Ką reiškia "Subprime" ir kodėl tai svarbu?
Kas yra Subprime paskola?
Subrime paskola yra paskola, suteikta paskolos gavėjui, turintiems "mažiau nei tobulą" profilį.
Terminas kilęs iš tradicinio "pagrindinio" skolininko, kurį skolintojai nori dirbti. Pagrindiniai skolininkai turi aukštus kredito balus , mažas skolų apkrovas ir sveikąsias pajamas, kurios patogiai padengia reikalaujamas mėnesines paskolos išmokas.
Kita vertus, "Subprime" paskolos gavėjai paprastai turi būdingų požymių, rodančių, kad numatytasis nustatymas yra labiau tikėtina :
Kreditas: Subprime skolintojai paprastai turi blogą kreditą . Jie galėjo susidurti su skolų problema praeityje, arba jie gali būti nauji skolintis ir dar nėra sukūrę stiprios kredito istorijos . Skolintuvams FICO kredito balai žemesni nei 640 kyla į subprime esančią teritoriją, tačiau kai kurie nustatyti barą yra tokie maži, kaip 580. Deja, skolininkams su bloga kredito galimybėmis be pakopinių skolintojų yra keletas variantų, kurie gali prisidėti prie skolos ciklo .
Mėnesiniai mokėjimai: Subprime paskolos reikalauja mokėjimų, kurie suvartoja didelę dalį paskolos gavėjo mėnesinių pajamų. Kreditoriai apskaičiuoja skolos ir pajamų santykį, kad nustatytų, kaip yra įperkamos paskolos.
Paskolos gavėjai, kurie dažniausiai išleidžia paskolų mokėjimus, turi nedidelį spąstelėjimą, kad galėtų atsigauti netikėtų išlaidų arba prarasti pajamas. Kai kuriais atvejais naujos subrime paskolos yra patvirtintos, kai skolininkai jau turi didelę skolos ir pajamų santykį.
Kaina: Subprime paskolos paprastai būna brangesnės, nes skolintojai nori gauti kompensaciją už riziką.
Kritikai taip pat gali pasakyti, kad plėšrieji kreditoriai žino, kad jie gali pasinaudoti beviltiškais skolininkais, kurie neturi daugybės kitų galimybių. Išlaidos skiriamos įvairiomis formomis, įskaitant aukštesnes palūkanų normas , mokesčius už apdorojimą ir taikymą bei išankstinio apmokėjimo baudas (kurios retai taikomos skolintojams, turintiems gerą paskolą).
Dokumentacija: pagrindiniai skolininkai gali lengvai įrodyti savo sugebėjimą grąžinti paskolas. Jie turi įrašus, rodančius nuolatinį užimtumą ir nuoseklų darbo užmokestį. Jie taip pat gali sutaupyti daugiau bankų ir kitų finansų įstaigų, kad jie galėtų atsiskaityti, jei jie praranda savo darbą. Subjekto paskolos gavėjai negali teigti, kad tęsiamas finansinis stabilumas. Jie gali būti finansiškai stabilūs, tačiau jie neturi tų pačių dokumentų. Vykdant hipotekų krizę, kreditoriai paprastai priėmė paraiškas nedidelės apimties dokumentų paskoloms , o kai kuriose iš šių paraiškų buvo blogos informacijos.
Rizika . Svarbiausia neaktyvių paskolų problema yra rizika visiems susijusiems asmenims. Paskolos yra mažiau linkusios grąžinti, todėl skolintojai paprastai moka daugiau. Dėl šių didesnių išlaidų paskolos yra rizikingos ir skolininkams. Sudarant mokesčius ir didelę palūkanų normą sunku nusipirkti skolą.
Daugiau informacijos apie tai, kaip normos yra tiesiogiai susijusios su mėnesiniais mokėjimais, žr. Kaip apskaičiuoti paskolas .
Subprime paskolų rūšys
Paskolos pagal subfondus paskolos tapo garsios per finansų krizę, nes namų savininkai rekordiškai kovojo su hipotekos mokėjimais. Tačiau subrime paskolos yra beveik visos. Šiuo metu skolininkai gali rasti aukščiausio lygio skolintojų šiose rinkose:
- Auto paskolos, įskaitant "buy-here-pay-here" ir "title" paskolas
- Kreditinės kortelės
- Studentų paskolos
- Neužtikrintos asmeninės paskolos
Kadangi hipotekų krizė, vartotojų apsaugos įstatymai suteikia didelės rizikos būsto paskoloms sunkumų. Tačiau vis dar egzistuoja senos (iki krizės) paskolos, o skolintojai vis dar gali rasti kūrybingų būdų patvirtinti paskolas, kurios tikriausiai neturėtų būti patvirtintos.
Kaip Dodge Subprime spąstus
Jei planuojate skolintis, arba jei jau esate subrime paskolos, išsiaiškink būdą išvengti šių brangių paskolų.
Be to, esate pasirengę pasinaudoti skirtingų paskolų rūšimis skirtingiems tikslams. Jūs neturite galimybių apsipirkti tarp daugelio konkuruojančių skolintojų. Vis dėlto galite likti nuoširdžiams paskoloms.
Svarbiausia yra pasirodyti (ir iš tikrųjų būti) mažiau rizikingi kreditoriams. Įvertinkite savo kreditingumą taip, kaip jie daro, ir jūs sužinosite, ką turite padaryti, prieš pradėdami net kreiptis dėl paskolos.
Valdykite savo kreditą: jei dar to nepadarėte, patikrinkite savo kredito ataskaitas (JAV vartotojai gali nemokamai peržiūrėti ataskaitas) ir ieškoti visko, kas paskatintų skolintojus. Ištaisykite bet kokias klaidas ir, jei įmanoma, atsiųskite visus praleistus mokėjimus arba numatytuosius nustatymus . Tai gali užtrukti, bet jūs galite pastatyti (ar atstatyti) savo kreditą ir tapti patrauklesnė kreditoriams.
Pažiūrėkite į savo pajamas: skolintojams reikia įsitikinti, kad jūs turite galimybę grąžinti. Daugumai žmonių tai reiškia, kad jūs gaunate reguliarias pajamas, kurios viršija minimalius mėnesinius mokėjimus. Jei nauja paskola (kartu su esamomis paskolomis) sutaupys daugiau nei 30 procentų jūsų pajamų, gali tekti sumokėti dabartines skolas arba skolintis mažiau, kad gautumėte geriausią pasiūlymą.
Išbandykite naujus (bet teisėtus) skolintojus: garbinga paskola gali trukdyti jums daugelį metų, todėl apsipirkti prieš įsipareigodami nieko. Būtinai įtraukite internetinius skolintojus į savo paiešką. Labiau tikėtina, kad " peer to peer" skolinimo paslaugos gali dirbti su jumis negu tradiciniai bankai ir kredito unijos, o kai kurie internetiniai skolintojai netgi patenkina paskolų gavėjus su bloga kredito, tačiau vis dar siūlo tinkamas palūkanų normas. Būkite tikri, kad atliksite bet kokių "naujų" paskolų, kuriuos svarstote, tyrimą prieš sumokėdami kokius nors mokesčius ar pateikite slaptą informaciją, pvz., Savo socialinio draudimo numerį.
Sumažinti skolinimosi galimybes: jei paskolų rykliai yra vienintelis jūsų paraiškose pateiktas skolintojas, persvarstykite, ar jūsų paskola yra prasminga. Gali būti, kad būčiau geriau nuomotis būstą keletą metų, o ne pirkti, nors tikrai yra privalumų ir trūkumų, susijusių su laukimu. Taip pat gali būti geriausia įsigyti nebrangų naudojamą automobilį (jei tai yra saugu), o ne visiškai naują automobilį.
Apsvarstykite "cosigner": jei jūsų kredito ir pajamų nepakanka norint gauti gerą paskolą pagrindiniam skolintojui (pvz., Bankui, kredito unijai ar internetiniam skolintojui), prašau cosigner pagalbos. "Cosigner" kreipiasi dėl paskolos su savimi ir 100 procentų atsako už paskolos sumokėjimą, jei to nepadarysite. Kaip rezultatas, jūsų "cosigner" rizikuoja didelė rizika ir išleidžia kredito liniją. Prašykite pagalbos iš asmens, turinčio stipraus kredito ir pajamų, ir kurie gali sau leisti riziką - ir nepriimkite asmeniškai, jei niekas nenori imtis šios rizikos.