Lavina, sniego gniūžtė ar snaigė, kaip nusipirkti savo skolą
Tačiau netgi tai gali atrodyti nepaprastai svarbu, kai turite šešias skirtingas paskyras, kurias bandote atsiskaityti. Laimei, yra keletas nykščio taisyklių, kurios gali padėti jums nustatyti savo skolos grąžinimo prioritetus .
Tačiau pirmiausia turėtume gauti jūsų skolos grąžinimo informaciją, kad patekome į planą, nes tai padės daug lengviau organizuoti dalykus.
Jūsų skolos organizavimas
Visų pirma, pirmiausia turite rasti šią informaciją apie visą savo skolą:
- Skaičiuojama suma (likutis)
- Minimalus mokėjimas
- Palūkanų norma / APR
- Sumokėti iki
Šią informaciją paprastai galima rasti pareiškimuose, kuriuos gaunate paštu arba internetu, jei turite sąskaitą, kad galėtumėte juos pasiekti.
Jei negalite lengvai rasti šios informacijos, tiesiog paskambinkite skolininkui ir paprašykite jų. Jie turėtų sugebėti ieškoti jūsų.
Dvi didžiausios informacijos, į kurias mes daugiausia dėmesio skirsime jūsų balanso ir palūkanų normoms, todėl bent jau įsitikinkite, kad prieš pradėdami dirbti šiuos du. Turint biudžetą taip pat būtų lengviau.
Jūsų skolos prioritetas pagal palūkanų normą - skolų lavinų metodas
Tai žinoma kaip "skolos lavinos" metodas, o matematiškai tas, kuris sutaupys jums daugiausia pinigų per jūsų skolos grąžinimo kelionės eigą.
Ką reikia padaryti, kad įsiskolintumėte nuo didžiausios palūkanų normos iki mažiausios palūkanų normos .
Pirmiausia , sutelkdami dėmesį į tai, kaip išpirkti savo didžiausią palūkanų normą, jūs sutaupysite daugiau pinigų, nes palūkanos, kurios kaupiasi jūsų paskyrose, sumažės. Jei neturite atsargumo, palūkanos gali būti labai baisus veiksnys jūsų skolos grąžinimo planą.
The
Pavyzdžiui, pasakykite, kad turite 10 000 dolerių paskolą, kurios palūkanų norma yra 7%, o jūs turite 5 metus mokėti. Jūsų minimalus mėnesinis mokėjimas bus $ 198, tačiau ne visa ši mokėjimo bus skirta mokėti balansą.
Vietoj to, maždaug $ 58 iš jūsų pirmojo mokėjimo bus nukreipta į palūkanas . Och! Kontrastas, kuris su jūsų paskutiniu mokėjimu, kuriame tik 1 dolerio palūkanos.
Papildomų mokėjimų atlikimas reiškia greitesnes palūkanų normas, todėl daugiau jūsų mokėjimų gali būti skiriama pagrindinei sumai. Tačiau šis metodas neatsižvelgia į psichologinį poveikį, kurį dažnai turi skolos.
Jūsų skolos prioritetas pagal balansą - skolos sniego gudrybės metodas
Ką daryti, jei jūs užsisakysite savo skolą nuo aukščiausios palūkanų normos iki žemiausios ir pastebėsite, kad didžiausia palūkanų normos skola taip pat yra ta, kurią jūs skolingi labiausiai? Tai gali pasirodyti pralaimėjęs , o jūs dar net neplanuojote.
Jei paaiškėja, kad tai yra atvejis, o jūs žiūri į kalną, kurio nemanote, kad dar galite pasiekti - ir jūs nebūsite malonu pasiekti - tada jums gali tekti išspręsti skolos sniego gniūžtės metodą. Vietoj palūkanų normos pirmiausia stengiamės sumokėti skolą su mažiausio balanso sumos, o paskui dirbti.
Ne, jūs nesiekite taupyti tiek pinigų, bet išeiti iš skolos dažnai yra emocinė patirtis, o ne logiška patirtis.
Jūs turėtumėte pasirinkti, kuris metodas jums labiausiai motyvuotų, kad spardytų jūsų skolą į pažabą. Jei gaunate nedidelę pergalę kiekvienas taip dažnai yra patrauklesnis, tada "sniego gniūžtės" metodas yra būdas eiti .
Pažiūrėkime, kaip šie skolų grąžinimo metodai veikia, nes jiems yra daugiau, kurie atitinka akis.
Sumušė jūsų mokėjimus už momentą
Šiuo metu jūs galbūt atliksite minimalius mokėjimus už savo skolas, tačiau tai nesieks greitai pasiekti skolos laisvę. Jei jūsų tikslas yra tapti skolos nemokama, kad galėtumėte pradėti gyventi be pandusių, tada jūs norite pradėti mokėti papildomai už savo skolą. Būtent taip veikia sniego metimo metodas. Pasakykite, kad turite 4 skolas:
- Kreditinė kortelė Nr. 1: $ 5000 @ 12% palūkanų
- Kreditinė kortelė Nr. 2: $ 1,000 @ 15% palūkanos
- Studentų paskola: 14 000 $ ir 4% palūkanos
- Asmens paskola: $ 10,000 @ 7% palūkanų
Su skolos sniego gniūžtės metodu pirmiausia turėtumėte sutelkti dėmesį į kreditinę kortelę Nr. 2. Pavyzdžiui, tarkime, kad jūsų minimalus mokėjimas yra 20 USD. Jūs nusprendžiate mokėti 100 dolerių už tai, toliau mokėdami minimalią sumą už visas kitas jūsų skolas.
Taigi, jūs mokate iš viso 120 USD kreditinės kortelės Nr. 2. Kai sumokėsite, pereisite prie kredito kortelės Nr. 1. Tarkime, kad minimalus mokėjimas buvo 60 USD. Jūs iškepsite 120 JAV dolerių, kuriuos mokate iš kredito kortelės Nr. 1, iš viso 180 dolerių.
Po to, kai atsiperka, jūs sutelkiate dėmesį į savo asmeninę paskolą, kurios minimalus mokėjimas yra 198 USD. Naudodami 180 dolerių, kuriuos panaudojote mokėti kreditine kortele Nr. 1, galite sumokėti 378 eurų.
Kai sumokėjote asmeninę paskolą, atėjo laikas nužudyti savo galutinę skolą: jūsų studento paskola. Minimalus mokėjimas buvo $ 260, bet kartu su $ 378, jūs mokate 638 USD.
Šiuo pavyzdžiu turėtų būti lengva suvokti, kaip jūs kartu su savo mokėjimais "plakate" ir daro didesnį poveikį kiekvieną kartą, kai sumokėjote skolą. Jei nenorite naudoti šio metodo ir visada sumokėjote minimalią sumą, jūsų skolos grąžinimas užtruks daug ilgiau.
Jūs naudojate tik turimus išteklius. Mokant 100 USD, o ne 20 USD kredito kortelės Nr. 2, net nereikia - galite sumokėti tik 20 USD ir "sniego gniūžtę", bet tai padeda įsitraukti į jūsų skolą.
Jūs galite naudoti tą patį principą lavinos metodui, tačiau tvarka, kuria jūs skolinsite skolas, būtų kitokia.
Skolos snaigių metodas
Dar viena galimybė yra panaudoti skolos snaigėtą metodą, ir šis metodas gali būti naudojamas kartu su skolos "sniego gniūžtėmis" ar skolos lavinos metodais.
Kaip jūs galite atspėti iš pavadinimo, "snaigės" mokėjimai tiesiog reiškia mažų mokėjimų kiek įmanoma .
Tarkime, kad esate treniruoklių salėje 5 doleriai, arba jūsų bendradarbis suteikia 10 dolerių už maistą, kurį nusipirkėte prieš mėnesius (kad pamiršote), arba gausite 50 dolerių už gimtąsias gimines.
Visais šiais atvejais jūs gavote nedidelių pinigų trūkumų - tai pinigų, kurių jūs nesitikėjote ir kurių biudžete nepateikėte.
Kadangi tai yra "rasti" pinigai ar "papildomi" pinigai, tai eina tiesiai į jūsų skolą. Jūs galėjote gyventi be jos, taigi kodėl gi neatsiversti į savo # 1 tikslą išeiti iš skolų?
Taip pat galite pasirinkti "snaigė" mokėjimus, kai turėsite papildomų pinigų savo biudžete. Pvz., Sakykite, kad šiai savaitei praleidote tik 20 JAV dolerių, palyginti su įprastais 40 doleriais. Siųskite tą kitą 20 dolerį į savo skolą.
Galiausiai galite naudoti šį metodą, jei mokate netvarkingai. Galbūt esate laisvai samdomas vertėjas arba gaunate mokamą komisinį mokestį, o pinigų srautai negali būti dideli, papildomi vienkartiniai mokėjimai. Stenkitės išsiųsti mažesnius mokėjimus jūsų skolai, kai tik praleidžiate mažiau, nei manėte. Arba, kaip laisvai samdomas vertintojas, kiekvieną kartą, kai klientas jums moka, sumoka 5% nuolaida.
Iš pradžių šis metodas gali pasirodyti neveiksmingas, tačiau mažai. Jei kas savaitę mokate papildomai 20 dolerių, tai papildoma 100 USD suma, kurią mokėjote savo skolai! Be to, jūs gausite jausmą, kad per mėnesį galite atlikti keletą kartų, kiekvieną kartą, kai planuojate mokėjimą.
Kaip turėtumėte pasirinkti pirmenybę?
Nei vienas metodas nėra teisingas ar netinkamas. Kaip ir daugeliu dalykų, susijusių su asmeniniais finansais, visiškai priklauso nuo jūsų pasirinkto metodo.
Svarbu tai, kad jūs atsiperkate skolą ir atliksite pažangą . Užmokesčio išieškojimas priartės prie kitų finansinių tikslų, o jūsų pinigai pagaliau tampa jūsų pačių. Turėsite ramybę, kad nebebus skolingas visiems.
Jūs taip pat nebūtinai turite pasirinkti tarp dviejų metodų. Galėtumėte išbandyti "sniego gniūžtės" metodą ir, jei manote, kad tai nėra motyvuojantis, pereikite prie lavinos metodo. Jūsų planą nereikia nustatyti akmenimis. Svarbiausias dalykas yra tas, kad esate sutelkęs dėmesį į skolų apmokėjimą .
Neužmirškite mokėjimų biudžeto
Kadangi turėtumėte sutaupyti biudžeto, turėtumėte taip pat skirti papildomų skolų mokėjimų biudžetą, ypač jei mokate mažiausiai.
Nupjaukite savo biudžetą ir pažiūrėkite, ar yra vietų, kurias galite laikinai paimti iš . Galbūt galite eiti be maitinimosi per mėnesį ir panaudoti $ 50, kurį paskyrėte už skolą. Arba galbūt galite atšaukti kabelį ir pradėti nusiųsti 150 dolerių į savo skolą.
Išsiaiškinkite, kiek galite sau leisti mokėti, ir įsitikinkite, kad jis yra apskaitomas jūsų biudžete. Jūs nenorite mokėti tik už minimalius mokėjimus, o paskui naudokite tai, kas liko mėnesio pabaigoje, dėl jūsų skolos, nes jūs išleidžiate šiuos pinigus. Atsiskaitymas už papildomas išmokas anksčiau laiko, todėl jūs nesijaudinkite išmesti pinigų kitiems.
Jei nesijaudinkite dėl kai kurių dalykų mažinimo perspektyvos, atminkite, kad tai laikina . Jūs visada galėtumėte pradėti šurmulį uždirbti daugiau pinigų pusėje, jei norėtumėte išlaikyti savo išlaidas tą patį, ir išsiųskite visus papildomus pinigus, kuriuos jūs mokate skolai.
Ką daryti, jei neturite jokių papildomų pinigų , o jūsų skolos mokėjimas yra kenksmingas? Paskambinkite savo kreditoriams ir paklauskite jų, ar yra kokių nors būdų išsiaiškinti mažesnį mokėjimą, kad galėtumėte pradėti, kol galėsite įgyti pagreitį ir galbūt užsidirbti daugiau. Tiesiog būkite atsargūs skolų valdymo įmonėms, siūlančioms šią paslaugą už tam tikrą mokestį.
Turėdamas šiek tiek organizacinės struktūros , kruopštumo ir atkaklumo, netrukus tapsite skolos.