Refinansuoti hipoteką išėjus į pensiją turi privalumų ir trūkumų
Refinansuoti hipoteką pensininkams
Paprastai refinansavimo hipoteka siūlo keletą naudos namų savininkams. Pirma, refinansavimas gali padėti jums gauti mažesnę paskolos palūkanų normą. Mažas tarifas taip pat gali lemti mažesnį mėnesinį mokestį, todėl būsto išlaidas jūsų biudžetui patiria mažiau. Taip pat galite gauti mažesnę įmoką refinansuojant hipoteką ilgiau paskolos terminui.
Kita vertus, hipotekos refinansavimas į trumpesnę paskolą leis jums greičiau sumokėti. Jūsų mėnesinis mokėjimas gali būti didesnis, bet jūs galite sutaupyti palūkanų, priklausomai nuo to, kiek laiko jūs turėjote hipoteką. Jei turite didelę nuosavą vertę namuose , tai dar viena priežastis svarstyti galimybę refinansuoti. Išpirkimo refinansavimas leis jums pasinaudoti savo nuosavybe, taip pat potencialiai sumažinant jūsų hipotekos paskolą.
Ši nauda gali būti taikoma bet kuriam namų valdytojui, tačiau išėjus į pensiją, yra keletas svarbių priežasčių apsvarstyti refinansuoti hipoteką.
Pirma, yra galimybė sumažinti mėnesines būsto išlaidas. JAV darbo statistikos biuro duomenimis, būdingi 65-74 metų amžiaus žmonės kasmet išleidžia vidutiniškai 32,4 proc. Namų ūkių gaunamų pajamų. Jei jūsų pensinio lizdo kiaušinis yra ne toks didelis, kaip jūs to norėtumėte, iš naujo finansuojant pigesnę palūkanų normą arba į ilgesnį hipotekos terminą, galite sumažinti mokėjimus ir pridėti vertingų dolerių atgal į jūsų mėnesio grynųjų pinigų srautą.
Šie pinigai gali būti naudingi, jei išeis į pensiją sutaps su didėjančiomis sveikatos priežiūros išlaidomis . Remiantis 2017 m. "Fidelity Investments" ataskaita, vidutinė 65 metų amžiaus pora reikės maždaug 275 000 JAV dolerių, kad padengtų sveikatos priežiūros išlaidas išeinant į pensiją. Ši suma neapima ilgalaikės priežiūros išlaidų, kurios neapima Medicare. Medicaid moka už šias išlaidas, bet tik tada, kai pensininkas išleidžia savo turtą.
Grynųjų pinigų refinansavimas gali būti skirtas tam pačiam tikslui. Ji taip pat gali suteikti jums pinigų, kad padengtų kasdienes gyvenimo išlaidas arba atliktų reikalingus remontus ar patobulinimus namuose, kurie galėtų padidinti jo vertę. Tai galėtų būti naudinga, jei norėtumėte parduoti namus tam tikru metu išėjus į pensiją. Jei planuojate refinansuoti hipoteką, kad ištrauksite savo nuosavas kapitalas, svarbu išsiaiškinti, kaip bus naudojami šie pinigai. Pavyzdžiui, užmokesčio iš užmokesčio užpildymas atostogoms ar pagalbos vaikams palaikymas nesuteikia jokios apčiuopiamos finansinės naudos išėjus į pensiją.
Refinansuoti hipoteką išėjus į pensiją
Paskolos hipotekos refinansavimas gali turėti tam tikrų neigiamų padarinių, priklausomai nuo to, kaip jūs juo pasinaudojote. Pavyzdžiui, jei turėtumėte refinansuoti ilgesnį paskolos terminą, galite nedelsiant išmokėti finansines lengvatas mažesnių mokėjimų forma, bet jūs turite apsvarstyti, ar tai yra tausojanti jūsų biudžetui.
Socialinės apsaugos administracijos teigimu, tipiškas 65 metų pensininkas, kuris šiandien atostogauja, gali tikėtis gyventi dar 20 metų. Vienas iš keturių pensininkų gyvens praeityje 90 metų amžiaus, o vienas iš 10 gyvens per pastaruosius 95 metų.
Jei jūs einate nuo 15 metų hipotekos iki 30 metų paskolos išėjimo į pensiją, turite būti tikri, kad jūsų santaupas ir pajamos iš kitų šaltinių, pavyzdžiui, socialinio draudimo , bus pakankamos, kad būtų galima išlaikyti šiuos mokėjimus ir jūsų kitas per artimiausius 2-3 dešimtmečius. Jūsų hipotekos mokėjimas gali sumažėti iki 300 USD per mėnesį, bet jūs turite galvoti apie bendrą hipotekos kainą per naujos paskolos gyvenimą.
Refinansavimas į trumpesnę paskolos terminą taip pat gali kilti dėl to, kad jūsų senatvės pensijos ir santaupų nepakanka, kad išlaikytų didesnes išmokas. Pavyzdžiui, jei atsiranda rimta sveikatos problema, galite atsigaivinti medicinos sąskaita už kišenę.
Šios išlaidos gali padėti išlaikyti aukštesnius hipotekos mokėjimus, kurie apsunkina jūsų biudžetą.
Klausimai, kuriuos reikia užduoti prieš hipotekos refinansavimą
Jei artėjate prie išėjimo į pensiją arba neseniai išėjote į pensiją, o refinansavimo būdas yra ant stalo, klausdami sau tinkamų klausimų, galite nuspręsti, ar tai yra prasminga. Pavyzdžiui:
- Kiek laiko planuojate gyventi namuose? Kiek metų liko hipoteka?
- Ar jūs praeisite šį namą savo vaikams, kai praeisite? Jei taip, ar jūsų turtui yra pakankamas turtas, kad būtų galima sumokėti likusį hipotekos balansą?
- Koks yra refinansavimo tikslas? Sumažinti savo normą? Mažinti mėnesinį mokestį? Nuosavas kapitalas?
- Kiek pinigų refinansavimas vėl padidins į mėnesio biudžetą, jei gaunate mažesnę įmoką?
- Jei jūs refinansuojate trumpesnę paskolą, kaip tai paveiks jūsų biudžetą?
- Jei išperkamosios nuomos refinansavimas yra kortelėse, kaip būtų galima panaudoti šiuos pinigus?
- Kiek refinansavimo išlaidos, atsižvelgiant į uždarymo mokesčius ? Ar šie pinigai bus sumokėti iš kišenės arba įkeisti į paskolą? Kaip sąnaudos į paskolą turėtų įtakos mėnesinėms išmokoms?
- Kokią palūkanų normą turėtumėte gauti pagal jūsų kredito profilį? Kaip tai skiriasi nuo šiuo metu mokamo tarifo?
Kalbant apie visas šias problemas, galite geriau suprasti, ar hipotekos refinansavimas išeinant į pensiją yra tinkamas pasirinkimas.