Veiksniai, kuriuos reikia apsvarstyti nustatant, ar "Roth" konversija turi prasmę
Jei esate toje stovykloje, gali kilti sunkus sprendimas, kuris turi didelį poveikį jūsų išėjimui į pensiją.
Suprasti Roth IRA konversijų privalumus
"Roth IRA" konversijos suteikia jums naudos iš neapmokestinamų, o ne tik atidėtųjų mokesčių augimo. Užuot mokėdami mokesčius už išėmimą iš tradicinių IRA išėjus į pensiją, kvalifikuotas paskirstymas iš "Roth IRA" neturi mokesčių pasekmių. Taip yra todėl, kad jau sumokėjote mokesčius iš anksto; Rotas prisideda prie dolerių, kurie jau apmokestinti. Kad būtų laikomas kvalifikuotu paskirstymu, "Roth IRA" paskirstymas turi būti atliktas po 5 apmokestinamųjų metų dalyvavimo laikotarpiu ir prasideda 59 arba daugiau metų. Konversijos atveju po konversijos turi praeiti 5 metai
Pripažįsta, kad konversija gali jums kainuoti
Roth IRA konversijų problema yra ta, kad kai pinigų suma, konvertuojama iš tradicinės IRA į Roth, yra didelė suma, galų gale galite sumokėti mokestį už visą ar dalį pinigų, tartum jūs atšauksite.
Priklausomai nuo jūsų faktinio IRA balanso dydžio, mokesčiai gali būti didelis jūsų senatvorių lizdų kiaušinėlio tempimas, o jūs turite turėti lėšų, kad galėtumėte sumokėti mokesčius. "Roth" konversija iš tiesų gali sugadinti jus į didesnę ribinę mokesčių eilutę per metus, kuriuos jūs konvertuosite. Norint sumažinti poveikį, jūs galite palaipsniui konvertuoti iš tradicinės IRA į Roth per keletą mokestinių metų.
Veiksminga Roth konversijos strategija atsižvelgia į tai, kiek jūs galite konvertuoti kiekvienais metais, nepasikėlę į aukštesnę mokesčių kategoriją.
Turėkite omenyje šias bendrąsias gaires:
- Jūsų IRA konvertavimas gali būti naudingas tik tuo atveju, jei esate labai įsitikinęs, kad jūsų mokesčių kategorija išaugs pasibaigus pensijai (konvertuojant dabar būtų galima mokėti mokesčius už pinigus pagal dabartinę, mažesnę mokesčių normą).
- Jūsų išėjimo į pensiją laikotarpis turėtų turėti įtakos jūsų sprendimui. Pagalvokite apie tai, kada ketinate generuoti pajamas iš savo IRA. Kuo daugiau laiko turėsite pasinaudoti neapmokestinamuoju investavimo augimu, tuo geriau. Jei išėjimas į pensiją yra teisingas aplink kampą ir jūs planuojate pasikliauti savo IRA, kad atitiktumėte gyvenimo būdo pajamų tikslus, turite mažiau laiko, kad jūsų neapmokestinamas augimas būtų naudingas.
- Verta apsvarstyti "Roth IRA" konvertavimą, jei norite perkelti nemokamą turtą į kitą karta. Savininko gyvenimo laikotarpiu "Roth IRA" netaikomos privalomos minimalios paskirstymo taisyklės (RMD). Mirties metu Roth IRA turės specialų privalomų metinių pašalinimo taisyklių rinkinį įpėdiniams (žr. Paveldėtos IRA ).
- Konvertavimas gali būti nereikalingas, jei, kai tikitės išeiti į pensiją, tikėtina, kad esate kur kas mažesne mokesčių kategorija.
- Nepamiršk, kad valstybės pajamų mokesčiai taip pat turi įtakos Roto konversijos sprendimui.
- Jei ketinate atsiimti lėšų iš savo IRA, kad sumokėtumėte mokestį už konversiją, apsvarstykite, ar jūsų balansas bus sumažintas. Nustatykite, ar uždarbis ir neapmokestinamas pašalinimas iš mažesnio Roth IRA balanso viršija pajamas iš didesnio tradicinio IRA balanso, atėmus pajamų mokesčius, kuriuos reikės sumokėti išėjus iš darbo išėjus į pensiją.
Įrankiai, padedantys jums atlikti Roth IRA perskaičiavimo sprendimą
Bet koks sprendimas konvertuoti turi būti pagrįstas jūsų asmenine finansine būkle, esamomis mokesčių normomis, numatomais būsimais mokesčių tarifais , tikslais, amžiaus ir turto planavimo ketinimais. Taip pat galite gauti pradinį perskaitymą apie tai, ar konversija turi būti apsvarstyta naudojant internetinį Roth IRA perskaičiavimo skaičiuoklę.
Taip pat gali būti naudinga atlikti keletą prieš ir po scenarijų su pajamų mokesčio skaičiuoklė, tokia kaip "TurboTax". Jūs tikriausiai nenorėsite padaryti galutinio pasirinkimo tik remiantis rezultatais . Bet jūs galite bent jau panaudoti rezultatus, kad galėtumėte žaisti su visais potencialiais kintamaisiais ir pamatyti kai kuriuos veiksnius, į kuriuos atsižvelgiama.
Sprendimas, ar konvertuoti IRA ar ne, gali būti viena iš sunkesnių finansinių dilemų. Sunku prognozuoti ateitį, tačiau prognozuoti, kokie būsimi įstatymų leidėjai nuspręstų daryti pajamų mokesčius, taip pat sunku. Atsižvelgiant į laiką, kad dabar galėtumėte pasirinkti geriausią pasirinkimą, remdamiesi savo unikaliais finansiniais tikslais, galite nuspręsti išeiti į pensiją, kad būtumėte geresnėje padėtyje, kad pasirinktumėte "keliauti ar pradėti naują hobį".