Viena iš šių reformų vadinama priemonėmis. Tai yra apskaičiavimas, siekiant nustatyti, ar skolininkams (bankroto bylą pateikusiems asmenims) kiekvieną mėnesį liko pakankamai pinigų, kad atliktų prasmingą mokėjimą mažinant neužtikrintą skolą. Neužtikrinta skola neturi užstato. Tai apima kredito kortelių likučius, mokėjimo dienos paskolas, pasirašymo paskolas, medicinines sąskaitas, nesumokėtas komunalines sąskaitas ir pan. Tai netgi gali apimti nesumokėtas pajamas (ar kitus) mokesčius.
Kituose šios serijos straipsniuose mes aptarėme, ką reiškia priemonės testas , kaip tai veikia , kokia yra "piktnaudžiavimo prielaida" ir kokios rūšies pajamos yra įtrauktos arba neįtrauktos į skaičiavimus.
Numatomos disponuojamos pajamos
Ką tai reiškia, kad galėtumėte "sau leisti" atlikti mokėjimus savarankiškai arba per 13 skyrių grąžinimo planą ? Priemonių testas sukurtas tam, kad būtų sukurtas numeris, vadinamas "prognozuojamomis disponuojamosiomis pajamomis", kuris turėtų atspindėti papildomų pinigų sumą, kurią jūs palikote per kiekvieną mėnesį, atsižvelgiant į jūsų pajamas ir pagrįstas ir būtinas išlaidas.
Žinau, ką tu galvoji. "Aš neturiu nieko, kas liko. Aš esu skylėje mėnesio pabaigoje, todėl mano kredito kortelės yra išnaudotos." Na, testo priemonė patikrina jūsų pajamas ir išlaidas taip, kad gali skirtis nuo to, kaip jūs juos pažvelgsite. Jis taiko daugybę savavališkų taisyklių ir skaičių, kai kurie yra pagrįsti nacionaliniais ar regioniniais vidurkiais, kurie gali neturėti jokio pagrindo jūsų gyvenimo realybe.
Pirma, jūsų pajamos
Priemonių testas pirmiausia žvelgia į jūsų pajamas, kad nustatytumėte, ar jūs patenkate viršutinėje pajamų pusėje arba žemesnėje jūsų valstybės pajamų pusėje pinigais. Jei sumažėsite žemesnėje pusėje, automatiškai išlaikysite priemonių testą. Jei esate viršutinėje pusėje, priemonės testas taip pat atkreipia dėmesį į jūsų išlaidas, kad nustatytumėte, ar jūs einate ar ne. Šiame straipsnyje mes sutelkiame dėmesį į tai, kaip traktuojamos šios išlaidos.
Kitas, jūsų išlaidos
Daugelis išlaidų atskaitymų yra pagrįsti ne tuo, ką jūs iš tikrųjų praleidžiate kiekvieną mėnesį, bet tai, ką IRS laiko normalia suma šeimos dydžiui, kurioje gyvenate, kurioje gyvenate. Taip, aš sakiau, IRS - tie patys žmonės, kurie surenka jūsų mokesčius. Kai IRS renka mokesčius, ji naudoja formulę, kad nustatytų, kuriuos mokesčių mokėtojus gali sau leisti atsipirkti ir kaip dažnai. Kai Kongresas priėmė bankroto įstatymų, įskaitant priemonių testą, peržiūrą, jie nusprendė neatsistatyti rato, tačiau vietoj to reikalavo, kad testo priemonės būtų naudojamos IRS parengtose lentelėse. Šios sumos gali arba negali atspindėti jūsų asmeninę situaciją.
Šios fiksuotos sumos pateikiamos tinklalapyje, kurį JAV patikėtinis patvirtina testavimo tikslais, ir suskirstys į tris plačias kategorijas, kurias mes vadiname asmeniniais, būsto ir transporto.
Asmeninis
Ši kategorija apima:
- Maistas
- Namų apyvokos reikmenys
- Drabužiai ir paslaugos (pvz., Cheminis valymas)
- Asmens priežiūros priemonės
- Įvairūs
- Neįskaitant piniginės sveikatos priežiūros išlaidos (vaikams iki 65 metų ir vyresni nei 65 metų)
Šios sumos laikomos nacionaliniais standartais ir taikomos nepriklausomai nuo jūsų buvimo vietos.
Būstas
Būsto standartai buvo suskirstyti į valstybes ir apskritis. Tai apima fiksuotas sumas
- Hipoteka arba nuoma
- Turto mokesčiai
- Palūkanos
- Draudimas
- Priežiūra ir remontas
- Komunalinės paslaugos, įskaitant dujas, elektrą, vandenį, šildymo aliejų, šiukšlių surinkimą, telefoną, mobilųjį telefoną, internetą ir kabelį
Transportas
Jei turite transporto priemonę, jūsų automobilio išlaidos yra dviejų dalių. Vienas iš jų yra nuosavybės sąnaudos (kurioms taikomas mėnesinis paskolos arba nuomos mokestis) ir eksploatavimo išlaidos (priežiūra, remontas, draudimas, degalai, registracija, licencija, patikrinimai, parkavimas ir rinkliavos).
Šios sumos suskirstytos pagal regionus.
Jei turite automobilį, bet nesumokėjote, paprastai galite taikyti tik leidžiamas sąnaudas eksploatacijos išlaidoms padengti.
Jei jūsų automobilio mokėjimas yra mažesnis nei standartas, automobilio mokėjimo sumą galėsite naudoti tik kaip nuosavybės mokestį.
Jei esate vienkartinis filtras, jūs gaunate tik vieną automobilį. Jei kartu su savo sutuoktiniu pateikiate paraišką, jūs gaunate kreditą tik už du automobilius, net jei turite išlaikytinių, kuriems reikia savų automobilių.
Kiti reikalingi mokesčiai
Dėl daugelio tipų išlaidų, priemonės skaičiavimo metodas leidžia atskaityti faktinių sumų, kurias jūs išleidžiate sau ir savo išlaikytiniams, vidurkį. Daugelis yra išdėstyti pačioje formoje:
- Mokesčiai: federalinė, valstybinė ir vietinė, įskaitant pajamas, savarankiškos socialinės apsaugos ir medicinos pagalbos, bet ne nekilnojamojo turto ir pardavimo mokesčiai
- Užimtumas: jūsų darbo reikalaujantys elementai, pvz., Sąjungos mokesčiai ir vienodos išlaidos, ir privalomi ištarnauto laiko įmokos (ne savanoriško išėjimo į pensiją)
- Teismo kaltės mokamos: pavyzdžiui, sutuoktinio ar vaiko paramos išmokos, išskyrus tuos atvejus, kai jie yra atidėtos
- Gyvybės draudimas
- Švietimas užimtumui arba fiziškai ar protiškai neįgalus vaikas
- Vaikų priežiūra
- Sveikatos priežiūros išlaidos, viršijančios aukščiau nurodytas fiksuotas sumas, kurios nėra kompensuojamos draudimu arba mokamos iš sveikatos taupomosios sąskaitos
- Telekomunikacijų paslaugos: be pagrindinio namų telefono ir mobiliojo ryšio paslaugų - įtrauktos į aukščiau nurodytas būsto išlaidas tiek, kiek reikalinga jūsų sveikatai ir gerovei ar jūsų išlaikytiniams.
- Sveikatos draudimas, invalidumo draudimas ir santaupų sąskaitos išlaidos
- Tolesnis indėlis į namų ūkio ar šeimos narių, kurie yra pagyvenę, chroniški ligoniai ar neįgalūs, priežiūra
- Apsauga nuo smurto šeimoje pagal Šeimos smurto prevencijos ir paslaugų įstatymą ar kitą galiojantį federalinį įstatymą
- Labdaros įmokos neviršija 15% savo bruto mėnesinių pajamų
Papildomos pagrįstos ir būtinos išlaidos
Gali būti pareikalauta tokių išlaidų, jei paprastai jūs galite įrodyti, kad išlaidos yra pagrįstos ir būtinos;
- Perteklinės namų energijos sąnaudos
- Išsilavinusių vaikų iki 18 m. (Bet ne privačių mokyklų mokymas) išlaidos švietimui ..
- Papildomi maisto ir aprangos sąnaudos. Jei jūsų maisto ir drabužių sąnaudos viršija pirmiau nurodytą standartinę sumą, galite pateikti papildomą 5%
Skolos mokėjimai
Mokėjimai už neužtikrintas skolas, pvz., Medicinines sąskaitas, kreditines korteles ir mokėjimo dieną išmokamas paskolas, draudžiamos kaip priemonės išlaidų testas. Šios skolos gali būti išskaičiuojamos kaip sąnaudos
- Užtikrintos skolos, įskaitant paskolas nekilnojamam turtui, automobiliams ir kitai asmeninei vertei įsigyti, mokėjimai.
- Mokėjimai pagal "prioritetines išmokas", pvz., Pajamų mokesčiai, vaiko išlaikymas ir išmokos už alimentus.
- Administracinės išlaidos: priemonės testo apskaičiavimas taip pat išskaičiuoja sumą, pagal kurią apskaičiuojama, kokia yra jūsų numatoma vidutinė mėnesio 13 skyriaus išmoka, kartu su mokesčiu, kurį 13 skyriuje patikėtinis turėtų sumokėti už bylos administravimą.
Kvalifikuoti pensijų atskaitymai
13 skyriuje reiškia tik testą, jūs galite atskaityti savanorišką įmoką į ERISA pensijų sąskaitą, pvz., 401 (k), taip pat mokėjimus, atliktus dėl paskolų, paimtų iš išėjimo į pensiją sąskaitos.
Specialiosios aplinkybės
Jei manote, kad pateikiate ypatingas aplinkybes, pateisinančias papildomas išlaidas, dėl kurių nėra pagrįstos alternatyvos, priemonė bandymo forma suteikia jums galimybę išvardyti šias išlaidas ir paaiškinti, kodėl manote, kad šios išlaidos turėtų būti skaičiuojamos jūsų atveju. Jūs turite būti pasirengęs pateikti dokumentus, kad pagrįstumėte savo reikalavimą.
Norėdami sužinoti daugiau apie situacijas, kurios gali sukelti ypatingas aplinkybes, apsilankykite priemonėje Testas - įveikti piktnaudžiavimo prezumpciją .
Atnaujinta gruodžio 2017 Carron Nicks.