Išeikite iš skolų, pripažindami savo problemą, renkant skolos mokėjimo taktiką
Yra daugybė straipsnių, apibūdinančių taktiką, kurią žmonės naudoja, kad išeitų iš skolų. Jie išpjauna savo kreditines korteles arba įklijuoja plastikines korteles į žemės riešutų sviestą. "Starbucks" nustoja pirkti kavos ir papildomai moka "Visa". Jie parduoda savo automobilį senesniam ar degalus taupančiam modeliui arba įneša nuomotoją į savo atsarginį miegamąjį.
Tačiau yra keletas psichinių ir emocinių klausimų, kuriuos žmonės turėtų spręsti taip pat, jei jie nori užvaldyti savo skolas.
# 1: pripažįstate, kad turite problemų
Pripažinkite, kad turite išlaidų problemų. Pripažįsti, kad perėjote per galvą. Negalima pasiteisinimų. Taip, laikais buvo sunku. Taip, pinigai buvo griežti. Bet buvo dalykų, kuriuos galėjote padaryti kitaip.
Tol, kol pateksite į pasiteisinimus, jūs suteikiate tylus leidimas ir toliau kartoti tuos pačius blogus finansinius įpročius. Jūs rizikuojate patekti į tuos pačius išlaidų spąstus, kurie paskatino jus į skolas pirmiausia. Pirmasis žingsnis siekiant sugrąžinti skolą turi būti švarus su savimi, sustabdyti pasiteisinimus, nustoti nukreipti pirštą į išorinius veiksnius, nepriklausančius jūsų valdomiems veiksniams, ir sutelkti dėmesį į tai, kaip galite pakeisti savo gyvenimą.
# 2: žinokite skirtumą tarp noro ir poreikio
Per mažai žmonių supranta liniją tarp reikalingumo ir prabangos. Duona ir pienas yra būtinybės. Oreo slapukai ir ledai - nors techniškai tai yra "bakalėja", ta prasme, kad perkate ją parduotuvėje, yra prabangos prekės.
Laikyti oro kondicionieriumi 78 ar 80 laipsnių per vasarą yra būtinybė; Pasirenkamas oro kondicionierius iki 68 ar 70 laipsnių yra prabanga.
Harvardo ekonomisto Elžbieto Warreno paskelbtas 50/30/20 nykščio biudžetų taisyklė teigia, kad žmonės turėtų skirti 50 procentų savo pajamų pagal poreikius, 30 procentų - norus ir 20 procentų - santaupoms ir skolų mažinimui.
Jei rimtai žiūrite į savo skolą, galbūt norėsite to žengti dar vieną žingsnį: 40 proc. Savo pajamų skiriama taupymo ir skolų mažinimui, o tik 10 proc. - norų. Priimkite, kad reikės rimtų aukų: kabelinės televizijos, kelionių į zoologijos sodą, restoranų patiekalų ir naujų drabužių gali reikėti sumažinti iš šeimos biudžeto.
# 3: Pasirinkite taktiką ir laikykis
Yra dvi populiarios taktikos, kurias žmonės panaudoja skolai sugriauti. Vienas yra vadinamas "skolos sniego gniūžtėmis". Pagal šią strategiją žmogus turėtų sutaupyti 1000 JAV dolerių ekstremalių situacijų fonde ir tada taikyti bet kokį atsargų dydį skolai su mažiausiu balansu, nepaisant jo palūkanų normos. Jie turėtų sumokėti šią skolą, kol ji nebus uždaryta (žinoma, minimalius mokėjimus už kitas skolas).
Kai ši skola bus išbraukta iš sąrašo, jie turėtų taikyti visus pinigus, kuriuos jie naudojosi kitai mažiausiajai skolai jų sąraše ir kt. Kiekviena nugalėta skolos dalis sukuria "sniego gniūžtės" efektą, kuris paskatina kitą postūmį. Be to, kiekvienas užkariautas skolas sukuria psichologinę pergalę, skatinančią žmogų atakuoti kitą.
Kita taktika vadinama "skolų kaupimu". Ši strategija nurodo, kad kiekvienas atsarginis centas turėtų sumokėti skolą su aukščiausią palūkanų normą, neatsižvelgiant į bendrą balansą.
Kai jis išbraukiamas iš sąrašo, jis turėtų taikyti šiuos pinigus į kitą aukščiausią normą ir pan. Ši strategija sutaupo daugiausia pinigų palūkanų mokėjimams per visą paskolų gyvenimą, tačiau, atsižvelgiant į balanso dydį, gali būti reikalaujama ilgiau už psichologinę pergą skolos kirtimui.
Yra didelė diskusija, kokia strategija yra geresnė. Mano nuomone, asmeniniai finansai yra asmeniniai; geriausia taktika yra tinka tavo asmenybei.
Tai pasakė, čia yra mano patarimas: pasirinkti vieną taktiką - skolos sniego gniūžtėmis ar skolų kaupimu - ir laikytis. Nekeiskite skirtingų skolų grąžinimo taktikos. Laikykitės pasirinkto metodo kelias savaites ar mėnesius. Persijunkite tik kaip paskutinė priemonė, jei tikite, kad ši taktika jums tinka.
# 4: švęskite
Bet kada jūs pasieksite psichologinę laimę - ar tai yra viena skolos nuorašas iš sąrašo, ar dvi savaites, kai tenkinate savo grąžinimo planą, ar kokia kita simbolinė pergalė, su kuria susidūrėte, - švęskite ją. Džiaukis juo
Bet čia yra "kicker": nenorite švęsti pinigų. Tai tarsi švęsk 5 svarų svorio praradimą su dviguba cheeseburgeriu.
Vietoj to, išmokti laisvų būdų švęsti. Mesti frisbietą parke. Paimkite ilgą burbulo vonią. Perskaityk savo mėgstamą vaikystės knygą. Važiuokite ilgą vaikščiojimą miške su savo šunimi. Švęskite, neatverdami savo piniginės.