Ką veikia kredito biurai?
Ką veikia kredito biurai?
Kada jūs kreipiatės dėl paskolos, skolintojai nori žinoti, ar grąžinsite paskolą. Norėdami padėti jiems tai suprasti, jie žiūri į jūsų skolinimosi istoriją: ar praeityje skolinote pinigus ir ar grąžinate šias paskolas?
Kredito įstaigos turi informaciją, kurią paskolos davėjai naudoja priimant šiuos sprendimus.
Kredito biuras veikia kaip informacijos apie jus duomenų bazė. Ši informacija naudojama kredito balas , kurį dauguma kreditorių naudoja kaip savo paskolos patvirtinimo kriterijus. Neapdoroti duomenys, prieš tai naudojami kredito balai sukurti, vadinami jūsų kredito ataskaita.
Jūsų kredito ataskaitose nurodoma, ką kredito biuras žino apie jus, ir jūs kiekvienais metais galite peržiūrėti šias ataskaitas nemokamai .
Kredito įstaigos tiesiog renka ir parduoda duomenis. Jie nesprendžia, ar jūsų paskola bus patvirtinta. Pavyzdžiui, kai kreipiatės dėl paskolos, jūsų bankas gali norėti gauti jūsų kredito balą. Kredito vertinimo modelis (iš esmės kompiuterio programa) yra sukurtas FICO , o duomenys gali būti gauti iš "Experian", vieno iš populiariausių kredito biurų. Jūsų bankas nuspręs, kokie balai yra jiems priimtini - priimant galutinį sprendimą "taip" arba "ne" - naudoti duomenis, kuriuos jis gauna iš kredito biuro.
Kur informacija ateina?
Kredito įstaigos gauna informaciją iš kelių šaltinių - tada jos paketu ir parduoda tą informaciją kitiems.
Nuo skolintojų: dauguma duomenų yra iš paskolų teikėjų. Jei praeityje skolinote pinigus, yra didelė tikimybė, kad jūsų skolintojas pranešė apie šią paskolą vienam ar daugiau kredito biurų.
Kai kurie skolintojai nepraneša apie savo skolinimosi veiklą, bet dauguma jų daro. Jei bandote sukurti kreditą (nes neturite kredito istorijos arba turite atkurti sunkią istoriją), geriausia dirbti su kreditoriais, kurie teikia ataskaitas kredito biurui.
Viešieji įrašai: kredito biurai taip pat gauna informaciją iš viešųjų įrašų. Pavyzdžiui, jie gali norėti sužinoti, ar turite prieš jus teisinių nuosprendžių istoriją, jei kada nors kreipėtės dėl bankroto arba jei esate atleidžiamas iš rinkos . Kreditoriai taip pat galėtų ieškoti šios informacijos, tačiau jiems lengviau jį pirkti iš kredito biuro.
Kiti šaltiniai: kiti "informacijos šaltiniai" vis dažniau naudojami "alternatyvių" kredito ataskaitų kūrimui. Sąskaitos, kurias mokate už komunalines paslaugas, narystes ir kt., Kartais gali turėti įtakos jūsų skolinimosi galimybei. Vietoje tradicinių "Catch-22" (jūs negalite gauti kreditų, nebent jūs jau turite), yra daugiau būdų parodyti, kad esate atsakingas už sąskaitų apmokėjimą.
Informacijos tipai
Yra daugybė kredito biurų, o kiekvienas dirba skirtingai. Tačiau dauguma didžiųjų skolinimo sprendimų grindžiami informacija, saugoma trijose pagrindinėse kredito ataskaitų teikimo bendrovėse (Equifax, TransUnion ir Experian). Kiti kredito biurai ieško panašių tipų modelių - kaip reguliariai mokate sąskaitas.
1. Asmeninė informacija
Asmeninė informacija padeda kredito teikėjų įmonėms identifikuoti jus ir atskirti jus nuo kitų skolininkų.
- Pavadinimas, adresas, socialinio draudimo numeris, gimimo data
- Ankstesni adresai
- Darbo istorija
2. Viešieji įrašai
Kredito ataskaitas teikiančios bendrovės renka informaciją iš teismų sistemų. Tai apima tik sprendimus, susijusius su jūsų finansais (pvz., Nėra eismo bilietų).
- Bankrotas
- Mokesčių areštas
- Sunaikinimas
- Darbo užmokesčio įmoka
3. Paklausimai
Kiekvieną kartą, kai kas nors klausia kredito ataskaitas teikiančių bendrovių apie jūsų kreditą, jie užregistruoja tai.
4. Prekybos linijos
Galbūt labiausiai svarbi informacija, kurią surinko kredito ataskaitas teikiančios įmonės, prekybos linijos yra įrašai apie jūsų paskolas.
Jie išsamiai nurodo kiekvienos paskolos gyvybines charakteristikas. Atsižvelgiant į kredito ataskaitų teikimo įmonę, jie gali įvardyti įvairius pavadinimus, tačiau bendrosios palūkanų ypatybės yra šios:
- Paskolos rūšis
- Kreditoriaus vardas
- Data atidaryta
- Paskutinės veiklos data
- Paskolų balansas
- Maksimalus balansas
- Sąskaitos būsena
- Komentarai
- Jūsų atsakomybė sąskaitoje
- Skaičiuotina suma
- Minimalus mokėtinas sumas
- Jūsų paskutinio mokėjimo suma
Žiūrėkite pavyzdžius, kaip šie elementai atrodo jūsų kredito ataskaitose:
Ne kredito ataskaitų kompanijose
Pagrindinės kredito ataskaitų teikimo bendrovės nerenka informacijos apie:
- Atšokti patikrinimai (žr. ChexSystems )
- Lenktynės
- Etniskumas
- Seksas
- Politinės pažiūros
- Pajamos
Kai kuri informacija yra laikoma kredito ataskaitas teikiančiose įmonėse, bet jos nepateikiamos jūsų kredito ataskaitose. Neigiami elementai, kurie buvo uždaryti prieš septynerius metus, paprastai patenka į šią kategoriją. Duomenys vis dar egzistuoja kredito ataskaitą teikiančioje įmonėje, tačiau nėra įtraukti į daugumą kredito ataskaitų.