Namų akcijų paketas: kas tai yra ir kaip jį naudoti
Kitaip tariant, nuosavybės teisė į namus yra jūsų nuosavybės dalis, kurią jūs iš tikrųjų "turi". Jūs tikrai turite savo namus, tačiau, jei skolinote pinigus, kad įsigijote turtą, jūsų skolintojas taip pat turi palūkanas į turtą tol, kol mokėsite paskolą .
Namai nuosavybė paprastai yra labiausiai vertingas turtas namų savininkui. Šis turtas gali būti naudojamas vėliau gyvenime, todėl svarbu suprasti, kaip jis veikia ir kaip jį išmintingai naudoti.
Namų akcijų pavyzdys
Lengviausias būdas suvokti nuosavybę - pradėti nuo namų vertės ir atimti sumą, mokamą bet kokioms hipotekoms. Tokios hipotekos gali būti paskolos pirkimas namo pirkimui arba antroji hipoteka , išleista vėliau.
Tarkime, kad įsigijote namą už 200 000 USD, sumokėjote 20 procentų pradinį įnašą ir gavote paskolą, kad padengtumėte likusias 160 000 USD. Šiame pavyzdyje jūsų namų nuosavybės dalis yra 20 procentų namų vertės: namuose yra verta 200 000 USD, ir jūs prisidėjote 40 000 USD arba 20 procentų pirkimo kainos. Jūs turite namą, bet jūs tik "savo" $ 40.000 verta.
Jūsų skolintojas neturi nė vienos namų dalies - techniškai, jūs turite viską, bet namas naudojamas kaip užstatas jūsų paskolai .
Jūsų skolintojas užtikrina jų susidomėjimą, susimokėjęs už turtą .
Dabar įsitikinkite, kad jūsų namuose yra dvigubai (mažai tikėtina, tačiau skaičiai paprasti). Jei verta 400 000 dolerių, o jūs vis dar turėsite tik 160 000 USD, turite 60 procentų akcijų. Galite tai apskaičiuoti dalijant paskolos balansą pagal rinkos vertę ir atimant rezultatą iš vieno ("Google" arba bet kuri skaičiuoklė apskaičiuos šią vertę, jei naudosite 1- (160000/400000), o po to turėsite konvertuoti dešimtainį į procentas ).
Jūsų paskolų balansas nepasikeitė, bet jūsų namų kapitalas padidėjo .
Statyba nuosavybės
Kaip matote, turint daugiau nuosavybės yra geras dalykas. Taigi, kaip jūs padidinsite savo kapitalą?
Paskolos grąžinimas: kai mokate paskolų balansą, jūsų kapitalas didėja. Dauguma būsto paskolų yra standartinės amortizuojančios paskolos, kurių mėnesio įmokos yra lygios ir palūkanoms, ir pagrindinei paskolai . Laikui bėgant, suma, sumažinta pagrindinės sumos grąžinimo, padidėja, todėl kiekvienais metais jūs padidinate nuosavybės vertę.
Jei atsitiktinai turėsite palūkanoms būdingą paskolą ar kitą ne amortizuojančios paskolos rūšį, jūs nesudarysite tokios pačios nuosavybės. Jums gali tekti atlikti papildomus mokėjimus skolai sumažinti ir nuosavo kapitalo didinimui.
Kainų pakilimas: Jūs taip pat galite sukurti nuosavą vertę be bandymų. Kai jūsų namų nauda (dėl gerinimo projektų arba sveika nekilnojamojo turto rinka) padidėja jūsų kapitalas.
Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite apie nuosavybės formavimąsi (ir proceso pagreitinimą) .
Naudojant namų vertę
Nuosavybė yra turtas, taigi tai yra jūsų bendros grynosios vertės dalis. Galite kasdien gauti pajamų ar vienkartines išmokas iš savo nuosavybės, jei to reikės, arba perduoti turtus savo įpėdiniams. Yra keletas būdų, kaip panaudoti šį turtą.
Pirkite kitą namą: jūs tikriausiai negyvenate toje pačioje namuose amžinai.
Jei perkeliate, galite parduoti savo dabartinį namą ir įdėti šiuos pinigus į kitą namų pirkimą. Jei vis tiek turėsite pinigų dėl bet kokios hipotekos, jūs negalėsite panaudoti visų pinigų iš savo pirkėjo, bet jūs galėsite pasinaudoti nuosavybe.
Skolintis dėl nuosavo kapitalo: Jūs taip pat galite gauti pinigų ir naudoti jį beveik bet kokiu atveju, naudodamas nuosavybės vertybinių popierių paskolą (taip pat žinomą kaip antroji hipoteka). Namų savininkai dažnai naudoja šias lėšas namų tobulinimui, aukštojo mokslo finansavimui ar kitiems tikslams. Tačiau protingai šiuos pinigus nukreipti į ilgalaikes investicijas į jūsų ateitį - jūsų dabartinės išlaidos yra rizikingos.
Išėjimo į pensiją fondas: jūs taip pat galite išleisti savo nuosavo kapitalo per savo aukso metus, naudodami atvirkštinę hipoteką . Šios paskolos suteikia pajamas pensininkams ir nereikalauja mėnesinių mokėjimų - paskola gali būti grąžinta, kai namų savininkas palieka namus.
Tačiau šios paskolos yra sudėtingos ir gali sukelti problemų namų savininkams ir įpėdiniams .
Namų nuosavo kapitalo paskolos
Nuosavybės paskolos yra viliojančios, nes jūs turite prieigą prie didelio pinigų kiekio - dažnai už santykinai žemas palūkanų normas. Jie taip pat gana lengva gauti, nes paskolas užtikrina nekilnojamasis turtas. Prieš pradėdami vartoti pinigus iš savo namų, atidžiai perskaitykite , kaip veikia šios paskolos ir suprasite riziką.
Išstūmimo galimybės: didelė rizika pasinaudoti nuosavybės vertybiniais popieriais yra tai, kad jūsų namai yra paskolos užstatas. Jei jūs negalėsite grąžinti paskolos, jūsų skolintojas gali uždrausti namą ir parduoti, kad grąžintų pinigus. Tai reiškia, kad jūs ir jūsų šeima turėsite ieškoti kitų patalpų - galbūt nepatogu metu - ir jūsų namas tikriausiai nebus parduotas už didžiausią dolerį.
Kaip skolintis: norint gauti nuosavo kapitalo paskolą, turėsite kreiptis su kreditoriais, kaip ir su bet kuria kita paskola. Skolintojas įvertins jūsų namų rinkos vertę ir pasiūlys didžiausią sumą, kurią galėsite skolintis. Daugeliu atvejų skolintojai riboja paskolas iki 80 proc. Arba mažiau jūsų namų vertės (tai žinoma kaip paskolos ir vertės santykis ). Tai reiškia, kad jūsų pirmoji (pirkimo) hipoteka kartu su bet kokiomis papildomomis jūsų paskolomis turi būti mažesnė nei 80 procentų įvertinta verte. Kreditoriai taip pat įvertina jūsų pajamas ir jūsų kredito istoriją patvirtinant paskolas.
Du nuosavybės vertybinių popierių tipai
Namų akcijų paskola yra vienkartinė paskola - jūs gaunate visus pinigus iš karto, o jūs grąžinsite vienodą mėnesinį mokestį per ateinančius metus. Jūsų palūkanų norma paprastai yra fiksuota .
Namų akcijų kredito linija (HELOC) leidžia jums pritraukti lėšų, jei reikia. Panašus į kredito kortelę, jūs galite skolintis tik tai, ko jums reikia, kai jums to reikia per "mokėjimo laikotarpį" (jei jūsų kredito linija išlieka atvira). Šiuo metu turėsite atlikti nedidelius mokėjimus už savo skolas. Po kelerių metų (pvz., 10 metų) jūsų mokėjimo terminas baigiasi, o jūs grįšite į grąžinimo laikotarpį, kuriame jūs daug agresyviai atsipirksite iš visos šios skolos. HELOC paprastai turi kintamą palūkanų normą .