Kaip mokate palūkanas už paskolą "be palūkanų"
Kaip veikia atidėtas interesas
Atidėtas palūkanas yra bet kuri programa, kuri leidžia jums sumokėti mažiau palūkanų, nei esate apmokestinamos (bent laikinai).
Dažniausiai pasibaigs palūkanos, kai pasinaudosite parduotuvės kredito kortelių pasiūlymu arba parduotuvės finansavimu. Kai pamatysite terminą "kaip grynieji pinigai" arba "nėra palūkanų už 12 mėnesių", turite galimybę išvengti mokėjimo palūkanų. Kol paskolos atsipirksite prieš pasibaigiant reklaminiam laikotarpiui, nebūsite sumokėti palūkanų, tačiau tai yra stebėtinai sunku tai padaryti.
Kur jie naudojami: atidėtos palūkanų normos yra populiarios brangių daiktų, pavyzdžiui, papuošalų, baldų, elektronikos ir kt. Maždaug švenčių dienomis mažmenininkai verčia pirkėjus praleisti daugiau ir sumokėti vėliau. Šių pasiūlymų teikia ir internetiniai mažmenininkai ir kredito kortelės.
Problema su nemokamomis reklamomis
Palūkanų be palūkanų laikotarpis yra puikus, kai visiškai atlyginsite paskolą laiku. Bet jei to nepadarysite, jūs galite lengvai sumokėti daugiau, nei būtų sumokėję kitokios rūšies paskolą, o skolintojai naudos keletą gudrybių, kad padėtų jums nepasisekti.
Retroaktyvūs mokesčiai: didelis "gotcha" su šiais sandoriais yra tai, kad jūs turėsite sumokėti palūkanas atgaline data iki pirmosios paskolos dienos, jei iki galutinio termino nesumokėsite paskolos. Atsižvelgiant į jūsų paskolos struktūrą ir atliekant mokėjimus, šis mokestis gali būti didelis.
Techninės savybės: lengva atsisakyti pasiūlymo be palūkanų.
Jei atliksite vieną pavėluotą mokėjimą, pasiūlymas yra už stalo, ir jūs turite sumokėti palūkanas. Jei už reklamos laikotarpio pabaigą turite ką nors - net mažiau nei doleris - vis tiek turėsite sumokėti atgaline data palūkanas. Norint sėkmingai pasinaudoti šiais pasiūlymais, jūs tikrai turite būti ant rutulio.
Keisti dalykai: dauguma žmonių imasi šių pasiūlymų, kurie tikisi atsiskaityti už skolą laiku, o daugelis jų ištrauks. Tačiau kartais gyvenimas sukelia siurprizas. Visai per dažnai tai reiškia, kad reikia nukreipti lėšas į kažką kitą (vietoj paskolos atidėtos palūkanos) ir nesulaukus paskolos grąžinimo taip greitai, kaip tikėtasi. CFPB tyrimas parodė, kad 20 proc. Visų vartotojų nesudaro galutinio termino (per šią grupę maždaug 43 proc. Aukščiausio lygio paskolų gavėjų sugauna ir moka palūkanas).
Didelės palūkanų normos. Šiems pasiūlymams paprastai būdingos didelės palūkanų normos (daug daugiau nei 20%). Žinoma, jūs manote, kad mokėsite nulį, taigi norma nesvarbi. Kai kažkas negerai, jūs staiga suprasite, kiek brangu yra paskola.
Stebėjimo mokesčiai: kai pasieksite vienkartines atidėto palūkanų mokestį, patiriate lipdukų šoką. Įsivaizduokite, kad įsigijote papuošalus ar baldus ir atidžiai sumokėjote skolą - bet jūs sugalvote truputį.
Kai pasibaigs reklaminis laikotarpis, galite pamatyti dar 1000 JAV dolerių ar daugiau papildomų į jūsų sąskaitą (palūkanų mokestį). Dar blogiau, jūs ne tik turėsite sumokėti papildomą 1000 JAV dolerių - mokėsite palūkanas už tas palūkanas, kol skolos bus panaikintos.
0% APR arba atidėtos palūkanos?
Skolinimas visada yra rizikingas, nes ateityje turėsite grąžinti pinigus - jūs niekada negalėsite prognozuoti savo būsimų pajamų. Tačiau kai kurios skolinimosi formos yra saugesnės už kitus.
Pasiūla nuo 0% metų nėra panašus į atidėtą palūkanų normą. Anksčiau terminai buvo klaidinantys, tačiau federalinis įstatymas dabar palengvina palūkanų atidėjimą. Su 0% APR, jūs galite iš tikrųjų sumokėti nulinį palūkanų už tam tikrą laikotarpį, o palūkanos pradės kauptis po reklamos pabaigos (priešingai nei gaunamas didelis mokestis atgaline data).
Atidėtojo palūkanų mokesčiai negali būti parduodami kaip "0% APR" produktai. Vietoje to nurodytu laiku matysite terminus "tokie patys kaip grynieji pinigai", "nėra palūkanų iki" arba "0 proc. Palūkanų, jei sumokėta". Be to, skolintojai turi parodyti tikslią datą, kuomet reklamos laikotarpis baigiasi, ir jie turėtų parodyti atidėtą sukauptų palūkanų sumą .
Kredito kortelės su atidėtais palūkanomis
Kai perkate baldus ir finansujate per parduotuvę, viskas yra gana paprasta: iki reklamos laikotarpio pabaigos turite sumokėti baldus. Naudodami kredito korteles viskas tampa vis painu, nes galite pasinaudoti pasiūlymu "nėra palūkanų" ir toliau naudoti kortelę kitiems pirkimams.
Keli likučiai: Kredito kortelių įmonės atskirai tvarko balansus. Jei skolinatės "be palūkanų", ši skola yra atskirta nuo kitų rūšių skolų (pvz., Reguliarių pirkimų ir grynųjų pinigų avansų).
Kai mokėjimai eina: kai atliekate mokėjimus, kredito kortelių įmonės turi taikyti mokėjimus virš savo minimalaus dydžio iki didžiausios palūkanų normos skolos, nebent esate per pastaruosius du mėnesius atidėtos palūkanų skatinimo. Tai reiškia, kad jūsų mokėjimai, greičiausiai, pereis prie kitų likučių. Tai atvejis, kai federalinis įstatymas (2009 m. KARTŲ Įstatymas), skirtas apsaugoti vartotojus, iš tikrųjų veikia prieš jus. Jūs galite prašyti, kad jūsų kortelės išdavėjas vietoj to taikytų papildomus mokėjimus, o ne visada sėkmingai.
Patarimai skolininkams
Kad išvengtumėte staigių palūkanų mokesčių, naudokitės protingai ir išvengkite "palūkanų" pasiūlymų, jei jie gali sukelti problemų.
Žiūrėkite pabaigos datą: žinote, kad skolos sumokėti yra terminas, tačiau kartais šis terminas neturi prasmės. Išmokėjimo laikotarpis gali būti trumpesnis nei tikėtasi, o pabaigos data gali nebūti tą pačią dieną kaip ir jūsų mėnesio mokėjimo data. Galite spėlioti, ar tai sąmoningai klaidina. Bet kuriuo atveju, skolintojai laimės, kai nesugebėsite įvykdyti galutinio termino.
Iš anksto mokėkite, anksti ir dažnai: retai moka palaukti iki paskutinės minutės, ypač kai jūsų finansai yra susiję. Kiek įmanoma greičiau sumokėkite (jei neturite kredito kortelės su keliomis skolos rūšimis, tuomet turite sugrupuoti kai kuriuos skaičius). Minimalus mokėjimas greičiausiai nebus apmokėtas už jūsų skolą prieš pasibaigiant jūsų reklaminiam laikotarpiui, taigi papildomai mokėkite .
Su kreditinėmis kortelėmis būkite atsargūs: vėl, mokėjimai pirmiausia nukreipiami į didžiausią palūkanų normos skolą. Jei turite ribotų lėšų ir stengiatės sumokėti tam tikrą balansą, paprašykite savo kortelės išdavėjo, jei tai įmanoma, ir kaip tai padaryti (tada patikrinkite, ar tai iš tikrųjų įvyko). Jei kyla abejonių, galite palaukti, kol pasibaigs reklamos laikotarpis per paskutinius du mėnesius, kad galėtumėte atlikti papildomus mokėjimus - šie mokėjimai turėtų būti susiję su atidėtosios palūkanų sąskaita.
Nepamirškite: jei turite kredito kortelę su atidėto palūkanų pasiūlymu, nenaudokite kortelės kitiems pirkiniams, jei tai sukels painiavą.
Baigti anksti: visišką skolą grąžinkite likus ne mažiau kaip kelioms savaitėms iki reklaminio laikotarpio pabaigos. Tai suteikia galimybę sužinoti, ar nepasiekėte jokių duomenų (pvz., Nenumatytų mokesčių, dėl kurių negalėsite visiškai atsiskaityti už savo sąskaitą).
Venkite atidėto palūkanų: jei ketinate mokėti atidėtą palūkanų normą, jums gali būti naudinga naudoti kitokio pobūdžio finansavimą . Vykdyti numerius ir pasirinkti geriausią. Nedidelės palūkanų normos kredito kortelė arba asmeninė paskola gali būti pigesnė. Dar geriau, mokėkite pinigus ir jūs iš tikrųjų galite sumokėti nulinį palūkanų normą.