. Jei atsitiktų norėtumėte tų konkrečių paslaugų, galite būti laimingesni su "megabanku", kuris siūlo "vieno langelio" principą arba didesnę kredito uniją.

• Žr. Daugiau diskusijų: " Bankai ir kredito unijos"

Kadangi nemokama kontrolė išnyko nuo didelių bankų aukų, kredito unijos įgijo populiarumą. Kredito unijos nacionalinė asociacija (CUNA) praneša, kad 76 procentai kredito unijų vis dar siūlo nemokamą tikrinimą, be jokių eilučių. Kad būtų teisinga, kartais gali tekti nemokamai tikrinti dideliuose bankuose, o kai kuriose kredito unijose gali tekti tai padaryti.

Jei ketinate pereiti į kredito uniją (arba pereiti iš banko į banką), įsitikinkite, kad iš tiesų yra tikslinga plaukti laivą . Perkeliamos paskyros gali būti skausmas, o jūsų dabartinė kredito unija gali pasiūlyti sprendimus, kurie jus laimingos, jei esate. Kai ateis laikas judėti, naudokite sąskaitos uždarymo kontrolinį sąrašą , kad niekas nepatektų į plyšius.